Добавлен: 25.10.2023
Просмотров: 78
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
В августе 2019 года Министерство образования возобновило программу образовательных кредитов с субсидированной (с государственной поддержкой) ставкой. Этот банковский кредит выдается частями для оплаты каждого семестра в вузе. В августе 2020 года члены Правительства внесли изменения в программу льготного кредитования на образование: продлили льготный период (период, в течение которого заемщик делает выплаты только по процентам), закрепили ставку по кредиту, увеличили срок кредитования до 15 лет со дня окончания льготного периода. [5], [6], [8].
Основные требования к заемщикам. Заемщику исполнилось 14 лет, он гражданин РФ и учится в российском учебном заведении. До 18 лет нужно будет согласие родителей. Заемщик — сам студент. При этом студент уже зачислен официально и договор заключен именно с ним. Для вычета за платное обучение договор желательно заключать с родителем. Образование — среднее профессиональное или высшее. Учиться можно на бакалавра, в магистратуре, аспирантуре. Деньги дадут и на оплату второго и третьего высшего образования — независимо от возраста.
Предусмотрена фиксированная процентная ставка за пользование кредитом в размере 3% годовых. Раньше льготная ставка составляла 9%, разницу возмещает бюджет. Льготный период равен сроку обучения плюс 9 месяцев — а не 3 месяца, как было до изменений. В течение льготного периода заемщик не погашает основной долг, а проценты платит частично. Период погашения после льготного периода составит 15 лет. Льготный период продлевается на время академического отпуска. [5], [6], [8].
Если студента отчислят, действие субсидии прекратится, а льготный период закончится. Сразу наступит период погашения, а ставка вырастет до обычной. Если студент перешел на бюджет, банк перестанет предоставлять новые транши по кредиту. Но условия кредита не изменятся, и льготный период будет продолжаться.
Сумма кредита равна стоимости обучения. Банк переводит деньги напрямую в вуз. Если обучение подорожает, сумму тоже можно увеличить.
Субсидия на возмещение части затрат по невозвращенному образовательному кредиту предоставляется кредитной организации в размере 20 процентов задолженности по кредиту.
Постановление действует до 1 января 2027 года. [5], [6]. (см. Приложение 2).
Вывод: Образовательный кредит – это вид долгосрочного целевого кредита. В отличие от традиционных форм погашения кредит на образование имеет свои специфические особенности и льготы погашения. Это наличие льготного периода на весь срок обучения на протяжении которого, заёмщик погашает только проценты на кредит. А по окончании обучения, заёмщик начинает выплачивать основную сумму долга. С помощью данного кредита можно оплатить как полную стоимость обучения, так и ее часть — несколько семестров. Заемную сумму не выдают на руки, а перечисляют на счет образовательного учреждения. Покрывает любую форму обучения. Независимо от возраста кредит дадут и на оплату второго и третьего высшего образования. Однако, оформление образовательного кредита влечет за собой существенную переплату за обучение, так как помимо определенной суммы, установленной учебным заведением, заемщику придется выплатить проценты по кредиту и оплатить ведение счета в банке. Процентная ставка, в зависимости от уровня инфляции может меняться, как правило, в
сторону увеличения, в зависимости от уровня инфляции в стране. Этот показатель влияет на конечную сумму выплаты кредита.
Эти моменты обязательно необходимо принять во внимание для тех, кто собирается взять кредит на образование. Принять же окончательное решение нам поможет тщательное ознакомление с условиями в крупных банковских учреждениях РФ. И, возможно, расчет переплаты, и взвешивание всех за и против поможет сделать правильный выбор.
Глава 2. Практическая часть
2.1 Анкетирование.
В рамках темы проекта был проведён опрос обучающихся 10 -11-х классов нашей школы:
-
Имеете ли вы представление что такое образовательный кредит и на каких условиях его предоставляют банки? -
Если вы поступили в ВУЗ, но не на ту специальность (или не бюджет), которую вам хотелось бы, воспользуетесь ли вы образовательным кредитом? -
Считаете ли вы, что возможно найти оптимальные условия образовательного кредита, предоставляющие крупными банками в России. -
Можно ли образовательный (целевой) кредит заменить обычным потребительским кредитом на время обучения?
