Файл: Отчет по результатам производственной практики практики по получению профессиональных умений и опыта профессиональной деятельности (рассред.).docx
Добавлен: 24.11.2023
Просмотров: 3611
Скачиваний: 77
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Анализ динамики кредитного портфеля (табл. 1.5) показывает, что общий размер кредитного портфеля в 2021 г. по сравнению с 2020 г. увеличился на 114 826 млн руб., темп прироста составил 117,27%. Увеличение произошло за счет увеличения кредитов физическим лицам на 120% и юридическим лицам на 113%. В 2022 году сумма кредитного портфеля, по сравнению с предыдущим годом, увеличилась на 84%. Увеличение произошло за счет увеличения кредитов, выдаваемых физическим лицам на 50%, и юридическим лицам на 142%. Анализируя структуру кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк» следует отметить, что наибольший удельный вес занимают ссуды, выданные физическим лицам. Их удельный вес составил в 2021 г. 63%, по сравнению с 2020 г. увеличился на 1 п.п., а уже в 2022 году их удельный вес составил 52% (рисунок 2.1). Рисунок 2.1 – Структура кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк» за 2020-2022 гг., %Доля кредитов, выданных корпоративным клиентам, увеличилась и составила в 2022 г. 48%. По проведенному анализу по темпам прироста можно сделать вывод в целом, что Банк стал работать более эффективно.Кредитование физических лиц в ПАО «Совкомбанк» осуществляется по четырем основным направлениям – потребительское, ипотечное, автокредитование и кредитные карты. Результаты проведенного анализа представлены в таблице 2.2.Таблица 2.2 – Динамика структуры кредитного портфеля физических лиц ПАО «Совкомбанк» на 31.12. с 2020 г. по 2022 гг.В млн руб.
По данным таблицы 1.6 видно, что за анализируемый период общая сумма кредитования физических лиц в 2021 г. резко увеличивается на 73 224 млн руб., в 2022 г. на 67 528 млн руб. В 2021 г. отмечается рост кредитования по всем направлениям. На конец 2022 г., наблюдается прирост ипотечного кредитования на 104,76%, потребительского кредитования на 8,08%, кредитов по кредитным картам на 159,62%, автокредиты на 39,61%. Темп прироста всех кредитов физических лиц на 2021 г. по сравнению с 2020 г. составил 120,07%. В 2022 г. в сравнении с прошлым годом на 50,32%. Снижение темпа роста вызвано ужесточением требований Центрального Банка Российской Федерации к качеству кредитного портфеля, как следствие ужесточение условий в банке и требований к клиентам. Выросли процентные ставки в целях увеличения доходности. [18]Если ранее в выдаче кредитных карт был очень низкий процент отказа, то сейчас проверка клиента на всех стадиях очень подробная, чтобы как можно больше снизить и предотвратить дефолтность. Анализируя структуру кредитного портфеля физических лиц можно отметить, что наибольшую долю в 2022 г. занимает автокредитование, но его удельный вес нестабильный: в 2020 г. – 23,74%, 2021 г. – 40,02%, 2022 г. – 37,17% (рисунок 2.2).Рисунок 2.2 – Структура кредитного портфеля физических лиц ПАО «Совкомбанк» на 31.12. 2022 г, %В тоже время наблюдается снижение удельного веса потребительского кредитования: в 2020 г. – 66,59%, в 2021 г. – 32,82%, в 2022 г. – 23,60%. Рост удельный веса произошел у кредитных карт, на 31.12.2022 г. составил 10,58%, а также у ипотечного кредитования с 21,03% в 2021 г. до 28,65% в 2022 г. В общем, по ПАО «Совкомбанк» объем выданных кредитов физическим лицам увеличивается за счет блока автокредитов и ипотечного кредитования. Многие эксперты в области кредитования утверждают, что с увеличением кредитов, увеличивается и просроченная задолженность по ним. Анализ динамики просроченной задолженности по выданным кредитам представлен в таблице 2.9. Таблица 1.7 – Динамика просроченной задолженности по выданным ПАО «Совкомбанк» за 2020-2022 гг. В млн руб.
