Файл: Совершенствование методов обеспечения возвратности кредита в коммерческом банке ао отп банк.docx

• 
  имитировать действия человека, взаимодействуя с приложениями через графический интерфейс;
  
• 
  работать с файлами/данными: собирать их, анализировать, проверять, переносить, загружать, скачивать, заполнять формы;
  
• 
  распознавать текст, изображения и нормализовать отсканированные документы.
  

Такого робота можно сравнить с младшим ассистентом, которому обычно поручают рутинные задачи, однако он умеет не только копировать и переносить данные, а может проводить, например, простую аналитику, и с помощью ИИ — обрабатывать данные по сложным алгоритмам. Таким образом, благодаря высвобождению временных ресурсов сотрудники могут сосредоточиться на более интеллектуальной работе.

«Цифровой сотрудник» позволит ускорить работу АО «ОТП Банк» и позволяет предотвратить появление дополнительной нагрузки на кредитные отделы, идентифицируя потенциального должника еще на этапе рассмотрения заявки на кредит. Робот может проводить автоматический поиск действующих исполнительных производств по конкретной заявке, изучать историю банкротств. Вероятность ошибки при этом полностью исключена: робот всегда действует по указанной инструкции и никогда не опечатывается в отличие от человека.

Еще одно преимущество «цифрового сотрудника» — возможность непрерывной работы в режиме 24/7, благодаря чему бизнес может существенно расширить потенциал по обработке входящих заявок.

Не менее значимой задачей программы обеспечения возвратности кредита является формирование команды по обеспечения возвратности кредитов АО «ОТП Банк», в задачи которой входит устранение причин возникшего кризиса в части определения первоочередных мер обеспечения возвратности кредита и дальнейшего развития «точек роста».

Системный подход необходимо использовать с целью выявления причинно- следственных связей, обусловленных особенностями финансовой устойчивости АО «ОТП Банк».

В данном случае системный подход будет полезен для цели разграничения оперативных и стратегических задач повышения эффективности кредитного процесса и обеспечения возвратности кредита. Его практическое использование будет также обосновано в целях экономии ресурсов АО «ОТП Банк». С учетом уже указанных направлений программы повышения эффективности кредитного процесса и обеспечения возвратности кредита она будет не просто представлять собой набор взаимосвязанных проектов по преодолению тех или иных последствий рисков, а фактически охватывать текущую и перспективную деятельность АО «ОТП Банк», действуя по принципу «шаг за шагом», преодоление каждого из которых возможно только в случае преодоления предыдущего.

---

Программа повышения эффективности кредитного процесса и обеспечения возвратности кредита должна обеспечивать взаимосвязь отдельных проектов по преодолению рисков и учитывать выделенные ресурсы, что подразумевает включение затрат в текущий бюджет, а также корректировку рабочих планов и системы премирования сотрудников АО «ОТП Банк». Любая программа должна быть основана на различных сценариях рисков, поскольку и план ее реализации может содержать совершенно разные шаги при использовании разных ресурсов.

Соблюдение данного условия подразумевает формализацию для каждого сценария риска: цели и критериев повышения эффективности кредитного процесса и обеспечения возвратности кредита; детализированного описания основных мероприятий; спектра используемых и планируемых к использованию основных ресурсов (включая состав самой команды по снижению кредитных рисков и ответственных исполнителей по основным мероприятиям); сроков выполнения во взаимосвязи с основными и стратегическими задачами при выполнении других проектов; расчета технико-экономического обоснования программы обеспечения возвратности кредита по каждому сценарию.

Повышение качества и эффективности деятельности АО «ОТП Банк», внедрение наилучших мировых практик в области организации и повышения эффективности кредитного процесса и обеспечения возвратности кредита невозможны без стандартизации.

