Файл: Отчет по результатам производственной практики практики по получению профессиональных умений и опыта профессиональной деятельности (рассред.).docx

При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов заемщика в течение периода действия кредитного договора, составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. [7]

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита, заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности, до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Погашение задолженности по кредиту, уплата процентов и неустоек производится наличными деньгами, через кассы учреждений ПАО «Совкомбанк», через предприятия связи, перечислением со счетов по вкладам, посредством удержания из заработной платы, пенсии и другими способами.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки), считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка, выдавшего кредит, или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в банке, выдавшем кредит. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно), и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах, дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Начисление и уплата процентов авансом не допускается. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца, они относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. [9]

При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись: «Кредит погашен», и заверяет ее подписью.

---

ПАО «Совкомбанк» разработал собственную методику анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов и, по мере изменения условий функционирования вносит в методику необходимые коррективы.

Основой скоринговой модели является то, что лица с похожими показателями имеют одинаковую степень кредитного риска. Данная модель использует только те характеристики, которые связаны с оценкой надежности клиента. Техника скоринга позволяют определить степень кредитного риска при принятии решения о выдаче кредита. Система скоринга построена на формировании типа надежности заемщика. Каждому типу заемщика присваивается определенное количество баллов и определенный статус.

В таблице 3.2 дана методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента Банка ПАО «Совкомбанк». На основе данной методики банк создает единый интегральный показатель, в котором отражает значения показателей, положенных в основу оценки кредитоспособности клиентов с учетом специфики функционирования и собственного видения своих клиентов. При этом все кредитные заявки, не отклоненные банком на этапе автоматической обработки, рассматриваются индивидуально, используя экспертную оценку кредитоспособности индивидуальных заемщиков.

Таблица 3.2 – Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента Банка ПАО «Совкомбанк»

Показатели	Значения показателей		Критернальный (баллы) уровень
1.Совокупный годовой доход (тыс. руб.)	Менее 10 10-20 20-40 ≥40 0		5 15 30 45
1-а. в том числе годовой доход на одного члена семьи	–		Дифференцированно по регионам
2.Ежемесячный платеж в погашение ссуды (%)	более 40% 30 - 40% 20 - 30% 10-20% менее 10%		0 5 20 35 50
3.Долги заемщика: -прочим кредитным институтам -налоговым органам	более 10% размера ссуды менее 10% более 10% размера ссуды менее 10%		- 10 -5 -10 -5
4. Период обслуживания в данном банке	до 1 года 1 - 2 года 2-3 года 3-5 лет 5-10 лет 10 и более лет		0 5 10 25 40 50
5. История кредитных отношений	Любые нарушения в течение последних 3-х лет нет сведений		-10 -0 +30
6. Наличие банковских счетов		имеет счет до востребования счета до востребования и сберегательные счета до востребования и другие счета только счет сберегательный		30 50 40 30
7. Владение пластиковыми картами (кредитными, дебетовыми)		нет 1 или более нет ответа		0 30 0
8. Возраст заемщика		до 50-и лет свыше 50-и лет		5 25
9. Статус резидента		владелец квартиры / дома приобретает квартиру арендатор проживает с родителями другие варианты		50 40 15
Окончание таблицы
Показатели		Значения показателей		Критернальный (баллы) уровень
10. Срок проживания по последнему адресу		до 1-го года 1 –2 года 2-4 года более 4-хлет		0 15 35 50
11. Срок работы на одном предприятии (рабочем месте)		до 1-го года 1 - 2 года 2-4 года более 4-х лет пенсионер безработный		5 20 50 70 70 5
Итого		выдача ссуды экспертная оценка отказ в выдаче ссуды		более 300 200-300 менее 200

---

Система производит обработку всех данных заемщика, при этом учитывается большое количество параметров, которые влияют на оценку заемщика. Всем параметрам присваиваются баллы и веса, характеризующие значимость соответствующих параметров клиента, в результате все баллы суммируются, и подсчитывается скоринговый балл.

