Файл: Организация некоммерческого страхования в России (Экономическое содержание страхового рынка).pdf

В части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации содержится специальная глава 48 «Страхование», в которой определены формы и виды страхования, порядок проведения обязательного страхования и ответственность за его неосуществление, дана характеристика договоров имущественного и личного страхования, их видов, представлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям, определены общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования и т.д.

2. Специальное страховое законодательство:

- Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

- Федеральный закон 28 марта 1998 года № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы»;

- Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

- Федеральный закон от 27 июля 2010 года № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»;

- Федеральный закон от 29 ноября 2010 года № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

3. Иное законодательство, содержащее отдельные нормы по страхованию:

- Воздушный кодекс Российской Федерации от 19 марта 1997 года
№ 60-ФЗ;

- Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;

- Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 года № 81-ФЗ;

- Воздушный кодекс Российской Федерации от 30 апреля 1999 года
№ 81-ФЗ;

- Градостроительный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 года № 190-ФЗ и др.

4. Подзаконные нормативные акты.

В настоящее время российский страховой рынок проходит одну из самых сложных и интересных стадий своего развития. В течение 2013 года на страховом рынке наблюдался рост активности компаний, затрагивающей, прежде всего, его национальный уровень [1]:

- произошла передача функций страхового надзора единому мегарегулятору,

- появился новый законопроект о саморегулировании в страховании,

- была разработана и одобрена подготовленная Минфином РФ «Стратегия развития страхового рынка до 2020 г.», которая ориентирована в большей степени на его регулирование, а не развитие.

На отраслевом уровне в сегменте страхования также продолжаются модернизационные процессы. Одним из направлений, проводимой на данном рынке политики, является введение дополнительных видов обязательного страхования:

- страхование на случай причинения вреда жизни и (или) здоровью пациента при оказании медицинской помощи;

- обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте;

- обязательное страхование ответственности перевозчиков.

Глава 2. Сравнительный анализ объемов отдельных видов обязательного страхования

2.1. Краткая характеристика рынка страхования в Российской Федерации, основные тенденции развития

Начиная с 2000 г., объективные общеэкономические условия функционирования отечественного страхового рынка формировались под влиянием скачкообразного роста цен на экспортируемые в значительных масштабах из России сырьевые ресурсы и, главным образом, под влиянием роста цен на сырую нефть. На этой основе начали расти, пусть и крайне неравномерно, доходы предприятий, домашних хозяйств, отдельных регионов и государства. На часть этих доходов могли рассчитывать и отечественные страховщики.

Таким образом, такая зависимость динамики стоимостных показателей страхового рынка от сырьевых экспортных доходов и политики их распределения является существенной чертой современного рынка российского страхования.

Также, особенностью отечественного страхового рынка стало широкое распространение, особенно в течение 2006 – 2007 гг. и большей части 2008 года, «добровольно-принудительного» или «вмененного» страхования, связанного с ипотечным, автомобильным и потребительским кредитованием.

Волна кризиса в 2008 г. докатилась до страхового сектора и повлекла за собой резкое сокращение продаж по наиболее массовым добровольным видам страхования. Чрезмерная зависимость бизнеса от банковского и дилерского каналов продаж, а также отсутствие у большинства страховщиков диверсификации портфеля, ориентированные на один-два вида страхования, таких как автострахование, страхование залогового имущества, добровольное медицинское страхование или страхование жизни заемщика, привели к серьезным затруднениям в работе многих компаний.

Статистика выплат свидетельствует о том, что за последние годы увеличилось количество крупных убытков. Самые крупные страховые выплаты в России связаны с авиацией, космосом и транспортом.

Следует также отметить, что в 2010 г. причиной крупных убытков у страховых компаний послужили многочисленные засухи на территории РФ.

На российском страховом рынке наблюдается сокращение числа страховых операторов. В настоящее время в России действуют чуть более 600 страховых компаний, зарегистрированных в едином реестре. Так, только лишь за 2010 г. в России были отозваны лицензии на страховую деятельность более чем у 100 компаний. В 2011 - 2013 гг. происходит дальнейшее сокращение количества страховщиков и перераспределение основных долей рынка между крупнейшими на страховом рынке компаниями.

Данная тенденция связана, прежде всего, с изменением нормативно-правовой базы, повышением требований к минимальному размеру уставного капитала, которые вступили в силу с начала 2012 г. Еще один фактор – стремление крупных страховщиков усилить позиции на региональных рынках и, как следствие, поглощение мелких региональных компаний с недостаточным уставным капиталом. И, наконец, влияние на процесс объединения страховщиков оказало вступление России во Всемирную торговую организацию, вследствие чего доступ на российский рынок получили иностранные страховые компании, конкуренцию с которыми способны выдержать не все отечественные страховщики.

