Файл: Оценка текущего состояния банковского сектора РФ и стратегические цели его развития.pdf

Оценка состояния банковского рынка показала, что проблемы фондирования, ликвидности и роста кредитных рисков возникли у банков, которые изначально не очень эффективно управляли этими направлениями бизнеса. Кризис лишь обострил давно зревшие проблемы недостаточного уровня капитализации, низких стандартов кредитования, недостаточность резервов, которые не были решены в период 2009–2012 гг., а сейчас они обострились и продолжают сдерживать развитие и экономики в целом и банковского сектора в частности^[37].

В 2008 г. в банковский сектор влили огромные деньги, а в реальный сектор экономики они не попали. При этом выделение кредитов осуществлялось по политическим мотивам, а ответственность за погашение ссуд возлагалась на кредитора. В итоге не последовало системных мер, инструментов субсидирования, гарантий, поручительств, не произошло участие кредита в создании новой стоимости, в росте ВВП, стало ухудшаться положение не только в реальном секторе, но и в самом банковском секторе.

На наш взгляд, эта ситуация на современном банковском рынке возникла из-за того что не извлекались уроки из прошлых кризисов.

Таблица 2

Показатели деятельности банковской системы России^[38]

Надо было не гасить возникающие проблемы, а предупреждать их. Надо работать не с последствиями кризиса, а на опережение кризису. Надо было как кредитору, так и заемщику более грамотно и ответственно подходить к предоставлению валютных кредитов, учитывая то, ЦБ давно сообщал о переходе на плавающий валютный курс. Пора ориентироваться не на прогнозы по нефти, а решать вопросы развития экономики за счет внутреннего потенциала. Это, во-первых, а во-вторых, – недостаточно активно развивается сотрудничество банков с теми клиентами, бизнес которых банку достаточно известен и прозрачен.

Следует переходить к возобновляемым кредитным отношениям с этими клиентами, учитывающими условия рецессии. В нынешних условиях, банки из кровеносных сосудов экономики превратились в препятствия на пути продвижения денежных потоков в экономику и не выполняют главную миссию финансовых посредников: приведение в соответствие активов и пассивов, минимизация рисков и транзакционных издержек.

Рынок 2015 г. находится в новом измерении, поэтому необходимы новые подходы к решению проблем, новые мотивации, новые нестандартные ходы. По проблемным ипотечным кредитам есть смысл создать систему рефинансирования этой ссудной задолженности, в случае если заемщик лишился работы, если у него нет другого жилья, если падают его доходы по ряду причин. Заслуживает внимания идея создания фонда помощи заемщикам, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию. На наш взгляд, эту идею можно реализовать либо в виде фонда государства по предоставлению беспроцентных ссуд или фонда кассы взаимопомощи, которая может выдавать ссуды на 6 месяцев в сумме превышения расходов над доходами заемщика. При этом следует иметь ввиду то, что решение одних проблем не должно вызывать новые проблемы.

Программа помощи должна быть дифференцированной и нацеленной лишь на социально незащищенных заемщиков. Меры государственной антикризисной политики предполагают выделение приоритетных отраслей экономики, кредитующихся по льготной ставке, дифференциацию норм отчислений в резервы по отдельным видам кредитных продуктов, докапитализацию банковского сектора через механизм облигаций федерального займа.

Фондирование капитала банков через облигации федерального займа нацелено на решение задачи – создать механизм фондирования реального сектора, снизив нагрузку на капитал банка. Условия для реализации этой задачи: внести поправки в бюджетный кодекс, допускающие рост внутреннего долга, включить облигации федерального займа в ломбардный список ЦБ для рефинансирования банков, а привлеченные кредитные ресурсы использовать строго по целевому назначению на кредитование эффективных проектов реального сектора экономики или для стимулирования развития экономики.

Мы считаем, что этот механизм заработает, если реальный сектор российской экономики не функционирует лишь по причине нехватки оборотных средств. Если же предприятия реального сектора не эффективно работают по причине отсутствия современных технологий, отсутствия квалифицированных работников, то одним лишь вливанием денежных средств в экономику проблему решить не получиться, так как процесс производства начинается лишь при соединении всех факторов производства, а не одного из них. Во-первых, механизм докапитализации банков через облигации федерального займа мог быть быстрым и эффективным, если есть в наличии остальные факторы производства, во-вторых, если этот механизм будет доступен всем банкам, оказывающим услуги реальному сектору экономики.

Региональные банки должны докапитализироваться по аналогичной схеме с целью запуска предприятий региональной экономики. На данный момент правительство выбрало банки, которые могут докапитализироваться по этой схеме, предложило более четкие критерии докапитализации, но нас смущает то, что этот выбор сделало правительство, а не определила конкуренция на рынке.

Для активизации деятельности российских банков в новых условиях бизнес-среды необходима системная работа по следующим направлениям:

– выработка процентной политики;

– обеспечение справедливого доступа банков к фондированию;

– переход к дифференцированному регулированию банковского бизнеса.

Надо создать план финансово-кредитного оздоровления экономики, условия для превращения России в привлекательную для инвестиций страну, обеспечить гарантии для нормального занятия бизнесом и для возвращения капиталов в страну.

Следует создать такой механизм, который обеспечит работу денежных средств в реальном секторе экономики, а не на спекулятивных рынках. В этом механизме должно быть обозначено целевое кредитование, персональная ответственность, определены сроки достижения результатов.

