Файл: Кредит как правильно взять и не увязнуть в долгах.docx

При этом главной формой кредитных отношений в данном виде кредита являются такие отношения, когда государство само выступает заемщиком. При этом оно размещает государственные займы или осуществляет операции на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Характерными принципами банковского кредитования являются:

• 
  принцип возвратности, который подразумевает, что в обозначенный договором срок вся денежная сумма кредита обязана быть возвращена полностью посредством перечисления соответствующих средств на расчетный счет кредитора;
  
• 
  принцип срочности гласит, что кредит должен быть возвращен в строго обозначенный в кредитном договоре срок. С этой целью в нем детально прописывается график погашения задолженности и выплаты процентов;
  
• 
  принцип платности, который гласит, что за право использования кредита заёмщик обязан уплатить определенную сумму процентов.
  

В отдельную группу характеристик необходимо отнести второстепенные правила кредитования, использующиеся, если стороны желают этого, прописанные в кредитном соглашении, и не применяющиеся, если таковые не прописаны в нем:

• 
  принцип целевого характера применения кредита. Данный принцип подразумевает выдачу кредита под определенную цель ее реализации (обозначается в кредитном договоре). Целевой вектор кредита разрешает кредитору четко обозначать возможности заемщика по масштабу возврата кредита в срок с выплатой процентов по нему;
  
• 
  принцип обеспеченности кредита (кредит может быть обеспечен в полной мере, частично или не обеспечен совсем).
  

Таким образом, кредитное соглашение представляет из себя договор между кредитором и заемщиком при предоставлении-получении ссуды, детально описывающий условия ее возврата. Оно заключается в письменной форме за подписью обеих сторон. Несоблюдение формы составления соглашения делает кредитное соглашение недействительным.

2. Правила для заемщиков, чтобы не увязнуть в долгах

Первое правило заемщика: оценить финансовые возможности до того, как брать на себя долговые обязательства.

Оптимально, когда ежемесячный платеж по кредиту составляет не более 30% от дохода заемщика. Если кредит берет семья – то не более 50% от дохода одного из супругов. Если же сумма платежа по кредиту больше, то нагрузка на человека выше и в случае снижения дохода он окажется в весьма уязвимом положении.

Банки и бюро кредитных историй при оценке закредитованности гражданина рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть отношение ежемесячных платежей заемщика по всем действующим кредитам к его среднемесячному доходу. Считается, что максимально комфортное значение ПДН – до 30%. Большие значения на длинных сроках, характерных, например, для ипотеки, могут привести к перенапряжению личной экономики домохозяйства и, соответственно, к проблемам с обслуживанием кредита. Долговая

---

нагрузка таких клиентов может стать чрезмерной, источником дополнительных, совершенно не нужных проблем для заемщика.

Среди случаев, когда финансовое положение может ухудшиться, рекомендуется в первую очередь оценить вероятность увольнения или урезания заработной платы и исходить из худшего сценария. «Если есть опасения серьезного сокращения доходов и/или существенного роста расходов, то лучше перестраховаться и исходить из того процента от доходов, который вы при худшем сценарии будете вытягивать без обращения за личным банкротством.

При наличии уже имеющихся кредитов важно провести их ревизию и выписать: какие суммы и под какой процент взяты, узнать размер переплаты по этим кредитам.

В долговых обязательствах следует учитывать все – кредиты, ипотеку, кредитные карты, иные долги. Соответственно, долговую нагрузку следует считать так, чтобы на выплаты по всем видам задолженности приходилось не более 30% ежемесячного дохода человека или семьи.

Действующие кредитные карты при расчете показателя долговой нагрузки учитываются в размере своего кредитного лимита. Иными словами, даже если кредитная карта не используется, при расчете долговой нагрузки учитывается весь одобренный по ней лимит. Именно поэтому рекомендуют перед обращением за новым кредитом проводить ревизию своих кредитных обязательств и закрывать те кредитные карты, которые в данный момент не используются. Сделать такую ревизию возможно, запросив свою кредитную историю. Два раза в год это можно делать бесплатно, это занимает одну-две минуты.

