ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 08.08.2021
Просмотров: 1330
Скачиваний: 1
Содержанием расчетной сделки по инкассо является обязанность банка-эмитента по поручению клиента (получателя платежа) от его имени и за его счет осуществить действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. При расчетах по инкассо денежное обязательство прекращается исполнением с момента списания средств со счета плательщика. При расчетах по инкассо инициатива в проведении расчетов исходит от получателя платежа. Взыскатели представляют в банк инкассовое поручение со ссылкой на дату и номер исполнительного или приравненного к нему документа. Поручения, основанные на приказах арбитража, решениях суда или исполнительных надписях, учиненных нотариусами, предъявляются при соответствующих подлинных исполнительных документах или их дубликатах.
Чековая форма расчетов. Расчеты чеками заключаются в том, что владелец счета дает письменное поручение обслуживающему его банку перечислить со своего счета на счет кредитора определенную сумму денежных средств (ст. 877 ГК РФ).
Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. По чеку можно получить наличные деньги и осуществить безналичные расчеты. При расчетах чеками, как и другими дебетовыми переводами, инициатива начала процедуры оплаты в финансовой системе принадлежит кредитору (получателю платежа).
Чек — ценная бумага, и она должна содержать реквизиты, отсутствие которых лишает данную ценную бумагу юридической силы. Бланки чеков имеют единый вид, обязательный для всех кредитных организаций и предприятий всех форм собственности.
Предъявление чека к платежу осуществляется чекодержателем путем представления чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо (инкассирование чека). Чек оплачивается за счет средств чекодателя плательщиком. Лицо, оплатившее чек, имеет право потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. После предъявления чека чекодержателем банк-чекодатель обязан выплатить указанную в чеке сумму, которую тот должен иметь на своем счете. Получив чек, банк зачисляет сумму по чеку на расчетный счет получателя средств. Затем документы передаются в банк плательщика для списания средств с чекового счета. Установлен сокращенный срок исковой давности (6 месяцев) для исков чекодержателя к обязанным по чеку лицам. Он исчисляется со дня окончания срока предъявления чека к платежу.
35.
Договор
банковского вклада
и банковского
счета
Договор банковского вклада – это договор о принятии банком денежных средств с обязательством возврата и уплаты вознаграждения в процентах на сумму вклада (ст. 834 ГК РФ). Правовая сущность – это оказание финансовых услуг в виде кредитования банка и обеспечения сохранности и доходности денежных средств вкладчика.
Сторонами договора являются банк и вкладчик.
Банк вправе заключать договоры банковского вклада при соблюдении следующих условий: если после государственной регистрации банка прошло не менее 2 лет и при наличии специальной лицензии от Центрального банка РФ на этот вид деятельности. Вкладчиками могут быть как юридические, так и физические лица.
Юридическим объектом являются действия банка по обеспечению сохранности и доходности вклада его возврату и выплате вознаграждения в виде процентов на сумму вклада. Материальный объект этого договора – денежные средства как в рублях, так и в валюте, они могут вноситься как наличными так и в безналичной форме.
Этот договор является реальным, т. к. возникает только после внесения денежных средств в банк. С точки зрения распределения прав и обязанностей он односторонне обязывающий, ибо права в этом договоре имеет вкладчик, не неся никаких обязанностей перед банком, а обязанности возложены на банк. Возмездности договора банковского вклада выражается в получении материальной выгоды обеими сторонами: банк – в виде кредита, вкладчик – в процентах на сумму вклада. Размер процентов устанавливается по договору. Письменная форма договора банковского вклада обязательна, она выражается в виде отдельного документа (сберегательная книжка, сберегательный или депозитный сертификат). Договор банковского вклада с гражданином является публичным.
Виды вкладов: до востребования, срочный, условный, вклад в пользу третьего лица и др.
По срочным вкладам устанавливается процент больше, чем по вкладам до востребования, если вкладчик не потребует возврата вклада до установленного срока. Вклад, внесенный в пользу третьего лица, порождает права этого лица с момента предъявления им первого требования, до выражения третьим лицом.
Гарантии прав вкладчика состоят в том, что, во-первых, банк обязан вернуть вклад по первому требованию вкладчика независимо от того, является ли вклад срочным или до востребования; во-вторых, банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов по вкладам физических лиц, внесенным на определенный срок, т. е. по срочным вкладам; в-третьих, допускается уменьшение банком размера процентов по вкладам юридических лиц и по вкладам до востребования при соблюдении условия: новый размер процентов может применяться банком к ранее внесенным вкладам лишь по истечении месяца с момента сообщения вкладчику; в-четвертых, в особых мерах обеспечения возврата вкладов (обязательное страхование; субсидиарная ответственность государства и муниципального образования по возврату вкладов банками, в уставном капитале которых более 50 % имеет государство или муниципальное образование) отчисления в обязательные резервы, которые депонируются в Банке России; в-пятых, неприменение исковой давности к требованиям о возврате вкладов; в-шестых, тайна банковских вкладов; в-седьмых, применение общих правил Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада и гражданина: о праве на предоставление информации, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины; в-восьмых, специальная ответственность за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства.
