Файл: 1. Страховое право России 4 Страхование в России 6.docx

Введение 3

1. Страховое право России 4

2. Страхование в России 6

3. Виды страхования в России 8

3.1 Добровольное страхование 8

3.2 Обязательное страхование 11

Заключение 14

Список используемой литературы 16

Введение

Страховой рынок в 2023 году ожидает умеренный восстановительный рост на уровне 7% 10. Большинство крупнейших сегментов рынка покажут положительную динамику премий, и только страхование автокаско – околонулевую.Основными факторами, которые определят развитие страхового рынка в 2023 году, станут умеренно повышенные уровни инфляции и ключевой ставки, дефицит ряда товаров (прежде всего, автомобилей), а также более сдержанное потребление 10.Доходы от инвестиционной деятельности, принесшие убытки страховщикам в 2022 году из-за ситуации на рынках, стабилизируются в результате изменений инвестиционной политики в сторону большей консервативности. Существенные отклонения от прогноза возможны в случае возникновения новых внезапных экономических шоков.Страхование – это весьма широкая сфера деятельности, которая, по смыслу закона, направлена на защиту интересов страхователя от различных рисков и страховых споров 12. В понятие рисков, применяемых в страховом деле, входят финансовые и чистые риски.Для регулирования страхового рынка и контроля за деятельностью его игроков, в РФ разработана и утверждена официальная классификация видов страхования. Компании-страховщики могут самостоятельно выбирать направления страхования и комплекса услуг, оказываемых населению. Помимо этого, предусматривается система обязательных требований, которые компании должны соблюдать в своей работе.

1. Страховое право России

Страховое право – это отрасль права, которая изучает общественные отношения в сфере страхования. Под страхованием понимаются отношения по защите интересов субъектов гражданского права при наступлении определенных страховых случаев за счет формируемых страховщиками денежных фондов (п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1) 1,8.Предметом права являются отношения между страховщиком и страхователем в сфере страхования. Субъектами данного права являются страхователь (застрахованное лицо) и страховщик.

Страхователь – это сторона, которая обратилась за страхованием 11.Страховщик – это лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая (например, причинения вреда жизни или здоровью страхователя) возместить причиненные вследствие этого убытки (п. 1 ст. 929, п.1 ст. 934 ГК РФ) 11.Объектами данного права являются имущественные интересы, связанные с различными аспектами деятельности (ст. 4 закона № 4015-1). Например, интересы, связанные с риском неполучения доходов или дожитием граждан до определенного возраста.Принципами страхового права являются 11:

наличия страхового интереса;
свободы договора;
страхового возмещения (а не обогащения);
защиты от реально существующих рисков;
наличия причинно-следственной связи между событием и убытком.

К данной отрасли права применяются все основные принципы гражданского права.Правоотношения в сфере страхования регулируются специальной главой ГК РФ – главой 48, а также рядом специальных законов и нормативных актов 11. Например:

законом № 4015-1;
законом о медстраховании граждан;
законом об обязательном соцстраховании.

Глава 48 ГК содержит классификацию договоров страхования (ст.ст. 927, 929, 930-935, 969) и правовые нормы в отношении каждого из указанных договоров.Статья 928 описывает интересы, страхование которых не допускается, это 11:

противоправные интересы;
убытки от участия в играх, лотереях и пари;
расходы в целях освобождения заложников.

Требования к форме и условиям договоров в этой сфере изложены в статьях 940 и 942:1. Договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.2. Существенными условиями являются 11:

характеристика страхового случая;
размер страховой суммы; срок договора;
описание имущества или имущественного интереса, если речь идет об имущественном страховании (п. 1 ч. 1 ст. 942 ГК РФ);
указание застрахованного лица, если это соглашение о личном страховании (ч. 2 ст. 942 ГК РФ).

В ГК присутствуют особые нормы в отношении 11:

сострахования (ст. 953);
перестрахования (ст. 967);
взаимного страхования (ст. 968).

Статьи 957-958 регулируют начало действия договора между страхователем и страховщиком и его досрочное прекращение. Указания на срок исковой давности содержатся в статье 966. Необходимо обратить внимание

, что по требованиям, вытекающим из соглашений об имущественном страховании, установлен специальный срок исковой давности – два года.

Договор можно оспорить, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах договора или у страхователя отсутствовал интерес в сохранении имущества. Кроме того, условия, которые противоречат закону, делают часть договора или весь договор ничтожными – в зависимости от того, что это за условия.

Например, при заключении кредитного договора многие банки требуют соглашения о страховании. Однако если в договоре есть условие, что кредит предоставят только в случае заключения сделки по страхованию, такое условие ничтожно (постановление Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).