Есть смысл вернуться к прошлому отечественному опыту финансирования отраслей хозяйства, посредством зачисления средств капитальных вложений на развитие экономики на специальные целевые счета финансирования и кредитования, под конкретные проекты, конкретный перечень субъектов и под реальный бизнес-план развития экономики.

Выводы.

Состояние российского банковского сектора 2014-2015 гг. можно охарактеризовать как весьма неустойчивое. Такой диагноз объясняется несколькими негативными тенденциями, проявившимися в течение 2015 г.:

1. Заметное ухудшение качества банковских активов в результате стагнации в экономике, реального падения доходов экономических агентов и снижения возможностей заемщиков своевременно обслуживать свои обязательства перед банками.

2. Масштабные убытки большого числа банков, сводящие совокупный финансовый результат банковского сектора практически к нулю. Весьма скромный финансовый результат в текущем году обусловлен как значительными отчислениями в резервы, так и снижением прибыли от регулярных банковских операций.

3. Весьма низкие показатели достаточности капитала, что является как прямым следствием отсутствия прибыли, так и опосредованным — упавшей доходности банковского капитала, что снижает стимулы для собственников и иных инвесторов для вложений дополнительных средств в банковский бизнес.

России предстоит решить давно накопившиеся проблемы. Для этого надо определить приоритеты структурной политики, создать новые схемы кредитования реального сектора экономики. Наряду с запуском механизма докапитализации банков через облигации федерального займа следует также обеспечить единство экономической и денежно-кредитной политики Банка России, координацию деятельности институтов эффективного использования ресурсов, разработать совместный план антикризисной политики, принять эффективные меры по повышению доступности кредитов для заемщиков участвующих в создании новой стоимости. Эти меры в комплексе с целым рядом других должны помочь экономике и банковскому сектору перейти из состояния затяжной рецессии в фазу развития.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Коммерческий банк – это звено финансово-кредитной системы, специфическое предприятие с особым статусом, осуществляющее предпринимательскую деятельность за счет оказания услуг по покупке и продаже денег, развитию кредитных операций и формированию финансовых ресурсов на правовой основе для потребностей экономики. Основными функциями банков являются: обеспечение места для хранения сбережений – функция безопасного хранения; снабжение средствами платежа при покупке товаров и услуг – функция опосредования сделки. В современной теории и на практике банки воспринимаются как финансовые посредники; производители финансовых продуктов и услуг; мультипликаторы роста; фирмы, обеспечивающие рационирование между потреблением и сбережением.

Деятельность коммерческого банка представляет собой совокупность, постоянно и реально осуществляемых операций, предоставляемых услуг, предлагаемых продуктов, а также постоянно действующих форм организации взаимоотношений банка с клиентами по поводу привлечения и предоставления денежных ресурсов и иных финансовых инструментов с целью извлечения прибыли, при соблюдении резервных и иных обязательных требований.

Банковский продукт представляет собой способ оказания услуг клиенту; регламент взаимодействия служащих банка с клиентом при оказании услуги, то есть комплекс взаимосвязанных организационных, информационных, финансовых и юридических мероприятий, объединенных единой технологией обслуживания клиента. В свою очередь банковская услуга – это форма удовлетворения потребности клиента в кредите, расчетно­-кассовом обслуживании, гарантиях, покупке-­продаже и хранении ценных бумаг, иностранной валюты.

Важнейшей основной классификации коммерческих банков является их деление на универсальные (выполняющие широкий спектр операций) и специализированные, круг операций которых ограничен. Однако, в современном банковском бизнесе в деятельности коммерческого банка зачастую можно увидеть черты как универсального, так и специализированного банка. Ряд банков специализируется исключительно на обслуживании частных клиентов – розничные банки – либо такая деятельность превалирует в составе банковских операций.

Состояние российского банковского сектора 2014-2015 гг. можно охарактеризовать как весьма неустойчивое. Такой диагноз объясняется несколькими негативными тенденциями, проявившимися в течение 2015 г.:

1. Заметное ухудшение качества банковских активов в результате стагнации в экономике, реального падения доходов экономических агентов и снижения возможностей заемщиков своевременно обслуживать свои обязательства перед банками.

2. Масштабные убытки большого числа банков, сводящие совокупный финансовый результат банковского сектора практически к нулю. Весьма скромный финансовый результат в текущем году обусловлен как значительными отчислениями в резервы, так и снижением прибыли от регулярных банковских операций.

3. Весьма низкие показатели достаточности капитала, что является как прямым следствием отсутствия прибыли, так и опосредованным — упавшей доходности банковского капитала, что снижает стимулы для собственников и иных инвесторов для вложений дополнительных средств в банковский бизнес.

России предстоит решить давно накопившиеся проблемы. Для этого надо определить приоритеты структурной политики, создать новые схемы кредитования реального сектора экономики. Наряду с запуском механизма докапитализации банков через облигации федерального займа следует также обеспечить единство экономической и денежно-кредитной политики Банка России, координацию деятельности институтов эффективного использования ресурсов, разработать совместный план антикризисной политики, принять эффективные меры по повышению доступности кредитов для заемщиков участвующих в создании новой стоимости. Эти меры в комплексе с целым рядом других должны помочь экономике и банковскому сектору перейти из состояния затяжной рецессии в фазу развития.