24/20 Система кредитования, особенности

СК-совокупность форм и методов использования кредита в соответствующих экономических условиях. Включает блоки:

6. Фундамент. Блок–определяет принципы организации кредитных отношений, содержание объекта и субъекта кредитования.

   • принципы кредит-я:целевой хар-р кр-та, полнота и срочность возврата ссуды, ее обеспеченность, дифференцированность

   • субъекты процесса кредитования–участники кредитн сделок: кредитор-заемщик. Если кредитор банк – банк. кредит, предприятие – коммерч кредит.

   • объекты кредитования: В узком смысле объект – это вещь, под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка. В рос.практике кредиты выдаются под разные элементы матер.запасов. Объект банк.кредитования может быть частным млм совокупным. Частным он становится в случае, если то, подо что выдается кредит, обособляется, отделяется от объекта др. кредитов. Напр-р, банк может кредитовать у своего клиента отдельно потребности, связ. только с накоплением тары, сырья или гот. пр-ции.Прямая противоположность частному объекту – совокупный объект, когда кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга, а объединенных в один общий объект.

   • обеспечение кредита.

7. экономико-технологический блок–определяет порядок выдачи и погашения ссуд, т.е. характеризует метод кредитования (как выдается ссуда). Включает:

• виды кредитов: а) по целевому напр-ю; б) по сроку предост-я; в) по своевремен-ти возврата; г) по обеспеч-ти; д) по степени риска; е) по банк инстр-ам (напр, овердрафт).

• методы кред-я – пор-к выдачи и погаш-я ссуд: 1. кредит-е по обороту; 2. кредит-е по остатку; 3. оборотно-сальд метод

• процедура выдачи кредита

• порядок погашения кредита

• контроль в процессе кредитования

• кредитн докум-ю – треб-я к содерж-ю и форме, опр-ет КБ: заявление, технико-экономич обоснование; кредитн договор; дог-р о залоге и гарантийные письма, поруч-ва.

8. организационный блок. В него входят содержание и орг-ция этапов кредитования, управление кредитом и связанными с ним рисками и кредитная инфраструктура. Этапы кредитования условно можно подразделить на предварительный, этап выдачи и оформление кредита и этап последующего контроля.

Современная система кредитования в РФ – система рыночного типа. Сформировалась недавно.

Черты(международные): 1-добровольность вступления участников сделки; 2-договорной хар-р кред-ых сделок; 3-возможность получения кредита в разных банках; 4-коммерч. хар-р сделки; 5-ориентация сделки на получение прибыли и снижение риска; 6-использование вторичных форм обеспечения кредита–залог, гарантии, поручительство; 7-учит-ется рентабельность кред-ой сделки как для банка, так и для заемщика; 8-Ограничение крупных кредитов одному заёмщику.+характерные для РФ(через тенденции):расш-ие объемов кредитов всеми банками, удлинение сроков кред-ых ссуд, уменьш-ие доли просроченных ссуд.

---

Недостатки::-ограниченное использование кредитных инструментов (используют традиционные виды –овердрафт, кред. линия, разовые ссуды, и недостаточно используется синдицированное кредитование, проектное финансирование и т.д.

• -кредиты в основном выдаются на текущие нужды, т.е. носят краткоср. характер. Недост. развитие инвестиционного кредита

• -недост. высокий уровень кредитного менеджмента

• -недост. развитое стратегическое управление кредитным процессом.

Возрастает конкуренция за заемщиков между банками, что вынуждает их улучшать условия кредитования. Банки постоянно снижают процентные ставки, ускоряют процесс рассмотрения кредитных заявок, уменьшают свои требования к обеспечению и финансовому состоянию заемщиков. При этом - все чаще банки предлагают нетрадиционные схемы финансирования, такие как лизинг (для этого часто используются дочерние лизинговые компании), факторинг и другие.

Но ресурсы по банковской системе распределены очень неравномерно. Большая часть ресурсов сосредоточена в крупных гос. банках, которые не предлагают кредитных продуктов, интересных для малого и среднего бизнеса.

---

25/20 Виды межбанковских кредитов

Межбанковские кредиты — это привлечение и размещение банками временно свободных ден.ресурсов кредитных учреждений, когда в роли кредиторов и в роли заемщиков выступают сами банки. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

Кредитная деятельность коммерческих банков неотделима от операций на рынке межбанковских кредитов. Получение кредитов в других банках дает возможность пополнять банковские кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на межбанковском рынке, при нехватке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок межбанковских кредитов является важной составляющей рынка кредитных ресурсов.

