ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 19.10.2020
Просмотров: 1166
Скачиваний: 1
111
ний, осуществляющие деятельность по выявлению и возврату либо специ-
альные подразделения по работе с просроченной задолженностью.
Как правило существует градация просроченной задолженности,
исходя из которой осуществляются те или иные мероприятия по работе с
ней:
Первый этап «Работа с потенциально проблемными активами до
признания их проблемными».
Потенциально проблемными активами юридических лиц и индиви-
дуальных предпринимателей
являются активы, обладающие следующими
основными признаками:
1.
просрочка платежа (нарушение срока непрерывной задолженности) бо-
лее 5 календарных дней по основному долгу и / или другим платежам,
предусмотренным кредитным договором;
2.
возбуждение в отношении учредителей или руководителей Заемщика /
Поручителей / Залогодателей уголовных дел;
3.
существенное ухудшение финансового положения Заемщика;
4.
если существует, по оценкам специалистов, значительный риск полного
или частичного неисполнения должником своих обязательств, что мо-
жет проявляться как сочетание нескольких дополнительных признаков;
5.
получение информации о наличии у Заемщика проблемных кредитов /
просроченных обязательств перед другими банками, наличие информа-
ции о досрочном востребовании у Заемщика предоставленных креди-
тов.
Выделяют так же дополнительные признаки потенциально проблем-
ных активов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:
1.
недостача или снижение стоимости заложенного имущества на 10 и бо-
лее процентов (определяется как разница в стоимостном выражении
между количеством заложенного имущества по договору залога и фак-
тическим кол
-
вом заложенного имущества), плохое состояние заложен-
ного имущества и грубое нарушение Залогодателями условий хране-
ния;
2.
в процессе мониторинга или проверки установлено, что по заложенным
активам отсутствуют или сомнительны, с юридической точки зрения,
112
правоустанавливающие документы;
3.
наличие у Заемщика / Поручителей / Залогодателей просрочки по пла-
тежам в бюджет и внебюджетные фонды более 10 рабочих дней;
4.
нестабильное поведение представителей Заемщика / Поручителей / За-
логодателей (руководитель, главный бухгалтер и т.п.), в частности их
уклонение от личных встреч с представителями кредитной организации
по различным причинам;
5.
создание препятствий при проверке финансово
-
хозяйственной деятель-
ности Заемщика / Поручителей / Залогодателей и наличия / состояния
имущества, являющегося предметом залога;
6.
получение информации о криминальной деятельности Заемщика / По-
ручителей / Залогодателей и их связях с криминальными элементами;
7.
возбуждение в отношении Заемщика / Поручителей / Залогодателей су-
дебных производств, могущих повлечь за собой значительное ухудше-
ние имущественного положения Заемщика / Поручителей / Залогодате-
лей;
8.
имеются сведения об имущественных спорах собственников компании
–
должника или спорах об управлении компанией, в особенности, если
представителем должника по сделке с Кредитной организацией являет-
ся один из участников спора об имуществе компании (управлении ком-
панией);
9.
смена учредителей или руководителей Заемщика / Поручителей / Зало-
годателей, которая, по оценкам специалистов кредитующего подразде-
ления, может привести к значительному риску полного или частичного
неисполнения должником своих обязательств перед кредитной органи-
зации;
10.
наличие информации о невозможности погашения Заемщиком задол-
женности за счет финансово
-
хозяйственной деятельности (планируемое
погашение задолженности за счет реализации залогового имущества);
11.
признаки мошенничества со стороны Заемщика / Поручителей / Зало-
годателей (подтверждаются экспертным заключением соответствую-
щих служб кредитной организации с указанием на необходимость воз-
буждения уголовных дел).
По экспертному мнению специалистов могут быть приняты во внимание и
113
иные признаки, характеризующие актив, как потенциально проблемный.
Данный этап включает в себя комплекс мероприятий, направленных:
•
на выявление и классификацию потенциально проблемных активов;
•
на предотвращение возникновения просроченной задолженности;
•
на работу с Заемщиками с целью добровольного погашения задол-
женности
.
Этап второй «Работа с просроченной задолженностью, признанной про-
блемным активом».
Проблемными активами юридических лиц и индивидуальных предприни-
мателей являются активы, обладающие следующими признаками:
1)
просрочка платежа (нарушение срока непрерывной
задолженно-
сти) более 14 календарных дней по основному долгу и / или другим пла-
тежам, предусмотренным кредитным договором;
2)
обращение Заемщика в Кредитную организацию с заявлением (в
том числе устным) о невозможности выполнения им обязательств по кре-
дитному
договору полностью или в части.
