ТК-2. Задание контрольной работы

Модуль: КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ

Вариант 1. Тема: Кредит: его функции, роль, принципы. Ссудный процент

Работа 1

• 
  Человек пришёл в микрофинансовую организацию и взял микрозайм «до зарплаты», сумма 30 тыс.руб.
  
• 
  Какие риски связаны с такой операцией?
  
• 
  Что такое МФО, чем оно отличается от банка?
  
• 
  В чём выгода микрозайма по сравнению с потребительским кредитом банка?
  
• 
  Что понимается под банкротством физического лица и где это установлено?
  

Ответ:

1. 
   Главная опасность микрозаймов в процентной ставке, которая достигает до 1000% годовых и выше (в среднем для обычного физического лица, без «льгот» МФО ежедневная % ставка около 2%).
   

Рассмотрим на примере:

берём 30 000 рублей на один месяц.

Ставка — 2% в сутки, но за месяц это уже 60%

в год — 730%.

Банковский кредит можно взять под гораздо более маленькие проценты 10–20% годовых.

К примеру если работающий человек взял займ «до зарплаты», а денег на полное погашение не нашлось , это может быть связано увольнением или болезнью, соответственно, в первую очередь из упеченной суммы списывают проценты, из оставшейся суммы гасится основная кредитная часть займа, на которую продолжают ежедневно начисляется проценты в размере 2% в сутки.

2. 
   Компания выдающая посуточные ссуды -это микрофинансовые организации (МФО). Они имеют разрешение на деятельность, выданное Банком России, и состоять в специальном государственном реестре.
   

В отличие от банка МФО выдают краткосрочные займы практически моментально, и при этом не требуют от клиента справок или залогов, что обязательно при получении кредита.

Есть два типа МФО:

Микрофинансовые компании (МФК) — крупные организации, которые находятся под контролем Банка России и ежегодно проходят аудиторскую проверку.

Микрокредитные компании (МКК) — мелкие фирмы, деятельность которых контролируют саморегулируемые организации (СРО). Это специальные профессиональные объединения, которые контролируют работу участников. Всего их в России три. На сайте каждой СРО обязательно есть список МФО, которые в неё входят. Если МФО, в которой вы собираетесь привлечь кредит, не оказалось ни в одном списке, это должно наводить на размышления.

---

3. 
   3. микрозаймы подходят для ситуаций, когда средства нужны только на короткий срок. В таких случаях переплата незначительна по сравнению с потребительским кредитом. Более высокие процентные ставки оправдываются удобством их обслуживания. Однако это справедливо только в том случае, если кредит выплачивается полностью и в срок.
   

4. Личная несостоятельность - это юридическое признание неспособности человека погасить долги перед кредиторами или полностью осуществить обязательные платежи.

Для многих людей эта процедура является единственной законной возможностью выбраться из финансовой ямы. Она аннулирует кредиты, услуги, жилье, коммунальные платежи, налоги и другие долги.

Процедура регулируется Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Если человек признан банкротом, все долги списываются, но он не сможет в дальнейшем пользоваться услугами банков и финансовых учреждений.

Работа 2

• 
  Физическому лицу банк выдал потребительский кредит, оформили кредитный договор.
  
• 
  На какие условия нужно обратить особое внимание в договоре?
  
• 
  Как узнать эффективную ставку процента по кредиту? Для чего она нужна?
  
• 
  Что делать со страховкой, которую навязывает банк клиенту?
  
• 
  Как определить наиболее оптимальный вариант кредитования в конкретной ситуации? Приведите пример.
  

Ответ:

1. реквизиты, авторизация и цель

Прежде всего, следует тщательно проверить название банка, его реквизиты, ваши данные и паспортные данные. Также можно проверить полномочия представителя банка на подписание договора.

Проверьте написание объекта кредитования. Особенно если кредит является ипотечным.

Предмет договора.

Проверьте детали договора, включая тип кредита и цель кредитования. Это важно, если вы собираетесь взять кредит под залог жилья и претендовать на имущественный налоговый вычет по процентам, выплаченным по целевому кредиту.

С другой стороны, также важно указать цель каждого кредита, если средства предназначены не для покупки чего-либо, а для удовлетворения насущных жизненных потребностей (например, автомобиль, дом). Это связано с тем, что если обнаружится, что кредит используется не по назначению, банк может потребовать досрочного погашения.

Сумма и дата

Важно проверить сумму кредита, дату выдачи и дату погашения. Сумма кредита может включать комиссии и страховые взносы, и банк будет начислять проценты.

---

Обратите внимание, что дата выдачи кредита может зависеть от некоторых событий, а список необходимых документов не является неограниченным или бесконечным. Список условий не должен включать слова "и другие".

Фраза "и любые другие документы, необходимые для получения кредита" может позволить банку запросить неограниченное количество документов, что может задержать выдачу кредита.

Перечисление сумм

Средства займа могут быть выданы в кассе банка или переведены на счет. Счет может быть как счетом заемщика, так и счетом продавца.

Банк может потребовать от покупателя открыть счет для этой цели.

Проценты начисляются с момента поступления суммы на счет заемщика, а не с момента составления кредитного договора.

В тексте договора может быть указан период доступности средств (период, в течение которого заемщик может снимать средства).

График погашения.

К кредитному договору должен прилагаться график погашения. Банк должен быть проинформирован об эффективной процентной ставке по кредиту и обо всех погашениях (на основании которых можно оценить переплату). Следует уточнить, можно ли изменить график погашения и взимается ли комиссия за изменение графика погашения.

В графике отражаеться:

• Дата погашения,

• Размер платежа,

• Размер основного долга,

• Размер процентов,

• Сумма дополнительных услуг,

• Общая сумма выплат,

• Сумма процентов и основного долга.

