ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 18.10.2020
Просмотров: 905
Скачиваний: 1
46.
В
банковской практике Беларуси при
предостав-ии кредитов населению банки
применяют в основном
2системы оценки кредитоспособности
индивидуального кредитополучателя:1.Балльная
(рейтинговая) система оценки
основана
на присвоении баллов различным
показателям.Количество
показателей у каждого банка может быть
различным (колеблется от
3 до 30 и более): род занятий, стаж работы,
семейное положение,источники и уровень
дохода, жилищные условия,наличие
недвижимости в собственности,состояние
здоровья,местожительство,
кредитная история и др. По каждому
критерию устанавливаются баллы в
зависимости
от
количественных
и качественных характеристик. Затем
рассчитывается общее количество баллов,
на основании которых определяется класс
кредитоспособности для
расчета соответствующего данному классу
размера кредита. Достоинство: быстрота
определения в присутствии клиента.Недостатки:
наличие
программного
обеспечения, использование значительного
объема информации
о соответствующих группах клиентов
(возраст,
социальная группа, отраслевая
занятость, стаж и др).2.Экспертная
оценка
кредитоспособности основана на
достаточности и стабильности получаемых
доходов для осуществления расходов. С
этой целью рассчитывают показатели
платежеспособности
физического лица.
Можно выделить две методики
определения кредитоспособности
индивидуальных кредитополучателей:1Предполагает
расчет коэффициента платежеспособности
значение
которого
является
основой определения максимально
возможной суммы
кредита. Работник службы кредитования
по данным документов клиента
определяет среднемесячную
сумму
доходов и расходов, анализирует
возможность ежемесячного погашения
запрашиваемой суммы кредита (основного
долга и процентов) путем расчета
коэффициента платежеспособностиK
=
(П-
платежи в погашение суммы основного
долга и процентов по кредиту, Д
- среднемесячный доход
кредитополучателя (заработная
плата, премии, единовременные
вознаграждения, доходы от
предпринимательской деятельности.
дивиденды,
доходы по ценным бумагам и др)Р
-
среднемесячный
размер расходов клиента (расходы на
потребление, уплата налогов, алименты,
коммунальные платежи, страховые платежи,
плата за содержание детей е
дошкольных
учреждениях, платежи по ранее полученным
кредитам и др). 2.
Предполагает
определение кредитоспособности на
основе расчета ежемесячного платежа
по кредиту (П)
исходя
из следующего неравенства:
Щ(Д-Р)-(рК„)Д-среднемесячный
доход кредитополучателя, Р
- среднемесячный размер расходов
клиента,р
- законодательно установленный размер
бюджета прожиточного минимума в среднем
на одного
человека, Кч- количество человек в
семье.На
основании полученного значения
рассчитывается максимальная сумма
кредита и срок кредитования.Конечной
целью определения кредитоспособности
физических лиц
является
обеспечение последним
истабильных и своевременных платежей
по кредиту и процентам за него.
47. Понятие н необходимость использования способов обеспечения возвратности кредита
Обязательность возврата кредита определяется тем, что:1.При передаче денежных средств кредитодатель не передает право собственности на них:2.Наличие свободных кредитных ресурсов у банка и потребность в дополнительных ресурсах у кредитополучателя носят временный характер. Механизм возвратности кредита базируется:1.На экономических процессах, которые лежат в основе движения банковского кредита,2.На правовых отношениях кредитодателя и кредитополучателя.
Выделяют два вида источников возврата кредита:
1. Первичные источники -Источником возврата кредитов, предоставленных в оборотные активы, является выручка от реализации продукции, а во внеоборотные активы - прибыль от реализации инвест. проекта, аморт. отчисления по объекту и общая прибыль предприятия.
2. Вторичные источники - это источники, которые имеют форму дополнительного обязательства, которое сформулировано в кредитном договоре и возникает у кредитополучателя перед банком в случае невозможности своевременного погашения кредита и уплаты процентов.Дополнительными источниками выступают различные способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.Под способом обеспечения исполнения обязательств кредитополучателем понимается конкретный источник погашения имеющегося долга.
Банковским кодексом Республики Беларусь предусмотрены следующие способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору:- страхование кредитодателем риска невозврата кредита,-залог недвижимого идвижимого имущества,- поручительство,-гарантия и иные способы.
Классификация способов обеспечения исполнения обязательств:
I В зависим ости от характера обеспечения:1 1 личные: поручительство, гарантия, банковская гарантия, страхование риска.1.2 реальные: залог, задаток, гарантийны и депозит денег 2. В зависимости от выполняемых функций:21 способы обеспечения, которые выполняют стимулирующую функцию за счет угрозы наступления обязательства, например задаток.
