Файл: Управление банковским долгосрочным кредитованием (что такое долгосрочное кредитование).pdf

«Базовый прогноз в 7% исходит из тех реалий, которые сложились на рынке сейчас. С одной стороны, формируется отложенный покупательский спрос. Он связан с постепенным снижением цен на недвижимость и уменьшением ставок по ипотеке ввиду политики ЦБ, усиления конкуренции между банками и активизации рынка секъюритизации ипотеки. С другой стороны, в следующем году завершится программа господдержки, которая была основным драйвером в 2015-2016 году, а реальная покупательская способность населения не сможет обеспечить активный рост ипотеки при кредитовании на стандартных условиях банков», — объясняет Асланова.

2.7. Инвестиционные банки долгосрочного кредита.

Деятельность банков, осуществляющих инвестиционное кредитование, должна соответствовать определенным требованиям:

• иметь инвестиционную стратегию;

• определять объем необходимых долгосрочных ресурсов, обеспечивать их мобилизацию;

• создавать в банке специализированное инвестиционное подразделение, осуществляющее анализ инвестиционных проектов, их отбор и реализацию;

• использовать современные информационные технологии при оценке инвестиционных проектов.

Инвестиционное кредитование предполагает наличие штата высококвалифицированных специалистов в области инвестирования, кроме того, оно влечет за собой высокие издержки – более высокие, чем в среднем по всем другим банковским операциям.

Международный опыт и отечественная практика свидетельствуют о целесообразности создания специализированных банков.

За рубежом функционируют инвестиционные банки двух типов:

• банки I типа занимаются торговлей и размещением ценных бумаг, в основном корпоративных;

• банки II типа занимаются долгосрочным кредитованием различных отраслей хозяйства, а также инновационных проектов. Этот тип банков сохранился в странах Европы: во Франции ("деловые банки" и "банки среднесрочного и долгосрочного кредита"), Италии (полугосударственные или государственные банки), Испании (система банков), Австрии ("банки инвестиционного кредита"). В ФРГ, Финляндии и других странах эти функции выполняют крупные коммерческие банки. В США и Англии банков II типа нет, их заменяют специализированные кредитно-финансовые институты, иногда их называют "банками развития".

По объему предоставленных долгосрочных кредитов лидируют крупнейшие банки (Сбербанк России, "УРАЛСИБ", Внешторгбанк, "Альфа-Банк" и др.). Они связывают свою инвестиционную стратегию с предприятиями ведущих отраслей, стараясь приобрести контрольные пакеты акций наиболее перспективных предприятий или создать холдинг, войдя в Советы по управлению этими предприятиями.

Российские банки работают как с корпоративными ценными бумагами (портфельные инвестиции), так и осуществляют долгосрочное кредитование нефинансового сектора экономики. Наиболее активную кредитную политику в этой области в последнее время стал проводить Сбербанк России.

Заключение.

Наличие в стране системы долгосрочного ипотечного кредитования говорит о том, что экономика страны находится на высоком уровне развития, а также о том, что у страны есть достаточно неплохие перспективы роста и высокий уровень развития общества в целом. Государству ни просто необходимо создавать благоприятные условия для развития данной системы, а обязано.

Ипотека – это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остаётся в собственности должника, а кредитор в случае невыполнекния последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества. Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т.п.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы - 27%, а доля в банковском капитале находится на уровне 26%. Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов – 32% розничных и 31% корпоративных кредитов.

Кредитный же риск – это риск невыполнения заёмщиком по каким-либо причинам своих обязательств по кредиту. Само собой, у Сбербанка есть основной способ страхования кредитного риска – это проведение тщательного детального анализа кредита, который включает в себя оценку платежеспособности потенциального заёмщика на основе анализа его доходов и расходов, оценку кредитоспособности потенциального заёмщика, оценку достаточности собственных денежных средств и оценку достаточности обеспечения.

Целью Сбербанка в области управления кредитными рисками является обеспечения финансовой устойчивости и минимизация потерь при проведении активных операций. Для достижения этих целей образовано специальное подразделение с функциями учёта анализа и мониторинга рисков, создания системы лимитов и резервов под различные виды рисков. Все активные операции банка, подверженные рискам, подлежат предварительному, текущему и последующему контролю.