2. Страхование в России

Страхование — это система финансовой компенсации ущерба от непредвиденных ситуаций для людей и организаций 4. После происшествия страховая компания выплачивает деньги пострадавшей стороне. Застрахованное лицо получает денежную выплату только в определённых ситуациях. Страховые случаи предусмотрены законом или оговорены в страховом договоре. Средства, за счёт которых страховая компания выплачивает компенсации, заложены в специальных фондах. Страховые фонды различают по способу их формирования 4:

фонд самострахования формируют организации из денежных и натуральных запасов, такой фонд нужен для стабильного производства товаров;
фонд страховой компании формируется за счёт добровольных отчислений её клиентов;
централизованный страховой фонд — это государственный страховой резерв, его формируют за счёт бюджетных средств.

Все эти фонды позволяют финансировать деятельность двух основных направлений российской системы страхования: обязательного и добровольного.Обязательное страхование положено всем гражданам Российской Федерации и предусмотрено федеральным законодательством. Добровольное страхование – услуги, которыми люди и организации пользуются по собственному желанию. Компенсационные выплаты получают только те застрахованные лица, которые являются клиентами страховых компаний. Государственные страховые фонды не относятся к добровольной форме страхования.Виды обязательной и добровольной форм страхования различают по нескольким критериям. Условия и порядок компенсаций: в обязательном страховании эти правила регулирует только законодательство, в добровольном — к законам добавляется страховой договор.

Порядок выплат 5: обязательное страхование предполагает автоматические компенсации. Деньги начинают поступать застрахованным лицам после их регистрации в государственных органах. При добровольном страховании люди и организации получают выплаты только после обращения к страховщику и подписания страхового договора.Срок действия страхования 5: обязательная форма – бессрочная. Она действует до тех пор, пока существуют объект и субъект страхования или не изменится регулирующее законодательство. Срок добровольного страхования определяет договор между страховой компанией и получателем компенсаций.Размер платежей 5: это заключительный критерий отличия обязательного и добровольного страхования. Объём компенсаций в первой форме единый для всех получателей, его устанавливает закон. Размер добровольных страховых выплат у всех страховщиков разный — он обусловлен условиями договора.

3. Виды страхования в России

3.1 Добровольное страхование

Добровольное страхование — это форма страхования, которая осуществляется между страхователем и страховщиком посредством заключения договора страхования 6.Общие условия на которых осуществляется добровольное страхования, излагаются в правилах добровольного страхования. Правила добровольного страхования разрабатываются страховщиком самостоятельно и утверждаются органами государственного страхового надзора.Для каждого конкретного случая условия заключения договора страхования указываются в договоре страхования. По согласованию сторон, условия изложенные в правилах страхования могут быть изменены при достижении страхователем и страховщиком обоюдного согласия.При этом некоторые условия правил могут быть не только изменены, но и исключены. Правила добровольного страхования должны быть в обязательном порядке приложены к договору страхования и вручены страхователю под роспись.В отличие от обязательного страхования в добровольном страховании страхователь имеет практически не ограниченные права по установлению страховой суммы.Например, в имущественном страховании страхователь может установить страховую сумму передаваемого на страхование имущества по своему усмотрению, но не более действительной стоимости имущества.

Если в имущественном страховании пределы установления страховой суммы ограничены действительной стоимостью имущества, то в личном страховании такие границы размера страховой суммы отсутствуют. Страховая сумма устанавливается страхователем и согласуется со страховщиком.Добровольное страхование могут осуществлять как физические, так и юридические лица. Кроме того страхователь имеет право выбора страховой компании и может заключить с разными страховыми компаниями договора страхования по разным видам страхования.Стоит отметить, что страховщик имеет право не заключать со страхователем договор добровольного страхования, в зависимости от сложившихся обстоятельств.Добровольное страхование ограничено по действию во времени сроком договора страхования. Добровольное страхования является срочным. Договор обычно заключается на 1 год и потом ежегодно или перезаключается или пролонгируется автоматически.Добровольное страхование считается вступившем в силу с момента уплаты страховой премии как целиком так же и оплаты её по частям (внесения страхового взноса). Однако в случае просрочки внесения очередного страхового взноса договор страхования автоматически прекращается.Фактом подтверждающем осуществления добровольного страхования, является страховой полис, выданный на руки страхователю.В основном страховые компании получают большую часть прибыли именно за счёт оказания услуг добровольного страхования. В отличие от обязательной, в этой форме намного больше направлений деятельности. Основным регулятором в добровольном страховании выступает уже не государство, а страховая компания. Законодательная база есть — ФЗ «О страховом деле». Добровольное страхование распространяется на множество видов деятельности, все они разделены на три основных типа. К личному добровольному страхованию относится 8:

страхование жизни;
страхование от болезней и несчастных случаев;
накопительное или инвестиционное страхование (помогает собрать определённую сумму денег и обеспечить финансовую защиту от потенциальных угроз);
медицинская страховка или ДМС.

В некоторых случаях из накопительного страхования выделяют добровольное пенсионное страхование. В этом случае человек платит отчисления не в государственный пенсионный фонд, а в частную страховую компанию.