ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 17.10.2020
Просмотров: 6182
Скачиваний: 1
Реализовать право на судебную защиту в течение указанного срока исковой давности возможно при условии, если не нарушены суброгационные права страховщика в части соблюдения претензионных сроков и сроков исковой давности по требованиям к лицам, ответственным за наступление убытков (коммент. к ст. 965). Пропуск этих сроков является основанием отказать страхователю или выгодоприобретателю в иске, если в договоре не содержится условие об отказе страховщика от своих суброгационных прав.
3. Установленный данной статьей двухгодичный срок исковой давности не применяется к требованиям, которые страховщик в порядке суброгации имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. К этим требованиям применяется срок исковой давности, установленный нормативными актами, регулирующими отношения между страхователем и ответственным за причиненный ему ущерб лицом (ст. 965 и п. 4 коммент. к ней).
Статья 967. Перестрахование
Комментарий к статье 967
1. В экономико-юридическом смысле страхование - предпринимательская деятельность, риски которой могут быть застрахованы в общем порядке, установленном ст. 933 ГК. Комментируемая статья устанавливает порядок страхования рисков страховой деятельности, называемый перестрахованием. Как система экономических отношений вторичного страхования оно подразумевает передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком другому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховой деятельности. Такая передача рисков осуществляется по договору перестрахования, устанавливающему условия и способ передачи рисков, долю участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии.
По способу передачи рисков договоры перестрахования делятся на т.н. факультативные (необязательные) и облигаторные (обязательные). По факультативному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) имеет право передавать застрахованные им риски, а другой страховщик (перестраховщик) имеет право принять или отказаться от принятия предложенных рисков. По облигаторному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) обязан передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а последний обязан их принимать. Разновидностью являются факультативно-облигаторные договоры, по которым перестрахователь по своему усмотрению решает вопрос о передаче или воздержании от передачи рисков, а перестраховщик должен принимать предложенные доли рисков в обязательном порядке.
По условиям передачи облигаторные договоры делятся на пропорциональные (т.н. квотные и эксцедентные), где доли участия в риске перестраховщиков заранее установлены, и на непропорциональные (договоры эксцедента убытков и договоры эксцедента убыточности), где доля участия перестраховщиков в риске зависит от финансовых результатов страховой работы оригинального страховщика (перестрахователя) за обусловленный период.
2. Относящиеся к страхованию предпринимательского риска правила гл. 48 ГК применяются и к договорам перестрахования, но они необязательны, т.е. этими договорами могут предусматриваться условия, отличающиеся от указанных правил. Так, в договоре перестрахования может не содержаться условие о величине страховых сумм, являющееся существенным для прочих договоров страхования предпринимательского риска в силу положений ст. 942 ГК, поскольку при заключении договора перестрахования невозможно установить, на какую сумму и сколько договоров страхования будет заключено страховщиком (перестрахователем) в период действия договора перестрахования.
Оригинальный страховщик в силу договора перестрахования становится в положение страхователя и является носителем соответствующих прав и обязанностей.
3. В отличие от сострахования (коммент. к ст. 953) оригинальный страховщик не обязан извещать страхователя о заключенных им договорах перестрахования. По такому договору перестрахователь и перестраховщик обязаны только друг перед другом; последний не несет никакой ответственности перед оригинальным страхователем, поскольку тот не является ни стороной в договоре перестрахования, ни выгодоприобретателем по этому договору. Ответственным лицом перед оригинальным страхователем остается страховщик по основному договору.
4. Норма п. 4 ст. 967 допускает ретроцессию рисков, т.е. дальнейшее перестрахование принятых в перестрахование рисков с целью создания сбалансированного перестраховочного портфеля и обеспечения финансовой устойчивости перестраховщика. Права и обязанности сторон при ретроцессии аналогичны таковым в договоре перестрахования.
Статья 968. Взаимное страхование
Комментарий к статье 968
1. Признание ГК обществ взаимного страхования некоммерческими организациями предопределяет и организационно-правовую форму, в которой такие общества могут создаваться и действовать. В настоящее время наиболее подходящей для этого формой является, по-видимому, потребительский кооператив, что, однако, не исключает законности использования и иных форм, указанных в ст. 50 ГК.
