Файл: Email-маркетинг и контент.pdf

За период с начала 2016 года кредитный портфель, почти на две трети сформированный розничными кредитами, сократился на 12,7%, или на 0,6 млрд рублей в абсолютном выражении, составив на 1 марта 2017 года 3,8 млрд рублей. Кредитный портфель преимущественно долгосрочный: доля кредитов, выданных на срок более одного года, составляет 88,1%. Уровень просроченной задолженности незначительно вырос и на 1 марта 2017 года составил 1,52% (на начало 2016 года — 1,28%). Уровень резервирования по портфелю составляет 8% (на начало периода — 5,7%). Кредитный портфель обеспечен залогом имущества на сумму 7,3 млрд рублей (189,76% совокупного кредитного портфеля), что является достаточным уровнем обеспечения.

Согласно отчетности по МСФО на 1 января 2016 года, основная часть всех ссуд была предоставлена заемщикам, зарегистрированным в Республике Татарстан. Отметим также, что на одного крупного заемщика банка приходилось 12,6% совокупного объема кредитного портфеля. По состоянию на 1 октября 2016 года структура корпоративного портфеля по секторам экономики включала в себя следующие отрасли: торговля (38,0%), сельское хозяйство (21,7%), обрабатывающая промышленность (9,1%), строительство (9,1%) и операции с недвижимым имуществом (6,5%). Наибольший объем выданных физическим лицам кредитов приходится на ипотечное кредитование (43,9% от совокупного кредитного портфеля).

На рынке МБК банк на протяжении анализируемого периода выступал в большей степени нетто-кредитором, размещая достаточно большие объемы избыточной ликвидности (9,2—15,8 млрд рублей ежемесячно) как в российских банках (в основном на срок до 30 дней), так и на депозиты в Банке России сроком на один день. Банк привлекал «длинное» фондирование от МСП Банка и схожих институтов развития. На рынке РЕПО банк практически не привлекает ликвидность, объем валютных операций незначительный.

По итогам 2016 года кредитная организация получила прибыль в размере 23,3 млн рублей (за 2015 год — 12,9 млн рублей). За январь-февраль 2017 года прибыль банка составила 5,3 млн рублей.

Наблюдательный совет: Фарит Салимгареев (председатель), Розалия Габдуллина, Зульфат Гараев, Евгений Катаев, Рамиль Курамшин, Рустем Миргалимов, Александр Бабаев, Светлана Кольцова.

Правление: Розалия Габдуллина (председатель), Зульфия Габдрахманова, Рамиль Курамшин, Эльвира Хабибуллина, Елена Беликова.

2.2 Финансовые инновации ООО «Камкомбанк»

В рамках стратегии развития ООО «Камкомбанк» в 2014-2018 годах была заявлена программа:

1. Новые интерфейсы для привычных услуг:
2. Новые интерфейсы для привычных сервисов проще, удобнее и дешевле, чем те, которые предлагают традиционные банки (например, регулярные платежи, эквайринг в точках продаж, переводы средств)
3. Технологические компании и сторонние провайдеры конкурируют с банками, предоставляя серисы компаниям напрямую (например, обработка платежей, выставление счетов, управление активами)

• Новая модель обслуживания:

Новая удаленная сервисная модель удобнее, чем обслуживание в отделениях, и используется:

1. самостоятельными банками, работающими только через удаленные каналы;
2. онлайновыми «банками-оболочками», использующими продукты традиционных банков в качестве white label

• Финансовые показатели:

Агрегаторы делают мгновенно доступной всю банковскую информацию для клиента:

1. сводная информация по всем счетам, картам и другим продуктам клиента из разных банков;
2. сравнительная аналитика по продуктам на рынке и лучшие предложения других банков

• P2P и другие сети:

Благодаря взрывному росту объемов доступной информации и использованию принципов социальных сетей оценивать риски могут не только банки, а любые другие компании и частные лица.