Анализируя данные таблицы, видим, что в 2020 – 2021 гг. наблюдается увеличение объема выданных кредитов и рост просроченной задолженности физических и корпоративных клиентов. [16]Темп прироста просроченной задолженности корпоративных клиентов в 2021 г. по сравнению с 2020 г. составил 179,1%, у физических лиц – 89,71%. За период 2021 – 2022 гг. наблюдается увеличение просроченной задолженности по корпоративным клиентам на 158,82%, однако, по кредитам физическим лицам просроченная задолженность имеет меньший темп прироста по сравнению с 2021 годом – 50,32%. Для дальнейшей эффективной работы по взысканию проблемной задолженности, сформированной в течение рабочего периода, в ПАО «Совкомбанк» на 2023 г. были внедрены следующие мероприятия:
В том числе по кредитам корпоративным клиентам доля увеличилась на 0,19 процентных пункта в 2022 г. по сравнению с 2021 г., по кредитам физических лиц на 1,5 процентных пункта. Качество кредитного портфеля можно оценить с помощью показателей риска кредитного портфеля, к которым относится:– доля просроченной задолженности в кредитном портфеле банка;– коэффициент резерва (К. резерва = РВПС/ КП) – коэффициент риска (К. риска= (КП-РВПС) / КП) (таблица 2.4). Таблица 2.4 – Показатели качества кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк» за 2020-2022 гг. В %
Анализируя данные таблицы 2.4 видим, что доля просроченной задолженности в кредитном портфеле на анализируемый период снизилась на 0,09 процентных пункта и составила на 31.12.2022 г. 3,2%. Снижение доли просроченной задолженности является положительным фактором, говорящим об улучшении качества кредитного портфеля. Коэффициент резерва за 2020 – 2022 гг. увеличился на 0,01 пункта и составил 0,05%, что является отрицательным моментом, так как чем выше значение данного показателя, тем ниже качество кредитного портфеля, но этот вывод не одназначен, все зависит от ситуации. [19]Коэффициент риска кредитных операций за анализируемый незначительно снизился на 0,01 пункта и составил 0,95%. Чем ближе значение данного показателя к одному, тем выше качество кредитного портфеля с точки зрения возвратности. Подводя итоги проведенного анализа кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк» можно отметить положительные и отрицательные тенденции в развитии банка. К положительным тенденциям относится, во-первых, увеличение кредитного портфеля за 2022 г. темп прироста составил 84%, в абсолютных показателях 178 705 млн руб., так же увеличение доли кредитования физических лиц. В 2022 г. сумма кредитного портфеля, по сравнению с предыдущим годом, увеличилась на 141%.
К отрицательным тенденциям относится некоторое ухудшение на конец 2022 г. качества кредитного портфеля банка, увеличение просроченной задолженности и величины резервов.
| Наименование кредита | 2020 г. | 2021 г | 2022 г. | Темп прироста, % | |||||||
| Сумма, млн руб. | Уд вес, % | сумма, млн руб | Уд вес, % | Сумма, млн руб. | Уд вес, % | 2021/ 2020 | 2022/ 2021 | | |||
| Автокредиты | 14 475 | 23,74 | 53 706 | 40,02 | 74 978 | 37,17 | 271,03 | 39,61 | | ||
| Потребительское кредитование | 40 613 | 66,59 | 44 050 | 32,82 | 47 609 | 23,60 | 8,46 | 8,08 | | ||
| Ипотечное кредитование | 3 528 | 5,79 | 28 228 | 21,03 | 57 801 | 28,65 | 700,11 | 104,76 | | ||
| Кредитные карты | 2 366 | 3,88 | 8 222 | 6,13 | 21 346 | 10,58 | 247,51 | 159,62 | | ||
| Всего кредитов физических лиц | 60 982 | 100,00 | 134 206 | 100,0 | 201 734 | 100,0 | 120,07 | 50,32 | | ||
