Файл: История возникновения и развития банковского дела, его особенности в ряде стран.pdf

Заемный банк был упразднен, а его дела переданы в С.-Петербургскую Сохранную казну. Сохранная казна и приказы должны были прекратить банковские операции и ограничить свою деятельность производством расчетов с прежними заемщиками и передачей получаемых от них сумм во вновь учрежденный 31 мая 1860 г. Государственный банк, к которому перешли дела Государственного коммерческого банка. Все вклады, внесенные в старые кредитные учреждения, предписано было также передать в Государственный банк, на который была возложена обязанность расчета с вкладчиками.

С 1863 г. по 1 января 1882 г. открыто 47 постоянных отделений Государственного банка^[110].

Вслед за учреждением Государственного банка стали возникать и частные кредитные учреждения, как в форме обществ заемщиков, связанных круговой ответственностью, так и в акционерной форме. Первым частным кредитным учреждением, основанным на принципе взаимности, было С.-Петербургское городское кредитное общество - для выдачи ссуд под залог городской недвижимости. Устав его утвержден 4 июля 1861 г. Так как оно послужило образцом для всех городских кредитных обществ, полезно привести главнейшие положения этого устава^[111].

С.-Петербургское городское кредитное общество учреждалось при городском общественном управлении для производства ссуд под залог недвижимого имущества, находящегося в черте города. Членами общества состояли владельцы заложенных в обществе имуществ. Все члены общества были связаны круговой ответственностью по всем произведенным ссудам и каждый соразмерно взятой им ссуды^[112]. На расходы по открытию общества
и первоначальному обеспечению платежей по закладным листам выдавалось заимообразно из городских капиталов 300 тыс. руб. Действия общества открывались, когда к залогу было предъявлено имущества на 2 млн руб. по городской оценке. Ссуды выдавались закладными 4,5%-ными листами в размере трех четвертей городской оценки на сроки: под деревянные дома на 14 лет
6 месяцев, а под каменные дома, сады, огороды и пустопорожние земли на 26 лет и 9 месяцев^[113]. Заемщики вносят ежегодно 4,5% интереса и, кроме того, 0,5% ежегодно и 0,5% единовременно – на расходы по управлению, напечатанию закладных листов и составлению запасного капитала; сверх того, на погашение вносится: по займам на 14 лет и 6 месяцев - 5% ежегодно, а по займам на 28 лет и 9 месяцев - 2%. Закладные листы обеспечивались круговой ответственностью всех заложенных имуществ. Выпуск закладных листов допускался не иначе, как только в виде ссуды под залог. Органами управления общества состояли: правление (три директора) и наблюдательный комитет (12 членов), выбираемые общим собранием членов общества, и оценочная комиссия, назначаемая правлением^[114].

Вторым частным учреждением для долгосрочного кредита, основанным на взаимности, был Херсонский земский банк. Устав его утвержден 20 мая 1864 г. Главнейшие черты организации Херсонского банка представляются в следующем виде. Кредитное общество учреждалось для доставления землевладельцам Херсонской губернии средств для получения ссуд под залог поземельной собственности^[115].

Почти одновременно с учреждениями долгосрочного кредита стали возникать и учреждения для краткосрочного кредита, также на началах взаимности. В 1863 г. (9 апреля) утвержден устав первого в России С.-Петербургского Общества взаимного краткосрочного кредита, открытого 17 марта 1864 г., при 200 членах, с оборотным капиталом в 14 330 руб. и с минимальным взносом для каждого члена в 30 руб. Основным капиталом общества, обеспечивающим все его операции, признавалась сумма всех обязательств, подписанных членами общества при вступлении^[116]. Для образования оборотного капитала общества каждый член при вступлении вносил наличными деньгами 10% от суммы открытого ему кредита. К 1 января 1881 г. действовало уже 83 общества взаимного краткосрочного кредита, в том числе 15 земских^[117].

