Файл: Кредиты как их брать и как оценить Задачи.docx

Скачать файл
Заказать решение

ВУЗ: Не указан

Категория: Не указан

Дисциплина: Не указана

Добавлен: 26.10.2023

Просмотров: 148

Скачиваний: 1

ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
«Кредиты: как их брать и как оценить»Задачи: Обучающие: формировать знания воспитанников о банках, Микрофинансовых организациях, как пользоваться услугами банков для повышения благосостояния и как избегать рисков, связанных с использованием этих услуг.Коррекционно-развивающие:содействовать формированию разумного финансового поведения, способности принимать взвешенные обоснованные решения в отношении использования кредитных финансовых продуктов или услуг.Воспитательные: воспитывать чувство ответственности за принятие финансовых рисков, умение здраво оценивать собственную платежеспособность.Ход:Знаете ли вы, что означают следующие понятия?- банковский кредит;- эффективная ставка процента по кредиту;- микрокредит;- виды кредитов;- ипотека.Смотрим видео финансовая грамотность. 1. Что такое кредит?Кредит - это предоставление денежных средств банком в долг на условиях возвратности.Кредит — это, по сути, вклад наоборот: не банк занимает у вас и платит за это процент, а вы занимаете у банка. В отличие от стандартного вклада, стандартный кредит выплачивается (погашается) не в конце срока, а в виде регулярных выплат на протяжении всего срока действия кредита. Таким образом, база, с которой рассчитываются проценты, постепенно снижается.2. Когда мы берем кредиты? (ответы)Например, если вы берёте кредит на сумму 100 000 р. под 20% годовых на 6 месяцев, банк может предложить вам погашать кредит равными частями раз в месяц. Как рассчитать размер ежемесячной выплаты? Его можно рассчитать путём обратных вычислений вот в такой таблице:Во сколько обойдётся кредит в нашем примере? В сумме за полгода вы заплатите банку 17 652 р. 6 = 105 914 р., т. е. кредит обойдётся вам в 5914 р.Процентная ставка по кредиту рассчитывается банком, исходя из риска, что заёмщик не вернёт деньги. Этот риск определяется тремя основными факторами:• надёжностью конкретного заёмщика;• общей экономической обстановкой в стране;• сроком кредита (чем он дольше, тем выше неопределённость по первым двум пунктам).
Конечно, банк не знает, насколько благонадёжен каждый конкретный заёмщик. Клиенты банка, не всегда в состоянии здраво оценить свою платёжеспособность в будущем. Вот почему банк собирает информацию о заёмщике и на её основе составляет мнение о его надёжности. Критерии надёжности:

  • стабильная занятость, уровень заработной платы,

  • наличие поручителя или возможность предоставления залога. Чем надёжнее заёмщик, тем ниже будет ставка.
Будьте осторожны, читая рекламные предложения банков. Во-первых, в рекламе всегда указана самая низкая из всех возможных ставок. Например, кредит по такой ставке может взять 35-летний сотрудник государственного учреждения с зарплатой 100 тыс. р./мес. под залог своего автомобиля. Если вам 25 лет, ваша зарплата ниже 50 тыс. р. и вам нечего предоставить в залог, ставка будет гораздо выше.Это первое различие не самое опасное, потому что о нём вам обязательно сообщит сотрудник банка после проверки документов и расчёта процента, полагающегося в вашем конкретном случае. Намного более неприятным может оказаться второе различие, о котором вы не узнаете в банке, но которое указано в договоре.Банки почти всегда включают в кредитный договор дополнительные условия, которые значительно увеличивают заявленную в договоре ставку. Самые распространённые дополнительные условия — это:– комиссия банка за обслуживание кредита;– страхование вашей жизни (за которое платите вы сами);– подключение дополнительных платных услуг: sms-оповещений, интернет-банка и т. д.Ставку, которая выходит с учётом всех этих дополнительных платежей, принято называть эффективной ставкой (т.е. настоящей). Если вы невнимательно ознакомитесь с условиями договора, то об эффективной ставке по своему кредиту узнаете уже после того, как начнёте делать выплаты.И наконец, третий фактор, способный повлиять на реальную процентную ставку по кредиту, — это ваша собственная неосторожность. За просрочку регулярных платежей банки начисляют очень высокие штрафы. Поэтому внимательно отслеживайте свое временность выплат (поставьте напоминание на телефоне!) и не берите кредит, если не уверены, что сможете платить по назначенному графику.Вопреки тому, чему учили в школе наших бабушек и дедушек, брать в долг само по себе не плохо. Занятые деньги могут открыть перед вами новые возможности: например, предпринимателям почти всегда приходится брать в долг, чтобы построить бизнес. Но есть «хорошие» долги и есть долги «плохие». В чём между ними разница?

