Файл: ВМинистерство науки и высшего образования Российской Федерации.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 06.11.2023
Просмотров: 136
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
карты. Во времена третьей финансовой революции, что протекала в 1950-х годах, компания «Diners Club» вводит в обращение, как инструмент безналичного расчета, «платежные карты», которые принимают в оплату за обслуживание в отелях, туристических агентствах и ресторанах. Сама идея возникновения таких карт произошла довольно быстро, в 1949 году Фрэнк Макнамара, который являлся директором кредитной компании «Hamilton Credit Corporation» не смог
расплатиться за обед в нью-йорском ресторане, обнаружив, что оставил свой кошелек в другом пиджаке. Результатом неловкой ситуации стала идея основать компанию, как упоминалось ранее, «Diners Club», так называемый клуб
«ресторанных посетителей». Основной целью являлось предоставление возможности посетителям не ограничиваться наличностью, которая у них есть при себе. Данный клуб выдавал своим членам специальный «платежные кредитные карты» для расчета в ресторанах, которые заключили с клубом договор. Он же, выступал неким поручителем по обязательствам своих членов перед торговыми партнерами и оплачивал выставленные счета, в свое время, члены клуба в конце месяца получали выписку о совершенных транзакциях и в течение нескольких дней обязаны были рассчитаться по своим обязательствам. По своей структуре, это была первая и уникальная полномасштабная система безналичных расчетов при помощи пластиковых карт.
К 1957 году в США было уже около 25 банков-эмитентов, которые участвовали в программах по созданию и внедрению «банковских карточек», в
свою очередь, клиентов, по точным подсчетам, было около 755 тысяч американцев и около 10 тысяч торговых субъектов. Оборот платежей по таким пластиковым карточкам составлял около 400 млн. долларов в год. К 1958 году, был реализован проект и выпущена первая карта «American Express». Со временем функции данной карты расширялись за счет поглощения компанией смежных отраслей. Благодаря приобретению компании «Universal Travel Card», к 1960-м годам компания насчитывала 32 000 организаций и более 475 000 держателей пластиковых карт.
Когда банки только начинали свое развитие, пластиковые карты рассматривали как отдельную услугу клиентам и не подразумевали о существовании того спектра возможностей, которые открывали карты в системе кредитования и расчетов.
Новый этап развития карточной индустрии начался, когда в неё вступили самые крупные банки «Bank of America» и «Chase Manhattan Bank». К концу 1960
года у карточной программы этих банков насчитывалось 350 000 держателей карт и 5300 привлеченных предприятий розничной торговли. Объем операций по картам вырос до 25 миллионов долларов США.
Но даже и у такого, как казалось бы, высочайшего уровня новых направлений индустрии существует и «темная сторона»: несмотря на столь большой рост операций, вместе с этим и увеличивались операционные расходы и граждане не могли в полной мере рассчитываться по своим обязательствам. После такого,
«карточный бизнес» стал довольно убыточный.
Запускать собственных линий пластиковых карт оборачивались чередой неудач для большинства банков. Однако в 1966 году произошло событие, которое
оказывает серьезное влияние на все дальнейшее существование и развитие системы карточных расчетов.
«Bank of America» создает специальную организацию – «Bank AmeriCard Service & Co», где были сосредоточены все операции с пластиковыми картами этого банка. Важным для банка оставалось то, что данная организация начала продавать лицензии на выпуск собственных карт другим банкам, что давало возможность примкнуть к «карточной индустрии». Они получали ограниченную свободу в действиях, т.е. им давали необходимые технические инструменты, но они были вынуждены оставлять все операции с картами под жестким контролем
«Bank AmeriCard Service & Co», которая в свою очередь, устанавливала правила и стандарты обращения с картами.
К 1970-ому году участниками новой системы стали около 3000 банков. В этом же году, к ней примкнули британские банки. Однако Банку Америки не удалось монополизировать операции с картами. В других районах Америки также возникли региональные ассоциации по выпуску банковских карт. Позднее на основе таких ассоциаций была создана «Interbank Card Association» (ICA), объединившая большинство банков.
Параллельно с этими событиями, в Великобритании была выпущена кредитная карта, которая являлась причиной заключения соглашения с Банком Америки о
сотрудничестве, что позволяло использовать систему американской ассоциации для введения британской карты в международный оборот. Однако, именно американским эмитентам карт удалось превратиться в ассоциации международного уровня. Ключом к успеху в деятельности кредитной организации является прежде всего её конкурентоспособность и позиционирование на рынке банковских услуг [24].