В анкетировании приняло участие 39 человек. По результатам опроса можно сделать следующие выводы:
62% процента не знают про образовательный кредит – это больше половины опрошенных.
28% имеют представление, но хотели бы узнать больше – это примерно каждый четвёртый ученик.
И только 10 % – знают очень хорошо, что такое образовательный кредит – это каждый десятый опрошенный.
По итогам опроса для получения образования 77% опрошенных образовательный кредит брать не будут. Рассмотрят данный вариант только 15% (шесть человек).
46% обучающихся (восемнадцать человек) считают, что возможно найти оптимальные условия образовательного кредита. 28% опрошенных (одиннадцать человек), считают, что банки всё равно обманут.
И на последний вопрос 56% (22 человека) опрошенных ответили, что кредит на образование лучше не брать (ни образовательный, ни потребительский), так как переплата в процентах будет очень большая. И только 5 человек (13%) считают, что можно заменить образовательный кредит потребительским. (см. Приложение 3).
2.2. Сравнительный анализ кредита на образования в крупнейших Российских банках.
Как показал опрос, старшеклассники не владеют информацией по образовательному кредиту. Нужную нам информацию мы находим на официальных сайтах банков «Сбербанк» и «ВТБ банк». Также мы решили позвонить на горячие линии службы поддержки выбранных банков для консультации. Собранную информацию я поместил в таблицы, где сравнил условия кредитования у двух крупнейших банка в России, предоставляемые кредит на образование.
В таблице под номером 1 мы хотим рассмотреть кредит на образование, а в таблице под номером 2 мы рассмотрим обычный потребительский кредит. В обоих случаях мы рассмотрим «Сбербанк» и «ВТБ банк». В таблице под номером 3 мы сравним все четыре предлагаемых тарифа на сумму ежемесячного платежа и получаемых переплат банкам.
Таблица 1. Кредит на образование. [7], [11]. [12], [13].
| Условия кредитования | СБЕРБАНК («На образование с господдержкой: главное – учитесь!») | ВТБ (« Образовательный») |
| Государственная поддержка | поддержка государства | отсутствует |
| Возраст | с 18 лет | с 18 лет |
| с 14 лет, если написано заявление от официального представителя | отсутствует | |
| Гражданство | Российская Федерация | Российская Федерация |
| Статус | студент | студент |
| Учебное заведение | Образовательное учреждение внесено в список банка на предоставление образовательного кредита с господдержкой | Образовательное учреждение внесено в список банка на предоставление образовательного кредита |
| Наличие трудового стажа | отсутствует | обязательное трудоустройство |
| Образование | Среднее образование, бакалавриат, магистратура Первое, второе высшее образование | Бакалавриат, магистратура Первое, второе высшее образование |
| Форма обучения | любая | любая |
| Заёмные средства | сумма перечисляется на счёт ВУЗа | сумма перечисляется на счёт ВУЗа |
| Процентная ставка, % годовых | 3 % - платит студент 15,26%. - покрывается государством (на время обучения) | от 10,3% до 44 % Процентные ставки напрямую зависят от величины первоначального взноса |
| Срок | период обучения + 9 месяцев и до 15 лет (необходимо погасить сумму кредита) | От 6 месяцев до 5 лет (необходимо погасить сумму кредита) |
| Сумма займа | по договору с ВУЗом | 30 000 ₽ – 5 000 000 ₽ |
| Льготный период | Предусмотрена отсрочка по выплате основного займа на весь период обучения, основная сумма займа может выплачиваться после окончания обучения + 9 месяцев на трудоустройство. | Не предусмотрен |
| Документы |
|
|
| Первоначальный взнос | отсутствует | требуется |
| Комиссия за выдачу кредита | отсутствует | отсутствует |
| Страхование | не требуется | не требуется |
| Обеспечение по кредиту | залог для получения образовательного кредита не требуется | залог для получения образовательного кредита не требуется |
| Погашение кредита | Каждый заемщик обязан ежемесячно перечислять на расчетный счет банка фиксированную сумму денежных средств. За досрочное выполнение финансовых обязательств штрафных санкций не применяется. | Каждый заемщик обязан ежемесячно перечислять на расчетный счет банка фиксированную сумму денежных средств. За досрочное выполнение финансовых обязательств штрафных санкций не применяется. |
| Онлайн-калькулятор | Перед обращением в банк, можно воспользоваться. Позволит рассчитать сумму ежемесячных выплат. | Перед обращением в банк, можно воспользоваться. Позволит рассчитать сумму ежемесячных выплат. |
Таблица 2. Потребительский кредит. [7], [11]. [12], [13].
