Файл: Социально-экономическое значение страхования и его роль в экономике..pdf
Добавлен: 15.06.2023
Просмотров: 181
Скачиваний: 2
В настоящее время российский страховой рынок демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, его качественные характеристики улучшаются, что предполагает в ближайшем будущем значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в Страхование западной экономики уже занимает значительную долю общего рынка услуг.
Развитие рынка, когда каждый товаропроизводитель действует на свой страх и риск, повышает роль и важность страхования. Более того, изменения коснутся и сферы личного и имущественного страхования граждан, которая напрямую связана с экономическими интересами населения. Сегодня страхование - это, с одной стороны, способ экономической защиты граждан и предприятий, а с другой - приносящая доход деятельность.
Страхование дает много: уверенность в завтрашнем дне, защита от непредвиденных расходов, необходимая помощь в сложных ситуациях. Сегодня население в целом даже не информировано о вариантах страхования. Многие люди знают только обязательные виды, например, обязательное страхование гражданской ответственности транспортных средств (ОСАГО). Но есть и добровольное имущественное страхование (автомобиль, квартира, дом, предметы роскоши) и страхование жизни, медицинское страхование и страхование гражданской ответственности. Поэтому сегодня в России, более 20 лет назад, наблюдается односторонняя ориентация в развитии рынка страховых услуг и склонность к видам обязательного страхования. [18]
Возможно, именно из-за недостатка информации у людей сегодня эта сфера экономических отношений совершенно не развита. В конце концов, страхование может защитить от убытков, которые возникают в результате разрушительных факторов, которые полностью находятся вне контроля человека. Более того, не всегда можно найти виновника, того, кто несет ответственность за то, что произошло. В результате человек может оказаться в сложной жизненной ситуации. Поэтому в этом случае страхование является неотъемлемым помощником в решении существующих проблем.
Одной из причин слабого развития страхового рынка сегодня является негативное отношение населения к этому виду экономической деятельности, что обусловлено следующими факторами:
- Отсутствие развитой страховой инфраструктуры. Мы до сих пор не видим полной, удобной структуры страховых компаний на рынке, которая могла бы обеспечить более комфортное функционирование компаний и возможность более понятного использования этих услуг.
- низкая страховая культура — это результат низкой общей экономической культуры, низкой распространенности и низкой осведомленности о рынке страхования;
- Ненадежность страховых компаний. Некоторые страховщики занимаются незаконной, незаконной деятельностью, которая вводит в заблуждение страховщиков. Однако закон ввел минимально возможный размер уставного капитала для всех страховых организаций. Ведь страховщики имеют дело не только с физическими лицами, но и с юридическими лицами, ущерб которых можно оценить в огромных количествах. С введением ограничений на минимальный размер уставного капитала клиенты могут быть уверены, что они получат компенсацию в случае страхового случая в размере, необходимом для покрытия понесенных расходов. [22]
Кроме того, чтобы снизить значимость последнего фактора, страхование регулируется и контролируется государством, которое каждый год ужесточает законы, применимые к страховым организациям. Благодаря этому снижается риск неполучения платежей, удовлетворенности клиентов. Это должно побудить как можно больше граждан использовать этот вид услуг.
Что касается взаимодействия страхового государства, то сегодня ситуация довольно сложная. Как уже упоминалось выше, государство обязуется гарантировать ответственность автовладельцев (ОСАГО), опасных объектов при строительстве или производстве, пассажиров воздушного судна, туристов и военнослужащих. В остальном физические и юридические лица здесь имеют право самостоятельно выбирать, нужно им это или нет. Однако на практике очевидно, что сегодня небольшой процент потенциальных клиентов заинтересован в добровольном страховании. Многие не понимают механизма, с помощью которого осуществляется эта деятельность, и не видят смысла инвестировать сегодня, возможно, в свое будущее.
