Файл: Совершенствование методов обеспечения возвратности кредита в коммерческом банке ао отп банк.docx

Таким образом, в АО «ОТП Банк» разработана кредитная политика, и она является движущей силой решений об одобрении/отказе в выдаче кредита. Различия в документах, которые запрашивает банк, структуре кредита и одобрении/отказе, вероятно, связаны с различиями в кредитной политике соответствующих учреждений, которым была представлена ​​сделка.

Максимальный размер кредитного риска АО «ОТП Банк» может существенно варьироваться в зависимости от индивидуальных рисков, присущих конкретным активам, и общих рыночных рисков.

Рассмотрим структуру кредитов, выданных физическим лицам АО «ОТП Банк» в табл. 6 и на рисунке 9.


Таблица 6

Динамика кредитов, выданных физическим лицам в кредитном портфеле АО «ОТП Банк»

Показатель	31.12.2019, тыс. рублей	31.12.2020, тыс. рублей	31.12.2021, тыс. рублей	31.01.2022, тыс. рублей	Изменение 2022/2019, тыс. рублей	Изменение, %
Кредиты физическим лицам	86 714 692	80 744 987	89 099 543	88 269 773	1 555 081	1,8%
Сроком до 180 дней	825 396	810 830	211 782	122 207	-703 189	-85,2%
Сроком от 181 дня до 1 года	7 169 309	7 643 808	9 762 255	9 385 036	2 215 727	30,9%
Сроком от 1 года до 3 лет	29 954 819	24 970 315	26 052 498	25 936 631	-4 018 188	-13,4%
Сроком более 3 лет	16 206 711	17 636 821	27 024 051	27 041 310	10 834 599	66,9%
Овердрафты и прочие предоставленные средства	22 563 833	20 684 752	20 706 581	20 993 799	-1 570 034	-7,0%
Просроченная задолженность по физ.лицам	9 994 624	8 998 461	11 540 312	11 163 541	1 168 917	11,7%
Уровень просроченной задолженности по кредитам физическим лицам	11,53	11,14	12,95	12,65	1,12	9,7%

---

Просроченная задолженность по физическим лицам АО «ОТП Банк» возросла за 3 года на 1 168,9 млн. рублей.

Рисунок 9 – Структура кредитов, выданных физическим лицам АО «ОТП Банк» на 31.01.2022, млн. рублей и %

Доля просроченной задолженности АО «ОТП Банк» по физическим лицам в общем объеме кредитов, выданных физическим лицам, составила 12,65%, показав рост за последние годы.

Рассмотрим структуру кредитов, выданных юридическим лицам в табл. 7 и на рисунке 8.

Таблица 7

Динамика кредитов, выданных юридическим лицам в кредитном портфеле АО «ОТП Банк»

Показатель	31.12.2019, тыс. рублей	31.12.2020, тыс. рублей	31.12.2021, тыс. рублей	31.01.2022, тыс. рублей	Изменение 2022/2019, тыс. рублей	Изменение, %
Кредиты предприятиям и организациям	21 960 848	20 280 527	32 154 976	28 496 281	6 535 433	29,8%
Сроком до 180 дней	6 477 443	7 479 926	7 429 814	7 518 557	1 041 114	16,1%
Сроком от 181 дня до 1 года	1 964 246	1 965 347	7 076 455	6 646 407	4 682 161	238,4%
Сроком от 1 года до 3 лет	7 076 441	5 226 993	4 455 398	4 109 300	-2 967 141	-41,9%
Сроком более 3 лет	4 218 284	3 890 164	4 944 647	4 877 531	659 247	15,6%
Овердрафты	231 944	204 881	7 509 113	4 719 621	4 487 677	1934,8%
Просроченная задолженность по юр.лицам	1 992 490	1 513 216	1 254 937	1 292 098	-700 392	-35,2%
Уровень просроченной задолженности по кредитам юридическим лицам	9,07	7,46	3,90	4,53	-4,54	-50,0%

---

Просроченная задолженность по юридическим лицам АО «ОТП Банк» снизилась за 3 года на 700,3 млн. рублей.


Рисунок 10 – Структура кредитов, выданных юридическим лицам АО «ОТП Банк» на 31.01.2022, млн. рублей и %

Доля просроченной задолженности по физическим лицам в общем объеме кредитов, выданных юридическим лицам АО «ОТП Банк», составила 4,53%, за последние годы снизившись в 2 раза.

Согласно стандартам ЦБ, АО «ОТП Банк» не раскрывает ряд показателей, в частности, не приводит и общий объем резервов под обесценение ссуд, но отразил объем начисленных резервов по кредитам за 2023 год — 6,9 млрд руб. против 2,5 млрд руб. годом ранее (рост в 2,7 раза). Согласно данным ЦБ, в целом по сектору банки создали в пять раз больше резервов, чем в 2021 году. Кредиты — основной актив банка. Резервы на потери говорят о качестве кредитного портфеля, они отражают уровень финансовой стабильности банка в целом.

Для минимизации операционного риска АО «ОТП Банк» применяются следующие основные инструменты, представленные на рисунке 11.