Расчет суммы кредита и ежемесячных платежей производится автоматически через локальный ресурс на платформе XWiki (рисунок 3.2).


Рисунок 3.2 – Составление графика платежей

В целях соблюдения конфиденциальности информации, являющейся коммерческой тайной банка, принципы расчета лимита кредитования и оценки кредитоспособности отражаются непосредственно в программных комплексах банка, либо разрабатываются отдельные расчетные файлы с использованием стандартных офисных программных приложений.

Таким образом, при оценке кредитоспособности физического лица в ПАО «Совкомбанк» используется скоринговая методика, но она имеет минусы. Один из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит. С учетом этого требуется периодическая оценка качество работы системы и, при необходимости – ее перенастройка.

Вторая сложность заключается в том, что эта методика не позволяет наглядно оценить все характеристики потенциального заемщика, однако она подходит только для более или менее стандартных ситуаций и не может учитывать всех особенностей клиента, поскольку программные методы позволяют оценивать не реального человека, а информацию, которую он о себе сообщает. Не учитываются такие факторы, как место работы, включая отраслевую принадлежность предприятия-работодателя, занимаемая должность, функциональные обязанности заемщика, трудовой стаж, перерывы в карьере и смена места работы, а также возраст, образование и кредитная история. [10]

Поскольку рост кредитных рисков и ухудшение качества кредитного портфеля во многом связаны с ситуацией в экономике, предлагаемые корректировки могли бы заключаться в уточнении показателей касающихся коэффициентов, соответствующих месту работы заемщика и выполняемым им обязанностям. Эти изменения снизили бы при прочих равных условиях коэффициент, на который корректируется заявленный заемщиком доход и, соответственно, уменьшили бы пороговые значения лимитов кредитования, что повысило бы требования к кредитоспособности заемщика.

---

---

Заключение

Кредитование физических лиц – одна из ведущих видов деятельности ПАО «Совкомбанк». Об этом свидетельствует наибольший удельный вес ссуд, выданные физическим лицам, в общем кредитном портфеле. Их удельный вес снизился с 63% в 2021 г. до 52% в 2022 г.

Объем кредитного портфеля физических лиц вырос в 2022 г. по сравнению с 2020 г. в 3,5 раза. В кредитном портфеле физически лиц снизилась существенно доля потребительского кредитования и выросла доля автокредитов.

Рост ссудной задолженности физических лиц сопровождается ростом просроченной задолженности и ростом резервов под кредитные убытки. Рост резервов отвлекает средства от их активного использования для получения прибыли, а наличие просроченной задолженности создает проблему ликвидности. В связи с этим управление кредитованием физических лиц на всех этапах движения ссуженной стоимости является важным.

На первом этапе важен отбор заемщика для предоставления кредита и, следовательно, эффективная оценка кредитоспособности заемщика. В настоящее время существуют четыре группы методов оценки кредитоспособности заемщика – физического лица: оценка кредитоспособности по уровню платежеспособности (дохода); оценка кредитоспособности по кредитной истории; скоринговая (балльная) оценка кредитоспособности; андеррайтинг.

При оценке кредитоспособности физического лица в ПАО «Совкомбанк» используется скоринговая методика, разработанная специалистами банка. У нее есть плюсы и минусы. Предлагается усовершенствовать методику скоринговой оценки посредством расчета ожидаемого дохода заемщика, на основании которого исчисляются свободный доход, а затем – максимальный лимит кредитования.

Поскольку рост кредитных рисков и ухудшение качества кредитного портфеля во многом связаны с ситуацией в экономике и ее отдельных отраслях, предлагаемые корректировки могли бы заключаться в уточнении показателей касающихся коэффициентов, соответствующих месту работы заемщика и выполняемым им обязанностям. Эти изменения снизили бы при прочих равных условиях коэффициент

---