В соответствии с общей установкой - повысить законодательный уровень регулирования гражданских правоотношений ГК заменяет предусмотренное ст. 7 Закона о страховании (до сих пор не принятое) положение об обществе взаимного страхования предписанием принять закон о взаимном страховании. Этот закон в соответствии с п. 2 комментируемой статьи должен будет определить особенности правового положения обществ, включая, если это окажется необходимым, и специальные нормы о тех или иных организационно-правовых формах юридических лиц, предусмотренных и урегулированных уже действующими законами, когда эти формы используются обществами взаимного страхования.
2. Пункт 3 разрешает закону о взаимном страховании при регулировании отношений между обществом и его членами отступить от правил гл. 48. Важно и то, что такие отступления могут быть установлены также учредительными документами отдельных обществ взаимного страхования и утвержденными обществом правилами.
3. Общества (или клубы) взаимного страхования весьма распространены во многих странах в разных сферах коммерческой и иной деятельности. В частности, они широко действуют в области морского страхования, в особенности страхования корпуса судна (страхование каско). Взаимное страхование широко применялось и в дореволюционной России. Система страхования в таких обществах и клубах строится на различном сочетании принципа прямого страхования на основе членства и заключения договоров между обществом и его членами.
Аналогичная система взаимного страхования ответственности банков перед клиентами предусмотрена ст. ст. 38 и 39 Закона о банках, с той, однако, особенностью, что страхование, предусмотренное ст. 38, является обязательным и его участником, кроме заинтересованных банков-страхователей, выступает и ЦБ РФ. Во всех других случаях обязательное страхование может осуществляться путем взаимного страхования только в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании (п. 4 комментируемой статьи), что объясняется необходимостью особо обеспечить надежность страхования, обязательность которого установлена законом.
4. Из установленного законом некоммерческого характера обществ взаимного страхования и, соответственно, признания их деятельности некоммерческой следует, что они хотя и могут получать доход от этой деятельности, но извлечение прибыли не является их основной целью и полученную прибыль они не вправе распределять между своими членами или участниками (п. 1 ст. 50 ГК).
Некоммерческий характер деятельности обществ проявляется и в том, что для проведения взаимного страхования членов общества комментируемая статья не требует получения лицензии, в отличие от ст. 939 ГК, говорящей о заключении страховщиками договоров страхования.
5. Установленные п. 5 условия совершения обществом страховых операций и страхования интересов лиц, не являющихся членами общества, следует понимать в том смысле, что для этого необходимы реорганизация общества в виде преобразования в одну из организационно-правовых форм, предусмотренных ст. 50 ГК для коммерческих организаций, изменение устава и получение соответствующей лицензии.
Если же общество при самом создании ставит целью не только взаимное страхование своих членов, но и страхование интересов третьих лиц, оно должно сразу же предусмотреть это в учредительных документах, принять организационно-правовую форму коммерческой организации и получить соответствующую лицензию.
Статья 969. Обязательное государственное страхование
Комментарий к статье 969
1. Пункт 1, допуская установление законом обязательного страхования жизни, здоровья и имущества "определенных категорий государственных служащих", не раскрывает, какие именно категории имеются в виду.
Согласно п. 1 ст. 3 Закона об основах государственной службы, государственным служащим признается гражданин РФ, исполняющий обязанности по государственной должности, которая, согласно п. 1 ст. 1 данного Федерального закона, связана с определенным кругом обязанностей по исполнению и обеспечению полномочий государственного органа, образованного в соответствии с Конституцией РФ; перечень государственных должностей дается в Реестре государственных должностей в Российской Федерации.
Пункт 1 комментируемой статьи понимает под государственными служащими более широкий круг лиц. Это следует из того, что ст. 15 Закона об основах государственной службы устанавливает обязательное государственное страхование всех государственных служащих, подпадающих под действие этого Закона, а не отдельных их категорий, как того требует комментируемая статья. Кроме того, и это, пожалуй, главное, в настоящее время действует ряд законов, установивших обязательное государственное, т.е. осуществляемое за счет соответствующего бюджета, страхование лиц, которые вообще вряд ли могут быть отнесены к категории государственных служащих, в смысле вышеупомянутого Закона, хотя они работают по найму в государственных организациях. Перечень этих законов дан в комментарии к ст. 935. Нет оснований считать, что обязательное государственное страхование лиц, не подпадающих под определение государственного служащего в трактовке Закона об основах государственной службы, должно быть отменено.
