Файл: История возникновения и развития банковского дела, его особенности в ряде стран.pdf

В течение первого же полугодия вексельно-переводная операция оказалась настолько успешной, что уже 21 июля 1758 г. был издан указ о расширении этой операции и учреждении в С.-Петербурге и Москве самостоятельных банков под названием «Банковые конторы вексельного производства для обращения медных денег» ^[85].

Эти учреждения, известные под именем «Медного банка», действовали на следующих основаниях^[86]. Они обязаны были:

1) иметь постоянное сношение с казенными местами в Петербурге и Москве для точного сведения, сколько и когда именно им следует получить денег из городов; но собрании таких сведений С.-Петербургская контора отпускала в С.-Петербурге, а Московская в Москве подлежащим местам следуемые им из городов деньги, возвращенные в банк посредством вексельного перевода;

2) принимать казенные и частные капиталы для отдачи их из процентов, причем вклады возвращались лишь через год после заявления вкладчика;

3) вносить в главную банковую книгу на особой для каждого странице поступающие от частных лиц суммы — взносы и выдачи;

4) удовлетворять деньгами по векселям не только одних купцов, но и помещиков, фабрикантов и заводчиков^[87].

Таким образом, Медный банк представлял собою значительный шаг вперед по сравнению с Купеческим банком и мерами вексельного производства: здесь замечается уже зародыш операций трансферта и текущих счетов. Но в организации банка имелись и серьезные недостатки, затруднявшие его обороты: для получения денег требовалось много хлопот и времени; векселя и переводы выдавались не на предъявителя, что затрудняло их передачу; крайне неудобным было условие заявления о возврате вклада за год вперед.

В 1769 г. в России начался выпуск бумажных денег и были учреждены два банка, в С.-Петербурге и Москве, «для вымена государственных ассигнаций» («променные конторы», или «ассигнационные банки») с капиталом 500 тыс. руб. каждый. Сумма наличных денег в банке не должна была быть меньше суммы ассигнаций, находящихся в обращении^[88].

С 1772 но 1788 гг. променные конторы были открыты в 23 городах, в каждой из контор основной капитал был установлен 100-300 тыс. руб.

В 1771 г. ассигнационные банки, получив право принимать вклады частных лиц под 5% годовых и выдавать ссуды, превратились в кредитные учреждения. В 1786 г. они были преобразованы в Государственный ассигнационный банк с правлением в С.-Петербурге и отделением в Москве. По уставу банк имел право закупать внутри России медь и продавать ее за границу, покупать за границей золото и серебро в слитках и иностранной монете, открыть в С.-Петербурге Монетный двор и чеканить монету, производить учет векселей под 0,5% в месяц^[89].

Государственный ассигнационный банк просуществовал вплоть до замены ассигнаций государственными казначейскими билетами (это произошло на завершающем этапе денежной реформы графа Е. Ф. Канкрина на основании манифеста от 1 июня 1843 г.).

При императрице Екатерине II заботы правительства в области организации кредита направлялись главным образом на устройство земельного и ломбардного кредита. Для этих целей был образован ряд кредитных установлений. В 1772 г. в ведомстве Опекунских советов в столицах были открыты новые кредитные учреждения - Сохранные и Ссудные казны^[90].

Сохранные казны, учреждения при Воспитательных домах в С.-Петербурге и Москве, принимали вклады для приращения процентами на всякие сроки и до востребования и выдавали ссуды под залог недвижимых имений на сроки от одного года до пяти лет. В 1800 г. сроки были увеличены до восьми лет^[91]. Прибыль от этих операций расходовалась на содержание Воспитательных домов. Ссудные казны в С.-Петербурге и Москве выдавали ссуды под залог золота, серебра, алмазных вещей и часов сроком от трех
до 12 месяцев под 6% годовых^[92].

Собственных капиталов Ссудные казны не имели и никаких вкладов не принимали, а источником для выдачи ссуд служили капиталы Сохранных казен, причем Ссудные казны за свои заимствования уплачивали Сохранной казне 5%. Сверх 6% Ссудные казны за каждый ломбардный билет взимали по деньге с рубля за три месяца, что составляло 2-4%. Следовательно, Ссудные
казны, взимая 8-10% годовых и платя сами 5%, получали в свою пользу чистую прибыль от 3 до 5%. В 1797 г. правила выдачи ссуд были изменены: размер процентов по ссудам был определен в 8% годовых; плата за ломбардный билет была отменена, но введено 4%-ное подаяние в пользу Воспитательного дома, что в общем составляло 12%; в пользу Ссудной казны оставалось 3%. В 1780 г. ссудный процент был понижен до 6% и подаяние Воспитательному дому было определено в 3%, так что в пользу Ссудной казны оставался всего 1%^[93].