Важный аспект при погашении долгов – своевременность. В противном случае долг будет становиться только больше, тем более что из-за просроченных платежей понижается персональный кредитный рейтинг .

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) – это числовое выражение качества кредитной истории заемщика, то есть насколько дисциплинированно он обслуживает или обслуживал свои кредитные обязательства.

Если у заемщика низкое значение ПКР, значит, его кредитная история небезупречна. Чтобы рейтинг не был низким, необходимо стараться соблюдать все условия кредитного договора, не допускать их нарушения. Если же числовое значение ПКР уже находится на низком уровне, то улучшить его можно, например, взяв небольшой короткий кредит, и постараться обслуживать его максимально дисциплинированно. Тогда с каждой положительной записью в кредитной истории значение ПКР будет постепенно расти.

---

В соответствии с обновленным законом «О кредитных историях», кредитор должен передать актуальную информацию о действии заемщика в бюро кредитных историй в течение двух рабочих дней. Однако, как правило, такие данные передаются автоматически в течение пары секунд, уточняет Волков. Соответственно, как только запись о произведенном событии появляется в кредитной истории, она сразу же автоматически учитывается при очередном расчете персонального кредитного рейтинга.

Чтобы быстрее рассчитаться с банком, можно составить план по досрочному погашению кредита. Обычно используется два подхода:

- экономический – гасить кредит, по которому максимальная переплата или самая высокая ставка, тогда вы уменьшаете размер переплаты;

- психологический – гасить небольшие кредиты полностью, один за одним, – так человек видит, что каждый раз одним кредитом стало меньше, появляется вера в себя и силы, чтобы закрыть остальные долги.

Чтобы не копилась задолженность по кредитам, при планировании бюджета в приоритетном порядке следует учитывать платежи по долгам, затем другие обязательные расходы, например, ЖКХ, продукты питания и потом уже все остальное.

Сразу после получения любого вида дохода необходимо отложить сумму на платеж/платежи по кредитам. Если зарплата стабильно платится два раза в месяц, то надо смотреть, в какие даты у вас платежи. Если у вас зарплата 10-го и 25-го числа, а платежи 5-го и 15-го числа, то логично будет с той части зарплаты, которая приходит 25-го числа, отложить сразу всю сумму платежа на 5-е число, а с той части зарплаты, которая приходит 10-го числа, оставлять сумму под платеж 15-го числа.

Если же доходы нестабильны, то необходимо сразу с каждой суммы ежемесячного дохода откладывать всю сумму на все кредитные выплаты в текущем месяце.

Если доходы поступают нерегулярно и не каждый месяц, надо составлять примерный график поступлений с прицелом на квартал, чтобы понимать, сумму на сколько месяцев выплат по кредитам вам нужно отложить с каждой суммы доходов.

Заначка на непредвиденные расходы позволит без проблем платить по кредиту, если зарплату задержат, либо выплатят меньше, либо уволят.

Размер накоплений должен быть равен сумме как минимум трех месячных расходов (включая кредиты), но если у вас нестабильные доходы, то лучше иметь заначку в размере минимум шести месячных расходов. Хранить ее лучше в рублях на накопительном счете в банке системной значимости, чтобы в любой момент иметь деньги в доступе.

---

Условно различают кредиты «плохие» и «хорошие».

К «хорошим» обычно относят те, что в конечном счете помогают зарабатывать больше. Например, кредит на оплату образования, которое требуется для занятия более высокооплачиваемой должности; кредит на покупку автомобиля, который позволит открыть свой, пусть и малый, бизнес; кредитное плечо для успешной спекулятивной операции на фондовом рынке, если инвестор уверен в своем опыте торговли с плечом, и т. п.

К «хорошим» кредитам также можно отнести ипотеку, если ежемесячный платеж по ней ниже или на одном уровне с арендной ставкой по аналогичной квартире. В конце у вас будет собственная квартира.