Договор банковского счета. Это договор банка с клиентом о принятии и зачислении денежных средств на счет, открытый клиенту, и проведении операций по счету (ст. 845 ГК РФ). Правовая сущность: финансовые услуги по опосредованию денежного оборота через банки.
Стороной, исполняющей финансовые услуги, может быть только банк, второй стороной – клиентом – являются коммерческие юридические лица, а также индивидуальные предприниматели, другие физические лица и иные субъекты.
Юридическим объектом договора банковского счета являются действия по принятию и зачислению денежных средств клиента на счет и выполнению распоряжений клиента о перечислении, санкции и выдаче денежных средств. Материальный объект – только денежные средства. Договор банковского счета считается заключенным в момент достижения сторонами соглашения. Договор банковского счета может быть возмездным и безвозмездным. Возмездность в договоре банковского счета выражается в получении материальной выгоды банком в виде использования денежных средств клиента и оплаты клиентом услуг банка. Клиент получает материальную выгоду в виде процентов за пользование его денежными средствами. Для договора банковского счета установлена простая письменная форма. Заключение договора банковского счета является обязательным для банка, он не вправе отказать в открытии счета (кроме случаев, когда у него нет такой возможности либо это обусловлено законом).
Виды счетов по договорам банковского счета зависят от правоспособности клиента и круга операций с денежными средствами: это расчетный счет (у коммерческих организаций), временный расчетный счет (открываемый учредителями для оплаты уставного капитала), текущий счет (у учреждений), бюджетный счет (у субъектов, распоряжающихся бюджетными средствами, – органов власти, администраций), текущие валютные счета (по иностранной валюте), корреспондентские счета (на основании межбанковских соглашений – для взаиморасчетов банков).
Обязанности банка в данном договоре состоят в том, чтобы выполнять операции по счету, предусмотренные законом, договором, банковскими правилами, обычаями делового оборота: о принятии и зачислении на счет клиента денежных средств, выполнении распоряжений клиента о их перечислении, выдаче, по кредитованию счета (если предусмотрено договором). Банк обязан выполнять поручение позднее следующего дня после получения платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором. Банк обязан сохранять банковскую тайну (о принадлежности счета, размере, операциях). Обязанностью банка может быть уплата процентов за пользование денежными средствами клиента.
Особо регулируется очередность списания средств со счета. При наличии на счете достаточных денежных средств списание средств производится в порядке календарной очередности.
При недостаточности денежных средств – в следующей очередности: в первую очередь – по исполнительным документам для удовлетворения требований по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью и о взыскании алиментов; во вторую очередь – по исполнительным документам для расчетов по выплате выходных пособий, по оплате труда и вознаграждений по авторским договорам; в третью очередь – бесспорные, неуплаченные платежи в бюджет и внебюджетные фонды, т. е. задолженность на основании постановлений налоговых органов и органов налоговой полиции, носящих бесспорный характер; в четвертую очередь – платежи по остальным исполнительным листам; в пятую очередь – текущие платежи (т. е. без исполнительных листов) по оплате труда, платежи в бюджет и внебюджетные фонды.
Обязанности клиента состоят в том, что он должен соблюдать банковские правила при совершении операций, оплатить расходы банка за совершение операций по счету, а в случае кредитования банком счета нести обязанность по возврату средств, связанных с кредитованием, и уплатить проценты за это.
36. Договор страхования
Страховые обязательства — обязательства, регулирующие, отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц в связи с наступлением определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Законом установлены интересы, страхование которых не допускается: а) страхование противоправных интересов; б) страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; в) страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Субъектами страховых правоотношений являются:
1. Страхователь — юридическое лицо или гражданин, заключивший договор со страховщиком либо вступивший в страховые правоотношения в силу закона, уплачивающий страховые взносы с целью защиты имущественных интересов своих или третьих лиц от страховых случаев.
2. Страховщик — юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией и имеющее лицензию на осуществление страхования со ответствующего вида.
З. Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор.
4. Застрахованное лицо — физическое лицо, жизнь или трудоспособность которого страхуется.
Виды страхования: имущественное и личное, договорное и обязательное.
Главным страхованием является договорное, оно возникает на основании договора между страховщиком и страхователем. Обязательное страхование осуществляется в силу закона (например, страхование работника по трудовому договору работодателем, пассажиров).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ).
Объектом имущественно страхования могут быть имущество и имущественные интересы: риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственность по договорам, риск неполучения доходов, ожидаемых от предпринимательской деятельности, из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, т. е. предпринимательский риск.
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в следующих случаях:
1) если законом или договором страхования не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
2) если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 ГК РФ).
Договор личного страхования заключается на случай причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого гражданина. Он может заключаться также на достижение страхователем определенного возраста или на случай наступление в его жизни иного предусмотренного договором события.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, т. к. несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Этот договор заключается путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Особой обязанностью страховщика при страховании является неразглашение сведений, получаемых им в результате страхования, о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, о состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.
Размер страхового возмещения, которое выгодоприобретателю страховщик выплачивает при наступлении страхового случая, определяется пределом страховой суммы. Страховая сумма указывается в договоре. При страховании имущества и предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а также при сообщении страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объектах страхования.