ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 16.10.2020
Просмотров: 10010
Скачиваний: 5
2. Третье лицо, в пользу которого заключен договор, как правило, не несет по нему обязанности (ст. 430 ГК). Это соответствует принципу дозволительности гражданско-правового регулирования, согласно которому обязанности по общему правилу могут возлагаться на лицо лишь с его согласия. Однако комментируемая статья в отступление от названного принципа предоставляет страховщику право требовать от выгодоприобретателя (даже если он совпадает с застрахованным лицом) исполнения обязанностей по договору страхования. Причем не имеет значения, на кого согласно условиям договора возложены подобные обязанности - на страхователя или на выгодоприобретателя. Даже если обязанности лежали на страхователе, который их нарушил, страховщик вправе потребовать их выполнения от выгодоприобретателя.
Права требования страховщика к выгодоприобретателю возникают лишь тогда, когда последний предъявил требование о страховой выплате. До этого момента выгодоприобретатель, даже если на него и были возложены какие-либо обязанности, не может быть принужден к их исполнению. Он вправе довести до страховщика (и страхователя) свое намерение воспользоваться теми выгодами (правами), которые предоставляет ему договор страхования, или добровольно исполнить какую-либо обязанность, вытекающую из договора, - как страхователя, так и свою собственную.
Требуя выплаты, выгодоприобретатель "активирует" обязанности, лежащие на страхователе и на нем самом. Именно тогда страховщик может противопоставить требованию о выплате имеющиеся у него встречные требования, в том числе отказать в выплате полностью или частично, произвести зачет, начать начисление пеней, процентов, убытков с момента, когда выгодоприобретатель потребовал страховой выплаты. Поэтому выгодоприобретателю следует проанализировать исполнение договора страхования, прежде чем заявлять требование о выплате: можно будет не только ничего не получить, а напротив, понести дополнительные расходы.
До заявления выгодоприобретателем требования о выплате встречные требования к нему со стороны страховщика невозможны. Однако это не означает, что неисполнение обязанностей страхователя или выгодоприобретателя не влечет никаких правовых последствий. Комментируемая статья возлагает на выгодоприобретателя риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее. Причем максимум потерь выгодоприобретателя - это полный отказ ему в страховой выплате.
Статья 940. Форма договора страхования
Комментарий к статье 940
1. Любой договор страхования, даже на сумму менее 10 МРОТ, должен быть заключен в простой письменной форме. Впрочем, подобный вывод следовал бы даже из общих правил, закрепленных в п. 1 ст. 161 ГК РФ, поскольку одной из сторон договора страхования является страховщик - юридическое лицо (см. комментарий к ст. 938 ГК).
Несоблюдение простой письменной формы договора страхования влечет его недействительность (ничтожность). Исключение из этого правила установлено для договоров обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК): оно может осуществляться непосредственно на основании законов или иных нормативных актов (т.е. без договора). Но даже тогда, когда при осуществлении такого страхования заключается договор, многие условия последнего устанавливаются исходя из содержания законов или иных правовых актов. Поэтому при несоблюдении простой письменной формы договора обязательного государственного страхования применяется общее правило, установленное п. 1 ст. 162 ГК РФ.
2. Для заключения договора страхования могут применяться два способа, предусмотренные п. 2 комментируемой статьи.
Первый способ - составление одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК), он применяется главным образом тогда, когда нужно согласовать индивидуальные условия для конкретного страхователя. Разумеется, единый документ должен содержать все существенные условия договора страхования (см. комментарий к ст. 942 ГК).
Второй способ - вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Страхователь выражает желание заключить договор страхования (вызов на оферту) путем подачи страховщику устного или письменного заявления. Если заявление сделано письменно и содержит все существенные условия договора страхования, оно также может рассматриваться как оферта (ст. 435 ГК). В остальных случаях сделанное заявление не связывает будущего страхователя.
Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - это подписанный страховщиком документ, который содержит все существенные условия договора страхования. Полис не является ценной бумагой.
Договор считается заключенным в момент принятия страхователем страхового полиса. Страхователь акцептует оферту страховщика (передаваемый им полис), соглашаясь принять его, что должно быть подтверждено распиской в получении полиса, остающейся у страховщика. Таков порядок заключения договора страхования, если заявление страхователя не содержит всех существенных условий.
Передача подписанного полиса в случае, когда письменное заявление страхователя содержало все существенные условия договора, рассматривается как акцепт и не требует выражения воли на его принятие, т.е. договор страхования заключается путем обмена документами, исходящими от сторон (п. 2 ст. 434 ГК).