В настоящее время под повышением качества деятельности финансово-кредитных организаций понимают в основном стандартизацию банковских процессов. В первую очередь для внедрения стандартизации в АО «ОТП Банк» целесообразно выделить подразделение (например, подразделение по управлению стандартами качества), которое бы занималось всем процессом стандартизации: от разработки и внедрения до анализа результатов. Можно предложить четыре основных этапа стандартизации кредитного процесса для АО «ОТП Банк»:

1) исследования и аналитическая работа;

2) разработка стратегии и планирование;

3) разработка методологии в области качества;

4) управление стандартами кредитования (рисунок 13).


Рисунок 13 – Четыре основных этапа стандартизации кредитного процесса для АО «ОТП Банк»
В настоящее время АО «ОТП Банк» понимает необходимость внедрения стандартизации, особенно таких ключевых процессов, как кредитование. Так, один из российских банков ввел кредитный конвейер, частично стандартизировав тем самым процесс получения заявки от клиента и процесс принятия решения о выдаче кредита. Данный кредитный конвейер применялся к определенным категориям заемщиков с определенными целями кредитования, указанными в инструкции.

---

Внедрение стандартизации процесса кредитования и его поддержание в рабочем состоянии обеспечивают более высокое качество кредитного портфеля и увеличивают объем выданных кредитов за счет повышения лояльности и удовлетворенности клиентов. Этот показатель является едва ли не самым важным при оценке возможностей расширения клиентской базы. Также налицо экономический эффект от внедрения стандартизации, например, за счет стандартизации процесса кредитования повышается эффективность управления трудовыми ресурсами и увеличивается возможность высвобождения излишне привлеченных сотрудников, что дает существенное снижение административных затрат.

По мере того, как цифровизация идет быстрыми темпами, масштабы цифровых амбиций банков различаются в зависимости от сегмента и продукта. Цифровизация становится нормой для процессов розничного кредитования. Заявки на получение личного кредита теперь можно подать с помощью нескольких движений на мобильном телефоне, а время для получения наличных может составлять всего несколько минут. Ипотечное кредитование является более сложным из-за нормативных ограничений, однако банкам на многих развитых рынках удалось оцифровать значительную часть процесса ипотечного кредитования. Не один банк поставил перед собой задачу автоматизировать 95% решений по андеррайтингу для розничных клиентов.

В настоящее время банки рассматривают кредитование малого и среднего бизнеса как цифровой приоритет. Причины понятны: затраты высоки, а возможности для улучшения качества обслуживания клиентов значительны. Кроме того, как традиционные банки, так и финтех-компании уже предлагают привлекательные цифровые предложения по кредитованию малого и среднего бизнеса, предлагая значительно более короткие сроки утверждения и выплаты, что является ключевым фактором для клиентов при выборе кредитора.

Цифровые технологии также продвигаются в корпоративном кредитовании, хотя, естественно, корпоративные банки действуют с большей осторожностью и меньшей срочностью (учитывая относительно меньшие объемы транзакций в этом сегменте). Вместо того, чтобы перерабатывать весь опыт работы с клиентами, банки совершенствуют общие процессы — например, оцифровывают документы с кредитными предложениями и автоматизируют ежегодные проверки, чтобы улучшить как время «да», так и «качество «да».

---

Цифровые стратегии некоторых банков позволяют специалистам по утверждению корпоративных транзакций сосредоточить свое время на тех клиентах и сделках, которые наиболее важны. Например, продление кредитной линии с низким уровнем риска может быть автоматизировано, в то время как драгоценное время, затрачиваемое человеком на проверку, сосредоточено на более сложных или рискованных сделках. А агрегацию данных можно автоматизировать, чтобы менеджеры по связям с общественностью (RM) всегда имели под рукой самые актуальные данные и показатели мониторинга рисков, включая финансовые показатели, показатели отрасли, рыночные данные и данные о настроениях, а также соответствующие новости и внешние факторы риска.