2. Абзац 2 п. 1 следует понимать в том смысле, что страхователем должен выступать тот орган федеральной исполнительной власти, на который эта обязанность возложена соответствующим законом и которому выделены из соответствующего (по-видимому, федерального) бюджета средства, необходимые для уплаты страховых взносов.
3. Согласно п. 2 в качестве страховщиков могут выступать, во-первых, созданные государством страховые организации (к их числу относится, например, Военно-страховая компания), во-вторых, иные организации (например, создаваемые для этих целей специализированные фонды, аналогичные федеральному фонду обязательного страхования вкладов, предусмотренному ст. 38 Закона о банках) и, в-третьих, обычные страховые организации.
4. Согласно п. 3 размер страховых взносов по данному виду страхования устанавливается либо соответствующими законами, либо иными правовыми актами, под которыми, согласно п. 6 ст. 3 ГК, понимаются только указы Президента и постановления Правительства РФ.
5. Обязательное государственное страхование может осуществляться как непосредственно на основании закона и соответствующего правового акта, так и путем заключения договоров между страхователями и страховщиками (п. 2 коммент. статьи). Обязательное государственное страхование военнослужащих Министерства обороны Военно-страховой компанией и Министерства внутренних дел Российской государственной страховой компанией осуществляется в порядке, определенном Инструкцией, утвержденной Приказом Министерства обороны от 6 мая 1993 г. N 246 (РВ. 1993. N 234) и Инструкцией МВД от 17 мая 1993 г. N 234, без заключения договоров страхования. В то же время обе эти Инструкции снабжены грифом согласования с соответствующими страховыми компаниями, и, таким образом, выражают согласованную волю страхователя и страховщика.
6. Под иными правовыми актами, которыми (наряду с законами) могут регулироваться данные отношения, понимаются только указы Президента и постановления Правительства РФ (п. 6 ст. 3 ГК). Указанные выше Приказы и Инструкции Министра обороны и Министра внутренних дел должны быть заменены соответствующими актами более высокого уровня.
Статья 970. Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования
Комментарий к статье 970
1. Эта статья выделяет пять видов или, точнее, групп объектов страхования, в отношении которых специальными законами (только законами, ибо статья не содержит отсылки к иным правовым актам, как это сделано в ряде других статей данной главы) могут быть установлены правила, отклоняющиеся от норм главы 48 ГК.
2. Понятие иностранных инвестиций определяется в Законе "Об иностранных инвестициях в РСФСР" от 4 июля 1991 г. (Ведомости РСФСР. 1991. N 27. Ст. 920 и Ведомости РФ. 1993. N 17. Ст. 602). Существенное значение имеет также Указ Президента "О совершенствовании работы с иностранными инвестициями" от 27 сентября 1993 г. (Ведомости РФ. 1993. N 17. Ст. 591).
Речь в данной статье идет о страховании от некоммерческих рисков. Обычные коммерческие риски могут страховаться в общем порядке, и на такое страхование предусмотренная комментируемой статьей оговорка не распространяется. Под некоммерческими рисками, согласно международной практике, обычно понимаются риски политического характера, связанные с экономической и политической нестабильностью и, как следствие этого, возможностью принятия государством репрессивных мер, военные действия, гражданские волнения, запрещения или ограничения перевода прибыли в иностранную валюту и за границу, нарушение принимающим государством контракта с иностранным инвестором, ограничение доступа этого инвестора к судебной защите и т.п.
3. Круг отношений, охватываемых понятием морского страхования, определен в ст. 194 КТМ; морскому страхованию посвящена глава XII этого Кодекса.
4. Медицинское страхование регулируется Законом РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (Ведомости РСФСР. 1991. N 27. Ст. 920; Ведомости РФ. 1993. N 17. Ст. 602); утвержденными Постановлением Верховного Совета РФ от 24 февраля 1993 г. (Ведомости РФ. 1993. N 17. Ст. 591), т.е. на законодательном уровне, Положением о территориальном фонде обязательного медицинского страхования и Положением о порядке уплаты страховых взносов в Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования; утвержденными Постановлением Правительства РФ от 23 января 1992 г. N 41 (СП РФ. 1992. N 8. Ст. 39; СА РФ. 1993. N 44. Ст. 4198) Общим положением о страховых медицинских организациях, Положением о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование, и Инструкцией о порядке взимания и учета страховых взносов (платежей) на обязательное медицинское страхование, а также рядом других подзаконных актов. (Эти акты см. в кн.: Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 1994.)