ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 16.10.2020
Просмотров: 10011
Скачиваний: 5
Страхование ответственности за причинение вреда (страхование деликтной ответственности) может быть как предусмотренным законом (обязательное страхование), так и не предусмотренным законом (добровольное страхование). Кроме того, представляется, что можно выделить и условно-обязательное страхование. Данная классификация основана на степени обязанности вступления страхователя в страховое правоотношение. К условно-обязательному страхованию относятся виды страхования, предусмотренные нормативными правовыми актами, с одной стороны, содержащими нормы об условиях и порядке осуществления обязательного страхования, а с другой - в них не определены условия, предусмотренные п. 4 ст. 3 Закона о страховании. Такие виды обязательного страхования фактически не установлены и являются во многом декларированными (например, Законом РФ от 2 июля 1992 г. N 3185-1 "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании" <1>, Федеральным законом от 14 марта 1995 г. N 33-ФЗ "Об особо охраняемых природных территориях" <2>, Законом РФ от 22 января 1993 г. N 4338-1 "О статусе военнослужащих" <3>, Федеральным законом от 10 января 2002 г. N 7-ФЗ "Об охране окружающей среды" <4> и др.).
--------------------------------
<1> Ведомости СНД РФ и ВС РФ. 1992. N 33. Ст. 1913.
<2> Собрание законодательства РФ. 1995. N 12. Ст. 1024.
<3> Собрание законодательства РФ. 1998. N 22. Ст. 2331.
<4> Собрание законодательства РФ. 2002. N 2. Ст. 133.
Сущность страхования ответственности по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, заключается в принятии страховщиком на себя обязанности возместить убытки, которые страхователь (или иное лицо, ответственность которого застрахована) должен уплатить выгодоприобретателю на основании своей перед ним ответственности в случае наступления события, которое предусмотрено указанным договором страхования. Таким образом, из содержания п. 1 комментируемой статьи следует, что по данному договору может быть застрахован риск своей ответственности (страхователя) либо риск ответственности другого лица, на которое может быть возложена деликтная ответственность. Положения обозначенного пункта в части определения данного лица конкретизируются в последующем в п. 2 комментируемой статьи.
2. По общему правилу, изложенному в п. 2 комментируемой статьи, страхователь может застраховать риск своей ответственности либо риск ответственности застрахованного лица. При этом застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования. В противном случае будет застрахован риск ответственности самого страхователя. Между тем из этого правила есть исключение. Так, в соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" <1> (далее - Закон об ОСАГО) договор обязательного страхования заключается, во-первых, в отношении владельца транспортного средства; во-вторых, в отношении лиц, указанных владельцем транспортного средства в договоре обязательного страхования; в-третьих, в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования; в-четвертых, в отношении иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании. Таким образом, по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств застрахована ответственность любого законного владельца транспортного средства, как указанного в договоре, так и не указанного в нем (страховом полисе).
--------------------------------
<1> Собрание законодательства РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.
Данная позиция нашла отражение в Определении Конституционного Суда РФ от 12 июля 2006 г. N 377-О. В п. 5 этого Определения указано, что взаимосвязанные положения абз. 11 ст. 1, п. 2 ст. 15 и ст. 16 Закона об ОСАГО не могут рассматриваться как исключающие владельцев, использующих транспортное средство на законном основании, но не указанных в страховом полисе, из числа лиц, чей риск гражданской ответственности является застрахованным по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и как предполагающие право страховщика отказать в осуществлении страховой выплаты при причинении такими владельцами транспортных средств вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших.
3. Исходя из содержания п. 3 комментируемой статьи, можно заключить, что договор страхования деликтной ответственности всегда считается заключенным в пользу третьих лиц (потерпевших), жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред. При этом выгодоприобретатель в данном договоре не называется, так как он и не может быть назван, поскольку на момент его заключения неизвестно, кому может быть причинен вред. Иными словами, страховую выплату всегда получает потерпевший (выгодоприобретатель), а не страхователь или застрахованное лицо.