3. Применение при заключении договора страхования различных стандартных форм (проформ) договора или полиса по отдельным видам страхования является одним из случаев использования примерных условий договора (ст. 427 ГК). Подобные условия для страхователя необязательны, а их применение дает ему право воспользоваться мерами защиты, предусмотренными п. п. 2 и 3 ст. 428 ГК РФ, поскольку заключенный договор будет договором присоединения. Причем не имеет значения, кем утверждены стандартные формы договора страхования (страхового полиса) - самим страховщиком или объединением страховщиков.
Статья 941. Страхование по генеральному полису
Комментарий к статье 941
1. При систематическом страховании имущества (вещей) определенного рода, разделенного на партии (товаров, грузов и т.п.), условия страхования которых сходны, вместо неоднократного заключения разовых договоров страхования может быть заключен один договор страхования - генеральный полис. Особенность подобного договора состоит в том, что он не содержит согласования такого существенного условия, как "определенное имущество" (п. 1 ст. 942 ГК). Ведь при страховании вещей, определяемых родовыми признаками, недостаточно указания на определенный род, нужно еще индивидуализировать некоторое количество вещей с той степенью конкретизации, при которой их можно отграничить от остальных вещей. Генеральный полис сам по себе такой конкретизации не содержит.
В то же время генеральный полис нельзя считать и предварительным договором (ст. 429 ГК), поскольку в дополнение к нему не нужно заключать окончательный договор, а достаточно произвести индивидуализацию имущества. Причем последняя уже не требует согласия страховщика (см. п. 2 комментируемой статьи). Наиболее точно следует характеризовать генеральный полис как не до конца оформленный со стороны страхователя договор страхования, который тем самым превращен в договор, не поименованный в ГК РФ (п. 2 ст. 421). Индивидуализация конкретной партии товара по воле страхователя, вкупе с генеральным полисом, порождает завершенный договор страхования, который полностью соответствует правилам ст. 942 ГК РФ.
Генеральный полис может применяться только в отношении страхования нескольких партий вещей, определяемых родовыми признаками. При страховании разовой поставки родовых или индивидуально-определенных вещей отсутствие должной индивидуализации равнозначно тому, что никакой договор не заключен, поскольку не согласованы его существенные условия. Вместе с тем условия генерального полиса, когда он может применяться, допускают конкретизацию не только застрахованного имущества, но и иных условий. Неслучайно в п. 1 комментируемой статьи идет речь о страховании партий товаров не на аналогичных, а на сходных, т.е. в чем-то различающихся, условиях. Правда, в последнем случае обязательно волеизъявление страховщика.
При оформлении генерального полиса могут применяться правила п. 2 ст. 940 ГК РФ с одним исключением. Поскольку в результате выдачи генерального полиса заключается договор sui generis, заявление страхователя должно быть сделано в письменной форме и содержать все существенные условия договора страхования, кроме индивидуализации застрахованного имущества. Однако указание на род такого имущества в заявлении необходимо.
2. Страхователь должен сообщить страховщику, какая из партий имущества (товаров, грузов и т.п.) подпадает под действие генерального полиса. Направление сообщения при любых обстоятельствах означает, что эта партия застрахована. Именно такой способ действий в наибольшей степени соответствует практическим потребностям сторон. Однако п. 2 комментируемой статьи не связывает распространение на конкретную партию товара страховой защиты с направлением сообщения о ней страховщику. Не исключена ситуация, при которой считаются застрахованными любые отправляемые страхователем партии вещей данного рода, и тогда сообщение играет чисто информационную роль. Возможна и отправка сообщения post factum. В подобных случаях индивидуализация страхователем партии, подпадающей под генеральный полис, уже означает получение ею страховой защиты.
Сообщение о конкретной партии вещей, подпадающей под действие генерального полиса, отправляется в сроки, предусмотренные последним, а если они не предусмотрены - немедленно после получения страхователем соответствующих сведений. Например, при страховании партий грузов страхователь должен сообщить об отправке застрахованной партии сразу же после сдачи ее перевозчику. Объем сообщаемых сведений определяется генеральным полисом, а если в нем на сей счет нет никаких указаний, то должны быть указаны род вещей, входящих в партию, их количество, а также дата, с которой она подпадает под действие генерального полиса.
Страхователь обязан отправлять сведения о застрахованных партиях даже в случае, если к моменту направления подобной информации возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала или (что одно и то же) последний перестал нести страховой риск, ведь общее количество вещей, застрахованных по генеральному полису, как правило, известно заранее. И страховщик должен иметь возможность определить, когда предоставляемая им страховая защита окончательно прекратится.
