Файл: 1 Сформулируйте определение денег. Что означает высокая ликвидность денег 3.docx

Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

В России норматив обязательного резервирования для финансовых организаций, согласно Федеральному закону № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года «О Центральном банке РФ (Банке России)», определяет ЦБ. [13]

12 Как определяется банковский мультипликатор?

Банковский мультипликатор показывает, во сколько раз возрастет или сократится денежная масса в результате увеличения или сокращения вкладов в банковскую систему в расчете на одну денежную единицу.

Формула расчета банковского мультипликатора имеет вид:
Банковский мультипликатор = 1/R,
где R – банковские резервы.

Мультипликация денежной массы возможна только для банковской системы в целом, но не для отдельного банка. Предположим, ставка обязательного резерва для кредитных организаций установлена в размере 5%. Тогда если клиент банка размещает депозит в размере 1 тыс. рублей, то 50 руб. остаются на корреспондентском счете в ЦБ, а 950 поступают в распоряжение банка и выдаются в кредит. Кредитор их тратит, и они попадают на счет в другой банк. Из полученной суммы вторая кредитная организация 5% переводит в резерв, а на остальные 95% вновь выдает ссуду. И так далее. В результате количество безналичных денег в банковской системе многократно увеличивается. Это процесс также называют кредитным расширением, или эмиссией кредитных денег банковской системой. [14]

13 Что означает ставка рефинансирования Центрального банка?

Ставка рефинансирования представляет собой процентную ставку, под которую Центральный банк РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам. Также данный показатель используется в целях налогообложения и расчёта штрафов, пеней и неустоек.

Понятие «учетная ставка» в российской практике применяется в том же значении, что и ставка рефинансирования.

Ставка рефинансирования применяется в разных сферах кредитно-денежных отношений, а именно:

• 
  Она определяет величину процентной ставки по договору займа, если стороны не договорились самостоятельно;
  
• 
  Размер компенсации в рамках трудовых взаимоотношений также зависит от ставки рефинансирования (например, если работодатель не вовремя выплатил отпускные);
  
• 
  Лимит процентного дохода по рублёвым банковским вкладам, на который не начисляется НДФЛ, рассчитывается как произведение ставки рефинансирования и 1 миллиона рублей;
  
• 
  Пеня за просрочку уплаты налога или сбора, несвоевременное внесение платы за жилое помещение, коммунальные услуги или за капитальный ремонт рассчитывается как 1/300 действующей учетной ставки за каждый день просрочки.
  

---

14 Как устанавливается равновесие на денежном рынке?

Равновесие на денежном рынке устанавливается, когда спрос на деньги равен их предложению, что может быть достигнуто при определенной банковской процентной ставке. Сохраняться равновесие на денежном рынке будет в том случае, когда процентная ставка будет изменяться в том же направлении, что и доход. Например, если доходы в экономике возрастут, то это приведет к росту спроса на деньги, а следовательно, к увеличению процентной ставки, в этом случае будет увеличиваться альтернативная стоимость хранения денег и снижаться курс ценных бумаг, что уменьшит спекулятивный спрос на деньги, увеличит покупку фирмами и домашними хозяйствами финансовых активов и даст возможность поддерживать денежный рынок в равновесном состоянии. При снижении доходов возникает обратная ситуация.

Увеличение предложения денег в экономике приводит к понижению банковской процентной ставки.[15]

15 Чем характеризуется экспансионистская денежная политика?

Денежно кредитная политика (ДКП)– совокупность государственных мероприятий регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы с целью регулирования экономики.

Экспансионистская денежная политика ( Expansionary Policy, Easy Money Policy) проводится на стадии спада экономики и имеет целью ее стимулирование. Она заключается в том, что FED снабжает банки в избытке денежными ресурсами, которые могут быть использованы для недорогих кредитов, расширяющих потребительский спрос, а также инвестиции в бизнес. Для этой цели FED выкупает государственные ценные бумаги, увеличивая тем самым банковские денежные ресурсы; процентные ставки по банковским кредитам уменьшаются, растет сумма выдаваемых кредитов и объем денежной массы в обращении, что в итоге приводит к росту потребительского спроса.

Экспансионистская денежно-кредитная политика характеризуется, как правило, расширением масштабов кредитования, ослаблением контроля над приростом количества денег в обращении, сокращением налоговых ставок, понижением уровня процентных ставок. [16]

16 В чем заключается рестриктивная денежная политика?

Рестриктивная кредитно-денежная политика ("политика дорогих денег") осуществляется путем ограничения денежного предложения и направлена на Сдерживание инфляции. Она предполагает повышение процентных ставок по кредитам! делает кредитные ресурсы менее доступными, сокращает инвестиционные расходы. В результате этой политики уменьшается совокупный спрос и сдерживается рост общего уровня цен в экономике. Таким образом, цель политики дорогих денег — сдерживание инфляционного давления. Вместе с тем, рестриктивная политика несет в себе опасность роста безработицы, что связано с уменьшением инвестиционных расходов и степени деловой активности. [17]

---

17 Каковы сущность и функции кредита?

Под кредитом понимают предоставление денег или иму­щества другому юридическому или физическому лицу в собствен­ность на условиях срочности, возвратности и платности. Слово «кре­дит» имеет латинское происхождение и в переводе обозначает ссуду, долг, тем самым это понятие выражает отношения между кредитором и заемщиком.