2.2 способы обеспечения, которые выполняют гарантийную функцию, например залог,поручительство, гарантия. Возвратность кредита может обеспечиваться способам:- перевод долга: при заключении договора о переводе долга погашение кредита по нему пропзвол!ттся новым должником. мена - это сделка по которой каждая из сторон обязуется передать в собственность другой стороне один товар в обмен на другой.- новация - соглашение сторон о замене первоначального обязательства, отступное — соглашение сторон о прекращении обязательства предоставлением взамен исполнения денежных средств, имущества и др активов
48.Характеристика способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
Залог - способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.Залогом могут обеспечиваться обязательства как юридических, так и физических лицПредметом залога может быть любое имущество (имущественный комплекс, предприятие, здание, сооружение, оборудование, ценные бумаги, денежные средства и др.)..Залог возникает на основании договора. Договор озалоге должен быть составлен в письменном виде и зарегистрирован. В договоре должно быть указано:- наименование и местонахождение сторон:- вид залога;- существо обеспеченного залогом требования, его размеры:-сроки исполнения обязательств:- состав и стоимость заложенного имущества (может быть составлена отдельно опись заложенного имущества с указанием единиц измерения, количества, стоимости единица им ущества и другие данные);- местонахождение. Различают два вида залога:1. Предмет залога может оставаться у залогодателя,2. Предмет залога передается в распоряжение или владение залогодержателя по (кредитору).Наибольшее распространение имеет первый вид залога При этом залогодатель вправе - владеть и пользоваться предм етом залога в соответствии с его назначением .- распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченном у залогам.Залог, при котором предмет залога остается у залогодателя может выступать в нескольких формах:- залог товаров в обороте, залог сырья в переработке;- залог недвижимого имущества (ипотека). Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу предмета залога кредитору и хранение его на складе залогодержателя.Залог прав - В качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку прав владения и пользования имуществом, К залогу применяются требования приемлемости и достаточности. Под приемлемостью понимаются качественные характеристики предмета залога (ценность, сохранность и т.д.), под достаточностью - количественные. Рекомендуется, чтобы сумма залога не только полностью покрывала сумму выданного кредита, но и могла служить источником погашения задолженности по процентам за пользование данным кредитом и ком пенс провала различные издержки банка, связанные с реализацией залогового права.Гарантийный депозит денег. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могут передать банку денежные средства в белорусских рублях либо в иностранной валюте.В балансе банка гарантийный депозит денег отражается на счетах «Средства, полученные в качестве обеспечения исполнения обязательств» Начисление процентов на гарантийный депозит, как правило, не произведется.В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм.Страхование кредитодателем риска невозврата (непогашения) кредита и (пли) просрочки возврата (погашения) кредита. По договору страхования риска невозврата кредита страховая организация обязуется возместить страхователю ущерб, причиненный его ммущественным интересам непогашением кредита.Перевод на кредитодатсля правового титула на имущество.На кредитодателя на основании отдельного договора может быть переведен правовой тигуд на имущество и на имущественные права..Поручительство Сущность поручительства - поручитель обязуется отвечать перед кредитором другоголица за исполнение последним его обязательства полностью или частично. При неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов и др. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по данному обязательству.Гарантии Гарант обязуется перед кредитором другого лица отвечать полностью или частично за исполнение обязательства этим лицом.
49.Способы предоставления кредита.
Предоставление кредита может осуществляться:
-
в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц на основании платежной инструкции кредитополучателя,
-
путем выдачи наличных денежных средств (на выдачу заработной платы, на закупку сельскохозяйственной и иной продукции у населения),
-
путем зачисления денежных средств на карт-счет и выдачи кредитовой банковской пластиковой карточки (для физических лиц).
Кредит может предоставляться разовым перечислением суммы кредита, а также путем открытия кредитной линии.
В случае несвоевременного возврата кредита заемщиком банком может устанавливаться повышенная процентная ставка, а на сумму неуплаченных в срок процентов начисляется пеня за каждый день просрочки. Уровень процентных ставок при несвоевременном погашении кредита и размер пени за неуплату процентов отражаются в кредитном договоре.
В целях недопущения необоснованного увеличения денежной массы банки обеспечивают контроль за целевым использованием предоставляемых кредитов и своевременным их погашением. Для этого производятся проверки наличия и условия хранения кредитуемых ценностей на месте у кредитополучателя, периодичность и объем которых банк определяет самостоятельно. Результаты проверок оформляются актом или другим письменным документом, который подписывается представителем банка, руководителем и главным бухгалтером заемщика.
При выявлении фактов нецелевого использования кредита Банк взыскивает неправомерно использованный кредит с применением штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором.
Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производятся в сроки, предусмотренные кредитным договором.