В 1775 г., 17 ноября, во всех губернских городах были учреждены
Приказы общественного призрения. На приказы возлагался целый ряд благотворительных функций, причем для увеличения средств приказа было предоставлено право приема вкладов под проценты и выдача ссуд под недвижимые имения^[94]. Первоначально приказы выдавали ссуды под залог имений на срок не более одного года, но благодаря легкости предоставления отсрочек фактически носили характер долгосрочных ипотечных учреждений. От Сохранных казен они отличались тем, что могли выдавать ссуды под залог недвижимых имений лишь той губернии, в которой сами находились.

Указанные земельные кредитные учреждения не могли удовлетворить всей потребности в долгосрочных кредитах. Вследствие этого в 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк для содействия дворянскому землевладению, «дабы всякий хозяин», как сказано в манифесте по поводу учреждения банка, «был в состоянии удержать свои земли, улучшить их и основать навсегда непременный доход своему дому». В основной капитал
Заемного банка переданы ресурсы закрытых Дворянских банков и выдано из Ассигнационного банка 22 млн руб. для ссуд дворянству и 11 млн руб. - для городов^[95].

Ссуды выдавались под залог:

1) помещичьих населенных имений по 40 руб. на каждую ревизскую душу мужского пола;

2) населенных горнозаводских имений;

3) каменных домов и фабричных строений в С.-Петербурге^[96].

Дворянству ссуды выдавались сроком на 20 лет под 8% (5% интереса и 3% погашения), а городам - на 22 года под 7% (4% интереса и 3% погашения). В случае неуплаты срочных платежей после льготной отсрочек (три месяца) имения брались в опеку. Однако хронический бюджетный дефицит (в 1796 г. внешний долг России составил 33 млн руб., внутренний - 15,6 млн руб.) вследствие страшного неурожая 1786-1787 гг., продолжавшихся войн с Турцией, Швецией, Ираком и Францией не позволил претворить в жизнь столь широкие планы. Намеченные суммы банку предоставлены не были, и с этого времени выделение средств из казны для операций по кредитованию стало проводиться только в чрезвычайных случаях^[97].

Манифестом Павла I от 18 декабря 1797 г. учреждался Вспомогательный банк для дворянства. Он должен был на протяжении не более двух лет выдавать ссуды помещикам для того, чтобы они получили возможность погасить свои долги, и прежде всего, долги ростовщикам. Вспомогательный банк выдавал заемщикам не наличные деньги, а специально выпущенные 5%-ные банковские билеты, которые разрешалось передавать из рук в руки только по передаточным подписям (эти билеты были предшественниками закладных листов русских ипотечных банков последующего времени) ^[98]. При получении билетов заемщик должен был сразу же внести в банк 8% (2% — «ходячею монетой» и 6% этими же билетами). Банковские билеты погашались в 25-летний срок и должны были в обязательном порядке приниматься всеми кредиторами и казной в уплату банковских долгов и налогов наравне с ассигнациями^[99].

Банк начал свои операции 1 марта 1798 г., а в начале 1799 г. прекратил выдачу ссуд в связи с тем, что израсходовал к тому времени все средства, выделенные ему для этой цели. Всего за период функционирования Вспомогательный банк выпустил билетов на сумму 50,084 млн руб. Если учесть, что в 1796 г. государственный бюджет составил 68 млн руб., то выданная сумма была колоссальной. Однако, попытка решить проблему бюджетного дефицита без дополнительной эмиссии ассигнаций закончилась, естественно, ее увеличением^[100].

Указом от 18 декабря 1797 г. были открыты при Ассигнационном банке Учетные, или Эсконтные, конторы: 1) Учетная контора на векселя; 2) Учетная контора на товары; 3) Страховая контора. Деньга за учет взимались вперед. Товары, под залог которых выдавалась ссуда, необходимо было страховать в Страховой конторе, для чего она и была специально учреждена. Кроме купеческих товаров Учетная контора принимала в заклад драгоценные металлы и вещи приблизительно на тех же основаниях, что и Ссудные казны^[101].

К более правильной организации коммерческого кредита правительство Александра I смогло приступить лишь с 1817 г. Тогда был учрежден на началах более широких, нежели прежде, Государственный коммерческий банк, действовавший, при небольших изменениях устава, вплоть до финансовых реформ Александра II, когда он был заменен (в 1860 г.) Государственным банком^[102].

