ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 16.10.2020
Просмотров: 9997
Скачиваний: 5
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тыс. рублей;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тыс. рублей;
в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тыс. рублей.
Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества
Комментарий к статье 948
Правила комментируемой статьи касаются только страхования имущества (ст. 930 ГК).
Если страховая стоимость имущества не указана в договоре, то страховая выплата осуществляется в размере реального ущерба, т.е. согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ - в размере утраты или повреждения имущества. Так, например, в Определении Высшего Арбитражного Суда РФ от 27 апреля 2010 г. N ВАС-4557/10 по делу N А20-1681/2009 сказано: "В передаче дела по иску о взыскании страхового возмещения для пересмотра в порядке надзора судебных актов отказано, так как суд, удовлетворяя иск, обоснованно исходил из доказанности факта наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, и размера ущерба".
В случае определения в договоре страховой стоимости она не может быть оспорена после заключения договора субъектами страхования. Этот императив направлен на стабилизацию страховых отношений, поскольку позволяет предупредить споры относительно выплаты страхового возмещения. Такое ограничение оправданно с той точки зрения, что страховщик согласно п. 1 ст. 945 ГК РФ обладает правом, не полагаясь на сведения, предоставленные страхователем, самостоятельно оценить страховой риск путем осмотра имущества или проведения экспертизы.
Изъятие из указанного правила связано с наличием двух фактов:
1) страховщик не произвел до заключения договора оценку страхового риска, предусмотренную п. 1 ст. 945 ГК РФ;
2) страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости, но при этом он несет бремя доказывания вины страхователя (выгодоприобретателя). К примеру, в Определении Судебной коллегии Верховного Суда РФ от 13 марта 1995 г. было указано: "Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, в том случае, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем".
Таким изъятием закон ставит в прямую зависимость действительность сделки от добросовестности сторон (см. также п. 1 ст. 179 ГК; п. 2 ст. 259 КТМ и т.д.). Комментируемая статья является конкретизацией общего положения о недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана, устанавливая дополнительное условие для данных правовых последствий - наличие умысла. Таким образом, при наличии доказанного виновного умысла страхователя сделка по заявлению страховщика может быть признана недействительной в судебном порядке, т.е. является оспоримой (ст. 166 ГК). При этом обнаруживается проблема: если умысел исходит от физического лица, то он, как правило, доказуем. Бремя доказывания своей невиновности в соответствии со ст. 178 ГК РФ лежит на ответчике по иску.
Определенную сложность представляет собой ситуация, где страхователем является юридическое лицо, поскольку требуется доказать умысел коллективного органа. Отечественная доктрина и практика пока не выработали соответствующего единообразного правового механизма.
Статья 949. Неполное имущественное страхование
Комментарий к статье 949
1. Комментируемая статья регламентирует только отношения по страхованию имущества (ст. 930 ГК) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК).
Исходя из смысла статьи под неполным страхованием следует понимать соглашение, в котором установлена страховая сумма ниже страховой стоимости. В подобной ситуации осуществляется частичное возмещение убытков застрахованному лицу. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе. Неполное страхование целесообразно, в случае если вероятность полного уничтожения имущества мала, а также в случае страхования предпринимательского риска, размер которого определить весьма затруднительно.
Порядок расчета страхового возмещения при неполном страховании зависит от того, какая система страхового возмещения заложена договором страхования (система пропорционального обеспечения, система первого риска, система предельного обеспечения). Пункт 1 комментируемой статьи касается системы пропорционального возмещения, которая предполагает, что при наступлении страхового случая ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Минимальные размеры страхового возмещения могут быть ограничены путем использования франшизы, т.е. размера убытка, в пределах которого, согласно договору, страховщик освобождается от страховой выплаты. Существует два вида франшизы - условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). В первом случае страховщик полностью освобождается от возмещения ущерба, который не превышает размера франшизы, но возмещает весь ущерб, превысивший размер франшизы. При безусловной франшизе не рассматриваются убытки, которые меньше ее размера, но при превышении размера убытков франшизы страховая выплата производится в размере ущерба, уменьшенном на сумму франшизы. Так, в Постановлении ФАС Поволжского округа от 22 апреля 2010 г. по делу N А06-2638/2009 указано: "В удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения отказано, поскольку судебные инстанции, исследуя условия договора страхования, правомерно сделали вывод о неполном имущественном страховании, поскольку страховая сумма застрахованного имущества ниже страховой стоимости, в этом случае страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить только часть убытков. При безусловной франшизе не рассматриваются убытки, меньшие установленного размера франшизы".