На сегодняшний день, значительная часть банковских операций совершается с широким использованием информационных технологий, хозяйствующие субъекты и физические лица хотят приобретать банковские продукты, позволяющие удобно и быстро проводить платежи, в которых им существенно и помогают банковские карты. Развитие «пластиковой индустрии» в структуре бизнеса кредитной организации имеет хорошие возможности. Основными потребителями данного продукта являются как физические лица так и юридические, которые как свидетельствует банковская практика, все больше и больше вовлекаются в совершение операций с пластиковыми карточками [16].
Само понятие банковской карты, зачастую, является местом зарождения некоторых дискуссий и различных споров. Мы часто можем наблюдать, как общество, рассуждая о банковских картах, могут путать те самые понятия. Одни люди называют их "кредитными", другие " пластиковые" или "банковские". Называя их так, мы даем лишь одну их характеристику.
Банковская карта - это пластиковая карта, привязанная к лицевому счету одного из банков. То есть в банке, которому эта самая карта принадлежит, у ее держателя есть счет, который и определяет количество денег, доступных для совершения операций.
Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Из выше приведенных определений можно сделать вывод о том, что банковская карта:
На самом деле, существует множество понятий банковских карт. Открыв экономическую литературу можно в этом убедиться. По мнению Рудаковой О. С., пластиковая карта является неким документом из негибкого пластика, не подлежащий передаче другим лицам и помогающей держателю оплачивать товары и услуги.
Гинзбург А.И., в свою очередь, считает, что пластиковая банковская карта – это персональный платежный инструмент, который дает возможность безналичной оплаты различного рода товаров или услуг, а так же получения наличных средств в отделениях банков [15]. Автор Ивлева А.А. придерживается следующего понятия: банковская карта – общий термин, которым называют все виды карт, которые могут отличаться техническими возможностями, назначением и видом предоставленных ими услуг [18]. Лаврушин О.И. также отмечает, что сдерживающими факторами массового использования пластиковых банковских карт являются:
Согласно «Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 г. можно классифицировать банковские карты по принадлежности средств на три типа [7]:
расплатиться за обед в нью-йорском ресторане, обнаружив, что оставил свой кошелек в другом пиджаке. Результатом неловкой ситуации стала идея основать компанию, как упоминалось ранее, «Diners Club», так называемый клуб
«ресторанных посетителей». Основной целью являлось предоставление возможности посетителям не ограничиваться наличностью, которая у них есть при себе. Данный клуб выдавал своим членам специальный «платежные кредитные карты» для расчета в ресторанах, которые заключили с клубом договор. Он же, выступал неким поручителем по обязательствам своих членов перед торговыми партнерами и оплачивал выставленные счета, в свое время, члены клуба в конце месяца получали выписку о совершенных транзакциях и в течение нескольких дней обязаны были рассчитаться по своим обязательствам. По своей структуре, это была первая и уникальная полномасштабная система безналичных расчетов при помощи пластиковых карт.
К 1957 году в США было уже около 25 банков-эмитентов, которые участвовали в программах по созданию и внедрению «банковских карточек», в
свою очередь, клиентов, по точным подсчетам, было около 755 тысяч американцев и около 10 тысяч торговых субъектов. Оборот платежей по таким пластиковым карточкам составлял около 400 млн. долларов в год. К 1958 году, был реализован проект и выпущена первая карта «American Express». Со временем функции данной карты расширялись за счет поглощения компанией смежных отраслей. Благодаря приобретению компании «Universal Travel Card», к 1960-м годам компания насчитывала 32 000 организаций и более 475 000 держателей пластиковых карт.
Когда банки только начинали свое развитие, пластиковые карты рассматривали как отдельную услугу клиентам и не подразумевали о существовании того спектра возможностей, которые открывали карты в системе кредитования и расчетов.
Новый этап развития карточной индустрии начался, когда в неё вступили самые крупные банки «Bank of America» и «Chase Manhattan Bank». К концу 1960
года у карточной программы этих банков насчитывалось 350 000 держателей карт и 5300 привлеченных предприятий розничной торговли. Объем операций по картам вырос до 25 миллионов долларов США.
Но даже и у такого, как казалось бы, высочайшего уровня новых направлений индустрии существует и «темная сторона»: несмотря на столь большой рост операций, вместе с этим и увеличивались операционные расходы и граждане не могли в полной мере рассчитываться по своим обязательствам. После такого,
«карточный бизнес» стал довольно убыточный.
