Файл: Задание. В чем разница между имущественным страхованием и страхованием ответственности Объясните на примере осаго и Каско. Ответ.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 23.11.2023
Просмотров: 78
Скачиваний: 6
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Задание. В чем разница между имущественным страхованием и страхованием ответственности? Объясните на примере ОСАГО и Каско.
Ответ. Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими физическими и юридическими лицами, вследствие какого либо действия или бездействия. Страхование гражданской ответственности разрабатывается и применяется с целью максимального возмещения нанесенного ущерба различных видов и степени тяжести. Застрахованная гражданская ответственность делает жизнь среднестатистического жителя развитого государства более спокойной, стабильной и безопасной.
Основная функция механизма страхования гражданской ответственности – помочь застрахованному лицу возместить ущерб, нанесенный третьему лицу при неблагоприятном стечении обстоятельств. Благодаря регулярным взносам от клиентов страховая компания получает необходимый финансовый ресурс, позволяющий взять ответственность за возмещение ущерба в отдельных случаях. В свою очередь у застрахованного лица также появляется возможность возмещать нанесенный ущерб пострадавшему лицу без непредвиденных затрат в особо крупных размерах.
Страхование имущества – защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия). Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством. Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков.
При страховании имущества, объектом страхования всегда выступает определенное имущество, как и при страховании предпринимательского риска. Для определения стоимости имущества, как правило, проводится акт осмотра и оценка такого имущества, на основании которых будет устанавливаться страховая сумма. Стоит отметить, что страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества.
В страховании гражданской ответственности, напротив страховая сумма определяется сторонами договора по их усмотрению, данное правило закреплено в п. 3 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации. Это обусловлено тем, что при заключении договора страхования гражданской ответственности невозможно определить действительную стоимость застрахованного имущества, нельзя заранее определить объем ответственности, который наступит в будущем, так как такая ответственность складывается из различных факторов, например, от тяжести причиненного вреда здоровью потерпевшему, а также величины имущественного ущерба. В соответствии с п. 3 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации страховое обеспечение по договору личного страхования, наряду со страхованием ответственности, определяется по усмотрению сторон. В страховании гражданской ответственности конкретное имущество нельзя определить.
Страховая стоимость, может быть определена, для страхования ответственности, как исключение из общего правилах, в двух случаях. Первый случай, если выделен материальный особый объект, из стоимости которого могут быть покрыты претензии по гражданской ответственности такого рода. Второй случай, если страхуется гражданская ответственность за повреждение какой-либо определенной вещи (в данном случае вещь не будет являться застрахованной в любом случае).
Заранее неопределенная ценность страхового интереса, говорит о том, что ряд правил применяемых в имущественном страховании не применяются в отношении страхования ответственности. Это обусловлено, тем, что в имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества, но может быть ниже ее. В таком случае, страховщик в силу положений ст. 949 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возместить убытки пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования не предусмотрен более высокий размер.
В страховании ответственности, как и в личном страховании, страховое возмещение покрывает полностью объем ответственности страхователя в пределах страховой суммы, в связи, с чем правила установленные в ст. 949 Гражданского кодекса Российской Федерации не распространяются на данные виды страхования.
Отличительный признак страхования ответственности от личного страхования, заключается в том, что страхование ответственности, в силу своей специфики, не направлено на получение доходов. Цель такого страхования, как и в имущественном страховании, заключатся именно в том, чтобы покрыть убытки страхования.
В силу того, что по договору гражданской ответственности ценность страхового интереса заранее неопределенна, то соответственно не применяются правила, последствий страхования сверх страховой суммы.
Не применяются правила о двойном страховании. В соответствии с п. 4 ст. 951 Гражданского кодекса Российской Федерации в имущественном страховании, в приведенном случае, договор, содержащий части превышения указанной стоимости, будет считаться ничтожным.
Различие также составляет между имущественным страхованием и страхованием гражданской ответственности в основаниях отказа в страховой выплате. По общему правилу, страховщик освобождается от обязанности осуществить страховые выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя. В страховании гражданской ответственности предусмотрено исключение, в п.3 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации: «страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица».
Таким образом, можно сделать вывод, о том, что страхование ответственности содержит в себе черты, которые свойственны личному и имущественному страхованию, но и содержат отличия, которые в совокупности, образуют самостоятельный вид страхования.
ОСАГО расшифровывается как «обязательное страхование автогражданской ответственности». Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» включает в себя основные понятия страхования, правила и страховые суммы.
Уже из названия становится понятно, что ОСАГО — это обязательное страхование, от которого нельзя отказаться. Более того, без ОСАГО вы не имеете права выезжать на дороги общего пользования.
ОСАГО — это полис страхования ответственности водителя, который убережёт вас от серьёзных финансовых потерь при наступлении ДТПВсе действия по компенсации берёт на себя страховая компания. Есть и минус: за ремонт собственной машины вы заплатите самостоятельно. А при отсутствии полиса ОСАГО все расходы по ремонту автомобиля потерпевшего также лягут на вас.
Каско — это добровольное страхование автомобиля. Цена полиса каско может быть существенно выше, чем ОСАГО, но зато каско покрывает практически все виды ущерба.
В отличие от ОСАГО, оформлять каско не обязательно, но такой полис даёт массу преимуществ: вам возместят ущерб даже тогда, когда вы сами оказались виновником происшествия, случайно задев машину на парковке.
Конечно, есть и минусы. Страхование по каско не регулируется отдельным федеральным законом, и ставки устанавливают страховые компании самостоятельно.
В чём разница между полисами?
Каско и ОСАГО — это два вида страхования автомобиля. Чем отличается один полис от другого? ОСАГО – полис страхования ответственности. Каско – полис страхования имущества. Дополнительное отличие – добровольность. Без ОСАГО вы ездить не можете, а без каско при желании можно обойтись.
Есть и другие отличия.
При возникновении страхового случая для возмещения ущерба необходимо обратиться в вашу страховую компанию. Компенсация по ОСАГО зависит от вида причиненного ущерба. Если в аварии пострадали люди, компенсация составляет в пределах 500 000 рублей каждому пострадавшему. Такое ДТП нужно оформить в ГИБДД. Если ущерб причинён только автомобилю, сумма компенсации составляет в пределах 400 000 рублей.
С 2017 года получить страховое возмещение можно как в форме денежной суммы, так и путем ремонта на СТО.
Ущерб по полису каско возмещается двумя способами.
Объём компенсации по каско зависит от условий, указанных в договоре страхования. В полисе могут быть отмечены ограничения на компенсации. Также полис может быть без ограничений, но в этом случае его стоимость будет существенно выше. Чем аккуратнее вы водите, тем дешевле обойдётся страховой полис.