Но что будет позже? Давайте посмотрим на ситуацию в 2010 году, когда многие частные дома и дачи сгорели летом из-за засухи. В то же время люди были полностью лишены крова и укрытия над головой. Конечно, государство взяло на себя эту ответственность и либо выделило жертвам определенную сумму на реконструкцию, либо построило новые дома. Но сколько было потрачено на незапланированные денежные затраты! Какая «дыра» в госбюджете «сгорела» летними пожарами! А если представить, что все имущество хотя бы нескольких пострадавших было застраховано! Во-первых, каждый владелец получит полную компенсацию за ущерб, нанесенный его собственности; во-вторых, бремя необходимой финансовой помощи не ложится на государство (они останутся в казне и, возможно, будут более эффективно распределены).
Как вы знаете, большая часть населения нашей страны относится к классу ниже среднего. Средний класс (по данным Института современного развития) состоит из людей, чей доход на одного члена семьи в месяц составляет от 2 до 2500 долларов, не менее 40 квадратных метров общей площади на каждого члена семьи и 2 -3 машины на семью. Это показывает, что только 7% россиян можно отнести к среднему классу.
Поэтому в случае аварии, чрезвычайной ситуации небольшое количество людей сможет помочь себе и содержать себя.
С этой целью государство вводит обязательные виды страхования, чтобы привить гражданам понимание необходимости этой услуги, культуры страхования, которой у нас нет в нашей стране. И, учитывая наш менталитет сегодня, государственное давление в этом отношении просто необходимо, чтобы понять важность страхования. В этом случае государство выступает в роли помощника и консультанта для нас, что вполне естественно, учитывая нераспространение и непопулярность добровольных видов страхования.
Поэтому в настоящее время наблюдается рост цен обязательного страхования, что, конечно, вызывает недовольство населения в контексте общего роста цен на большинство товаров и услуг в стране. Однако эта мера в страховании имеет объективные причины: повышая ставки, государство увеличивает размер ответственности страхователя. Кроме того, Госдума уже несколько лет рассматривает законопроект о введении нового вида страхования - обязательного страхования квартиры. В конце концов, это место, где человек, кажется, защищен полностью, но не всегда (ошибки государственной службы, наводнения, утечка газа, террористические акты, забвение самих жителей и т. Д.) , Ведь страхование квартиры не стоит больших денег, но страховщик будет уверен, что в случае аварии ему не придется «лезть в тумбочку», брать взаймы, только чтобы заплатить ущерб соседу, например. Поэтому государство, будучи социальным (как это предусмотрено Конституцией Российской Федерации), старается помочь своим гражданам решить их проблемы. [13]
Сегодня существуют основные направления и приоритетные направления развития страхового рынка в России, а именно:
- Основная тенденция развития российского рынка страховых услуг - объединение банков и страховых организаций в форме совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть. Интеграция и движение страховых компаний в финансовом секторе, а также расширение ассортимента продуктов становятся решающим фактором успешного развития страховых компаний.
- Еще одной тенденцией является глобализация страхового рынка, что приведет к увеличению на внутреннем рынке числа иностранных страховщиков, заинтересованных в создании различных альянсов и совместных проектов с отечественными страховщиками.
- Третья тенденция на российском страховом рынке - продажа страховых продуктов через Интернет. Это направление в страховом бизнесе очень перспективное, так как вы можете путешествовать на большие расстояния с наименьшими затратами и будет основным фактором успеха страховой компании в России в будущем.
- Также ипотека сегодня набирает обороты по мере роста потребности в новом жилье среди населения. Основными группами, которым нужен финансовый инструмент, такой как ипотека, являются молодые семьи и семьи с небольшим, но постоянным доходом.
- Другая тенденция в распространении страхования связана с развитием зданий. Сегодня темпы строительства и спрос на жилые и нежилые фонды стремительно растут. Поэтому строительные компании расширяют сферу своей деятельности, однако, как известно, строительство — это всегда рискованное и опасное занятие. Помимо очевидных рисков, существует риск потери прибыли, который может быть застрахован как на этапе строительства, так и на этапе операционной деятельности.