Предоставление и получение кредитов коммерческими банками на межбанковском рынке регламентируется Законом "О банках и банковской деятельности", Гражданским кодексом, уставами коммерческих банков и кредитными договорами. Кредитные отношения между коммерческими банками определяются на договорной основе путем заключения кредитных договоров, которые должны предусматривать права и обязательства сторон, с надлежащим оформлением дел по межбанковским кредитам. Предоставление межбанковских кредитов должно сопровождаться открытием счетов в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета коммерческих банков.

На практике используются следующие основные разновидности межбанковского кредита:

Овердрафт по корреспондентским счетам на соответствующем счете учитываются суммы дебетовых (кредитовых) остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня.

Банк России предоставляет ломбардные кредиты. Ломбардные кредитные аукционы проводятся Банком России в Москве как процентные конкурсы заявок банков на получение ломбардного кредита.Основанием для проведения аукциона является офиц.сообщение Банка России о проведении ломб.кредитного аукциона.Заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенной банками проц.ставки начиная с максимальной.Окончат.решение принимается Кредитным комитетом Банка России.

Также существуют кредиты, обеспеченные залогом или поручительством.Обеспечением по кредиту Банка России (БР) могут выступать:

1)залог (в виде заклада)векселей и (или) прав требования по кредитным договорам;

2)поручительства банков-поручителей, на основании которых они обязуются исполнить обязат-ва банка-заемщика перед БР.

Срок кредитов БР не может превышать 180 каледарных дней.

Кредиты овернайт и внутридневные кредиты, предоставленные (полученные) другим банкам. Внутридневные кредиты предоставляются другим банкам на срок не более одного операционного дня. Кредит овернайт предоставляется при наличии в конце дня непогашенного внутридневного кредита Банка России. Внутридневной кредит погашается за счет текущих поступлений на корреспондентский счет банка или переоформляется в конце текущего дня в кредит овернайт. Кредит овернайт используется для завершения расчетов в конце операционного дня.

---

Средства, предоставленные (полученные) другим банкам по операциям РЕПО. Эти операции связаны с покупкой у них ценных бумаг на определенный период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене или с условием безотзывного гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг.

С целью получения межбанковского кредита банк-должник подает банку-кредитору, как правило, такие документы: заявление; учредительный договор; копию устава, заверенную нотариально; копию лицензии на проведение банковских операций, заверенную нотариально; карточку с образцами подписей и оттиском гербовой печати , также заверенную нотариально; баланс на текущую отчетную дату; расчет экономических нормативов на текущую отчетную дату; показатели деятельности коммерческого банка; форму обеспечения и срочных обязательства. Основным источником информации для определения кредитоспособности заемщика о межбанковских кредитов является баланс банка.

---

26/20 Характеристика системы экономических нормативов.

Система экономических нормативов установлена ЦБ РФ в Инструкции от 16 января 2004 г. N 110-И. Инструкция устанавливает числовые значения и методику расчета следующих обязательных нормативов: достаточности собственных средств (капитала) банка; ликвидности банков; максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимального размера крупных кредитных рисков; максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам; совокупной величины риска по инсайдерам банка; использования собственных средств банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.

Норматив достаточности собственных средств банка (H1) регулирует риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков. Норматив достаточности собственных средств банка определяется как отношение размера собственных средств банка и суммы его активов, взвешенных по уровню риска. Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) регулирует риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций) до востребования. Норматив текущей ликвидности банка (Н3) регулирует риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций) до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней.  Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, скорректированным на величину минимального совокупного остатка средств по счетам со сроком исполнения обязательств до 365 календарных дней и счетам до востребования физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций). Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка.  Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка. Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (Н9.1), регулирует кредитный риск банка в отношении участников банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) к собственным средствам банка. Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (H10.1) регулирует совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком. Норматив H10.1 определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований к инсайдерам к собственным средствам банка. Норматив использования собственных средств банка для приобретения акций других юридических лиц (H12) регулирует совокупный риск вложений банка в акции других юридических лиц и определяет максимальное отношение сумм, инвестируемых банком на приобретение акций других юридических лиц, к собственным средствам банка.

---

Смотрите также файлы

• Otvety_k_zachetu_2013g_TF_i_ODKB.docx

• pobediteli_Kubka_ODKB.pdf

• shpory_odkb.docx

• sozdanie_1710_TsMF_ODKB.pdf

• TEMATIKA_KURSOVYKh_RABOT_po_ODKB_1.docx