Активы физических лиц признаются проблемными в случае наличия сле-
дующих признаков:
•
Длительность просроченного платежа (ей) по основному долгу и / или
другим платежам, предусмотренных кредитным договором, превышает 30
календарных дней;
•
Возбуждение в отношении заемщика судебных производств, могущих
повлечь за собой значительное ухудшение имущественного положения за-
емщика;
•
Обращение заемщика с заявлением (в том числе устным) о невозможности
выполнения предусмотренных договором
обязательств по уплате денеж-
ных средств полностью или в части;
•
Получена информация об угрозе невозврата задолженности по кредиту
(например, в результате мошеннических действий на этапе получения кре-
дита; заемщик является недееспособным; заемщик по указанным адресам
не проживает и т.п.).
114
Данный этап включает в себя комплекс мероприятий направленных:
•
на санацию проблемного актива;
•
на судебное взыскание задолженности;
•
на списание нереальной для взыскания задолженности.
Вопрос 2. Работа с потенциально проблемными активами до призна-
ния их проблемными.
Задачи данного этапа:
•
мониторинг, выявление и классификация потенциально проблемных
активов;
•
предоставление информации о потенциально проблемных активах в
ДВПА;
•
организация первичного взаимодействия с Заемщиком
;
•
проведение проверки финансового состояния Заемщика;
•
проведение проверки залогового обеспечения;
•
проведение мероприятий с Поручителем (Залогодателем) по оказанию
влияния на Заемщика с целью досудебного погашения задолженности
или погашения задолженности вместо Заемщика;
•
разработка плана мероприятий с целью досудебного погашения задол-
женности Заемщика.
Цель настоящего Этапа
–
достижение договоренности с Заемщиком (Поручи-
телем, Залогодателем) о внесудебных мероприятиях для перевода потенци-
ально проблемного актива в категорию стандартного.
На первом этапе основная роль принадлежит сотруднику кредит-
ной службы, сопровождающему кредит (сотруднику
-
куратору проблемно-
го актива).
В течение одного рабочего дня с момента возникновения просро-
ченной задолженности сотрудник
-
куратор выполняет следующие меро-
приятия:
−
проводит телефонные переговоры с Клиентом, в процессе кото-
рых сообщает о наличии просроченной задолженности, предупреждает о
начислении штрафов и неустоек, выясняет причины образования просро-
ченной задолженности, совместно с Клиентом устанавливает контрольную
115
дату оплаты (не позднее 5 рабочих дней с момента ее возникновения, ина-
че актив перейдет в категорию «потенциально
-
проблемных»;
−
в случае если сотруднику не удается связаться с Клиентом или
Клиент не может аргументировано объяснить причину задержки платежа,
а прогнозируемая дата приведет к увеличению общего срока просрочен-
ной задолженности до 6 рабочих дней, то данный актив относится к кате-
гории потенциально
-
проблемных и дальнейшие действия с ним должны
осуществляться в соответствии с порядком работы с потенциально
-
проблемными активами;
−
уведомляет руководителя своего подразделения о возникновении
просрочки, причинах и планах погашения долга (сроком до 5 рабочих
дней), а также свое аргументированное мнение о возможности погашения,
в т.ч. основанное на опыте работы с Заемщиком;
−
направляет запрос руководителю залоговой службы с целью полу-
чения актуальной информации о наличии, составе и стоимости предмета
залога;
−
в случае необходимости направляет запрос в Службу безопасно-
сти и Юридическую службу об оценке грамотности оформления догово-
ров и наличии правовых рисков.
Не позднее 3 рабочих дней с момента возникновения просроченной
задолженности сотрудник
-
куратор:
−
осуществляет проверку кредитного досье на предмет выполнения
условий кредитования, устранения замечаний юридической службы, про-
веряет наличие необходимых решений уполномоченных органов о заклю-
чении кредитных договоров, договоров залога и поручительств и дополни-
тельных соглашений к расчетным счетам, открытым в других Кредитных
организациях, на безакцептное списание средств;
−
проводит экспресс оценку финансового состояния участников
сделки, оценивает движение средств по расчетным счетам и характер этих
поступлений;
На том этапе к работе подключаются другие службы кредитной ор-
ганизации. В указанный срок руководитель залоговой службы предостав-
ляет в кредитную службу отчет о результатах последних проверок зало-
женного имущества, величине остатков товарных запасов, наличия и дей-