- помимо перечисленных областей можно выделить еще одну вещь: развитие менеджмента. Как известно, управление — это искусство управления. В настоящее время все больше компаний и организаций используют профессиональные управленческие услуги для повышения эффективности своей деятельности и производительности труда сотрудников.
- с сегодняшнего дня россияне все чаще выезжают за границу, развитие туризма положительно влияет на укрепление страхового рынка в России. Туристические компании обязывают потребителей своих услуг страховать свою жизнь и здоровье. [22]
Прогноз развития страхового рынка в 2021-2022 гг .:
Застой на страховом рынке продолжится в 2022 году: даже, согласно базовым прогнозам, темпы роста взносов будут значительно ниже инфляции (5-8%), объем реального рынка уменьшится. Локомотивы прошлого рынка - страхование моторного корпуса и NS и медицинское страхование - замедлятся. Только повышение ставок ОСАГО и продвижение инвестиционного страхования жизни не позволят рынку значительно упасть в 2022 году. В этих условиях основной задачей страховщиков будет не увеличение доли рынка, а поддерживать доходность своих средств, снижая расходы на управление и отказываясь страховать крайне убыточных клиентов.
Падение неизбежно: в 2022 году даже по базовым прогнозам темпы роста страховых премий будут ниже инфляции, реальный объем страхового рынка уменьшится. Темпы роста составят 5-8%, объем рынка не превысит 1080 млрд руб. Динамика страховых премий в 2022 году будет зависеть от внешних факторов страхового рынка. Базовые прогнозы предполагают относительно умеренный кризис на банковском рынке, сохранение санкций против России на текущем уровне, незначительное падение ВВП, повышение ставок обязательного страхования ответственности после увеличения лимитов жизни и здоровья. Согласно негативным прогнозам, Эксперт РА, объем страхового рынка в 2022 году не превысит значение 2021 года. Негативный сценарий реализуется с углублением кризиса на банковском рынке, значительным расширением санкций против России, значительным сокращением ВВП и поддержание ставок обязательного страхования гражданской ответственности на прежнем уровне.
Значительное сокращение рынка страхования в 2021 году произойдет не только из-за увеличения обязательного страхования ответственности перед третьими лицами и увеличения премий по страхованию жизни: в случае увеличения обязательного страхования ответственности перед третьими лицами после При увеличении лимита жизни и здоровья темпы прироста взносов в этом сегменте составят от 43 до 48% (объем рынка - 225-235 млрд руб.), в противном случае - 27-30% (объем рынка - 200-205). млрд руб). Активное продвижение накопленных компаний по инвестициям и страхованию жизни приведет к росту на 17-20% в сегменте при реализации базового сценария (объем рынка - от 120 до 125 млрд. Руб.) И 8-12% при негативном сценарии. осуществлено (объем рынка - от 110 до 115 млрд руб.) [19]
Рисунок 2 – Прогноз динамики страховых взносов
Рисунок 3 – Прогноз динамики взносов по страхованию жизни
Страхование в некоторых странах уже является довольно развитой и занятой областью экономики. Люди не могут жить без «сети безопасности». Если сравнивать Россию с другими странами, то страховая традиция в США насчитывает полторы сотни лет, и, похоже, все застраховано. Страховой бизнес США огромен и уверенно лидирует на мировом страховом рынке по всем возможным показателям.
Общая стоимость страховых премий, собранных в 2014 году в США, составила более 1 триллиона долларов, а доля России - 905 миллиардов рублей, но доля США на мировом рынке постоянно снижается из-за более динамичного развития страховые рынки в Азии, Латинской Америке и Европе. С точки зрения участия в страховании жизни США немного ниже, чем Япония (25,7 и 31,4% мирового рынка соответственно); по другим видам страхования, в основном по имуществу и ответственности, он занимает первое место в мире (44% мирового рынка). Страхование имущества и ответственность крупных коммерческих и промышленных компаний США предлагают страховую премию в размере около 8 миллиардов долларов. в год.[10]