Файл: Управление банковским долгосрочным кредитованием (что такое долгосрочное кредитование).pdf

Часто банки выдвигают требования, которые позволяют ему быть еще более уверенным в том, что клиент выплатит всю сумму. Например, заемщика могут обязать предоставить залоговое имущество. Это может быть дом, квартира, машина и т.п. Также заемщик может предоставить банку поручителя, который обяжется в случае неуплаты денег выплатить их вместо своего подопечного.

Во многих случаях долгосрочное кредитование — это единственное возможное решение для клиента. Только такой вид кредита позволит взять нужную сумму. Однако прежде чем начать оформлять кредит, необходимо внимательно ознакомиться с условиями банка, проанализировать, какие преимущества и недостатки свойственны работе той или иной банковской организации, и уже после этого начать своё сотрудничество с данным банком.

Кредиты часто бывают привлекательны для инициаторов инвестиционных проектов быстротой получения по сравнению, например, с эмиссией и размещением акций, возможностью реструктуризации долга в процессе его погашения, низкими издержками организации получения займа, а также в экономически развитых странах более низкой по сравнению с акционерным капиталом стоимостью этого источника финансирования.

Как указывалось в предыдущем разделе, для определённых типов организаций во многих случаях получение банковских кредитов – важнейшее условие реализации инвестиционного проекта.

В то же время использование банковских кредитов как источника долгосрочного кредитования имеет определённые недостатки и ограничения, особенно в современной России. Предоставление займов предприятиям является для банков операциями повышенного риска ввиду нестабильности экономической обстановки в стране, неустойчивости развития самих предприятий, несовершенства правовой защиты кредиторов по действующему законодательству. Банковские займы в России пока что очень дорогой источник средств для предприятий, потому что условия предоставления займов, например, касающейся обеспечения (залога имущества), часто не по силам предприятиям (требуемое банками качество залога, порядок его оформления в соответствии с нормативными документами и т.д.). Кредитование возможно только для фирм с устойчивым финансовым состоянием, так как банковские аналитики всесторонне проверяют фирму и оценивают риск невозврата долга. Кредитные организации жёстко отслеживают целевое использование средств, поэтому маневр кредитными деньгами для фирм обычно исключён.

Тем не менее, по мере стабилизации обстановки в России кредитные отношения всё более развиваются и большое значение приобретает выбор наиболее благоприятных условий получения займа.

Особенности долгосрочного кредитования.

Долгосрочное кредитование предполагает предоставление ссуды на срок более трех - пяти лет.

Цель долгосрочного кредитования - финансирование основных капиталовложений.

Такое кредитование обеспечивает развитие предприятий, но банк должен изыскать соответствующие кредитные ресурсы, т.е. те, которые он может вложить на длительный срок.

Источниками долгосрочного кредитования являются:

1. Акционерный капитал (уставный капитал, фонды банка).

2. Нераспределенная прибыль.

3. Долгосрочные займы, в т.ч. эмиссии облигаций, кредиты других банков.

4. Депозиты на срок свыше 1 года.

Главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционных проектов. В этом случае предоставление кредита не столько связано с текущим финансовым состоянием заемщика, сколько с характером и качеством финансируемого проекта.

Предоставление инвестиционного кредита считается целесообразным при следующих условиях:

1. Кредит будет выдан, если инвестиции сравнительно быстро окупятся и принесут прибыль.

2. Если риск приемлем, а страхование надежно.

3. Если кредит хорошо обеспечен.

4. Если инвестиции в данный проект превосходят альтернативные вложения.

Долгосрочным кредитованием в условиях неблагоприятной макроэкономической ситуации занимаются только крупные банки.

Условия инвестиционного банковского кредитования.

Долгосрочные банковские кредиты связаны с обновлением и увеличением основного капитала предприятий и корпораций. Объектами долгосрочного кредитования конкретно выступают: затраты по реконструкции, модернизации, техническому перевооружению основных фондов, их расширению и обновлению, по организации выпуска новой продукции, опытных образцов и т.п. Среди долгосрочных кредитов особое место занимают инвестиционные кредиты.

Инвестиционное банковское кредитование – это вложение банком денежных средств на возвратной основе в объекты реального инвестирования, обеспечивающее расширенное воспроизводство капитала заемщика, в основе которого лежит реализация инвестиционных (инновационных) проектов.

При оценке инвестиционных проектов банк-кредитор осуществляет:

• Прогнозирование развития предприятия и его бизнеса во времени и в увязке с инвестиционным проектом;
• Проведение оценки возможной доходности инвестиций;
• Определение источников обеспечения возвратности инвестиционного кредита;
• Сравнение альтернативных вариантов использования кредитных ресурсов.

Инвестиционная кредитоспособность предприятия представляет собой способность предприятия своевременно погасить в полном объёме полученный кредит в результате реализации инвестиционного проекта. В этих целях банки определяют:

• Способность заемщика успешно реализовать инвестиционный проект и получить запланированные результаты;
• Надёжность и устойчивость бизнеса, которым занимается предприятие;
• Прогнозную оценку финансового состояния заемщика на будущее, то есть на момент окончания срока реализации проекта, в то время как обычная кредитоспособность заемщика связана с его текущим финансовым состоянием.

Процесс получения кредита состоит из двух этапов.