Опыт разработки новых банковских продуктов, услуг и технологий на российском рынке в основном опирается на мировую практику. Российский банковский сектор в своем развитии проходит все те же этапы, что и банковские системы развитых стран52. Величина временного лага определяется характером диффузии инноваций. Стоит отметить, что ввиду отсутствия процедуры оформления патентов на банковские продукты и услуги любые виды банковских инноваций по прошествии достаточно небольшого периода времени инновациями в полной мере являться не будут, так как получат широкое распространение на рынке и в среде конкурентов. Примечателен тот факт, что российские банки перенимают не только успешные западные практики внедрения новых продуктовых линеек, но и информационные технологии, а также ключевые методические аспекты управления банком, технологические аспекты соответствующих бизнес-процессов. Однако не всегда инновационные западные продукты и услуги получали в России столь же широкое распространение и демонстрировали бурные темпы роста и развития в силу определенных законодательных ограничений и психологических особенностей потребителей. Ввиду значительного различия банковских систем слепое следование примеру внедрения инноваций на развитых рынках не всегда дает ожидаемый результат. Более того, методы, эффективные для Европы или США конца ХХ века, очевидно, не являются таковыми для России начала ХХI века.

В качестве примеров можно привести возможные банковские инновации:

• электронные денежные расчеты с применением пластиковых карточек;
• банкомат как элемент электронной системы платежей;
• home banking - банковское обслуживание клиентов на дому или рабочем месте;
• форфейтинговые операции банков;
• форвард;
• операции своп;
• операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом;
• бесконтактные платежные технологии (NFC);
• банковские мобильные приложения;
• биометрическая аутентификация.

ГЛАВА 3._Рекомендации по совершенствованию применения интернет – маркетинга в деятельности ООО «КАМКОМБАНК»

3.1 NFC как банковская инновация

NFC – это беспроводной способ передачи данных на расстояния до 10 см. По принципу действия он схож с Bluetooth, но при подключении к другому устройству NFC не требуется тратить много времени на идентификацию, связь устанавливается почти мгновенно (за десятые доли секунды). Ключевой сферой применения NFC специалисты считают бесконтактные платежи с помощью мобильных телефонов, которые легко превращаются в электронные кошельки путем добавления специального чипа и программного обеспечения.

К 2017 г. оборот мобильных платежей превысит $1 трлн. Наибольший рост продемонстрирует беспроводная технология оплаты NFC: на бесконтактные транзакции в 2017 г. придется 18% рынка мобильных платежей54.

NFC технология имеет 3 режима:

• программирование и считывание меток, где при прикосновении к такой метке выполняются все запрограммированные команды;
• передача данных между 2 устройствами;
• интегрированная банковская карта для оплаты услуг в интернете и вне его.

Использование NFC-технологий делает выполнение операций с платежными системами гораздо удобнее. Поддержка режима эмуляции смарт-карт позволяет использовать телефоны с NFC-модулями для проведения операций через терминалы платежных систем. При этом телефон может эмулировать сразу несколько различных карт, позволяя пользователю выбирать способ оплаты, удобный для него и учитывающий возможности конкретной платежной системы.

По данным нового исследования IDC, к 2017 г. объем мирового рынка мобильных платежей превысит $1 трлн. Большая часть этой суммы придется на сегмент так называемой "мобильной коммерции", которая включает в себя как потребление цифровых медиа через телефон (например, скачивание мелодий в iTunes), так и покупки в интернет-магазинах, совершенные через мобильный браузер. Следующей по величине категорией окажутся бесконтактные транзакции по технологии NFC (Near Field Communication).

Как показал опрос владельцев мобильных телефонов в городах-миллионниках, проведенный J’son & Partners Consulting совместно с компанией SMARTEST в июле 2012 г., 8,6% респондентов уже используют технологию бесконтактных платежей, в то время как почти половина (48,8%) ничего не слышала об этой технологии, 42,6% информированы о ней, но по тем или иным причинам ее не используют57. 13,4% пользователей ответили, что их банковская карта поддерживает бесконтактные платежи; более половины респондентов (53%) не знают об этом. 6% пользователей ответили, что их смартфон позволяет бесконтактно оплачивать товары и услуги; 48% не осведомлены об этом. Тем не менее, фактические данные и прогнозы по мировому рынку NFC свидетельствуют о высоком потенциале данного сегмента. Например, по прогнозам Berg Insight, продажи NFC-смартфонов будут расти в ближайшие 5 лет со среднегодовым темпом роста (CAGR) на уровне 87,8%, благодаря чему в 2016 г. их будет поставлено на рынок 700 млн единиц. По итогам 2011 г. в мире было продано 30 млн. мобильных телефонов с поддержкой NFC и выпущено не менее 40 NFC-моделей. По прогнозам IMS Research, в 2012 г. в мире продано 80 млн. мобильных телефонов с поддержкой NFC и около 300 млн. NFC-чипсетов, а к 2015 г. эти показатели достигли 400 млн и 1200 млн.