В то же время было положено начало акционерным банкам, как для краткосрочного коммерческого кредита, так и для долгосрочного земельного. В 1864 г. (28 июля) утвержден устав первого Акционерного коммерческого банка - С.-Петербургского частного коммерческого банка. Рост количества и ресурсов банков в послереформенный период представлен на рисунке 1.

Рис. 1. Ресурсы системы коммерческих кредитов России^[118]

17 мая 1872 г. в России появилось четкое банковское законодательство в виде общих оснований, на которых могли быть учреждены банки земств. 31 мая 1872 г. выработаны такие же правила, касающиеся частных и общественных банков^[119].

Было облегчено учреждение акционерных банков: устав тех из них, кто имел капитал менее 5 млн руб., не требовал уже высочайшего утверждения (то есть принятия решения лично главой верховной власти), а утверждался с разрешения министра финансов^[120]. Тогда же появляются первые обязательные экономические нормативы для российских коммерческих банков. Сумма всех банковских обязательств могла не более чем в 10 раз превышать основной капитал банка. Основной капитал должен был быть не ниже 500 руб., а номинал одной акции - 250 руб.

К революции 1917 г. Россия пришла с развитой банковской системой. Лидирующие позиции занимали 50 акционерных банков, располагающих 778 филиалами и ресурсами, превышающими 4,5 млрд руб. Потребности в коммерческом кредите удовлетворяли 1 108 обществ взаимного кредита и 317 городских банков^[121].

В период с 1903 по 1914 гг. Государственный банк России стал одним из влиятельнейших кредитных учреждений. Он имел огромный золотой запас, большие связи с заграничными банками, выполнял функции «банка банков» и не только осуществлял регулирование финансового обращения и валютных расчетов России, но и принимал активное участие в кредитовании промышленности и торговли. Золотой запас банка в 1914 г. составлял 1 004 млн руб.

14 декабря 1917 г. декретом Всероссийского центрального исполнительного комитета банковское дело в Республике было объявлено государственной монополией, а все акционерные и другие коммерческие кредитные учреждения национализированы и объединены с Государственным банком^[122].

Важным шагом на пути восстановления экономики Советской России явилось создание Государственного банка РСФСР, который был образован декретом ВЦПК от 7 октября 1921 г. Деятельность Госбанка РСФСР определялась организацией кредитования и проведения других банковских операций, направленных на развитие промышленности, сельского хозяйства и товарооборота^[123].

Первоначально Госбанк РСФСР являлся хозрасчетной организацией, средства которой состояли из основного и запасного капиталов, из которых около 90% приходилось на долю средств, передаваемых Наркомфином, а остальная часть - на долю привлекаемых средств государственных, кооперативных и частных организаций. Вместе с тем Госбанк РСФСР проводил также операции по финансированию экспорта и занимался торгово-комиссионными операциями, в частности закупкой и сбытом хлеба.

Развитие кредитных отношений происходило в двух формах: взаимного коммерческого и банковского кредитования^[124].

На основе вексельного оборота применялись следующие виды банковского кредитования: учет векселей ссуды до востребования со специальных текущих счетов, обеспеченных векселями; срочные ссуды под залог векселей. Такими кредитами особенно широко пользовались промышленность и торговля. Наряду с этим получило распространение прямое целевое кредитование предприятий и их объединений и, прежде всего, под запасы хлеба,
кожи, хлопка, под экспортно-импортные товары. Расчеты проводились преимущественно при помощи векселей, хотя Госбанк РСФСР совершал также расчеты переводами, чеками, аккредитивами, на основе инкассо товарных документов и векселей; организовывал взаимные безналичные расчеты^[125].

Наряду с формированием функциональной и организационной деятельности Госбанка РСФСР, а с 1923 г. Госбанка СССР (постановление II сессии ЦИК от 6 июля 1923 г.) происходило дальнейшее развитие банковской системы^[126].

