Добавлен: 07.11.2023
Просмотров: 368
Скачиваний: 20
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
| ||||
| | ||||
| КУРСОВАЯ РАБОТА | ||||
| По дисциплине «Экономическая теория» На тему: «Кредит и его роль в экономической жизни общества» | ||||
| Группа ММ20ГУ111 | ||||
| Студент | | Агафонова Д. Ю. | ||
| | | | ||
| Преподаватель | | Матненко Н. Н. | ||
МОСКВА 2021
Содержание
Введение …………………………………………………………………… 3
Глава 1. Кредит: сущность, функции, необходимость………………….. 6
1.1. Сущность и функции кредита………………………………....... 6
1.2. Необходимость кредита………………………………………… 10
Глава 2. Формы и виды кредита, механизм и принципы кредитования………………………………………………….…………... 12
2.1. Формы кредита………………………………………………….. 12
2.2. Механизм и принципы кредитования …………………………. 18
Глава 3. Кредит и экономическое развитие……………………………… 23
3.1. Кредит в России: проблемы и перспективы …………………... 23
Заключение………………………………………………………………… 27
Список литературы………………………………………………………... 28
Введение
Актуальность темы настоящего исследования обусловлена активным развитием сферы кредитования в один из самых сложнейших экономических периодов за последние несколько лет - период пандемии коронавирусной инфекции. В последние десятилетие, после финансового кризиса 2008 года, окончательного перехода и приспособления к рыночным отношениям, а также появлению предприятий различных форм собственности, - вопрос о проблеме четкого правового регулирования финансово-кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности, имеет особое значение. Уход от государственной формы собственности, предполагавшей централизованное бюджетное финансирование предприятий, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования экономики - оставил за собой вышеупомянутую проблему правового регулирования финансово-кредитных отношений. Переходя вновь к современной экономической модели, которая сложилась из вышеупомянутых факторов, стоит отметить, что предприятия всех форм собственности нуждаются в привлечении заемных средств для продолжения осуществления своей деятельности, и, следовательно получению прибыли. И наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору
1. Данную форму используют крупные предприятия и объединения, а также малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, и государства, и конечно же обычные граждане.
Объектом исследования выступают финансово-кредитные отношения, складывающиеся между обществом и государством, а также между отдельными государствами в сфере кредитования. Предметом исследования - роль кредита в экономической жизни общества.
Тема взаимодействия заемщика и кредитора является постулатом в механизме финансово-кредитных отношений, что подразумевает получение выгоды как таковой самим кредитором от передачи части своих свободных ресурсов заемщику - проценты, по экономической терминологии, а заемщик получает свою выгоду в виде денежных средств, которые идут на непосредственные цели. Кредит является опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. В вопросе актуальности были затронуты непосредственные действующие лица финансово-кредитных отношений, именно поэтому стоит обратиться к тем видам кредитования, которые используют те или иные участники системы. Принципы и механизмы юридических и физических лиц имеют некие отличия, которые касаются, как и самих сторон, так и стороны кредитора - процентные ставки, условия обслуживания, графики и сроки выплат. Отдельно стоит обратиться к вопросу бюджетного, или же как было сказано - государственного кредитования, где механизм не просто отличается, а является уникальным в своем роде. Все в нашем мире не стоит на месте и развивается от технологий до элементарных общественных стереотипов - система кредитования отнюдь не исключение. Но всякий процесс развития имеет свои подводные камни, из-за которых, либо возникает стагнация, либо высокий уровень подъема, а от данных процессов зависит экономическое развитие страны, а следовательно, и непосредственная экономика страны.
Целью исследования является изучение и комплексный анализ финансово-кредитных отношений и механизма кредитования в России в контексте их нормативно-правовых аспектов регулирования и организационных аспектов применения различными субъектами для развития практических положений, затрагивающих вопросы трансформации экономики государства и выявления проблем, возникающих в ходе осуществления экономической политики. Она обуславливает следующие задачи:
-
Охарактеризовать кредит и финансово-кредитные отношения; -
Рассмотреть формы и виды кредита; -
Изучить механизм и принципы кредитования; -
Оценить перспективы развития кредитования в России; -
Исследовать зависимость экономического развития от проблем кредитного сектора.
ГЛАВА 1. Кредит: сущность, функции, необходимость
1.1. Сущность и функции кредита
Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В древние времена, 3 000 лет назад, были те, к то давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора. Стоит отметить развитие конкретного сектора кредитования - потребительского; займы выдавались и брались прежде всего на личные нужды: например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа.
По мере роста экономического прогресса кредитование не отставало и развивалось в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования. Но вот в современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли. Кредит представляет собой наиболее развитую форму движения товаров и денег. В этом качестве он проявляется как результат эволюции товарно-денежных отношений, форм стоимости, функций денег и системы рынков. Развитие банковского и кредитного секторов экономики привело к тому, что из займов нужно было делать управляемую и четко регулируемую система, таким образом и появилось правовое регулирование денежно-кредитных отношений - договор займа, или ссуды. Вышеизложенная краткая история развития кредита как такового приводит к следующему этапу исследования: в чем заключается сущность кредита. Прежде всего, стоит продолжить изучение вопроса о денежно-кредитных отношениях, так как они и подразумевают под собой сущность кредита. Сущность кредита определяется содержанием тех экономических процессов, которые проходят только при возникновении кредитных отношений. Итак, под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций и т.д. Деньги выступают как средство платежа везде, где присутствует кредит и его формы. Даже когда заемщик получает, например, семенную ссуду, она оформляется в форме денежного кредита. Из всего вышесказанного мы можем сделать вывод, что кредит есть – особая форма движения денег. Товарный кредит служит «первым этажом» кредитных отношений; он обслуживает движение средств производства и товаров народного потребления на региональных, национальных и мировых товарных рынках.