Таблица «Хороший и плохой кредиты»

Банки пытаются сократить риск невозврата денег. И вам придётся убедить банк в том, что вы сможете погасить взятую в кредит сумму. Вот несколько полезных советов.

• Ваша зарплата — один из основных критериев, по которым банк оценит вашу кредитоспособность. Чем выше зарплата, тем проще получить кредит и ниже будет ставка. Поэтому большинство банков потребуют справку 2-НДФЛ (налоговую). Её можно взять у работодателя. Если вы предприниматель и у вас нет фиксированной зарплаты, банк попросит каким-то иным образом доказать, что кредит вам по карману. Например, предъявить выписку по счёту в банке за последние несколько месяцев, документы на машину или загранпаспорт с множеством виз. Чтобы сэкономить время, узнайте о требованиях банка на его сайте и приготовьте документы заранее.

• Возможность предоставить что-то в залог значительно увеличивает ваши шансы на получение кредита. Предмет залога останется у вас, и вы сможете продолжать им пользоваться, но в случае утраты способности платить по кредиту вы обязаны будете продать предмет залога, чтобы вернуть долг. Залогом могут стать недвижимость, автомобиль, оборудование или готовая продукция частной фирмы, акции, драгоценные металлы и даже произведения искусства.

• Если вам нечего предоставить в залог, банк может предложить вам найти поручителя. Обычно это ваш близкий родственник, который обязуется в случае вашей неплатёжеспособности взять погашение кредита на себя. Чем выше доходы вашего поручителя, тем ниже может быть процентная ставка.

• Наличие обязательств по другим кредитам снижает шансы получить ещё один кредит.

• Не становитесь сами поручителем по чужому кредиту, если планируете в скором времени взять кредит для себя.

• На решение банка влияет ваша кредитная история: брали ли вы кредиты в прошлом и насколько успешно их погашали. Сведения обо всех заёмщиках содержатся в специальной базе данных. У банков есть доступ к этому ресурсу, поэтому скрыть свою кредитную историю у вас не получится.

Вы можете проверить свою кредитную историю в Центральном каталоге кредитных историй. Один раз в год вы можете сделать это бесплатно.

Если банки отказывают в выдаче кредита, есть ещё один способ получить деньги — взять быстрый кредит в микрофинансовой организации. «Кредит за час без залога и поручителей!» — вы наверняка видели такие объявления в Интернете, на улице и в общественном транспорте.