Традиционно в экономической теории и практике выделяют следующие функции кредита:

• 
  распределительная. Названная функция выступает отражением такого аспекта назначения кредита в экономической системе как перераспределение посредством института кредитных обязательств свободных ресурсов между их владельцами и лицами, которые в них нуждаются. Именно эта функция отвечает за перевод свободного капитала в наиболее перспективные сферы экономического оборота;
  
• 
  эмиссионная. Эта функция предполагает формирование кредитных средств обращения и замещения ими наличных денежных средств. Так, финансовая система формирует и выпускает в обращение кредитные средства («банковский мультипликатор»);
  
• 
  контрольная. Указанная функция предполагает реализацию контрольных процедур в отношении эффективности осуществления заемщиками их экономической деятельности. [18]
  

18 Охарактеризуйте основные формы кредита. Объясните принципы кредитования.

Классификация кредитных форм производится исходя из сущностных характеристик кредитных отношений. Так, в качестве критериев классификации кредитов традиционно используются:

• 
  кредит в товарной форме. Товарная форма – исторически первая форма кредита. Товары здесь выступают объектов кредита, обеспечивая функцию возвратности кредита. Так, товары используют в имущественном обороте, при этом кредит погашают денежными средствами. При этом товары поступают в собственность заемщика только после исполнения кредитного обязательства и внесения платы за него. Примером товарной формы кредита могут выступать продажа товара в рассрочку, лизинг и др.
  
• 
  кредит в денежной форме. Это традиционная форма кредита, когда по кредитному обязательству взаем предоставляются денежные средства свободные денежные средства. Условия такого кредитного обязательства во многом определяются экономической обстановкой в стране и в мире, уровнем инфляции и пр.;
  
• 
  кредит в товарно-денежной (смешанной) форме. Такой кредит может предполагать предоставления займа в форме денежных средств, а возврат и плату за их использование – в товарной форме, и наоборот.
  

---

• 
  кредит в банковской форме, при которой кредит предоставляется финансово- кредитными учреждениями в виде денежных средств;
  
• 
  кредит в коммерческой форме, при которой в качестве кредитора выступает обычный участник коммерческого оборота, а кредит выступает элементом коммерческой сделки;
  
• 
  государственный кредит, кредитором здесь выступают публично-правовые образования, а кредит предоставляется за счет бюджетных средств;
  
• 
  международный кредит, когда кредит предоставляется международными кредитными организациями из числа средств, предоставленных их участниками и др.
  

Основные принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, дифференцированность.

Возвратность - переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору).

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Срочность кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимое условие возвратности кредита. Определенный договором срок кредитования является предельным временем нахождения денежных средств у заемщика. Нарушение срока искажает сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение.

Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду. Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. [19]

19 Что представляет собой кредитная система? Назовите основные функции Банка России.

Кредитная система – это совокупность кредитных организаций, финансовых институтов, выполняющих отдельные кредитные операции, правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами.

Существует отдельный закон, который определяет функции Центрального Банка и его статус. ФЗ-86 от 10 июля 2002 года. Это большой законодательный акт, который состоит из 16-ти глав. Вот основные из них:

• 
  разъяснение ситуации с капиталом регулятора ЦБ РФ. В частности, он имеет уставной капитал в 3 млрд. рублей;
  
• 
  органы управления. Коллегиальный орган — Национальный совет, в который входят 12 человек. Что входит в компетенцию совета — все это определяет ФЗ-86. Здесь же разъясняются права и обязанности Председателя;
  
• 
  взаимоотношения регулятора с органами власти. Ключевая функция Банка России — участие в разработке экономической политики в стране;
  
• 
  отчетность. Центробанк регулярно направляет правительству ежегодный отчет по проделанной работе и аудиторское заключение;
  
• 
  денежно-кредитная политика;
  
• 
  международная деятельность и пр. [20]
  

---

20 В чем заключается отличие пассивных и активных операций банков? Охарактеризуйте основные виды банковских услуг. В чем состоит роль небанковских финансово-кредитных учреждений?

В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:

• 
  пассивные операции (привлечение средств);
  
• 
  активные операции (размещение средств);
  
• 
  активно-пассивные операции (посреднические, трастовые и пр.)
  

Виды банковских услуг:

У каждого кредитно-финансового учреждения существует свой перечень оказываемых услуг. Однако в общем плане существует несколько основных групп банковского сервиса:

• 
  депозитные операции. Они представляют собой клиентский вклад, на который зачисляются проценты;
  
• 
  кредитные операции. Они включают в себя выдачу ссуд клиентам и получение за это дохода банком;
  
• 
  расчетные операции. К ним относятся действия по открытию счетов, с которых осуществляется выплата заработной платы, а также перечисление различных налогов. Кроме того, предусмотрены и другие виды услуг, входящие в данную группу.
  

Небанковские кредитные организации выполняют такие функции:

• 
  обеспечение безопасности осуществления переводов денежных средств посредством электронных систем;
  
• 
  повышение уровня доверия клиентов к способам безналичного расчета;
  
• 
  посредничество между банками и клиентами, реализация банковских продуктов (пластиковых карт, гарантий и т.д.);
  
• 
  ускорение процесса обращения денежных средств.
  

Ответы на вопросы тестов.

1. Трансакционный спрос на деньги:

б) уменьшается при снижении ВВП

2. Денежный агрегат М1 включает в себя:

б) наличные деньги и чековые депозиты до востребования;

3. Норматив обязательных резервов представляет собой:

б) часть фактических резервов коммерческих банков, которая не может быть использована в качестве кредитных ресурсов;

4. Денежная база равна:

в) сумме наличности вне банковской системы и резервов коммерческих банков, хранящихся в Центральном банке

5. Если спрос на деньги задан уравнением M/P = 0,25V, то:

б) скорость обращения денег равна 0,25;

Уравнение обмена Фишера:

 M∙V = P∙Y

---