4. Пункт 4 комментируемой статьи предусматривает случаи, когда выгодоприобретатель вправе предъявить требование о возмещении вреда непосредственно страховщику: во-первых, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу обязательности ее страхования (обязательное страхование) (см. комментарий к ст. 935 ГК); во-вторых, когда ответственность за причинение вреда застрахована по основаниям, предусмотренным законом (условно-обязательное страхование) (см. п. 1 настоящего комментария); в-третьих, когда ответственность за причинение вреда застрахована на основании договора (например, в соответствии со ст. ст. 343, 637, 742 ГК). При этом необходимо учитывать, что выгодоприобретатель вправе предъявить требование страховщику в пределах страховой суммы. В том случае, если вред, подлежащий возмещению, превышает страховую сумму, разницу потерпевший вправе взыскать непосредственно с причинителя вреда. Представляется также необходимым отметить, что в комментируемой статье урегулированы вопросы страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Вместе с тем ответственность за причинение вреда возникает и по основаниям, указанным в гл. 59 ГК РФ, нормы которой закрепляют основания ответственности не только за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, но и за любой иной вред, причиненный гражданину (личности) или его имуществу <1>.
--------------------------------
<1> О применении гл. 59 ГК см. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26 января 2010 г. N 1 "О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью гражданина" // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2010. N 3.
Статья 932. Страхование ответственности по договору
Комментарий к статье 932
1. Согласно п. 1 комментируемой статьи страхование риска ответственности за нарушение договора не допускается в отношении всякого договора, а возможно только в случаях, предусмотренных законом (норма императивная). На сегодняшний день страхование договорной ответственности предусмотрено следующими основными законами: п. 2 ст. 587 ГК РФ (альтернативная обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих обязательств); Таможенным кодексом Таможенного союза (приложение к Договору о Таможенном кодексе Таможенного союза, принятому решением Межгосударственного Совета ЕврАзЭС на уровне глав государств от 27 ноября 2009 г. N 17) <1>; Федеральными законами от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" <2> (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ); от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" <3>; от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" <4>; от 31 мая 2002 г. N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" <5>; от 24 июля 2002 г. N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации" <6>; от 26 марта 2003 г. N 35-ФЗ "Об электроэнергетике" <7>; от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" <8>; от 30 декабря 2008 г. N 307-ФЗ "Об аудиторской деятельности" <9>.
--------------------------------
<1> Собрание законодательства РФ. 2010. N 50. Ст. 6615.
<2> Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357; Собрание законодательства РФ. 1996. N 6. Ст. 492.
<3> Собрание законодательства РФ. 1996. N 49. Ст. 5491.
<4> Собрание законодательства РФ. 1998. N 29. Ст. 3400.
<5> Собрание законодательства РФ. 2002. N 23. Ст. 2102.
<6> Собрание законодательства РФ. 2002. N 30. Ст. 3028.
<7> Собрание законодательства РФ. 2003. N 13. Ст. 1177.
<8> Собрание законодательства РФ. 2004. N 34. Ст. 3532.
<9> Собрание законодательства РФ. 2009. N 1. Ст. 15.
Положения комментируемой статьи нашли довольно широкое применение в судебной практике (см., например, Постановления ФАС Поволжского округа от 17 апреля 2009 г. по делу N А57-8927/2008, ФАС Московского округа от 15 февраля 2010 г. N КГ-А41/13922-09 по делу N А41-14375/09 и др. <1>).
--------------------------------
<1> СПС "Гарант".
2. В п. 2 комментируемой статьи закреплено в императивной форме положение, согласно которому по договору страхования риска ответственности за нарушение договора страхуется риск ответственности самого страхователя. Такой риск основан на возможном возникновении в будущем нарушения страхователем договора со своим контрагентом. При этом заключение договора страхования допускается только законом (см. п. 1 настоящего комментария). В случае нарушения данного требования заключенный договор страхования ответственности является недействительным (ничтожным).