Большая часть населения недовольна имеющимися жилищными условиями и хотела бы их улучшить, поэтому ипотека наиболее оптимальный вариант для решения жилищной проблемы - это помогает многим людям получить желаемое отдельное жильё, которое позволяет им радоваться жизни, в то же время люди поддерживают в норме показатели трудоспособности населения, ведь если человек не имеет постоянного дохода, то ему просто-напросто не дадут кредит. И если бы люди не брали кредиты, то это также бы повлияло и на численность населения страны - им просто негде бы было разместиться. Когда у человека есть место для отдыха, он чувствует себя комфортнее и спокойнее, вследствие чего и работается легче и эффективнее.

Изучение и анализ основных проблем, с которыми сталкивается банки при ипотечном кредитовании, показывает, что основной проблемой является отсутствие долгосрочных, достаточно дешевых источников кредитных ресурсов, которые обеспечивали бы возможность выдавать непрерывно ипотечные кредиты населению в необходимых масштабах.

Также к существенным причинам, сдерживающим развитие ипотеки в России, являются:

• нерешенность ряда правовых вопросов;
• высокие кредитные и процентные риски;
• отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов;
• недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения;
• экономическая нестабильность предприятий — работодателей;
• неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка, позволяющей повысить надежность системы долгосрочного жилищного кредитования и создать предпосылки для привлечения инвестиций в эту сферу.

Все эти задачи, безусловно, должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в данной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации.

Список используемой литературы:

1. ЗемлянскийА. А.. Финансовый менеджмент: учебное пособие / А. А. Землянский, Н. И. Морозова; ФГОУ ВПО «Волгоградская академия государственной службы». – Волгоград: Изд-во ФГОУ ВПО ВАГС,2006. – 204 с.. 2006
2. Сазанов Олег Васильевич, Ахметшин Эльвир Мунирович. Банковское дело и банковские операции Краткий конспект лекций Елабуга - 2014. 2014
3. Л.Ю. Грудцына, М.Н. Козлова. Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства Л.Ю. Грудцына, М.Н. Козлова . — М.: Изд-во Эксмо,2006. — 368 с. — (Юридический справочник).. 2006
4. Неизвестный. Лекции к экзамену по финансам. 2013. 2013
5. Земельный кодекс Российской Федерации (ЗК РФ) от 25.10.2001 N 136 – ФЗ (принят ГД ФС РФ 28.09.2001)(действующая редакция от 22.07.2010)
6. Николаева Е. Л. Ипотечное кредитование в жилищном строительстве. Учебное пособие. / Николаева Е. Л., Бочкарев В. В. – М.: Инфра-М, 2017. – 189 с.
7. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 16.07.1988 г. № 102 – ФЗ (ред. от 30.12.2008 г.) // Справочно – правовая система (СПС) «Консультант Плюс». – Последнее обновление 16.05.2009.
8. Сазанов Олег Васильевич, Ахметшин Эльвир Мунирович. Банковское дело и банковские операции Краткий конспект лекций Елабуга - 2014. 2014
9. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.: ИД Юриспруденция, 2007. – 448 с.
10. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 592 с.: ил.
11. в ред. Постановления Правительства РФ от 08.05.2002 N 302
12. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2008. – 751 с.
13. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл.деят. науки РФ, д – ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 5 – е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2009. – 768 с.
14. Методическая рекомендация но оценке эффективности инвестиционного проекта и их отбору для финансирования, утв. приказом Госстроя МЭМО и ГК промышленности от 21.06.1999 № ВК 477.
15. Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д. Финансовое право: Учебное пособие. – 2 – е изд., испр. и доп. – М.: Юриспруденция, 2008. – 304 с.
16. Деньги, кредит, банки: Учеб. – метод. комплекс для студентов эконом. специальностей. / Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович. – Мн.: Изд – во МИУ, 2008. – 244 с.
17. Качановская Н.В. Кредит: проблемы и перспективы эффективности его использования. //Бухгалтерский учет и анализ. – 2009. – №2. – С.49 – 51.
18. Купчинова О. Трансформация принципов банковского кредитования //Банковский вестник. – 2008. – № 10. – С. 18 – 24.
19. Трускова Л.В. Финансы и кредит: Учебник. – Ростов – на – Дону: Феникс, 2007. – 546 с.