ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 09.11.2023
Просмотров: 232
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Рисунок 1 – Динамика показателей по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам за 2019-2021 гг., млрд руб.
Рынок потребительских кредитов за анализируемый период демонстрирует высокие темпы роста. За период 2019-2021 годов объем кредитов, выданных кредитными организациями физическим лицам, увеличился на 50,8% и, по оценкам аналитиков рейтингового агентства, приближается к точке насыщения. В 2020 году было выдано более 16 млн потребительских кредитов, объем потребительских кредитов достиг 2721,2 млрд рублей, тогда как в 2019 году объем потребительских кредитов составил 1361,7 млрд рублей. руб.
В 2021 году выдано потребительских кредитов на 1 384,8 млрд рублей. Рынок потребительского кредитования бьет рекорды, особенно по сравнению с показателями кризиса 2016 года, когда потребительских кредитов было выдано всего на 1,1 триллиона долларов. руб. Рост потребительского кредитования связан с постепенным снижением ключевой ставки Банком России (с 11% в июле 2016 года до 4,25% в декабре 2021 года), высокими инфляционными ожиданиями населения и высокой потребительской активностью. кредитным организациям для увеличения процентных доходов за счет сезонных акций и программ рефинансирования.
Однако, по мнению большинства аналитиков банковского сектора, рост количества выданных кредитов замедлился. На рисунке 2 представлена динамика количества выданных потребительских кредитов за период 2017-2021 гг.
Рисунок 2 – Динамика количества предоставленных потребительских кредитов за период 2017-2021 гг., тыс. ед.
В 2021 году количество кредитов, выданных населению, увеличится менее чем на 1% по сравнению с 2020 годом, достигнув уровня 16 млн заемщиков. Этот показатель не может достичь уровня аналогичного показателя в 2017 году, когда количество выданных кредитов составляло 17,8 млн, что привело к увеличению средней суммы кредита физическим лицам в 2021 году вдвое по сравнению с 2020 годом [46, с. 110]. 2021 год составляет 16,94 10000 рублей, что в 17 раз больше показателя 2019 года. Как отмечают банковские аналитики, среди крупнейших банков средняя сумма потребительского кредита в 2021 году составляет 4,5-50 млн рублей. Для крупных клиентов предоставляется 750 000 рублей клиентам, обратившимся за займом вторично или многократно. И нанимайте клиентов. Как отмечают аналитики рейтинговых агентств, некоторые кредитные агентства продолжают предоставлять «новые» ссуды заемщикам, не выполнившим свои обязательства по существующим ссудам.
Снижение реальных доходов населения и нестабильная общая экономическая ситуация в России неизбежно приведут к увеличению долговой нагрузки заемщиков и увеличению просроченной задолженности.
В таблице 1 представлена динамика просроченной задолженности по банковским кредитам физическим лицам в России за период 2015-2021 гг.
Таблица 1 – Динамика просроченной задолженности по банковским кредитам, предоставленным физическим лицам в России за 2015-2021 гг., млрд. руб., %
| Год | Всего, млрд. руб. | Уд. вес в общем портфеле кредитов населению, % | Изменение абсолютного объёма, % | Изменение доли в общем портфеле кредитов (п.п.) |
| 2015 | 290,31 | 5,3 | + 3,9 | - 2,3 |
| 2016 | 312,51 | 4,3 | + 7,6 | - 1,0 |
| 2017 | 439,16 | 5,0 | + 40,5 | + 0,7 |
| 2018 | 665,64 | 7,7 | + 51,6 | + 2,7 |
| 2019 | 861,43 | 14,7 | + 29,4 | + 7,0 |
| 2020 | 856,14 | 11,9 | - 0,6 | - 2,8 |
| 2021 | 846,62 | 9,2 | - 1,1 | - 2,7 |
Из данных таблицы 1 видно, что усиленный рост просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в целом по России приходится на 2016-2019 гг. В 2020 году можно отметить, снижение темпов роста, что может свидетельствовать о некотором оздоровлении рынка кредитования и восстановлении экономического потенциала взаимоотношений населения с банковской сферой.
Следует отметить, что объем просроченной задолженности в банковском секторе снижается медленными темпами. Снижение данного показателя связывают со списанием «плохих» долгов кредитными организациями. Однако в связи с быстрым ростом объемов потребительского кредитования в анализируемом периоде удельный вес просроченной задолженности снизился на 2,7 п.п.
В настоящее время рынок потребительского кредитования считается относительно стабильным. В таблице 2 приведены данные о потребительских кредитах, предоставленных физическим лицам за период 2015- 2021 гг.
