ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 19.10.2020
Просмотров: 1167
Скачиваний: 1
116
ствия страховых полисов (с конечными датами), мнение о ликвидности за-
лога и возможного изменения его стоимости; служба безопасности и юри-
дическая служба предоставляют свои заключения, при наличии ранее
оформленного запроса кредитной службы; руководитель кредитного под-
разделения на основании полученной информации принимает решение о
целесообразности вынесения вопроса на заседание рабочей группы по ра-
боте с проблемной задолженностью.
В случае если имеют место замечания со стороны залогового под-
разделения, Службы безопасности, юридической службы или данная про-
срочка возникает не впервые, вопрос выносится на заседание рабочей
группы.
Не позднее четырех рабочих дней с момента возникновения просро-
ченной задолженности сотрудник кредитной службы представляет на за-
седании рабочей группы информацию о данном активе с кратким изложе-
нием мнения других служб и предложением плана мероприятий, направ-
ленных на погашение просроченной задолженности. Рабочая группа фор-
мирует поручения и план мероприятий, направленных на погашение про-
сроченной задолженности с определением ответственных лиц, и сроков
исполнения.
Далее сотрудник кредитной службы осуществляет контроль выполнения
плана мероприятий и в случае его нарушения относит данный актив к ка-
тегории проблемных, равно как если срок погашения просроченной за-
долженности согласно утвержденному плану мероприятий превысит 6 ра-
бочих дней.
Вопрос 3: Работа с просроченной задолженностью, признанной про-
блемным активом.
Данный этап подразделяется на два направления:
•
«Взыскание проблемного актива во внесудебном порядке»;
•
«Взыскание
проблемного актива в судебном порядке».
Задачи данного этапа:
•
Проведение мероприятий по санации проблемного актива (взы-
скание проблемного актива во внесудебном порядке):
117
погашение задолженности путем заключения Договора об
отступном;
погашение задолженности путем заключения Договора
уступки прав требования (цессии);
погашение задолженности путем заключения Договора о
переводе долга;
погашение задолженности путем заключения Договора
новации;
•
Проведение мероприятий по взысканию проблемного актива в
судебном порядке;
•
Взыскание в порядке исполнительного производства;
•
Проведение мероприятий по списанию нереальной для взыскания
задолженности;
•
Проведение иных не запрещенных законодательством мероприя-
тий по санации проблемного актива.
Исходя из результатов работы на первом этапе, сотрудниками рабо-
чей группы по работе с просроченной задолженностью вырабатывается
стратегия работы с проблемным активом (внесудебная/судебная), которая
может включать в себя следующие мероприятия:
•
досрочное (полное или частичное
–
если это предусмотрено условия-
ми кредитного договора) востребование долга в связи с ухудшающимся
финансовым состоянием Заемщика или по иным причинам;
•
реализация обеспечения непосредственно Залогодателем под контро-
лем Кредитной организации (вне исполнительного производства);
•
заключение с Заемщиком соглашения по реструктуризации обяза-
тельств (отсрочка, рассрочка, отступное, новация и т.д.);
•
замещение одних активов другими;
•
восстановление или замена предмета залога;
•
претензионно
-
исковая работа;
•
продажа (уступка прав требования) проблемных активов, в том числе
на торгах;
•
привлечение третьих лиц (специализированных организаций) для
выполнения работ по взысканию проблемного актива;
•
инициирование и сопровождение процедуры банкротства;
118
•
списание безнадежных и/или признанных нереальными для взыска-
ния активов;
•
наблюдение за возможностью взыскания находящейся на внебалан-
совом учете Кредитной организации задолженности в случае изменения
имущественного положения Заемщика, отмены вынесенных ранее реше-
ний (определений судебных органов, признания банкротства предприятия
фиктивным и т.д.);
•
прочие формы работы, в том числе мероприятия по повышению
рыночной стоимости активов.
В случае признания актива «проблемным» сотрудник
-
куратор ПА
готовит мотивированное заключение о возможности
погашения проблем-
ного актива в досудебном порядке: путем внесудебной реализации имуще-
ства, заключения Договора уступки прав требования (цессии), соглашения
о переводе долга, договора новации, перевода долга и др. Решение при-
нимается рабочей группой по работе с проблемными активами.