Запускать собственных линий пластиковых карт оборачивались чередой неудач для большинства банков. Однако в 1966 году произошло событие, которое
оказывает серьезное влияние на все дальнейшее существование и развитие системы карточных расчетов.
«Bank of America» создает специальную организацию – «Bank AmeriCard Service & Co», где были сосредоточены все операции с пластиковыми картами этого банка. Важным для банка оставалось то, что данная организация начала продавать лицензии на выпуск собственных карт другим банкам, что давало возможность примкнуть к «карточной индустрии». Они получали ограниченную свободу в действиях, т.е. им давали необходимые технические инструменты, но они были вынуждены оставлять все операции с картами под жестким контролем
«Bank AmeriCard Service & Co», которая в свою очередь, устанавливала правила и стандарты обращения с картами.
К 1970-ому году участниками новой системы стали около 3000 банков. В этом же году, к ней примкнули британские банки. Однако Банку Америки не удалось монополизировать операции с картами. В других районах Америки также возникли региональные ассоциации по выпуску банковских карт. Позднее на основе таких ассоциаций была создана «Interbank Card Association» (ICA), объединившая большинство банков.
Параллельно с этими событиями, в Великобритании была выпущена кредитная карта, которая являлась причиной заключения соглашения с Банком Америки о
сотрудничестве, что позволяло использовать систему американской ассоциации для введения британской карты в международный оборот. Однако, именно американским эмитентам карт удалось превратиться в ассоциации международного уровня. Ключом к успеху в деятельности кредитной организации является прежде всего её конкурентоспособность и позиционирование на рынке банковских услуг [24].
На сегодняшний день, значительная часть банковских операций совершается с широким использованием информационных технологий, хозяйствующие субъекты и физические лица хотят приобретать банковские продукты, позволяющие удобно и быстро проводить платежи, в которых им существенно и помогают банковские карты. Развитие «пластиковой индустрии» в структуре бизнеса кредитной организации имеет хорошие возможности. Основными потребителями данного продукта являются как физические лица так и юридические, которые как свидетельствует банковская практика, все больше и больше вовлекаются в совершение операций с пластиковыми карточками [16].
Само понятие банковской карты, зачастую, является местом зарождения некоторых дискуссий и различных споров. Мы часто можем наблюдать, как общество, рассуждая о банковских картах, могут путать те самые понятия. Одни люди называют их "кредитными", другие " пластиковые" или "банковские". Называя их так, мы даем лишь одну их характеристику.
Банковская карта - это пластиковая карта, привязанная к лицевому счету одного из банков. То есть в банке, которому эта самая карта принадлежит, у ее держателя есть счет, который и определяет количество денег, доступных для совершения операций.
Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Из выше приведенных определений можно сделать вывод о том, что банковская карта:
-
сложный банковский продукт, являющийся одновременно техническим средством доступа к банковскому счету, а также пакетом банковских услуг, предназначенных для осуществления безналичных операций; -
это инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения держателями операций с денежными средствами, находящимися у эмитента; -
особый инструмент платежа, обладающий кредитовыми и дебетовыми возможностями.
На самом деле, существует множество понятий банковских карт. Открыв экономическую литературу можно в этом убедиться. По мнению Рудаковой О. С., пластиковая карта является неким документом из негибкого пластика, не подлежащий передаче другим лицам и помогающей держателю оплачивать товары и услуги.
Гинзбург А.И., в свою очередь, считает, что пластиковая банковская карта – это персональный платежный инструмент, который дает возможность безналичной оплаты различного рода товаров или услуг, а так же получения наличных средств в отделениях банков [15]. Автор Ивлева А.А. придерживается следующего понятия: банковская карта – общий термин, которым называют все виды карт, которые могут отличаться техническими возможностями, назначением и видом предоставленных ими услуг [18]. Лаврушин О.И. также отмечает, что сдерживающими факторами массового использования пластиковых банковских карт являются:
-
внедрение «зарплатных и пенсионных схем»; -
низкий уровень распространения банковских карт по отношению к численности населения; -
отсутствие полного контроля со стороны государства в отношении рынка банковских карт, который бы определил взаимоотношения между участниками рынка, а также программ поддержки национальных платежных систем; -
развитие и установка POS-терминалы в торговых точках для быстрой оплаты товаров или услуг [11].
Согласно «Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 г. можно классифицировать банковские карты по принадлежности средств на три типа [7]:
-
расчетные (дебетовые) карты; -
кредитные карты; -
предоплаченные карты.