Более всего пользователи оказались информированы о таких сервисах NFC как оплата товаров в магазинах, парковок и заправок, а также проезда в общественном транспорте и билетов на мероприятия.

Основные сдерживающие факторы, препятствующие более интенсивному развитию NFC в России – это опасения пользователей по поводу безопасности транзакций и сохранности персональных данных, недостаток инфраструктуры и информации об услуге.

Для того, чтобы пользоваться данной технологией, необходимо получить в банке сим-карту со встроенной технологией NFC (где сохранится прежний номер мобильного телефона). Карта NFC выпускается только как дополнительная карта, то есть, для данной услуги потребуется оформить еще и основную карту того же банка.

Так, в 2012 году компании Verizon, AT&T и T-Mobile создали программу Isis для организации системы электронных платежей на основе технологии NFC. О планах создать собственную платежную систему на основе NFC заявила компания Google. Для проведения платежей будет использоваться специальное приложение Google Wallet (бумажник Google) для операционной системы Android. Это приложение реализовывается на виртуальные версии различных пластиковых карт на смартфонах под управлением Android, оснащенных NFC-модулями. Прикладывая такой смартфон к специальному терминалу, пользователь сможет оплачивать различные товары и услуги. На начальном этапе сервис доступен владельцам смартфонов Nexus S, но впоследствии число совместимых пользовательских устройств будет увеличиваться.

На словах технология NFC как инструмент для совершения платежей интересна многим: от простых пользователей, банков и розничных сетей до производителей мобильных телефонов и интернет-корпораций58. Однако, возможно, именно большое количество заинтересованных сторон и отсутствие между ними необходимого взаимодействия мешают NFC стать по-настоящему популярной. NFC как инструмент для совершения бесконтактных платежей интересна всем. И производителям микрочипов, поскольку позволяет продавать эти чипы, и изготовителям мобильных телефонов, которые с помощью NFC-чипа и специального программного обеспечения превращают телефоны в настоящие мобильные кошельки, позволяющие расплачиваться без особых усилий — путем поднесения телефона к считывающему устройству. Такая скорость платежей не может оставить равнодушными и розничные сети, страдающие от очередей, и банки, ведь эта технология имеет прямое отношение к деньгам. Карту с NFC-чипом не нужно передавать для оплаты кассиру или официанту – а значит, снижается риск дублирования карты и совершения с ней других мошеннических действий. И, конечно, клиенты банка больше не будут сталкиваться с неприятными случаями, а скорость передачи данных значительно увеличится.

В мае 2012 г. в был запущен первый в России комплексный проект по оплате товаров и услуг с помощью мобильных телефонов и международной системы бесконтактных платежей MasterCard Pay Pass по технологии NFC59. Участником проекта являются «МТС Банк» и оператор МТС, в салонах которого появились комплекты «Мобильный кошелек», куда входят SIM-карта с эмулированной на ней банковской кредитной картой «МТС Деньги» и гибкая NFC-антенна. В конце октября 2012 г. начался выпуск пластиковых кредитных карт «МТС-Деньги», оснащенных радиочипом по технологии MasterCard PayPass.

В России по NFC-технологии уже сейчас можно оплатить товары и услуги в нескольких тысячах торговых точках. Специальными терминалами уже оборудованы такие торгово-сервантные предприятия, как, например, заправочные станции British Petroleum, салоны-магазины МТС, магазины Zara, сеть быстрого питания Subway, продуктовые магазины и многие другие.

По данным J’son & Partners, в России наблюдается рост доли продаж телефонов с поддержкой NFC - с 0,7% в 4 квартале 2011 г. до 1,2% в 1 квартале 2012 г. Аналитики этой компании считают, что российский рынок NFC-транзакций к 2017 г. составит 50 млрд руб.

Благодаря NFC банковские клиенты смогут60:

• осуществлять безналичную оплату товаров и услуг в сегментах, ранее недоступных для карт: оплату проезда в транспорте, по платным дорогам, расчеты в ресторанах быстрого питания, на парковках, в магазинах товаров повседневного спроса и т. п.;
• покупать билеты на транспорт, в театр, кино, на стадион и т. п.;
• пользоваться купонами и бонусами торговых сетей;
• получать информацию об интересующих товарах и услугах.