Мероприятия, осуществляемые подразделениями Кредитной органи-
зации в ходе реализации принятого решения о погашении Заемщиком
(Поручителем, Залогодателем) задолженности во внесудебномпорядке:
•
Сотрудник
-
куратор проблемного актива проводит поиск контр-
агента, переговоры с ним для согласования условий выбранного договора
и получает от Контрагента документы в объеме, необходимом для рас-
смотрения данного вопроса; разрабатывает и согласовывает с рабочей
группой по работе с проблемными активами основные условия Договора;
•
юридическая служба производит юридическую экспертизу доку-
ментов, подтверждающих компетенцию и полномочия лиц, подписываю-
щих договор, а так же документов, подтверждающих права Залогодателя
(Должника, Поручителя) на владение имуществом; в случае выдачи поло-
жительного заключения
-
подготовку Договора,
•
сотрудник
-
куратор проблемного актива
организовывает и осуще-
ствляет подписание сторонами Договора, Актов приема
–
передачи и про-
чих сопутствующих Договору документов и передает оригиналы указан-
ных документов в кредитный отдел для осуществления соответствующих
проводок.
119
Во внесудебном порядке может производиться реализация как движимого,
так и недвижимого заложенного имущества.
Внесудебная реализация заложенной недвижимости осуществляется в
том случае, если после наступления момента неисполнения обеспеченного
залогом обязательства Кредитная организация и Залогодатель заключили
Соглашение о внесудебной реализации залога, и это Соглашение нотари-
ально удостоверено.
Внесудебная реализация движимого имущества осуществляется в том
случае, если в договоре залога предусмотрено условие о реализации зало-
женного имущества без обращения в суд и удовлетворении требований
Залогодержателя за счет денежных средств, полученных от реализации за-
логового имущества.
Внесудебная реализация заложенного имущества не может быть осу-
ществлена в случаях, когда:
•
при заключении договора о залоге требовалось согласие или
разрешение другого лица или органа;
•
предметом залога является имущество, имеющее значительную
историческую, художественную или иную культурную ценность для об-
щества;
•
залогодатель отсутствует и установить место его нахождения
невозможно.
При заключении договора об отступном основное обязательство пре-
кращается (проблемный актив погашается) предоставлением взамен ис-
полнения отступного (уплатой денег, передачей имущества и т.п.).
В погашение проблемного актива путем заключения Договора об от-
ступном может быть принято следующее имущество Заемщика (Поручи-
теля, Залогодателя):
•
государственные федеральные ценные бумаги Российской Федера-
ции;
•
ценные бумаги субъектов Российской Федерации и муниципальных
образований;
•
обращающиеся на биржевом рынке высоколиквидные ценные бума-
ги корпоративных эмитентов (акции, облигации), в т.ч. кредитных органи-
заций;
120
•
аффинированные драгоценные металлы (золото, серебро, платина,
палладий).
•
Принятие иного имущества (в т.ч. основные средства, материальные
запасы)
Для дальнейшей реализации имущества, полученного Кредитной ор-
ганизацией в качестве отступного и предназначенного для дальнейшей
реализации рабочая группа по работе с ПА либо осуществляет поиск по-
купателя самостоятельно, либо передает имущество в торгующую органи-
зацию, занимающуюся вопросами реализации имущества.
При заключении договора уступки прав требования (цессии) принад-
лежащее кредитору на основании обязательства право требования к
должнику передается другому лицу по сделке
Заключение договора о переводе долга влечет перевод должником
своего долга на другое лицо.
Договор о переводе долга заключается в случае
необходимости заме-
ны Заемщика в договоре.
Контрагенты для перевода долга могут быть отобраны как в процессе
изучения дебиторской задолженности Заемщика, имеющего проблемную
задолженность, так и при наличии платежеспособных юридических лиц,
индивидуальных
предпринимателей или физических лиц (собственников
предприятия
-
Заемщика), выразивших согласие исполнять за Заемщика
обязательства по договору.
Договор о переводе долга заключается на трехсторонней основе меж-
ду кредитной организацией, Заемщиком
-
должником и
новым Заемщиком.
Договор новации
-
договор о замене первоначального обязательства,
существовавшего между сторонами, другим обязательством между теми
же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения.
При отказе Заемщика от сотрудничества с Кредитной организацией и
невозможности осуществить меры по санации долга, указанные выше, ра-
бочая группа по работе с проблемными активами принимает решение о
досрочном взыскании задолженности Заемщика с последующим обраще-
нием в суд для осуществления принудительного взыскания долга.
Мероприятия по взысканию задолженности Должника в судебном порядке
В случае принятия решения о взыскании задолженности Должника в су-
дебном порядке подразделения Кредитной организации проводят сле-