3. Для обеспечения уверенности в том, что конкретная партия вещей застрахована, страхователь может потребовать выдачи отдельных страховых полисов на эти партии. Такие полисы должны уже полностью соответствовать требованиям, предъявляемым к ним п. 2 ст. 940 ГК РФ, т.е. в них в числе прочего подлежит индивидуализации и застрахованное имущество. Разумеется, в подавляющем большинстве случаев содержание индивидуальных полисов соответствует генеральному полису. Однако расхождения не исключены. Например, стороны могут уточнить страховые риски для той или иной партии. Поэтому выдача индивидуального полиса, который по содержанию (но не по степени конкретизации застрахованного имущества) отличается от генерального, может производиться лишь с согласия страховщика. Но если индивидуальный полис все-таки выдан, ему отдается приоритет перед генеральным полисом.
Статья 942. Существенные условия договора страхования
Комментарий к статье 942
1. Существенные условия договора страхования в комментируемой статье, как и в п. 1 ст. 432 ГК РФ, понимаются как такие, в отношении которых при заключении договора должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком. Перечень существенных условий установлен отдельно для имущественного и для личного страхования (п. п. 1 и 2 комментируемой статьи). Однако несовпадение имеет место только в отношении одного условия из четырех - объекта страхования (страхового интереса). О понятии страхового интереса см. комментарий к ст. 928 ГК РФ. Остальные условия (о страховом случае, размере страховой суммы и о сроке действия договора) идентичны.
По требованию одной из сторон договора страхования соглашение должно быть достигнуто в отношении не только условий, указанных в комментируемой статье, но и любых других условий (п. 1 ст. 432 ГК). В обязательном государственном страховании некоторые условия договора могут быть установлены непосредственно в законе или в ином правовом акте, вводящем такое страхование (п. 2 ст. 969 ГК). Сторонам не остается ничего иного, кроме как принять их к исполнению.
2. Объект страхования (страховой интерес) описан для имущественного и для личного страхования по-разному.
При имущественном страховании должно быть достигнуто соглашение "об определенном имуществе или ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования" (о понятии имущественного интереса см. комментарий к ст. 929 ГК). Причем наличие у лица определенного имущества означает и принадлежность ему имущественного интереса.
Для того чтобы зафиксировать наличие имущественного интереса, выражающегося в праве собственности на вещь (наиболее частый случай при страховании имущества), достаточно указать на эту вещь (имущество).
Использование термина "определенное имущество" требует такой его индивидуализации, чтобы данный объект можно было отличить от любых других объектов гражданского права. Т.е. имущество должно быть индивидуализировано настолько, чтобы в отношении него могли возникнуть самостоятельные права и обязанности (см. п. 15 Обзора практики по страхованию).
Под иным имущественным интересом понимается существование иных прав на имущество (кроме права собственности), поскольку содержание (вид) таких прав нуждается в конкретизации. Содержание же любого права собственности одинаково, поэтому применительно к нему достаточно указать на вещь (определенное имущество). Впрочем, обязательна и индивидуализация объектов иных имущественных прав.
В личном страховании должно быть достигнуто соглашение "о застрахованном лице", т.е. указаны его индивидуализирующие признаки - имя (наименование) и место жительства (нахождения). Сам факт наличия застрахованного лица означает, что личный интерес присутствует (о понятии личного интереса см. комментарий к ст. 934 ГК). Никакой дополнительной фиксации особого личного интереса застрахованного лица ГК РФ не требует: специфика договора страхования получает выражение через другие существенные условия, в частности через описание круга возможных страховых случаев в жизни застрахованного лица. В этом заключается отличие личного интереса от имущественного - последний всегда должен быть индивидуализирован путем указания на принадлежность страхователю (выгодоприобретателю) определенного имущества.
3. Понятие "страховой случай" определено в комментируемой статье противоречиво: это событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Таким образом, страховой случай в данной статье - это, по сути, еще не наступившая опасность, т.е. страховой риск (ст. 9 Закона о страховании). Между тем в ст. ст. 961 - 964 ГК РФ речь идет о наступившем страховом случае, который как некая реальность уже не может характеризоваться свойствами случайности и вероятности. Возможный случай и наступивший случай - разные понятия. Впрочем, в некоторых видах страхования, например в морском страховании, могут быть застрахованы уже наступившие страховые случаи (см. ст. 261 КТМ <1>). Как же разрешить имеющееся противоречие?