Первый этап заключается в оформлении потенциальным заемщиком заявки на получение кредита. Форму заявки каждый банк разрабатывает самостоятельно. В заявке, как правило, указывается сумма запрашиваемого кредита, цель его получения, желательный порядок погашения и уплаты процентов, предполагаемый вариант обеспечения, общие сведения о самом заемщике. В общих сведениях указывается юридический адрес заемщика, форма собственности, учредители, фамилии руководства, сфера деятельности предприятия, наименование банка, в котором открыт его расчётный счёт. Помимо этого, предоставляется информация о финансовом состоянии заемщика, которая включает в себя сведения о размере собственных средств заемщика, балансовой стоимости его имущества, сумме оборотных активов, объёме обязательств заёмщика, их структуре и сроках погашения. К заявке на получение кредита прилагается ряд документов, большинство которых уточняет и расширяет информацию, представленную в самой заявке:

- Бизнес-план проекта, для осуществления которого запрашивается кредит или расчёт потребности в кредитных ресурсах и расчёт срока их возврата;

- Лицензия на осуществление деятельности, указанной в бизнес-плане проекта, если эта деятельность является лицензируемой;

- Контакты (или их копии), подтверждающие цель получения кредита и возможности его погашения;

- Годовой баланс и несколько квартальных, а также приложения к ним;

- Кредитные договоры с другими банками в случае наличия кредитной задолженности.

Если потенциальный заемщик не обслуживается в банке, он обязан помимо вышеперечисленных документов приложить также нотариально заверенные копии учредительных договоров, свидетельства о государственной регистрации предприятия, карточку с образцами подписей директора и главного бухгалтера с оттиском печати, справку о постановке на учёт в налоговой инспекции.

Вторым этапом кредитного процесса является кредитный анализ, то есть изучение банком своего потенциального заемщика на предмет его способности и желания возвратить основную сумму долга и начисленные проценты полностью в срок.

Сотрудники кредитного отдела изучают репутацию заявителя и определяют его кредитоспособность. Для этого, прежде всего, анализируют ликвидность баланса заявителя, под которой понимают степень покрытия его обязательств,

принадлежащим ему имуществом, срок превращения которого в деньги должен соответствовать сроку погашения обязательств. Кроме того, изучают деловую активность клиента, его финансовую самостоятельность, этот анализ дополняется анализом и прогнозом денежных потоков предприятия. Изучается надёжность (стоимость и ликвидность) предполагаемого обеспечения.

Осуществляя кредитный анализ, банк использует не только ту документацию, которая была представлена самим заявителем, но использует все доступные источники получения информации.

После завершения кредитного анализа сотрудник кредитного отдела составляет заключение по кредитной заявке. В нём описывается кредитная история заявителя и его деловая репутация, формируются результаты анализа его финансового состояния и достоверности приведённых в бизнес-плане расчётов, указываются основные риски и делается вывод о целесообразности предоставления кредита и условиях кредитования.

Решение о выдаче кредита или отказе в выдаче, как правило, принимает кредитный комитет.

Решение по кредитам особо крупных размеров принимает Совет директоров или Общее собрание акционеров.

В случае принятия положительного решения по выдаче кредита заключается кредитный договор, который, как правило, сопровождается договором залога.

После предоставления кредита начинается завершающий этап кредитного процесса – кредитный мониторинг, то есть контроль со стороны банка за выполнением условий кредитного договора. В рамках кредитного мониторинга постоянно отслеживается целевое использование кредита, полнота и своевременность поэтапного его погашения и уплаты процентов за использование, финансовое состояние самого заемщика, его гаранта или поручителя, состояние залога. Цель кредитного мониторинга – своевременное выявление проблемных кредитов и принятия банком всех возможных мер по их возврату.

• 1. Долгосрочное ипотечное жилищное кредитование населения.

Основой предлагаемой Концепции является создание рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитования граждан для приобретения готового жилья на свободном рынке, включая как вновь построенное жилье, так и жилье на вторичном рынке.

Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или накоплений. В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый прилив капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом оказывает воздействие на привлечение дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и содействие различным категориям граждан в приобретении жилья.

Концепция предполагает создание целостной системы ипотечного жилищного кредитования, которая включает в себя предоставление долгосрочных жилищных ипотечных кредитов коммерческими банками и иными кредиторами гражданам — Заемщикам, а также механизм обеспечения кредиторов необходимыми долгосрочными ресурсами для кредитования.

Расширение операций по долгосрочному ипотечному кредитованию со всей необходимостью ставит задачу привлечения достаточного объема долгосрочных ресурсов с финансового рынка и рынка капиталов, что определяет важность отработки надежного механизма финансирования кредиторов и обеспечения гарантий надежности инвесторам, направляющим свои капиталы на рынок долгосрочных жилищных ипотечных кредитов.

Концепция учитывает применяемое в мировой практике большое многообразие моделей и форм взаимодействия участников первичного и вторичного рынка ипотечных кредитов.

На первичном рынке взаимодействуют кредиторы и заемщики (выдача и обслуживание ипотечных кредитов), а на вторичном рынке — кредиторы и инвесторы, осуществляющие функцию рефинансирования кредиторов.
Обеспечение финансовыми ресурсами долгосрочных кредитов для населения возможно как за счет средств, привлекаемых кредиторами самостоятельно на первичном рынке (одноуровневая система ипотечного жилищного кредитования), так и за счет средств, привлекаемых на вторичном рынке через специализированных операторов (двухуровневая система ипотечного жилищного кредитования).
Ключевыми условиями для привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования являются создание в стране благоприятной экономико-политической обстановки, разработка необходимой законодательно-нормативной базы и повышение уровня благосостояния населения. Один из центральных вопросов — стандартизация процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков, а также финансовых инструментов для привлечения средств.