Файл: Кредит как правильно взять и не увязнуть в долгах.docx

Частное профессиональное образовательное учреждение «ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ»

Индивидуальный проект

по	Экономике
	название предмета

Тема:	Кредит: как правильно взять и не увязнуть в долгах
	тема работы

Выполнил(а) студент(ка)	1	курса, группы	2209-020
	Амелина Анастасия Аркадьевна
	фамилия имя отчество
Руководитель работы
	ученая степень, звание, фамилия и инициалы руководителя индивидуального проекта

Рецензия
	актуальность, цели, достоинства и недостатки проекта, оценка в баллах
Проверил
		Оценка. Подпись руководителя работы
		«____» ____________ 202___ г.

---

Пермь 2023

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Повышенную кредитную нагрузку (более 50% дохода уходит на ежемесячные платежи по кредитам) имеют 14,6% российских заемщиков, это более 8,5 млн человек, оценивал заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников в интервью Федеральному бизнес-журналу в сентябре.

Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2020 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.

Следовательно, тема индивидуального проекта является достаточно актуальной в современных условиях.

Тема индивидуального проекта заключается в исследование теоретических механизмов кредита, а также способов не увязнуть в долгах.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд следующих задач:

- рассмотреть сущность, функции и формы кредита;

- определить правила для заемщиков, чтобы не увязнуть в долгах;

- проанализировать динамику потребительского кредитования.

Объект индивидуального проекта: потребительский кредит.

Предмет индивидуального проекта: механизмы и способы управления кредитной задолженностью.

В ходе выполнения индивидуального проекта применялись такие методы как: анализ и синтез, статистический, логический методы и другие.

1. Сущность, функции и формы кредита

Термин «кредит» образован от латинских слов credium (заем) и credere (доверять). Это некая сумма денег (или товаров), представляющаяся под некий процент кредитором заемщику. Лицо, которое получает данную денежную сумму является заемщиком, лицо, предоставляющее кредит - кредитором. Кредит необходим и возможен в случае, если возникает переплетение интересов обоих сторон. Кредит предоставляется на прописанный в договоре срок, по истечении которого, лицо, взявшее его должно вернуть полную сумму кредита вместе с процентами по нему.

Кредит – это система особых отношений в экономике по поводу передачи от одного лица другому во временное владение ценностей в любом выражении (товарном, денежном, нематериальном) на определенных условиях возвратности, срочности и платности.

---

Кредит является обязательным элементом глобализационной экономики и прочным фундаментом развития экономики. Кредит применяют как крупные, так и малые предприятия торговой, сельскохозяйственной и производственной отраслевой структуры, а также государство и отдельные граждане.

Главными кредитными источниками являются:

• 
  финансовые средства бюджета страны, различных целевых фондов и резервов;
  
• 
  доходы и личные накопления граждан;
  
• 
  денежные средства, которые предназначены для возобновления основного капитала и формирующиеся по мере перенесения его стоимости на амортизацию;
  
• 
  отправляемая на капитализацию часть прибавочной стоимости, которая накапливается при о объемном воспроизводстве до конкретной величины, которая зависит от размеров предприятий и уровня их технической оснащенности;
  
• 
  часть оборотного капитала, которая высвобождается в денежном виде в виду несовпадения времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты трудового вознаграждения и т.п.
  

Функции кредита, как и иной другой категории в экономике, отображают его сущность. Они носят объективный характер и демонстрируют взаимосвязь с внешней средой. Функции кредита олицетворяют сферу кредитных отношений целиком, а не отдельные взаимоотношения заемщика и кредитора. Кредит реализует разные функции, но основными все же являются:

• 
  распределительная;
  
• 
  эмиссионная;
  
• 
  контрольная.
  

Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия таким образом обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

Эмиссионная функция заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме ходят также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

Контрольная функция состоит в осуществлении контроля эффективности деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий. Ведь любой кредитор, банк или предприниматель через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга.

---

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости определяют товарную, денежную и смешанную кредитную форму.