Возникали новые кредитные институты, организация которых была предопределена многоукладностью экономики, а также необходимостью расширения банковских операций во всех отраслях народного хозяйства в целях мобилизации резервов на строительство экономического фундамента страны. Поэтому с начала 1922 г. уже были созданы кредитные кооперативы и ссудно-сберегательные товарищества. Позже были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать развитию потребкооперации РСФСР (Покобанк), на Украине - Украинский кооперативный банк (Укринбанк). Были организованы отраслевые акционерные банки - Торгово-промышленный банк (Промбанк), занимавший второе место после Госбанка по объему операций; общество «Электрокредит»; (преобразованное в 1924 г. в Электробанк);
Российский коммерческий банк - Роскомбанк (декретом СНК СССР от 18 декабря 1924 г. преобразован во Внешторгбанк). Появились акционерные территориальные банки для кредитования местного хозяйства^[127].

В декабре 1922 г. СНК утвердил Положение о государственных трудовых Сберегательных кассах и уже 11 февраля 1923 г. на Красной Пресне в Москве открылась первая сберегательная касса^[128].

Для привлечения средств Госбанк создавал акционерные общества. Первым таким обществом, где Госбанк являлся пайщиком, было Крымское общество сельскохозяйственного кредита.

Госбанк СССР осуществлял единую кредитно-денежную политику на территории всей страны, в чем существенную помощь ему оказывал Комитет по делам банков, созданный при правлении Госбанка СССР и координировавший деятельность кредитных учреждений страны в соответствии с декретом СНК от 24 июня 1924 г.

Кредитная система страны по состоянию на 1 октября 1925 г. представляла собой следующую структуру (табл. 2).

Таблица 2

Кредитная система СССР по состоянию на 1 октября 1925 г. ^[129]

Выводы.

Первые попытки устройства в России государственных кредитных учреждений относятся к XVIII в. В 1733 г. была создана Монетная контора. Кредитные операции Монетной конторы были очень незначительны и вскоре прекращены.

В середине XVIII в. были учреждены Государственные заемные банки для дворянства в Москве и С.-Петербурге. Деятельность этих первых кредитных учреждений, как дворянских, так и купеческих, была малоуспешна, они не оправдали ожиданий правительства. Казенные капиталы, выданные банком для оборота, были розданы в первые годы в руки сравнительно немногочисленного круга лиц, у которых деньги и продолжали оставаться. Помещики не только не возвращали ссуды в срок, но большею частью не платили и процентов. В 1785 г. С.-Петербургский и Московский Дворянские банки были закрыты, дела их переданы вновь учрежденному Государственному заемному банку. Купеческий банк выдачу новых ссуд прекратил в 1770 г., а в 1782 г. был закрыт.

В 1758 г. были созданы банковые конторы вексельного производства для обращения медных денег – Медный банк. Медный банк представлял собою значительный шаг вперед по сравнению с Купеческим банком и мерами вексельного производства: здесь замечается уже зародыш операций трансферта и текущих счетов. Но в организации банка имелись и серьезные недостатки, затруднявшие его обороты: для получения денег требовалось много хлопот и времени; векселя и переводы выдавались не на предъявителя, что затрудняло их передачу; крайне неудобным было условие заявления о возврате вклада за год вперед.

При императрице Екатерине II заботы правительства в области организации кредита направлялись главным образом на устройство земельного и ломбардного кредита. Для этих целей был образован ряд кредитных установлений. В 1772 г. в ведомстве Опекунских советов в столицах были открыты новые кредитные учреждения - Сохранные и Ссудные казны.

Манифестом Павла I от 18 декабря 1797 г. учреждался Вспомогательный банк для дворянства. Он должен был на протяжении не более двух лет выдавать ссуды помещикам для того, чтобы они получили возможность погасить свои долги, и прежде всего, долги ростовщикам. Указом от 18 декабря 1797 г. были открыты при Ассигнационном банке Учетные конторы.

К более правильной организации коммерческого кредита правительство Александра I смогло приступить лишь с 1817 г. Тогда был учрежден на началах более широких, нежели прежде, Государственный коммерческий банк, действовавший, при небольших изменениях устава, вплоть до финансовых реформ Александра II, когда он был заменен (в 1860 г.) Государственным банком.