Одна из трактовок сущности кредита — его определение как известной степени доверия продавца к покупателю, который в будущем обязательно совершит платежи за полученные ценности. В этом определении подчеркивается стабильный характер отношений продавца и покупателя по поводу реализации товаров, вызывающий взаимное доверие, хозяйствующих субъектов друг к другу. Некоторые экономисты рассматривают кредит как форму аккумуляции и перераспределения временно свободных денежных средств общества. В этом определении отражаются две важнейшие стороны кредита: сосредоточение, привлекаемых банками денежных средств на их счетах как ресурсов кредитования и использование этих ресурсов для предоставления денежных ссуд заемщикам и стимулирования их предпринимательства. В другом определении сущность кредита характеризуется как предоставление товаров и денег в долг. Подобное определение наиболее часто встречается у американских экономистов — теоретиков кредита. В их определении находят отражение форм кредита (товары и деньги) и главный родовой признак кредита — предоставление ценностей в долг. Главная особенность рассмотренных определений состоит в том, что они исследуют формы и родовой признак кредита в отрыве от его роли в процессе расширенного воспроизводства. Поэтому в данном аспекте кредит следует классифицировать как денежную форму авансирования кругооборота капитала и воспроизводства на основе эмиссии новых и перераспределения старых денежных средств на началах возвратности, срочности платы и др. их признаков кредита.
Это определение обладает следующими преимуществами:
•освещается кредитный характер эмиссии денег и их кредитная природа;
•подчеркивается роль центрального банка в обеспечении денежными средствами воспроизводственного процесса (эмиссия новых денег);
•характеризуется роль коммерческих банков в использовании старых, ранее выпущенных в обращение денежных средств (перераспределение старых денег);
• акцентируется внимание на денежной форме как высшей форме стоимости товарно-денежных отношений (товар — деньги);
• отражается главный родовой признак кредита — предоставление денег в долг (на условии возвратности);
• показывается роль кредита в воспроизводственном процессе денежное авансирование воспроизводства). Это определение полностью раскрывает комплекс родовых признаков кредита как самостоятельной категории рыночной экономки и его роль в процессе расширенного воспроизводства.
Функции кредита — это его четкие действия в различных секторах экономики, выражающие его сущность как самостоятельной экономической ветви. Главная функция кредита - денежное авансирование воспроизводственного процесса в интересах стимулирования производства и обращения ВВП. Эта функция заключается в том, что эмиссия денег не является простой операцией по передаче денег от кредитора к заемщику на безвозмездной основе. Данная операция осуществляется на основе кредитного принципа движения денег, или же вышеупомянутого принципа возвратности и срочности.
1.2. Необходимость кредита
Исследуя вопросы о сущности кредита и его основных функциях, стоит перейти к подробному разбору вытекающего из вышеизложенных положений разделу - необходимости кредита. Рассматривая лишь историческую справку сразу, можно установить причинно-следственную связь, что необходимость кредита была, есть и будет всегда в независимости от его формы и вида. Это во многом помогает исследованию раскрыть вопрос о необходимости кредитования. В истории - более успешный сосед помогал урожаем менее успешному, а в настоящее время мы сталкиваемся с наиболее распространенной ролевой ситуацией, где у покупателя, приобретающего товар, может не оказаться требуемой суммы денег, так как они появятся лишь после будущих актов хозяйственно-финансовой деятельности. Вопрос о необходимости остро встает именно тогда, когда существуют структуры, которые действительно нуждаются в кредитовании. Одной из таких структур является предпринимательский сектор экономики России. И здесь мнения предпринимателей разделились: первая группа - представители товаропроводящих хозяйственных структур, те, кто являются "реальным" сектором экономики полагают, что вследствие инфляции и высоких ставок рефинансирования Центрального банка, иначе говоря, дороговизны кредита, его использование в кругообороте капитала экономически невыгодно. Данная экономическая структура отличается самофинансированием, то есть - отсутствием привлечения заемных, или же кредитных средств. Вторая же группа - торгово-закупочные структуры, где период кругооборота капитала значительно ниже, считает, что без привлечения кредита предпринимательство невозможно, так как данная ветвь экономики "живет" в основном за счет банковских ссуд. Предпринимательство хоть и занимает большую часть рынка в современной экономике, но не стоит умалять важность индивидуальных капиталов и их скорость кругооборота. Взаимосвязь кругооборота осуществляется с помощью поставок товарно-материальных ценностей с отсрочкой платежа, или на кредитных началах. Взаимный кредит предприятий в форме отсрочки платежа за реализуемую продукцию получил название коммерческого кредита и в настоящее время применяется в межотраслевых поставках товарно-материальных ценностей ряда западных стран. Предоставление коммерческого кредита означает высокую степень взаимного доверия рыночных хозяйственных структур, так как предполагает последующую оплату проданных ценностей. Возвращаясь к вопросу о скорости кругооборота индивидуального капитала, стоит отметить, что она может иметь разные значения по ряду объективных причин, вот некоторые из них: