- наличие сведений о возможном участии юридических лиц или ИП в противоправной деятельности.

Оценка риска клиента является важным инструментом управления рисками для финансовых организаций и позволяет им соблюдать законодательные требования в области ЗСК. Регулярный мониторинг и анализ рисков, связанных с клиентами, помогает финансовым организациям минимизировать потери, связанные с неправомерными действиями клиентов, и укреплять свою репутацию в финансовом сообществе.

Категории клиентов обычно делятся на основе различных характеристик, таких как риск, тип клиента, источник дохода и сфера деятельности. Определение категорий клиентов позволяет финансовым организациям лучше управлять своими рисками и применять соответствующие стратегии управления отношениями с клиентами. Ниже приведены некоторые распространенные категории клиентов:

1. 
   Физические лица:
   

а) Местные жители: граждане страны, проживающие на территории своей страны.

б) Иностранцы: граждане других стран, проживающие или осуществляющие операции на территории страны.

2. 
   Юридические лица:
   

а) Местные компании: компании, зарегистрированные на территории страны и осуществляющие свою деятельность в стране.

б) Иностранные компании: компании, зарегистрированные за пределами страны, но осуществляющие операции на территории страны.

3. 
   Индивидуальные предприниматели:
   

а) Местные предприниматели: предприниматели, зарегистрированные на территории страны и осуществляющие свою деятельность в стране.

б) Иностранные предприниматели: предприниматели, зарегистрированные за пределами страны, но осуществляющие операции на территории страны.

4. 
   Некоммерческие организации:
   

а) Местные НКО: некоммерческие организации, зарегистрированные на территории страны и осуществляющие свою деятельность в стране.

б) Иностранные НКО: некоммерческие организации, зарегистрированные за пределами страны, но осуществляющие операции на территории страны.

5. 
   Клиенты с высоким уровнем риска:
   

а) Клиенты из стран и территорий с высоким уровнем коррупции, терроризма или отмывания денег.

б) Клиенты, связанные с отраслями и секторами с повышенным уровнем риска (например, офшорные юрисдикции, оружейная промышленность, казино и азартные игры, торговля наркотиками и т. д.). в) Клиенты с непрозрачной финансовой структурой или темными источниками дохода.

---

6. 
   Клиенты с низким уровнем риска:
   

а) Клиенты с стабильным доходом и прозрачным источником происхождения средств.

б) Клиенты из отраслей и секторов с низким уровнем риска (например, образование, здравоохранение, производство продуктов питания и т. д.).

Банки проводят оценку риска клиентов на основе самостоятельно разрабатываемых правил внутреннего контроля. Признаки сомнительных операций перечислены в положении ЦБ от 02.03.2012 № 375-П. Перечень этих признаков открытый, поэтому любой банк может его расширить, дополнив своими признаками. Банк не обязан руководствоваться оценкой ЦБ. Использовать информацию ЦБ или нет, каждый банк решает самостоятельно.

Определение категории клиента позволяет финансовым организациям применять соответствующую стратегию управления рисками и адекватные меры контроля для каждой категории клиентов. Это также помогает финансовым организациям соблюдать требования законодательства в области ЗСК и минимизировать свою ответственность перед контролирующими органами.

2.2 Категории клиентов

Банк России присваивает созданным в соответствии с законодательством Российской Федерации юридическим лицам (за исключением кредитных организаций, государственных органов и органов местного самоуправления) и индивидуальным предпринимателям один из трех уровней риска (низкий, средний, высокий) с учетом установленных Банком России по согласованию с Росфинмониторингом критериев, основанных, в частности, на информации о видах и характере деятельности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, об операциях по их счетам в кредитных организациях, учредителях и руководителях, аффилированности с иными юридическим лицами и (или) индивидуальными предпринимателями, осуществляющими подозрительные операции, о количестве банковских счетов (вкладов, депозитов), а также на информации, поступающей от федеральных органов исполнительной власти.

Основываясь на вышеупомянутых параметрах и индикаторах, финансовые учреждения могут разделить клиентов на несколько категорий и установить соответствующие рисковые профили:

1. 
   Низкий риск: клиенты, для которых характерны прозрачная деятельность, небольшие транзакции, долгосрочные и стабильные отношения с финансовыми учреждениями и хорошая репутация. Такие клиенты могут включать местные малые и средние предприятия, государственные учреждения и стабильные частные компании.
   
2. 
   Средний риск: клиенты с определенными факторами риска, такими как отрасль, в которой они работают, страна регистрации или определенные виды транзакций. Однако эти факторы риска могут быть сбалансированы другими аспектами, такими как хорошая история кредитования или долгосрочные отношения с банками. Такие клиенты могут включать крупные корпорации, компании с иностранными активами или предприятия, работающие в отраслях с повышенным риском отмывания денег.
   