При использовании франшизы риск мелких повреждений имущества ложится на страхователя, таким образом побуждая его проявлять должную заботу об имуществе и принимать все необходимые меры для его сохранности. Страховщик же в этом случае избавляется от расчетов по незначительным выплатам.
2. Данное правило диспозитивно, т.е. предоставляет сторонам возможность своим соглашением установить более высокий, чем определено в п. 1 комментируемой статьи, размер страховой выплаты при безусловном правиле о непревышении страховой выплаты над страховой стоимостью (п. 2 ст. 947 ГК). Это означает, что договором могут быть установлены иные способы исчисления страхового возмещения, нежели пропорциональный - принцип первого страхового случая или принцип предельной страховой ответственности. Принцип первого риска предполагает возмещение всех убытков в пределах страховой суммы при наступлении первого страхового случая. Система предельного обеспечения основана на принципе возмещения убытков в твердо установленных пределах. На практике это может быть выражено условием договора, ограничивающим размер страхового возмещения, например, до 80% ущерба, причиненного страховым случаем.
Статья 950. Дополнительное имущественное страхование
Комментарий к статье 950
1. Комментируемая статья применима только к страхованию имущества (ст. 930 ГК) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК).
Дополнительное имущественное страхование - страхование не полностью застрахованного имущества или предпринимательского риска от одного и того же страхового риска на оставшуюся часть страховой стоимости.
Данная норма предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) право в случае неполного страхования (ст. 949 ГК) застраховать это же имущество или предпринимательский риск. При этом закон не ограничивает количество страхователей и договоров дополнительного страхования, т.е. при дополнительном страховании выгодоприобретатель, минуя лицо, являющееся страхователем по первому договору страхования, вправе сам застраховать имущество на сумму, не покрытую страховой суммой первоначального договора страхования. При этом в новом договоре он будет выступать в качестве страхователя.
Новые договоры могут предусматривать иную систему страхового возмещения, чем первоначальный. Например, если первоначальным договором установлена пропорциональная система страховой ответственности, то в последующих договорах возможно установление любой из трех принятых систем страховой ответственности (о пропорциональной системе, системе первого риска или предельной системе см. комментарий к ст. 949 ГК). В любом случае должно быть соблюдено общее правило о непревышении суммарной страховой выплаты по всем договорам страхования размера страховой стоимости имущества (предпринимательского риска).
В данном случае обнаруживается законодательный пробел. При дополнительном страховании на страхователя ложится повышенный риск, поскольку в случае выплаты страхового возмещения, превышающего размер страховой стоимости, он согласно ст. 40 НК РФ может понести налоговую ответственность за повышенный размер выплаты. Таким образом, страховщик вынужден, не полагаясь на добросовестность страхователя (выгодоприобретателя), отслеживать взаимоотношения страхователя с другими страховщиками.
В случае несоблюдения этого условия возникает так называемое двойное страхование, влекущее последствия, предусмотренные п. 4 ст. 951 ГК РФ. В отношении страхования разных страховых рисков имущества и разных предпринимательских рисков применяется ст. 952 ГК РФ, допускающая в этом случае превышение размера общей страховой выплаты над страховой стоимостью.
Дополнительное страхование следует отличать от дострахования, которое имеет место при увеличении по соглашению сторон страховой суммы в рамках ранее заключенного договора о неполном страховании.
2. Пункт 2 комментируемой статьи носит отсылочный характер. По смыслу он применяется в ситуации, когда имущество (предпринимательский риск) страхуется разными страховщиками. Дополнительное страхование должно осуществляться по общему правилу непревышения суммарной страховой выплаты по договорам страхования одного и того же имущества (предпринимательского риска) (п. 2 ст. 947 ГК).