Что касается отраслевой структуры отечественного страхового рынка, то все более значительную долю в совокупной страховой премии составляет обязательное медицинское страхование, темпы роста страховых премий и выплат по которому на протяжении последних лет намного превышают аналогичные темпы роста по другим видам страхования. Страховые премии и выплаты по таким видам страхования, как страхование жизни, ответственности, а также обязательные виды страхования, кроме ОСАГО и ОМС, по-прежнему не составляют существенной доли в структуре

совокупной страховой премии.

В конечном счете, на отечественном страховом рынке сложилась такая модель страховых отношений, при которой и в сфере обязательного, и в сфере добровольного страхования стало доминировать принуждение потребителей к страхованию, игнорирование их интересов. Такая модель страховых отношений все менее востребована обществом. Это подтверждается сохранением в течение ряда лет доли страховых взносов в ВВП на низком уровне (менее 2%).

В настоящее время России утверждена Концепция долгосрочного социально-экономического развития России. Данная концепция представляет собой программу развития экономической и социальной сфер в нашей стране. Таким образом, можно наметить перспективные направления развития и реформирования сферы страхования как системы, играющей вспомогательную роль в обеспечении устойчивого экономического роста и справедливой социальной политики. Можно выделить наиболее актуальные направления и механизмы развития страхования.

Соответствие основных направлений государственной социально-экономической политики и предлагаемых видов страхования, а также основные мероприятия по повышению эффективности страхования представлены в приложении 1.

Как известно, основными показателями, характеризующими развитие страхового рынка, являются: страховая премия, страховые выплаты и коэффициент выплат, который отражает объем выполненных страховщиками перед страхователями обязательств по возмещению ущерба.

По состоянию на 31 декабря 2013 года в едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрированы 639 страховщиков, в том числе осуществляющих функции брокеров. В составе первой десятки лидеров рейтинга крупнейших страховщиков в 2013 году произошли незначительные изменения – шестерка сильнейших игроков страхового рынка 2012 года уверенно сохраняла свои позиции и в 2013 году (таблица 1).

Таблица 1

Крупнейшие игроки на рынке обязательного страхования в 2012–2013 гг

Незначительный прирост объемов страховых премий в 2013 году у компании «ВТБ Страхование» определило ее позицию на 9 месте, тогда как по итогам 2012 года этот участник занимал седьмую строчку. Соответственно, улучшили свои позиции в 2013 году компании «ВСК» и «АЛЬЯНС», разделившие седьмое и восьмое место. Одновременно, значительный прирост объема страховых премий СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» (+146,55%) привел эту компанию в десятку лидеров 2013 года, где она заняла 10 место, вытеснив из списка Top-10 компанию «МАКС», занимавшую по итогам рейтинга 2012 года 10 строчку.

В числе 100 крупнейших страховщиков в 2013 году наибольший рост страховых премий произошел у компании ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» – с 522,2 млн. руб. в 2012 году до 9054,5 млн. руб. в 2013 году, что составляет 1733,92% прироста. В 2013 году эта компания уверенно продвигалась вперед и попала в рейтинг 100 крупнейших страховщиков, заняв в нем 21 место, тогда как на конец 2012 года она занимала лишь 125 место по объему собранных премий. Наибольшее снижение объема собранных премий в 2013 году из Топ 100 (- 65,78%) зафиксировано у компании ОАО «Русский страховой центр» – с 38 места в 2012 году компания переместилась на 87 место по итогам 2013 года.

В 2013 году объем страхового рынка, который пришелся на долю 50-ти крупнейших страховщиков, составил 86,56% (или 783,24 млрд. рублей) страховых премий по всем видам страхования в целом по РФ, и 89,54% выплат (или 376,78 млрд. рублей). На 10 крупнейших страховых компаний в 2013 году приходилось 56,79% (или 513,92 млрд. рублей) собранных страховых премий и 60,99% выплат (или 256,61 млрд. рублей). На долю компаний вне топ-50 в 2013 году пришлось 13,44% страховых премий (121,63 млрд. рублей) и 10,46% выплат (43,99 млрд. рублей).

Динамика основных показателей развития рынка страхования в России в период 2011-2013 гг. по основным сегментам представлена в таблице 2.

Таблица 2

Основные показатели деятельности в сфере страхования в Российской Федерации в 2011 – 2013 гг