АО «ОТП Банк» можно рекомендовать также использование внешних данных (когда это разрешено законом), включая новые источники, такие как социальные сети. Несмотря на использование необычных наборов данных, обычно лучше всего начинать с легкодоступных данных. Ряд банков и финтех-компаний разработали инструменты для построчной обработки транзакций с основных операционных счетов, классифицируя их по статьям доходов и расходов. АО «ОТП Банк» может использовать эти обширные данные о рисках для создания упрощенных финансовых отчетов, коэффициентов доступности, анализа концентрации клиентов и поставщиков и т. д. в режиме реального времени. Эти транзакционные данные предлагают значительно более полную и актуальную информацию о деятельности компании, чем устаревшие годовые отчеты.

АО «ОТП Банк» необходимо также развивать команду, которая занимается выдачей кредитов и обеспечением их возвратности. Кросс-функциональная команда с кредитным отделом, рисками, ИТ и операциями просто необходима по нескольким причинам:

• 
  совместная работа всех функций помогает найти баланс между взаимодействием с клиентом и бизнес-целями благодаря надежному принятию кредитных решений и контролю рисков.
  
• 
  Передача критически важного пути ИТ-разработки под контроль гибкой команды позволяет быстро итерировать и тестировать пути, интеграцию данных и результаты.
  
• 
  поддержание Agile-ориентированности на клиента и «время выхода на рынок» помогает быстро оценить компромиссы и обходные пути для устранения узких мест в ИТ и процессах, а также проектные решения, которые позволяют быстро доставлять ценность клиентам.
  

---

Для развития процесса кредитования в АО «ОТП Банк» и повышения уровня возвратности кредитов необходимо собрать команду для развития процессов. Рабочие отношения, созданные в agile-командах, создают огромное взаимодействие между коллегами из всех областей организации, что в конечном итоге приводит к более совершенным идеям и более быстрым результатам.

Можно предложить следующие этапы развития процесса кредитования и повышения уровня возвратности кредитов АО «ОТП Банк»:

• 
  Определить текущее состояние. Измерить время выполнения и утверждения в процессе кредита (время касания, время получения наличных и время «да»). Определить потенциальные болевые точки в основных сквозных процессах кредитования, таких как повторяющиеся передачи, длинные письменные отчеты, повторный ввод данных, количество ошибок в процессе и периоды простоя.
  
• 
  Определить правильную последовательность для автоматизации. Соответствующие факторы для установления приоритетов включают доступную материальную выгоду («существенность»), легкость устранения болевых точек и общую сложность выполнения. Наиболее распространенными кредитными операциями, выбранными для автоматизации в начале кредитных преобразований, являются розничная ипотека и кредитование МСП (включая бизнес-банкинг). Первоначально основное внимание обычно уделяется существующим клиентам, которые рефинансируют или увеличивают лимиты.
  
• 
  • Учиться у ведущих банков. Команды могут использовать истории успеха ведущих банков в качестве отправной точки для предложения инновационных идей и идеальных решений, прежде чем приступить к их реализации. Одна крупная западноевропейская банковская группа собрала своих кредитных экспертов из разных стран, чтобы поделиться ключевыми элементами своих процессов выдачи кредитов и андеррайтинга по сегментам и продуктам. Инновационные идеи, которыми обменялись участники, стали основой высокоуровневого плана кредитных путешествий будущего.
  
• 
  Использовать целевое состояние, чтобы мотивировать трансформацию. Конечное состояние преобразования определяется бизнес-функциями, рисками и операциями. Эта цель, подкрепленная убедительным анализом ценности и четкими планами эффективности, может быть использована для мотивации реального прогресса, развеивая при этом потенциально опасные заблуждения о том, что цифровая трансформация не ориентирована на клиента.
  
• 
  Мобилизовать гибкую команду. Agile-команда устанавливает параметры MVP, определяет целевую ИТ-архитектуру для решения и начинает работу по функциям (бизнес, риски, технологии и операции) над компонентами изменений, следуя четко определенным графикам.
  

---