Рисунок 11 – Приоритетные задачи стратегии развития АО «ОТП Банк»
Таким образом, за 2022 год по отчетности, составленной по новым рекомендациям от Банка России, данные АО «ОТП Банк» показывают резкий рост норматива достаточности капитала при сокращении активов и размера собственных средств по итогам кризисного года. Уровень просроченной задолженности остается в пределах нормы, при этом кризисные явления в экономике вынуждают АО «ОТП Банк» эффективнее работать с возвратностью кредита.

Можно сделать вывод, что сдерживающими факторами развития АО «ОТП Банк» являются проблемы отсутствия единой технологии, условий, параметров кредитования, унифицированных качественных и количественных требований к заемщикам. В этой связи необходимо разработать своевременно такие стандарты кредитования клиентов сегмента крупного и крупнейшего бизнеса, которые повысят эффективность обеспечения возвратности кредита.

---

2.3. Мероприятия по совершенствованию методов обеспечения возвратности кредита в АО «ОТП Банк» и прогнозная оценка их эффективности

Для предотвращения возможных кризисов АО «ОТП Банк» необходимо внедрение системы обеспечения возвратности кредита.

Чем более детализированной является программа обеспечения возвратности кредита АО «ОТП Банк», тем выше вероятность ее выполнения на практике в силу понятности для исполнителей и возможности достижения четкости исполнения. Как правило, банки, не имея финансовой возможности для создания соответствующей программы обеспечения возвратности кредита, не могут позволить себе содержать отдельных специалистов или риск- менеджеров. В связи с этим создание программы обеспечения возвратности кредита АО «ОТП Банк» будет востребовано в практической деятельности, так это сильно облегчить и ускорить весь процесс оценки финансовой устойчивости и создать предпосылки для принятия компенсаторных мер.

Пошаговая схема или алгоритм позволить систематизировать и оптимизировать весь процесс обеспечения возвратности кредита АО «ОТП Банк».

Для того, чтобы уяснить последовательность таких действий при возникновении риска, необходимо заранее сформировать программу обеспечения возвратности кредита АО «ОТП Банк». Затем выбрать метод оценки финансовой устойчивости с использованием факторов внешней и внутренней среды, сформировать систему внешних и внутренних рискообразующих факторов, оказывающих наиболее существенное воздействие на АО «ОТП Банк», провести идентификацию рисков на предмет соответствия цели развития предприятия и только потом структурировать рекомендации в рамках задач повышения обеспечения возвратности кредита АО «ОТП Банк» (рисунок 12).



Рисунок 12 - Программа обеспечения возвратности кредита АО «ОТП Банк»
АО «ОТП Банк» сегодня сталкивается с проблемами перегруженности специалистов вследствие больших объемов работы как с документами, так и с самими должниками. Таким образом, взыскатели выполняют сразу несколько функций одновременно и, как результат, оказываются перегружены.

Начиная с 5 октября 2020 года в банковскую группу даже была включена компания ООО «ТОП КОЛЛЕКТОР». ООО «ТОП КОЛЛЕКТОР» является дочерней организацией АО «ОТП Банк», доля участия составляет 100%.

---

К проблемам АО «ОТП Банк» также относятся:

• 
  проблема нехватки персонала. Данный вопрос, как правило, решается путем найма еще большего числа сотрудников разной квалификации. Что ведет к увеличению расходов компании на дополнительный наем, а вместе с этим — затрат на обучение, на организацию работы и на адаптацию специалистов;
  
• 
  проблема неблагонадежности клиентов. Работа АО «ОТП Банк», помимо прочего, включает в себя и идентификацию потенциального должника на этапе подачи заявки на кредит. Зачастую специалистам приходится вручную отправлять запросы в бюро кредитных историй, затем изучать конкретную историю клиента и другие документы. В результате такой нагрузки кредит может быть выдан неблагонадежным клиентам, которых в принципе должна отсекать или значительно минимизировать существующая система скоринга, и которые, если их пропускает существующая система оценки надежности потенциальных заемщиков, в итоге становятся проблемными;
  
• 
  проблема чрезмерного расходования времени на взаимодействие с государственными органами, а именно, на использование государственных порталов в рамках претензионной работы, к чему обязывает законодательство (Госуслуги, ФССП, ГАС Правосудие, ЕГПУ). Эта деятельность еще больше перегружает специалистов, что ограничивает их в работе над более сложными и интеллектуальными задачами.
  

Таким образом, АО «ОТП Банк» становится все сложнее оперировать на крайне конкурентном рынке: затраты на организацию рабочего процесса растут, параллельно с ними увеличиваются и объемы работ. Самое время искать новые источники эффективности.

АО «ОТП Банк» может начать решение перечисленных задач с банального увеличения штата сотрудников. Однако следует отметить, что это будет дорого стоить, а реализация может занять слишком много времени. Ведь компании придется тратить еще больше ресурсов на поиск сотрудников, организацию работы, обучение и т. п.

Поэтому оптимальным вариантом с точки зрения задействования ресурсов становится привлечение к работе «цифровых сотрудников» — внедрение технологии интеллектуальной автоматизации процессов (RPA), позволяющей автоматизировать рутинные операции и процессы за счет использования программных роботов. Важно отметить, что их количество можно увеличивать или уменьшать в любой момент, соответственно объемы затрат легко контролируются. «Цифровой сотрудник» или программный робот может, к примеру:

---