Учреждался банк на следующих основаниях. В распоряжение Коммерческого банка предоставлялось 30 млн руб. казенного капитала. Капитал этот составлялся из средств Учетных контор, из суммы (до 4 млн руб.), ежегодно получаемой от 25-летней экспедиции, и из процентов от обращения этих сумм, пока капитал не возрастет до 30 млн руб. По своей организации Коммерческий банк представлял собой учреждение, в общем отвечавшее нуждам коммерческого и промышленного кредита, а потому деятельность его начала быстро развиваться, особенно с открытием провинциальных контор: в 1818 г. - Московской; в 1819 г. - Архангельской и Одесской, в 1820 г. - Рижской и в 1821 г. - Астраханской (просуществовавшей до 1831 г.) ^[103].

В царствование Николая I по уставу от 30 октября 1841 г. было положено начало Сберегательным кассам для приема мелких вкладов. Первые Сберегательные кассы были учреждены в 1842 г. при Сохранных казнах в С.-Петербурге и Москве, а затем и при некоторых Приказах общественного призрения. Кассы принимали вклады от 50 коп. до 50 руб. единовременно. Общая сумма вкладов по одной книжке не должна была превышать 300 руб. Кассы платили по вкладам 4% годовых. Деятельность касс развивалась слабо даже в столицах, а вне столиц число их было очень невелико. В 1853 г. всех касс при приказах было 37. Общая сумма вкладов в Сберегательных кассах была крайне ничтожна и никакого заметного влияния на оборотные средства кредитных учреждений не оказывала^[104].

Что касается частных кредитных учреждений, то развитие их встречало непреодолимое препятствие в кредитной политике графа Капкрина и его преемников. К этим препятствиям в ту эпоху присоединялось и влияние общих условий экономического строя России. Крепостное право, преобладание
натурального хозяйства, слабое развитие фабрично-заводской деятельности, почти полное отсутствие хороших дорог - все эти факторы сковывали частную инициативу в банковом деле. За 20-летнее управление Министерством финансов граф Канкрин согласился на открытие только одного городского общественного банка (Верхотурского Попова банка в 1836 г.), да и то ввиду личного желания государя-императора и благотворительной цели банка^[105].

Лишь после выхода в отставку графа Капкрина начали возникать городские банки: в 1843 г. - Порховский Жукова банк и Томский Попова банк, в 1844 г. - Кяхтинский и Пензенский банки, в 1845 г. - Александрийский, Тульский и Иркутский при Сиротовоспитательном доме Елизаветы Медведниковой, в 1846 г. - Устюжский банк; в 1847 г. - Либавский, Зарайский, Ростовский (Ярославской губернии), Коломенский, Казанский и Архангельский банки; в 1849 г. - Ирбитский банк. Уставы всех этих банков сходны с уставом Слободского Ансрилатовского - первого городского банка в России^[106]. Круг предоставленных им операций тот же самый: прием вкладов, выдача ссуд под залог каменных домов, золота и серебра и учет векселей. Различия отдельных уставов касаются лишь максимальных размеров ссуды одному лицу, высшей суммы векселя, принимаемого к учету, предельных сроков ссуд и отношения размера ссуды к оценке^[107].

В первые годы царствования Александра II наблюдался сильный наплыв частных вкладов в государственные кредитные учреждения. Так, к 1 января 1855 г. общая сумма вкладов во всех государственных кредитных учреждениях составляла 873 млн руб., к 1 января 1856 г. она поднялась до 924 млн, к 1 января 1857 г. - до 1 002 млн, а к средине 1857 г. - до 1 276 млн руб. Столь быстрое возрастание суммы вкладов объясняется, с одной стороны, крупными выпусками кредитных билетов по случаю Крымской войны, а с другой - тем, что вследствие общего торгово-промышленного застоя частные капиталы не находили прибыльного помещения и усиленно притекали в казенные банки. Чрезмерное накопление вкладов не могло не ставить государственные кредитные учреждения в весьма затруднительное положение. Приходилось или помещать вклады, принимаемые на короткие сроки и до востребования, в долгосрочные ссуды, рискуя, что при востребовании вкладов банк окажется не в состоянии их выплатить, или, оставляя в кассах значительные суммы без
прибыльного помещения, платить по ним вкладчикам проценты и, следовательно, значительные терпеть убытки^[108].

Со второй половины 1857 г. промышленная жизнь начала пробуждаться, и скоро прежний застой сменился лихорадочной предпринимательской, главным образом акционерной, деятельностью. Если до сих пор вкладчики довольствовались доходом в 4%, то при новых условиях оказывалось явно невозможным оставлять капитал под 3%, когда можно было купить 5%-ные гарантированные правительством бумаги но курсу даже ниже нарицательного. Вклады стали оттекать из банков. Пришлось принять ряд мер, чтобы спасти их от банкротства^[109].