Начисление процентов

начисление дифференцированных платежей («простые» проценты). Сумма ежемесячного платежа по процентам определяется как произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки. При начислении процентов таким образом основной долг погашается равномерно. Сумма платежа постепенно уменьшается.

Пример расчета «простых» процентов:

кредит в сумме 900 000 руб., ставка 10%, срок 12 мес.

Сумма первого платежа по кредиту составит: 900000/12 + 900000*10%*30/365 = 75000 + 7397,26 = 82397,26 руб.

Сумма второго платежа по кредиту составит: 900 000/12 + (900 000-75 000) *10%*30/365 = 75 000 + 6780,82 = 81780,82 руб. И т.д.

начисление аннуитетных платежей («сложные» проценты).

Аннуитетные платежи рассчитываются по специальной формуле. Платежи одинаковы каждый месяц и включают погашение основной суммы и процентов. Однако вначале выплачивается больше процентов. Погашается лишь небольшая часть основного долга. Осуществляя такие процентные платежи, заемщик обнаруживает, что через год после выплаты кредита (после выплаты значительной суммы) основное обязательство почти не уменьшается.

---

Расчет аннуитетных платежей можно проверить, используя функцию ПЛТ в Excel.

Порядок уплаты

Помимо срока и суммы платежа, важен способ оплаты. В частности, возможен ли электронный перевод средств (без дополнительных затрат со стороны банка) или банк автоматически списывает деньги со счета.

Обязательства заемщика

Обязательства заемщика прописаны в договоре. Например, предоставить справку о доходах, застраховать недвижимость, приобретенную на средства кредита, застраховать жизнь и т.д.

Все обязательства и все требуемые документы должны быть четко и однозначно указаны в договоре (без слов "и т.д.", "и т.п.", "и т.д." и т.п.). Если договор требует страхования, необходимо проверить наличие страховой компании, которая может предоставить необходимую страховку.

Досрочное погашение кредита

Когда банк может потребовать досрочного возврата кредита? Согласно закону (статьи 811, 813 и 814 Гражданского кодекса), банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и процентов в следующих случаях

нарушен срок возврата очередного взноса; или

стоимость обеспечения по кредиту уменьшилась или утрачена; или

если полученные средства были использованы не по назначению; или

Банк не может контролировать использование средств по вине заемщика.

Другие причины для досрочного погашения кредита также являются уважительными, если они указаны в кредитном договоре. К таким причинам относятся

нарушение информации, которую заемщик обязался предоставить (например, регистрация, место работы, изменение уровня дохода)

несоблюдение предусмотренных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора (например, продажа транспортного средства, на которое был выдан кредит); и

нарушение других положений кредитного договора (например, поручительства или страхования заемщика).

При подписании договора убедитесь, что в нем нет такой формулировки, как "другие нарушения".

Следует проверить условия договора, касающиеся процедуры досрочного погашения кредита, то есть, предусмотрена ли в договоре неустойка за досрочное погашение кредита. Неустойка может составлять сумму, равную процентам, которые банк не получил за период неиспользованного кредита.

---

Особое внимание следует обратить на дополнительные комиссии, взимаемые банками. Как уже упоминалось выше, некоторые банки не требуют уплаты комиссий за выдачу кредита и страхование в момент финансирования, а включают их в кредитное обязательство. Например, если требуется кредит на сумму 600 000 рублей, то сумма задолженности по процентам после учета комиссий составляет 610 000 рублей. Таким образом, сумма переплаты по кредиту увеличится.

В некоторых случаях в договоре не указывается точная сумма комиссий, а говорится "согласно графику комиссий банка". В таких случаях перед подписанием договора ознакомьтесь с расписанием комиссий банка. В некоторых случаях комиссии могут быть оговорены:

за снятие денег,

за СМС-оповещение,

за ведение счета и т.д.

Комиссии могут быть разовыми (комиссии за обслуживание/бухгалтерские услуги) или постоянными (комиссии за обслуживание) и выплачиваются вместе с процентами по кредиту. Дополнительные комиссии могут значительно увеличить стоимость кредита.

В дополнение к комиссиям банк может потребовать от заемщика присоединиться к программе страхования или предусмотреть в договоре приобретение заемщиком соответствующего "пакета услуг".

Следует также обратить внимание на порядок уплаты неустоек (штрафов и неустоек). В каких случаях банк взимает неустойку, какова ее сумма и в какой очередности погашается долг (как правило, при получении платежа по кредиту банк сначала выплачивает неустойку, затем проценты и, наконец, основную сумму долга).

2. Эффективная процентная ставка по кредиту представляет собой фактическую стоимость кредита для клиента. Она включает все соответствующие расходы и сборы, указанные в услуге, а также годовую процентную ставку, указанную в договоре. В последние годы термин эффективная процентная ставка был заменен понятием полная стоимость кредита, которое является более полным и менее запутанным для заемщиков.

-Некоторые кредиторы начисляют проценты не на общую сумму первоначальной задолженности, а пересчитывают комиссию на остаток долга.

- На уплаченную сумму напрямую влияет срок пользования заемными средствами. При пользовании кредитом 36 месяцев при ставке 10% годовых, их будут начислять не один, а три года.

- Процентная ставка не отражает всю переплату, которая может быть сформирована в итоге. Все комиссии, дополнительные платежи, страховки повышают стоимость заемных средств и реальную процентную ставку.

---

Смотрите также файлы

• Министерство здравоохранния донецкой народной республики.docx

• Виды социального обслуживания.doc

• .rtf

• Реферат на тему Исследования проблемы маргинализации, дискриминации, отчуждения, социального исключения и истории социологии и в современном обществе.rtf

• Реализация социального обеспечения ветеранов.docx