Таблица 2 – Данные о потребительских кредитах, предоставленных физическим лицам за 2015-2021 гг., млрд руб.
| № п/п | Период | Всего выдано потребительских кредитов | Задолженность заемщиков по потребительским кредитам | В том числе, просроченная |
| 1 | 2015 | 5 579 179 | 8 336 509 | 662 464 |
| 2 | 2016 | 5 872 820 | 8 775 273 | 697 331 |
| 3 | 2017 | 6 181 916 | 9 237 129 | 734 032 |
| 4 | 2018 | 6 507 280 | 9 723 294 | 772 665 |
| 5 | 2019 | 6 849 768 | 10 235 046 | 813 332 |
| 6 | 2020 | 7 210 282 | 10 773 733 | 856 139 |
| 7 | 2021 | 9 233 726 | 12 135 449 | 846 618 |
Из таблицы 2 видно, что спрос на рынок потребительских кредитов растет, объем выданных кредитов по РФ в сравнении с итогами 2020 года и 2021 года увеличился на 1553 млрд руб. Однако стоить заметить динамику увеличения задолженности заемщиков. На 1 января 2022 года задолженность по потребительским ссудам составляет 14134 млрд руб. из них 813 млрд руб. просроченная. Наличие негативной динамики по задолженности, по мнению специалистов, обуславливает необходимость внедрения новых законодательных актов, и реализацию комплекса мер, направленных на снижение кредиторской задолженности, а также ограничению масштабов потребительского кредитования.
Рост средней суммы предоставленного физическому лицу кредита и низкий рост располагаемых доходов у заемщиков может привести к росту дефолтности по потребительскому кредитованию. Аналитики рейтинговых агентств считают, что рост объемов кредитования населения должен замедлиться благодаря действию ряда факторов:
-
в обществе произойдет насыщение спроса на потребительские кредиты; -
наблюдается слабый рост располагаемых доходов населения; -
Банк России вводит меры, ограничивающие рост потребительского кредитования.
В целях ограничения роста необеспеченного потребительского кредитования Банк России неоднократно повышал надбавки к коэффициентам риска. С целью регулирования кредитной деятельности банков введен показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика и с 1 октября 2020 года Банк В России предусмотрены специальные льготы по кредитам, предоставляемым кредитными организациями заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
При предоставлении ссуд заемщикам, у которых накопилась долговая нагрузка, кредитные организации обязаны формировать дополнительный основной капитал для компенсации возможных потерь. Это приведет к снижению рентабельности капитала банка. Введенная премия снизит интерес коммерческих банков к высокорисковым потребительским кредитам.
Таким образом, на основании приведенных выше результатов можно сделать вывод, что кредитование физических лиц занимает особое место в общем объеме банковских услуг и играет важную роль в современной рыночной экономике. Ссуды являются средством удовлетворения различных потребительских потребностей населения и помогают поддерживать постоянство групп потребителей с разным уровнем дохода. В последние годы резко выросли потребительские кредиты.
В целом долговая нагрузка жителей России относительно невысока по сравнению с другими странами, а необеспеченные кредиты находятся на среднем уровне, который еще не достиг уровня, являющегося источником экономического спада в стране. В то же время резервы, накопленные финансовым сектором, будут сдерживать рост рисков финансовой стабильности. Однако для дальнейшего увеличения вклада потребительских кредитов в экономический рост необходимо увеличить располагаемый доход жителей России за счет увеличения производительности труда.
Заключение
Кредит – это система особых отношений в экономике по поводу передачи от одного лица другому во временное владение ценностей в любом выражении (товарном, денежном, нематериальном) на определенных условиях возвратности, срочности и платности.
Кредит является обязательным элементом глобализационной экономики и прочным фундаментом развития экономики. Кредит применяют как крупные, так и малые предприятия торговой, сельскохозяйственной и производственной отраслевой структуры, а также государство и отдельные граждане.
Банки и бюро кредитных историй при оценке закредитованности гражданина рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть отношение ежемесячных платежей заемщика по всем действующим кредитам к его среднемесячному доходу. Считается, что максимально комфортное значение ПДН – до 30%. Большие значения на длинных сроках, характерных, например, для ипотеки, могут привести к перенапряжению личной экономики домохозяйства и, соответственно, к проблемам с обслуживанием кредита. Долговая нагрузка таких клиентов может стать чрезмерной, источником дополнительных, совершенно не нужных проблем для заемщика.
Если ситуация доведена до банкротства, то план по погашению долгов лучше всего составлять со специалистом. Выбирать его следует очень внимательно. Сейчас много агрессивной рекламы сомнительных услуг по избавлению от долгов, особенно в интернете. Лучше обходить ее стороной, а за помощью обращаться к специалисту, который уже себя зарекомендовал. При этом стоит помнить, что хороший человек и хороший специалист.
Потребительское кредитование в России в последние годы развивается быстрыми темпами, количество клиентов банка увеличивается с каждым годом. Однако сейчас рост рынка замедлился. Некоторые аналитики прогнозируют, что в будущем у потребительского кредитования возникнут проблемы, которые повлияют на его развитие.
Снижение реальных доходов населения и нестабильная общая экономическая ситуация в России неизбежно приведут к увеличению долговой нагрузки заемщиков и увеличению просроченной задолженности.
Следует отметить, что объем просроченной задолженности в банковском секторе снижается медленными темпами. Снижение данного показателя связывают со списанием «плохих» долгов кредитными организациями. Однако в связи с быстрым ростом объемов потребительского кредитования в анализируемом периоде удельный вес просроченной задолженности снизился на 2,7 п.п.