3. Как следует из п. 3 комментируемой статьи, выгодоприобретателем по договору страхования договорной ответственности всегда будет контрагент страхователя независимо от того, в чью пользу заключен такой договор (в пользу другого лица либо в договоре вовсе не указано, в чью пользу он заключен). Следовательно, страховщик обязан выплачивать страховую выплату выгодоприобретателю (стороне, перед которой по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность за нарушение договора). Необходимо отметить, что комментируемая статья не ограничивает возможность прямого и непосредственного обращения выгодоприобретателя к страховщику. Кроме того, выгодоприобретатель как третье лицо в договоре страхования вправе требовать от страховщика исполнения обязательства в свою пользу и на основании п. 1 ст. 430 ГК РФ. Таким образом, договор страхования договорной ответственности всегда будет являться договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Данная позиция подтверждается и юридической практикой (см., например, Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27 ноября 2009 г. по делу N А81-5252/2008 <1>).
--------------------------------
<1> СПС "Гарант".
Статья 933. Страхование предпринимательского риска
Комментарий к статье 933
1. В комментируемой статье определяются специальные правила о страховании предпринимательского риска. Договор страхования предпринимательского риска является одной из разновидностей договора имущественного страхования, что прямо следует из содержания п. 2 ст. 929 ГК РФ. Соответственно, с учетом содержания данной нормы по этому договору страхуются возможные негативные имущественные последствия предпринимательской деятельности - риск определенных убытков от такой деятельности.
Указанные убытки могут возникнуть из-за (1) нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или (2) изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. При этом убытки (ст. 15 ГК) могут быть как в виде упущенной выгоды (неполученные доходы в результате простоя и др.), так и в виде реального ущерба (неустойка за срыв сроков и проч.). Таким образом, по договору страхования предпринимательского риска осуществляется страхование двух видов рисков, связанных с предпринимательской деятельностью конкретного лица, - риска нарушения обязательств со стороны его контрагентов (например, привлечение к ответственности продавца вследствие продажи товара со скрытыми производственными недостатками) и риска изменения условий предпринимательской деятельности (например, запрет со стороны государственных органов). Оба вида рисков охватываются категорией "предпринимательский риск". Особым видом страхования предпринимательского риска является договор перестрахования (ст. 967 ГК), по которому страхуется риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования (подробнее см. комментарий к ст. 967 ГК).
2. Предпринимательская деятельность, исходя из ее легального определения по ст. 2 ГК РФ, в любом случае связана с определенным риском лиц, ее осуществляющих. Такой характер данной деятельности дает основания для закрепления в ст. 933 ГК РФ специальных нормативных требований к договору страхования предпринимательского риска, которые в совокупности исключают возможность повышения степени рискованности предпринимательской деятельности, способствуют обеспечению баланса интересов сторон страховых отношений, охране прав контрагентов предпринимателей. Указанные требования отвечают на два вопроса: чей риск страхуется и в чью пользу? В рамках первого требования действует предписание о том, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя. Если же застрахован риск лица, не являющегося страхователем, то такой договор считается ничтожным. В силу второго требования предпринимательский риск страхователя страхуется только в его пользу. Однако договор страхования предпринимательского риска в пользу иного лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Статья 934. Договор личного страхования
Комментарий к статье 934
1. Как известно, договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. Не является исключением и личное страхование, "обеспечивающее предоставление страховой защиты от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности, здоровью" <1>. При этом не только добровольное личное страхование, которое уже в силу своего характера опосредуется договором, но и обязательное личное страхование согласно п. 2 ст. 927 ГК РФ также имеет в своей основе договор. На основании договора или закона и иных правовых актов осуществляется и обязательное государственное страхование жизни, здоровья граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (п. 2 ст. 969 ГК).
--------------------------------
<1> См.: Кравченко А.В. Характеристика преступлений, совершаемых в сфере личного медицинского страхования // Социальное и пенсионное право. 2007. N 3. С. 1.
С точки зрения способов осуществления личного страхования следует иметь в виду, что обязанность страхования имущественных интересов гражданина, связанных с его жизнью или здоровьем, не может быть возложена на него по закону (п. 2 ст. 935 ГК), поскольку это противоречило бы принципу осуществления субъектами принадлежащих им прав по своему усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК). Объектами обязательного личного страхования (как государственного, так и коммерческого) могут выступать исключительно нематериальные блага других лиц с возложением обязанности их страхования на указанных в законе страхователей <1>.
--------------------------------
<1> См.: Гражданское право: В 4 т. / Отв. ред. Е.А. Суханов. М.: Волтерс Клувер, 2008. Т. 4: Обязательственное право. С. 227.