ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 08.11.2023
Просмотров: 23
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
-
I категория (стандартные ссуды) – объясняет минимальный уровень кредитного риска; -
II категория (нестандартные ссуды) – умеренный уровень кредитного риска; -
III категория (сомнительные ссуды) – значительный уровень кредитного риска; -
IV категория (проблемные ссуды) – высокий уровень кредитного риска; -
V категория (безнадёжные ссуды) – обусловливает абсолютное обесценение ссуды по причине отсутствия вероятности её возврата в силу неспособности либо несогласие заёмщика выполнять обязательства по ссуде.
В соответствии с Положением № 590-П ссуды, отнесённые ко II–V категориям качества, признаются обесцененными. Размер обесценения (норматив отчислений в резерв) – возможность экономических издержек, характеризуемая, как разница между суммой основного долга и справедливой стоимостью ссуды на момент оценки без учёта обеспечения.
Определение расчётного резерва иллюстрирует табл. 1
Таблица 1
Величина расчётного резерва по классифицированным ссудам
| Категория качества | Наименование | Размер расчётного резерва от суммы основного долга по ссуде, % |
| I (высшая) | Стандартные | 0 |
| II категория | Нестандартные | от 1 до 20 |
| III категория | Сомнительные | от 21 до 50 |
| IV категория | Проблемные | от 51 до 100 |
| V категория | Безнадежные | 100 |
Эти отношения регулирует нормативный акт: О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П (в ред. от 11.01. 2021 г. № 5690–У).
Если размер расчетного резерва в связи с изменением суммы основного долга по ссуде и (или) в связи с повышением категории качества ссуды меньше размера сформированного резерва по ссуде, то разница между сформированным резервом и резервом, который должен быть сформирован, восстанавливается на доходы кредитной организации.
При реклассификации ссуды из одной категории качества в другую кредитная организация в зависимости от порядка, предусмотренного внутренними документами кредитной организации, может доначислить (уменьшить) резерв до требуемой величины либо восстановить резерв на доходы и создать его в размере, требуемом в соответствии с настоящим Положением.
Кредитный договор в таком случае прерывать не нужно.
Работа 4
-
Используя Приложение 4, опишите технологию предоставления услуг кредитного брокера. Обозначьте его взаимодействие с другими специалистами банка, положение в служебной иерархии. -
На основе профессионального стандарта 08.016 «Специалист по кредитному брокериджу» составьте карту компетенций (знаний, умений) для осуществления деятельности кредитного брокера. -
Докажите / опровергните необходимость должности кредитного брокера в коммерческом банке.
В настоящее время на рынке кредитов для населения представлено значительное количество банковских продуктов, существенно различающихся по условиям их предоставления (сроки, ставка процента, сумма кредита, график погашения, требуемое обеспечение и т. д.). Самостоятельно выбрать оптимальный продукт неподготовленному человеку затруднительно. На помощь ему приходят кредитные брокеры.
Услуга кредитного брокеража состоит в организации взаимодействия банка и потенциального заемщика по вопросам предоставления кредита. Кредитные брокеры, наряду с бюро кредитных историй и коллекторскими агентствами, фор- мируют инфраструктуру кредитного рынка, повышая эффективность сотрудничества банков и заемщиков. Наличие спроса на такую услугу объясняется нежеланием потребителей самостоятельно обращаться в банк за получением кредита. В качестве причин такого нежелания можно назвать:
— сложность банковских кредитных продуктов, адекватный выбор которых требует определенного уровня финансовой грамотности , а также не всегда ясный для клиента кредитный договор, для понимания которого необходима помощь специалиста. Кроме того, для заполнения документов также нужны определенные навыки, которые у потенциального заемщика могут отсутствовать;
— недоверие к банкам, широко распространенное среди населения ;
— убеждение в том, что банки выдают кредиты только своим, и надежда на то, что при помощи кредитного брокера получится стать своим для банка;
— понимание собственного несоответствия требованиям банка и стремление завуалировать это несоответствие посредством привлечения брокера.
Разнообразие этих причин обуславливает наличие разных запросов потенциальных заемщиков к кредитным брокерам и, как следствие, существование разных моделей работы последних.
Поделим организации, предлагающие услуги кредитного брокеража, на три сегмента: белый (функционирующий в строгом соответствии с законодательством), серый (деятельность фирм, работающих в нем, не связана с прямым нарушением законодательства или как максимум не предполагает уголовных преступлений с точки зрения организации взаимодействия банка и заемщика) и черный (фирмы, относящиеся к этому сегменту, функционируют с нарушением уголовного законодательства). Белые брокеры ориентированы на добросовестных клиентов банка, заинтересованных в содействии в выборе кредитного продукта и взаимодействии с банком, тогда как серые и черные организации при помощи разного рода инструментов помогают получить кредит заемщикам, не соответствующим требованиям банков.
Для повышения качества обслуживания потенциальных заемщиков было бы разумно ввести на законодательном уровне требование о том, что кредитный брокер обязан пересчитать эффективную ставку по кредиту с учетом своей комиссии, в письменном виде проинформировать об этом клиента и заручиться его письменным согласием на повышение эффективной ставки. Возможно, эта информация (как и сведения о реальном размере денежных средств, которые останутся у заемщика после выплаты комиссии брокеру) могла бы прилагаться в виде неотъемлемого дополнения к договору между кредитным брокером и заемщиком.
Кроме того, представляется целесообразным, чтобы такая информация поступала и в банк для адекватной оценки им рисков (очевидно, что увеличение эффективной процентной ставки по кредиту ухудшает положение заемщика и ведет к повышению рисков для банка).
Безусловно, эти предложения могут усложнить ведение бизнеса кредитными брокерами, однако, по нашему мнению, во главу угла следует ставить защиту прав потенциальных заемщиков и интересов банков.
Оба эти предложения могут быть реализованы на практике только при помощи специальных нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность кредитных брокеров. Принятие таких актов насущной необходимостью для нашей страны, т. к. они помогут повысить прозрачность в отношениях банка, заемщика и кредитного консультанта. Кроме того, четкое указание в таких законах обязанностей кредитного брокера по отношению к своему клиенту позволило бы улучшить понимание заемщиками природы услуги кредитного брокеража и способствовало бы большей защите их прав.
Не следует также забывать о потенциале Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (АКБР), однако ее роль состоит все же в первую очередь в разработке и распространении среди своих членов добросовестных практик работы с заемщиками с целью повышения привлекательности участников АКБР как для клиентов, так и для банков. Вряд ли можно ожидать от АКБР принятия мер, ведущих к усложнению условий работы кредитных брокеров (а требование о пересчете эффективной процентной ставки и предоставлении информации о ней заемщику и банку относится именно к таким мерам). Эта задача полностью лежит в сфере ответственности государства.