Файл: Пао Сбербанк на примере кредитных карт.pdf

22
Таблица 4 – Вертикальный анализ активов ПАО Сбербанк
Актив
Значения показателей
Вертикальный анализ
Относительное изменение, %
Относительное изменение, %
01.01.2017 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2016
Активы, всего
21 721 078 483 22 706 916 093 100 %
100 %
Денежные средства
614 848 983 732 789 740 2,83 %
3,22 %
Средства кредитных организаций в
Центральном банке РФ
967 161 874 586 685 384 4,45 %
2,58 %
Обязательные резервы
154 713 883 118 363 174 0,71 %
0,52 %
Средства в кредитных организациях
347 942 780 355 984 910 1,6 %
1,57 %
Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток
141 343 233 405 977 877 0,65 %
1,79 %
Чистая ссудная задолженность
16 221 622 141 16 869 803 465 74,68 %
74,29 %
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи
2 269 613 004 2 316 356 734 10,45 %
10,2 %
Инвестиции в дочерние и зависимые организации
691 905 668 536 732 037 3,19 %
2,36 %
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения
455 961 164 436 472 311 2,09 %
1,92 %
Требования по текущему налогу на прибыль
8 124 301 19 774 223 0,04 %
0,09 %
Отложенный налоговый актив
0 0
0 0

23
Продолжение таблицы 4
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы
469 120 697 467 474 010 2,16 %
2,06 %
Долгосрочные активы, предназначенные для продажи
8 076 804 9 880 712 0,03 %
0,04%
Прочие активы
217 263 502 505 716 727 1 %
2,23 %
Рассмотрев вертикальный анализ активов ПАО Сбербанк, можно сделать вывод, что на 01.01.2017 г. большую долю в общем объеме активов занимает чистая судная задолженность 74,68 %. То же можно сказать и про
2016 г. чистая судная задолженность составляет 74,29 %.
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи на 01.01.2017 г. в общем объеме активов составляют 10,45 %, средства кредитных организаций в Центральном банке
РФ – 4,45 %. Наименьшую долю в общем объеме активов имеют долгосрочные активы, предназначенные для продажи – 0,03 %.[35].
2.2 Анализ качества и конкурентоспособности кредитных карт банка
ПАО «Сбербанк»
Кредитные карты и овердрафтное кредитование физических лиц в
ПАО «Сбербанк» представляют собой возобновляемые кредитные линии.
Данные кредиты являются удобным источником дополнительных средств для потребителя, доступных в любой момент времени в случае необходимости. Процентные ставки по таким кредитам выше, чем по потребительским кредитам, поскольку в них заложен больший риск для банка. Активное развитие бизнеса кредитных карт привело к тому, что карты становятся инструментом конкурентной борьбы банков не только за

24
вкладчика, но и за заемщика. В последние годы, наряду с потребительским
Экспресс-кредитованием многие банки стали предлагать своим клиентам кредитные карты. По мнению экспертов, в ближайшее время кредитная карта будет доминировать на рынке потребительского кредитования. Большинство людей предпочитают использовать кредитные карты, поскольку они более удобны для личного использования.
В настоящее время появились не только традиционные продукты на основе карт Сlаssiс/Mаss или Gоld, но и ряд новых кредитных продуктов от международных платежных систем, таких как VizaElectronInstant или
MasterCardElectronic, которые ориентированы на массовый рынок.
Естественно предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы увеличится (учитывая, что операции с картой можно в настоящее время отнести к наиболее прибыльным видам банковской деятельности). Реализация схем позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, похожим на расчетные счета организаций, остатки по которым можно довольно точно предсказать.
Стоимость обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие высокой степени автоматизации. Весьма существенным для банков являются комиссионные платежи за обслуживание пластиковых карт.
С распространением кредитных карт банки получают больше процентных доходов по кредитам. А это в свою очередь означает, что банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт. Крупнейший банк нашей страны – Сбербанк России.
Его работа служит примерным ориентиром для всех прочих российских коммерческих банков. ПАО «Сбербанк России» занимает 2-е место по количеству кредитных карт, уступая только Альфа – Банку. Доля Сбербанка
России на рынке банковских карт остается стабильной и по результатам работы составляет более 30 % по таким основным показателям, как количество карт и объемов [36].
Рассмотрим какие кредитные карты предлагает ПАО «Сбербанк» (табл

25
ица 5)
Таблица 5 – Кредитные карты ПАО «Сбербанк»
№ Название
Описание
Кредит ный лимит
Ставка Обсл ужив ание
Оформл ение