| Условия кредитования. | «СБЕРБАНК» («на любые цели») | «ВТБ» («наличными») |
| Возраст | от 18 до 80 лет | От 18 лет до 75 лет |
| Гражданство | Российская Федерация | Российская Федерация |
| Статус | отсутствует | отсутствует |
| Трудовой стаж | Заёмщик обязательно должен работать | Заёмщик обязательно должен работать |
| Сумма кредита | от 30 тыс руб. до 3 млн руб | от 30 тыс руб. до 5 млн руб |
| Процентная ставка, % годовых | От 18,9 % до 33,9 % (если заёмщик клиент банка, то процентная ставка стремится к 18,9%) | от 9,9% до 34,9 % Процентные ставки напрямую зависят: 1) от величины первоначального взноса 2) заёмщик является клиентом банка 3) хорошая кредитная история |
| Срок | до 5 лет (необходимо погасить сумму кредита) | до 5 лет (необходимо погасить сумму кредита) |
| Документы |
|
|
| Первоначальный взнос | отсутствует | отсутствует |
| Обеспечение по кредиту | залог для получения кредита не требуется | залог для получения кредита не требуется |
| Погашение кредита | Каждый заемщик обязан ежемесячно перечислять на расчетный счет банка фиксированную сумму денежных средств. За досрочное выполнение финансовых обязательств штрафных санкций не применяется. | Каждый заемщик обязан ежемесячно перечислять на расчетный счет банка фиксированную сумму денежных средств. За досрочное выполнение финансовых обязательств штрафных санкций не применяется. |
| Сумма ежемесячного платежа | Рассматривается индивидуально, зависит от кредитной истории заёмщика | Рассматривается индивидуально, зависит от кредитной истории заёмщика |
| Онлайн-калькулятор | Перед обращением в банк, можно воспользоваться. Позволит рассчитать сумму ежемесячных выплат. | Перед обращением в банк, можно воспользоваться. Позволит рассчитать сумму ежемесячных выплат. |
Предположим, что мы взяли кредит на время учёбы длительностью 5 лет, на которую тратим 50.000 рублей за семестр. Итог, мы должны взять 1.000000 рублей. Рассчитаем с помощью онлайн-калькулятора сумму ежемесячного платежа и сколько составит переплата банку (в среднем за 5 лет). [7], [11].
Таблица 3. «Сравнительная характеристика банков по сумме ежемесячного платежа и переплат».
| Условия | СБЕРБАНК | ВТБ | ||
| Главное – учитесь! | На любые цели | Образовательный | Наличными | |
| Сумма ежемесячного платежа | Пока учитесь выплачиваете только проценты: 100 ₽/мес.в 1-й год 300 ₽/мес.во 2-й год 1 000 ₽/мес. До конца обучения + 9 месяцев. После обучения Выплачиваете основную сумму 3 476 ₽/мес. в течении 15 лет. | 36605 руб. | 21198 руб. | 21198 руб. |
| Сколько составит переплата | ≈ 625680 руб. | 317780 руб. | 271880 руб. | 271880 руб. |
Проведя сравнительные данные исследования по двум банкам, можно утвердительно сказать, что самые выгодные условия по образовательному кредиту предоставляет «СБЕРБАНК» с государственной поддержкой. Из общей ставки по кредиту (18,26% годовых) государство оплатит за нас 15,26%. Нам останется оплатить всего 3%. Возраст, с которого можно взять кредит начинается с 14 лет. Кредит можно взять на оплату любого периода учёбы. Это может быть один семестр, год или всё обучение целиком. Весь срок обучения плюс 9 месяцев после окончания мы платим только проценты по кредиту — остальное возвращаем в течение 15 лет после выпуска. Но существует несколько условий: ВУЗ должен быть в списке банка на предоставление образовательного кредита; наличие статуса – студент. Подтверждение дохода заёмщика не требуется, это большой плюс, в отличии от потребительского тарифа «На любые цели».
В банке «ВТБ» срок кредит небольшой– 5 лет, студент должен обязательно работать