Если это условие не выполнено, то применению подлежит п. 4 ст. 951 ГК РФ, устанавливающий правило о том, что при превышении суммы страхового возмещения над страховой стоимостью по всем договорам страхования страховщики несут ответственность пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующим договорам страхования.
Если имущество или предпринимательский риск застрахованы как по одному, так и по разным договорам от разных страховых рисков, то правоотношения регулируются ст. 952 ГК РФ.
Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
Комментарий к статье 951
1. Нормы комментируемой статьи подлежат применению только в отношении договоров страхования имущества (ст. 930 ГК) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК). Статья предусматривает правовые последствия нарушения п. 2 ст. 947 ГК РФ. Независимо от того, указана ли в договоре страховая стоимость, несоблюдение принципа непревышения размера страховой выплаты над страховой (действительной) стоимостью влечет:
а) признание договора ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. Поскольку данное основание предусмотрено законом, недействительность имеет место независимо от признания ее таковой по суду. По отношению к ст. 180 ГК РФ комментируемая статья является специальной, поскольку позволяет без каких-либо дополнительных условий признать ничтожной часть договора;
б) возникновение права страховщика не возвращать излишне уплаченную часть страховой премии. Данная норма корреспондирует п. 2 ст. 167 ГК РФ. Эта мера рассчитана на страхователя (выгодоприобретателя) и побуждает его добросовестно сообщать сведения страховщику о страховой стоимости имущества (предпринимательского риска).
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Рассматривая споры, связанные с ничтожностью договоров страхования, суды, как правило, руководствуются двумя обстоятельствами: ценой, по которой на основании представленных документов страхователь приобрел застрахованное имущество, и действиями (бездействием) страховщика при согласовании условий договора (см., например, п. 1 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением законодательства о страховании, одобренного Президиумом ФАС Уральского округа 18 июля 2008 г.).
2. Если согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ договором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то страховщик обязан в случае превышения размера страховой выплаты над страховой стоимостью (действительной стоимостью) уменьшить страховые взносы пропорционально уменьшению размера страховой суммы. Таким образом, законодатель не допускает получения страховщиком прибыли от страхования.
3. Пункт 3 комментируемой статьи конкретизирует общее положение о недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана (п. 1 ст. 179 ГК). Договор в этом случае является оспоримым, т.е. по заявлению страховщика договор может быть признан судом недействительным (ст. 166 ГК). В части превышения страховой суммы над действительной стоимостью договор объявляется ничтожным. Это обстоятельство не влечет реституцию (возврат уплаченной страховой премии) для страхователя.
Правовым последствием виновного завышения страхователем страховой суммы является право страховщика:
а) не возвращать уплаченную страховую премию;
б) требовать возмещения ему причиненных этим убытков, в том числе упущенной выгоды.
4. По смыслу комментируемой статьи и ст. 952 ГК РФ под двойным страхованием понимается страхование одного и того же страхового интереса от одного и того же страхового риска у двух (и более) лиц.
В результате двойного страхования страхователь (выгодоприобретатель) получает сумму, превышающую страховую стоимость, которая согласно ст. 1102 ГК РФ является неосновательным обогащением страхователя. В этом случае применяются нормы п. п. 1 - 3 комментируемой статьи.
Страхователь не лишается права получить страховое возмещение. В данном случае размер страховых возмещений рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы по каждому заключенному договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.
Страховое мошенничество, связанное с умышленным завышением страховой суммы страхователем или двойным страхованием, влечет уголовную ответственность страхователя (ст. 159 Уголовного кодекса РФ от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ (далее - УК РФ, УК)).
Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков
Комментарий к статье 952
1. Комментируемая статья применяется только в отношении страхования имущества (ст. 930 ГК) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК). Данная норма содержит исключение из общего правила о непревышении страховой суммы над страховой стоимостью, которая установлена п. 2 ст. 947 ГК РФ. Это исключение связано с безусловным соблюдением правила о страховании имущества (предпринимательского риска) от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам. Такое страхование называется комбинированным.