26
Продолжение таблицы 5 6 Кредитные карты мгновенной выдачи Visa
Classic
/
MasterCard
Standard
«Momentum»
Универсальная кредитная карта с бесплатным годовым обслуживанием для клиентов
Сбербанка
600000 23,9% 0 попаспорту гражданина РФ
7 Кредитные карты
«Подари жизнь» Visa
Classic
Расплачиваясь картой
«Подари жизнь», вы помогаете детям бороться с тяжелыми заболеваниями
600000 23,9%
-
27,9%
90 0 с подтвержден ием дохода
8 Кредитные карты
«Аэрофлот»
Visa Classic
Кредитная карта, позволяющая копить мили
«Аэрофлот
Бонус» и обменивать их на премиальные билеты авиакомпании
«Аэрофлот» или компаний альянса
SkyTeam
600000 23,9%
-
27,9%
90 0 с подтверждение м дохода
9 Кредитные молодёжные карты
Visa
Classic
/
MasterCard
Standard
Специально для молодых клиентов
Сбербанк предлагает кредитную карту, с которой у тебя будут деньги на всякий случай
200000 27,9% 75 0 с подтверждение м дохода
1 0
Премиальные кредитные карты
Visa
Signature и
MasterCard
World Black
Edition
Кредитная карта с большими бонусами.
Возвращайте до
10% от стоимости покупок,
3000000 21,9%
-
25,9%
49 00 с подтверждение м дохода

27
Кредитные карты молодежные и мгновенной выдачи без подтверждения дохода рассчитаны на молодой сегмент клиентов, это студенты и/или молодые люди, которые только начинают работать.
Кредитные карты «Аэрофлот» рассчитаны на сегмент от 25 до 45, постоянно работающие на хорошей должности и часто летающими по работе либо те, кто любит путешествовать. Кредитные карты классические с оптимальным набором банковских услуг и невысокой стоимостью обслуживания рассчитаны на бюджетников и пенсионеров. Премиальные кредитные карты с большими бонусами и возможностью возвращать до 10 % от стоимости покупок, а также получать скидки и специальные предложения от платежных систем рассчитаны на высокодоходный сегмент, его клиенты – это семейные люди, которые ежедневно совершают покупки в продуктовых магазинах, а также занимаются приобретением одежды и аксессуаров для всей семьи.
Таким образом, субъекты рынка кредитных карт выбирают конкретные сегменты целевой аудитории, для которых делают специальное предложение, ориентируясь на их потребности и ожидания. Это эффективная стратегия, которая позволяет охватывать разные сегменты и интенсивно формировать лояльность к своим банковским продуктам [36].
Портал Банки.ру предлагает следующий рейтинг кредитных карт по процентной ставке (таблица 6)
Таблица 6 – Рейтинг кредитных карт по процентной ставке
№
Название, тип карты
Процентная ставка
Кредитный лимит
Льготный период
(дней)
Плата за выпуск 1-год обслуживания
Изображение
1
Карта без затрат
MasterCard
Platinum
Альфа-
Банк от 23,99% до
300 000
- не взимается 0 руб.

28
Продолжение таблицы 6 2
Платинум
MasterCard
World
Тинькофф
Банк от 15% до
300 000 до 55 не взимается
590 руб.
3
All Airlines
MasterCard
World
Тинькофф
Банк от 18,9% до
700 000 до 55 не взимается
1 890 руб.
4
Матрешка
Visa Classic
ВТБ
Банк
Москвы от 24,9% до
350 000 до 50 не взимается не взимается
5
Cash
Back
MasterCard
World
Альфа-Банк от 25,99% до
500 000 до 60 не взимается
3 990 руб.
Перекресток
MasterCard
World
Альфа-Банк от 25,99% до
300 000 до 60 не взимается
490 руб.
6
Низкий процент
MasterCard
Gold
MasterCard
Gold
ВТБ
Банк
Москвы от 23,9% до
350 000 до 50 не взимается
1 500-1 980 руб.
7
Кредитная
MasterCard
World
Ренессанс
Кредит от 24,9% до
200 000 до 55 не взимается
0 руб.
8
Элемент 120
Visa
Platinum
Почта Банк
27,9% до
500 000 до 120 не взимается
900 руб.
9
Низкий процент
Visa
Gold
Visa
Gold
ВТБ
Банк
Москвы от 23,9% до
350 000 до 50 не взимается
1 500-1 980 руб.
Далее в таблице 7 представим рейтинг кредитных карт по простоте оформления и минимальному набору необходимых документов.