Микрофинансовые организации (МФО) предлагают так называемые микрокредиты, или экспресс-кредиты, под очень высокий процент заёмщикам с плохой кредитной историей или неспособным доказать свою надёжность. Особенностью такого вида кредита являются минимальные требования к заёмщику, быстрота рассмотрения заявки на получение ссуды и практически нулевой процент отказов. Из документов необходим только паспорт и ИНН. Сумма микрозайма обычно находится в пределах 20 — 30 тысяч рублей, но может быть увеличена до 50 тысяч. Процентные ставки микрозаймов начисляются не в годовых исчислениях, а в более кратких временных периодах — месяцах, неделях и днях. В разных организациях процентная ставка за день может разниться от 1 до 2 %, что составляет 365 — 730 % годовых, а в некоторых фирмах может даже достигать 1000 %.Из-за того что заёмщика никто не проверяет и организация несёт большие риски, ставки по микро кредитам достигают 100—150 %. Ещё один недостаток МФО заключается в том, что они почти не регулируются государством. Поэтому в МФО заёмщик больше, чем в банке, рискует подписать договор, нарушающий его права.Тем не менее, МФО выполняют важную функцию — позволяют воспользоваться рынком розничного кредитования тем людям, которые иначе были бы из него исключены как недостаточно надёжные. Чаще всего люди занимают в МФО «до получки», на некрупные покупки (особенно перед Новым годом, 8 Марта и сезоном отпусков) или на запуск нестандартного бизнес-проекта, в успех которого не верят банки и инвесторы.ВАЖНО: Ставки по микрокредитам очень высокие, поэтому прибегайте к ним в самом крайнем случае и после получения отказа уже в нескольких банках. Прежде чем обращаться за быстрым кредитом, задумайтесь, почему банк не уверен в вашей способности погасить кредит и отказывает в его выдаче. Возможно, вы плохо спланировали свой бюджет. В таком случае сверхвысокие ставки МФО только ухудшат вашу финансовую ситуацию.Практическая часть: Александр Семенов работает штукатуром-маляром в строительной компании. Средний доход в виде заработной платы составляет 25 000 рублей. Семенов хочет приобрести IPhone 10, который стоит 53 000 рублей.В салоне сотовой связи «Мегафон» предлагают взять в кредит с первоначальным взносом 3 000 рублей под 13% годовых сроком на один год.
В микрофинансовой организации «БыстроЗайм» предлагают кредит на 1 год под 1,85% в день.В Сбербанке предлагают кредит на 1 год под 14,9% годовых.Проанализируйте стоимость кредита, где будет выгоднее взять кредит. Опишите документы, необходимые для оформления кредита (воспользуйтесь информацией с сайта данных организаций). Опишите плюсы и минусы кредитования в данных организациях.Приложение 1Тест «Чтоб не попасть в тиски просрочки, читайте договора строчки»Ф.И. ___________________________1. Назовите основные услуги банка а) кредиты, депозиты, уборка помещенийб) депозиты, кредиты, обмен книг, проверка монетв) депозиты, кредиты, ведение счетов, обмен валют2. Как называют человека, который берет деньги в кредит? а) кредитополучатель;б) заемщик;в) кредитодатель3. На каких услугах банк получает процентный доход? а) на продаже лотерейных билетовб) на оформлении страховокв) на выдаче кредитов4. Как называют деньги, которые люди приносят в банк для погашения кредита каждый месяц?а) ежемесячный аванс;б) ежемесячный платеж;в) ежемесячный тариф5. Что нужно иметь для получения кредита в банке? а) кредитную историю, справку о заработной плате, водительские праваб) хорошую кредитную историю, справку о заработной плате, действующий паспортв) хорошую юмористическую историю, справку от психиатра, повестку из военкомата6. Что нужно делать с кредитным договором перед тем, как подписать? а) прочитать название договора, подписать, не читая, и отдать сотруднику банкаб) найти в договоре свою фамилию, подписать, сделать бумажный самолетик и запустить в сотрудникав) внимательно прочитать. Если что-то непонятно, задать вопросы, попросить график платежей, подписать7. Как правильно выбирать кредит? а) выбрать первый попавшийся, потому что все равно у всех банков условия одинаковыеб) выбрать кредит, послушав рекламу о том, что кредит выдается быстро и он очень выгодныйв) сравнить кредиты разных банков на специализированных сайтах (например — infobank.by) и выбрать8. Как одним словом можно назвать кредит на плиту, поездку, компьютер?

Смотрите также файлы