3. 
   Высокий риск: клиенты, для которых характерны высокие факторы риска, такие как наличие судимостей, аффилированность с преступными группировками, участие в офшорных структурах или выполнение транзакций, связанных с высокорисковыми странами. Такие клиенты могут включать индивидуальных предпринимателей, действующих в теневой экономике, компании, зарегистрированные в офшорных юрисдикциях, или организации с неясной структурой собственности.
   

---

Рисунок 1 – Светофор

Для каждой категории клиентов финансовые учреждения должны применять различные подходы к управлению рисками, мониторингу и контролю. Для клиентов с низким риском может быть достаточно стандартных процедур идентификации и верификации, а также периодического мониторинга их деятельности. Для клиентов с средним и высоким риском могут потребоваться дополнительные меры, такие как повышенная степень проверки, более строгий мониторинг транзакций или взаимодействие с регуляторами и правоохранительными органами.

В целом, формирование критериев отнесения клиентов к различным уровням риска позволяет финансовым учреждениям оптимизировать свои ресурсы и усилия в области ЗСК, а также снизить вероятность причастности к незаконным действиям или нарушению законодательства.

Критерии Платформы ЗСК настраиваются таким образом, чтобы присваивать низкий уровень риска лицам, ведущим реальную хозяйственную деятельность без «примеси» сомнительных операций, средний уровень риска – лицам, совмещающим реальную и теневую части хозяйственной деятельности, обеспечивающим вывод денежных средств крупных клиентов в теневой сектор экономики, участвующим в теневом обороте неучтенной наличной выручки, ведущим деятельность в секторах экономики с повышенными рисками. Высокий уровень риска будет присваиваться Платформой ЗСК лицам, которые, например, не осуществляют реальную хозяйственную деятельность, регистрируются на подставных физических лиц и контролируются третьими лицами; затрудняют либо делают невозможной работу налоговых и правоохранительных органов по установлению бенефициаров сомнительных операций и обеспечивают расчеты теневого сектора экономики. Для таких клиентов предусматривается ряд ограничений и запретов, в частности, на списание денежных средств со счета, перевод средств через систему быстрых платежей, выдачу средств наличными, возможности использовать электронных платежные средства и т. д. Обязанность кредитной организации перечислять в бюджетную систему Российской Федерации денежные средства, имеющиеся на счете клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя, отнесенного к высокому уровню проведения сомнительных операций, Федеральный закон № 423-ФЗ в отличие от законопроекта № 1064272-7 не устанавливает. «Высокорисковые» клиенты смогут оспорить отнесение их к соответствующей классификационной группе (уровню) посредством обращения в межведомственную комиссию Банка России либо в суд. Если они этой возможностью не воспользуются либо если оснований для пересмотра группы (уровня) риска подозрительных операций по результатам обжалования не возникнет, то предпринимательская деятельность таких юридических лиц или индивидуальных предпринимателей будет прекращена на основании направления Банком России в Федеральную налоговую службу соответствующих сведений и информации для исключения такого лица из Единого государственного реестра юридических лиц или Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей в порядке, установленном Федеральным законом от 8 августа 2001 года № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». Как следует из пояснительной записки к законопроекту № 111637 1-7, текущая оценка Банка России клиентов финансовых учреждений (без учета физических лиц) показывает следующее:

---

1. 
   Доля клиентов низкого уровня риска – в пределах 99 процентов от общего количества хозяйствующих субъектов (общее число субъектов предпринимательской деятельности около 7,1 миллиона);
   
2. 
   Доля клиентов среднего уровня риска – в пределах 0,3 процента;
   
3. 
   Доля клиентов высокого уровня риска не превышает 0,7 процента. Таким образом, массовая ликвидация юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, отнесенных к высокой группе (уровню) риска совершения подозрительных операций, не ожидается.
   

Рисунок 2 – процентное соотношение разных групп.

3. Реализация платформы ЗСК в банковской сфере.

3.1 Примеры успешных практик реализации ЗСК.

В банковской сфере платформа ЗСК является неотъемлемым инструментом для снижения рисков и соблюдения нормативных требований. Вот некоторые примеры практического применения ЗСК в банковском секторе:

1. 
   Идентификация клиента: В соответствии с требованиями ЗСК, банки обязаны проводить идентификацию клиентов при открытии счета или проведении финансовых операций. Идентификация включает в себя сбор и верификацию личной информации, такой как ФИО, дата рождения, паспортные данные, адрес и контактные данные.
   
2. 
   Анализ клиентского профиля и оценка риска: Банки проводят анализ профиля клиента, оценивают его рисковый профиль и определяют категорию риска. Это позволяет банкам принимать решения о сотрудничестве с клиентами и выбирать соответствующие меры контроля и мониторинга.
   
3. 
   Мониторинг транзакций: Банки обязаны мониторить транзакции клиентов, особенно те, которые могут быть связаны с отмыванием денег, финансированием терроризма или другими преступлениями. Если обнаружены подозрительные операции, банки должны немедленно сообщить об этом компетентным органам.
   