29
Таблица 7 – Рейтинг кредитных карт по простоте оформления
№ Название, тип карты Процентная ставка
Кредитный лимит
Льготный период
(дней)
Плата за выпуск
1-й год обслуживания
1
Матрешка
Visa
Classic
ВТБ Банк
Москвы от 24,9 % до
350 000 до 50 не взимается не взимается
2
All
Airlines
MasterCard
World
Тинькофф Банк от 18,9 % до
700 000 до 55 не взимается 1 890 руб.
3
Cash Back MasterCard
World Альфа-Банк от 25,99 % до
500 000 до 60 не взимается 3 990 руб.
4
Платинум MasterCard
World
Тинькофф
Банк от 15 % до
300 000 до 55 не взимается
590 руб.
5
Элемент 120 Visa
Platinum Почта Банк
27,9 % до
500 000 до 120 не взимается
900 руб.
6
Низкий процент Visa
Gold Visa Gold ВТБ
Банк Москвы от 23,9 % до
350 000 до 50 не взимается 1 500-1 980 руб.
7
Кредитная
MasterCard
World
Ренессанс Кредит от 24,9 % до
200 000 до 55 не взимается 0 руб.
Проведем общий анализ кредитных карт, представленных сегодня на рынке и выберем 5 наиболее оптимальных:
- с наименьшей процентной ставкой;
- с самым большим льготным периодом;
- с наименьшей платой за годовое обслуживание, либо ее отсутствием;
- с наибольшим кредитным литом при заданных условиях.
Результаты приведем в таблице 8.
Таблица 8 – Сравнительная таблица лучших предложений по кредитным картам
Наименование эмитента, название продукта
Диапазон процентных ставок, %
Льготный период, дни
Стоимость годового обслуживания, руб.
Возможный лимит кредитования, тыс. р.
Банк Тинькофф кредит ,Тинькофф
Платинум
19,9-49,9
До 55 590
До 300

30
Продолжение таблицы 8
Сити Банк,
«Простокредитная карта»
13,9-32,9
До 50 отсутствует
До 300
Альфа Банк, «100 дней без процентов»
23,99-39,99 до 100 1290 до 1000
Почта
Банк,
«Элемент 120»
27,9 до 120 900 до 500
ВТБ 24, Cash back 28 до 50 отсутствует, при тратах от
10 000 р. в месяц до 299
Анализируя таблицы 6 – 8 видим, что карты ПАО «Сбербанк» на 2017 год не вошли ни в один рейтинг так как у них наиболее высокая стоимость годового обслуживания, что говорит об их низкой конкурентоспособности на рынке и не достаточной маркетинговой поддержке. В связи с этим руководство ПАО «Сбербанк» в 2018 году сконцентрировало внимание на этой проблеме и разработало программу мероприятий по PR-поддержке кредитных карт, выделить их как стратегический приоритет и обозначить действенные инструменты привлечения внимания потребителей и повышения их лояльности, в итоге кредитные карты мгновенной выдачи Visa
Classic / MasterCard Standard «Momentum» выпускаются без стоимости годового обслуживания. Если кредитная карта оформляется потребителю по предложению, то она так же является бесплатной, то есть без годового обслуживания. Плата за мобильный банк кредитных карт ПАО «Сбербанк» не взимается, что приводит к привлекательности для клиентов и повышению конкурентоспособности на экономическом рынке [36].

31 3 Рекомендации повышения качества и конкурентоспособности продукции ПАО «Сбербанк» на примере кредитных карт
ПАО «Сбербанк» считается крупнейшим банком Российской
Федерации, и единственный с наиболее крупнейших стратегических компаний государства что считается большим превосходством в конкурентной борьбе перед другими банками. Рассмотрим ключевые достоинства ПАО «Сбербанк» которые возможно эффективно применять с целью продвижения банковских кредитных карт:
1 Большая клиентская база. Банк благополучно функционирует с клиентами во всех секторах (от розничных клиентов и личных бизнесменов вплоть до больших фирм и международных фирм) в абсолютно всех регионах государства. Кроме того, даже в случае если потребитель не обладает зарплатной карты Сбербанка и он никак не сотрудничает в качестве предпринимателя, он наверняка хоть один раз подавал заявку на кредит и его данные сохранились в базе. Рекомендация оформить кредитную карту согласно базе собственных клиентов обеспечит большой объем возможных покупателей.
2 Широкий диапазон операций. Банк обладает преимущества как с точки зрения масштаба бизнеса (объема сделок, допуска к ресурсам, интернациональные рейтинги). Так и объема, и свойства физической инфраструктуры (в частности, неповторимая дистрибьюторская линия с целью отдельных и коллективных покупателей, содержащая физические офисы, банкоматы и платежные терминалы, числовые каналы сервиса).
3 Огромный выбор экономических товаров и услуг. Банк в настоящий период дает целый комплекс экономических услуг согласно абсолютно всем тенденциям с целью наиболее различных групп покупателей в абсолютно всех странах присутствия. Услугами банк можно пользоваться в абсолютной мере равно как в Российской федерации, так и за границей. Банк кроме того