К «плохим» кредитам относят те, что берутся исключительно для потребительских целей. Например, к ним можно отнести те, которые берутся на покупки, от которых можно легко отказаться или на которые можно легко накопить, если подумать об этом заранее, типа кредитов на свадьбу, на отпуск и т. д. Главная ошибка с финансовой точки зрения – брать много «плохих» кредитов.

Если уже есть задолженности по кредитам и просроченные платежи, не надо усугублять ситуацию новыми долгами.

Первая и самая распространенная ошибка – накопление долгов. Заемщик для погашения очередного платежа по кредиту оформляет другой. При этом условия не улучшаются, а долговая нагрузка возрастает. Еще опаснее, когда в подобной ситуации прибегают к займам в микрофинансовых организациях. Долги нарастают как снежный ком.

Еще одной из ошибок, которую совершают те, кто уже попал в долговую яму, становится погашение штрафов без погашения основного долга. Ее чаще всего совершают заемщики микрокредитных организаций, у которых начисляются огромные суммы за просрочку.

Проблемным заемщикам:

- во-первых, не стоит брать новые кредиты для погашения старых;

- во-вторых, в случае необходимости взять новый кредит, исходя из его условий, а не скорости получения;

- в-третьих, закладывать плохие сценарии – потерю работы, снижение доходов, резкий рост расходов и прочее.

Если ситуация доведена до банкротства, то план по погашению долгов лучше всего составлять со специалистом. Выбирать его следует очень внимательно. Сейчас много агрессивной рекламы сомнительных услуг по избавлению от долгов, особенно в интернете. Лучше обходить ее стороной, а за помощью обращаться к специалисту, который уже себя зарекомендовал. При этом стоит помнить, что хороший человек и хороший специалист.

---

Еще одна ошибка – отчуждение имущества родственнику. Несмотря на то что подобные вещи иногда советуют сами юристы, это не очень хорошая идея. Потому что если в течение трех лет кредитор инициирует процедуру банкротства или сам должник захочет освободиться от долгов, то подобные сделки будут оспорены. Подавляющее большинство банкротств инициируют именно должники, не стоит самим себе усложнять жизнь.

Если нагрузка по выплате долгов уже близка к критической, то стоит попробовать найти решение вместе с кредиторами. Это может быть реструктуризация (пересмотр графика платежей) или рефинансирование (получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения текущих долгов).

Если у вас есть хотя бы намек на проблемы с выплатами по кредитам, то не надо ждать первой просрочки – сразу идите в банк. Берите максимум документов, подтверждающих сложное финансовое положение, – увольнение, рождение детей, проблемы со здоровьем, выписку со счета со свидетельствами задержи зарплаты и т. д. Они позволят претендовать на кредитные каникулы либо реструктуризацию долга, чтобы снизить сейчас платеж на какое-то время, а срок кредита увеличить.

Если просрочка в выплатах допущена, то надо сделать то же самое как можно быстрее, и обязательно – с подтверждающими документами.

Если кредиторы не согласились на варианты рефинансирования и реструктуризации, но заемщик уверен, что деньги на погашение задолженности у него скоро появятся, он может просить о реструктуризации ссуд. В этом случае, должник банкротом не признается, а судья уже проверит обоснованность сумм, которые требуют кредиторы, прекратит начисление штрафов, утвердит удобный график платежей.

Если же деньги на погашение задолженности взять неоткуда, то нужно готовиться к взысканию долгов. Здесь уже без консультации грамотного юриста не обойтись. Он разберет именно вашу ситуацию и подскажет, что делать в конкретном случае: возможно, уже истек срок исковой давности либо можно уменьшить неустойку и прочее.

3. Динамика потребительского кредитования

Потребительское кредитование в России в последние годы развивается быстрыми темпами, количество клиентов банка увеличивается с каждым годом. Однако сейчас рост рынка замедлился. Некоторые аналитики прогнозируют, что в будущем у потребительского кредитования возникнут проблемы, которые повлияют на его развитие.

На рисунке 1 представлена динамика показателей по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам за период 2019-2021 гг.

---