4. 
   Обучение персонала: Банки обязаны проводить регулярное обучение своего персонала в области ЗСК, чтобы убедиться, что они знакомы с требованиями законодательства, методами идентификации клиентов и процедурам мониторинга транзакций.
   
5. 
   Внутренний контроль и аудит: Банки должны иметь внутренние контрольные и аудиторские процедуры для проверки соблюдения требований ЗСК и выявления возможных нарушений. Это включает периодическую проверку процедур идентификации клиентов, мониторинга транзакций и обучения персонала.
   
6. 
   Взаимодействие с контролирующими органами: Банки должны сотрудничать с контролирующим ими органами, такими как Центральный банк, Финансовый мониторинг и другие регуляторы, предоставляя информацию о своих клиентах и транзакциях в соответствии с требованиями законодательства. Банки также должны быть готовы к проверкам со стороны контролирующих органов и принимать их рекомендации по улучшению процессов идентификации и мониторинга клиентов.
   
7. 
   Соблюдение международных стандартов: Банки должны соблюдать международные стандарты в области ЗСК, такие как рекомендации Финансовой группы действия по борьбе с отмыванием денег (FATF), базовые принципы Базельского комитета по банковскому надзору и другие отраслевые стандарты. Это позволяет банкам поддерживать доверие на международном уровне и участвовать в международных финансовых операциях.
   
8. 
   Информационные технологии: Банки используют информационные технологии и программное обеспечение для автоматизации процессов идентификации клиентов, мониторинга транзакций и анализа рисков. Технологии также помогают банкам в анализе больших объемов данных, выявлении аномалий и поиске связей между клиентами, счетами и транзакциями.
   
9. 
   Сотрудничество с другими финансовыми учреждениями: Банки работают с другими финансовыми учреждениями и организациями для обмена информацией о клиентах и транзакциях, совместного обучения персонала и разработки совместных стратегий по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.
   
10. 
    В целом, практическое применение ЗСК в банковском секторе направлено на минимизацию финансовых рисков и соблюдение нормативных требований. Это позволяет банкам поддерживать доверие клиентов и контролирующих органов, а также снижает вероятность участия банков в незаконных финансовых операциях.
    

---

Примеры успешных практик реализации ЗСК в РФ включают следующие кейсы:

Сбербанк России: Сбербанк, один из крупнейших и наиболее известных банков России, активно использует ЗСК для идентификации клиентов и мониторинга транзакций. Банк внедрил современные технологии, такие как биометрическая идентификация, для обеспечения безопасности и удобства своих клиентов. Сбербанк также проводит регулярное обучение своего персонала и сотрудничает с контролирующими органами для обеспечения полного соответствия требованиям ЗСК.

ВТБ: ВТБ, еще один крупный российский банк, успешно реализовал систему ЗСК, разрабатывая и внедряя собственные стандарты и процедуры. Банк активно использует автоматизированные системы для анализа рисков и мониторинга транзакций, а также проводит регулярные аудиты своих процессов и систем в области ЗСК.

Альфа-Банк: Альфа-Банк является одним из ведущих частных банков в России, который активно использует ЗСК в своей деятельности. Банк применяет передовые технологии для идентификации клиентов и мониторинга транзакций, а также разрабатывает собственные обучающие программы для персонала. Альфа-Банк также активно сотрудничает с регуляторами и другими финансовыми учреждениями для совместной борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Тинькофф Банк: Тинькофф Банк, один из крупнейших онлайн-банков в России, успешно внедрил ЗСК в свою работу. Банк использует современные технологии для идентификации клиентов, включая видео-идентификацию, и активно мониторит транзакции своих клиентов. Тинькофф также регулярно проводит обучение персонала и улучшает свои системы контроля и монитор инга. Банк активно сотрудничает с регуляторами и другими финансовыми учреждениями в области обмена информацией и совместного противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма.

Россельхозбанк: Россельхозбанк, специализирующийся на обслуживании сельскохозяйственного сектора, также успешно применяет систему ЗСК. Банк разрабатывает и внедряет собственные стандарты и процедуры для идентификации клиентов, а также активно мониторит их транзакции. Россельхозбанк регулярно проводит обучение своего персонала и сотрудничает с контролирующими органами для обеспечения полного соответствия требованиям ЗСК.

Эти примеры успешных практик реализации ЗСК в российских банках демонстрируют, что применение современных технологий, регулярное обучение персонала и активное сотрудничество с контролирующими органами и другими финансовыми учреждениями являются ключевыми факторами для обеспечения эффективного функционирования системы ЗСК и снижения рисков, связанных с отмыванием денег и финансированием терроризма.

---

Смотрите также файлы

• Предупреждение аварий на нефтепромыслах и нефтепроводах.docx

• согласовано утверждаю.pdf

• Социальное государство Презентацию подготовила студентка 1го курса, группы гму221.pptx

• Содержание курса.docx

• Практикоориентированное задание Роль Европы в мире (в историческом разрезе и прогнозе на будущее).docx