Товарная форма подразумевает передачу в пользование на определенный срок отдельных товаров (меха, скот, зерно и пр.). Отдавать необходимо имущество, аналогичное данное, с обозначенным или натуральным (для скота, зерна, птицы) приростом. В настоящее время товарной кредитной формой выступает поставка товаров с отсрочкой платежа, продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества и передача оборудования в лизинг.

Денежная кредитная форма доминирует в современном рыночном хозяйстве. Она подразумевает передачу в пользование на время определенного количества денежных средств. Здесь не существует эквивалентного обмена денег или товаров, но присутствует передача стоимости во временное пользование при условии возврата в срок и, обычно, с выплатой процентов за пользование. Данная кредитная форма активно применяется всеми субъектами в экономике как внутри государства, так и во внешней экономике.

Смешанная кредитная форма появляется тогда, когда кредит предоставлялся в товарной форме, а возвращался денежными средствами или наоборот – предоставлялся денежными средствами, а возвращался в товарной форме. К примеру, в случае полученных денежные ссуд расчёт осуществляется товарными поставками.

Существующая кредитная система представляет из себя общность разных кредитных и финансовых институтов, которые действуют на кредитования и осуществляют сбор и мобилизацию денежного капитала. Группировка кредита по группам обычно принято реализовывать по нескольким основным характеристикам. К наиболее важным относятся вид кредитора и заемщика, а также форма предоставления определенной ссуды. Из этого выделяют некоторые определенно самостоятельные виды кредита:

• 
  коммерческий;
  
• 
  банковский;
  
• 
  потребительский;
  
• 
  автокредит;
  
• 
  государственный;
  
• 
  международный.
  

Коммерческий кредит передается юридическими лицами, которые связаны либо с производственной функцией, либо с функцией реализации, при этом связаны еще и между собой в процессе реализации товаров посредством отсрочки платежа за реализованные товары. Инструментом данного кредитного вида являются коммерческие векселя. В процессе оформлении сделки на юридическом уровне между кредитором и заемщиком выплата по кредиту включается в товарную цену. Медианная стоимость коммерческого кредита обычно ниже среднего уровня ставки процента банка на текущий момент.

---

Преимуществами коммерческого кредита являются к тому же скорость предоставления средств в товарной форме, простота оформления с точки зрения технических средств: возможность применения предприятием оборотных средств становится шире; способствует развитию рынка кредитования. Обращение векселей снижает количество требуемых для оборота средств, запрос в непосредственных кредитах банков.

Банковский кредит – это обеспечение ссудой со стороны кредитного учреждения кредитополучателю на условиях возвратности, платности и срочности, на заранее обозначенные цели, к тому же, как правило, под определенные гарантии или под залоговое поручение. Заемщиками этого вида кредита могут выступать как физические, так и юридические лица. Банковский кредит выдается только кредитно-финансовыми организациями, обладающими лицензией на реализацию такого рода операций от ЦБ РФ. Это самая распространенная форма кредитных экономических отношений.

Кредит на потребительские нужды, как правило, предоставляется с целью приобретения каких-либо товаров общественного потребления (мебель, техника и т.п.). В денежной форме выдается в качестве банковской ссуды физическому лицу, в товарной, при розничной реализации, в качестве отсрочки платежа. Данный вид кредита, как правило, обладает фиксированной процентной ставкой, не изменяемой ни одной из сторон отношений. В качестве кредитора выступают банки, специализированные кредитные организации, а также иные юридические лица, которые реализуют товары или услуги. Потребительский кредит контролируется государством особенно тщательно, по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с нуждами общества, контролем уровня его жизни.

Государственный кредит есть совокупность кредитных отношений государства со стороны государственных органов разных уровней власти как кредитор с одной стороны, и юридическими и физическими лицами, иностранными государствами, международными финансовыми организациями – с другой стороны. В роли кредитора государство посредством ЦБ России или казначейскую систему реализует функцию кредитования:

• 
  определенных промышленных отраслей или регионов, в случае возникновения определенной необходимости и возможности финансирования со стороны государства уже исчерпаны, а коммерческие ссуды не могут привлекаться из-за определенных структурных факторов экономики;
  
• 
  коммерческих банков на протяжении аукционной или прямой реализации кредитных займов или в момент осуществления операций на рынке краткосрочных ценных бумаг.
  

---