По данным таблицы 1.6 видно, что за анализируемый период общая сумма кредитования физических лиц в 2021 г. резко увеличивается на 73 224 млн руб., в 2022 г. на 67 528 млн руб. В 2021 г. отмечается рост кредитования по всем направлениям. На конец 2022 г., наблюдается прирост ипотечного кредитования на 104,76%, потребительского кредитования на 8,08%, кредитов по кредитным картам на 159,62%, автокредиты на 39,61%. Темп прироста всех кредитов физических лиц на 2021 г. по сравнению с 2020 г. составил 120,07%. В 2022 г. в сравнении с прошлым годом на 50,32%. Снижение темпа роста вызвано ужесточением требований Центрального Банка Российской Федерации к качеству кредитного портфеля, как следствие ужесточение условий в банке и требований к клиентам. Выросли процентные ставки в целях увеличения доходности. [18]Если ранее в выдаче кредитных карт был очень низкий процент отказа, то сейчас проверка клиента на всех стадиях очень подробная, чтобы как можно больше снизить и предотвратить дефолтность. Анализируя структуру кредитного портфеля физических лиц можно отметить, что наибольшую долю в 2022 г. занимает автокредитование, но его удельный вес нестабильный: в 2020 г. – 23,74%, 2021 г. – 40,02%, 2022 г. – 37,17% (рисунок 2.2).Рисунок 2.2 – Структура кредитного портфеля физических лиц ПАО «Совкомбанк» на 31.12. 2022 г, %В тоже время наблюдается снижение удельного веса потребительского кредитования: в 2020 г. – 66,59%, в 2021 г. – 32,82%, в 2022 г. – 23,60%. Рост удельный веса произошел у кредитных карт, на 31.12.2022 г. составил 10,58%, а также у ипотечного кредитования с 21,03% в 2021 г. до 28,65% в 2022 г. В общем, по ПАО «Совкомбанк» объем выданных кредитов физическим лицам увеличивается за счет блока автокредитов и ипотечного кредитования. Многие эксперты в области кредитования утверждают, что с увеличением кредитов, увеличивается и просроченная задолженность по ним. Анализ динамики просроченной задолженности по выданным кредитам представлен в таблице 2.9. Таблица 1.7 – Динамика просроченной задолженности по выданным ПАО «Совкомбанк» за 2020-2022 гг. В млн руб.
| Наименование показателя | 2020 г. | 2021 г. | 2022 г. | Темп прироста, % | ||||||||
| 2021 /2020 | 2022 /2021 | |||||||||||
| Сумма, млн руб. | Уд вес, % | Сумма, млн руб. | Уд вес, % | Сумма, млн руб. | Уд вес, % | | | |||||
| Кредиты корпоративным клиентам | 36 930 | 36,47 | 78 532 | 35,78 | 189 709 | 46,91 | 112,65 | 141,57 | ||||
| Просроченная задолженность (корпоративным клиентам) | 469 | 0,46 | 1 309 | 0,60 | 3 388 | 0,84 | 179,10 | 158,82 | ||||
| Кредиты физическим лицам | 60 982 | 60,24 | 134 206 | 61,15 | 201 734 | 49,89 | 120,07 | 50,32 | ||||
| Просроченная задолженность (физ. лиц) | 2 867 | 2,83 | 5 439 | 2,47 | 9 600 | 2,36 | 89,71 | 76,50 | ||||
| Всего кредитов | 101 248 | 100,00 | 219 486 | 100,00 | 404 431 | 100,00 | 116,78 | 84,26 | ||||
Анализируя данные таблицы, видим, что в 2020 – 2021 гг. наблюдается увеличение объема выданных кредитов и рост просроченной задолженности физических и корпоративных клиентов. [16]Темп прироста просроченной задолженности корпоративных клиентов в 2021 г. по сравнению с 2020 г. составил 179,1%, у физических лиц – 89,71%. За период 2021 – 2022 гг. наблюдается увеличение просроченной задолженности по корпоративным клиентам на 158,82%, однако, по кредитам физическим лицам просроченная задолженность имеет меньший темп прироста по сравнению с 2021 годом – 50,32%. Для дальнейшей эффективной работы по взысканию проблемной задолженности, сформированной в течение рабочего периода, в ПАО «Совкомбанк» на 2023 г. были внедрены следующие мероприятия:
-
Проведена переоценка залогового обеспечения портфеля кредитов корпоративных клиентов, по кредитам «под наблюдением», разработаны планы мероприятий по работе с задолженностью. -
Разработана новая редакция регламента по работе с проблемной задолженностью. -
К работе с просроченной задолженностью по обзвоне должников подключены (на сроке просрочки более 30 дней) сотрудники Службы экономической безопасности и режима Управления Безопасности. -
Изменены подходы Банка к кредитованию корпоративных клиентов в форме овердрафта: необеспеченный лимит снижен до 30% и предоставляется только высоконадежным заёмщикам, по остальным овердрафтам выставлены требования предоставления залога. -
Изменена залоговая политика Банка: уменьшены залоговые коэффициенты, обновлен стоп-лист не принимаемого к залогу имущества, увеличены первоначальные взносы по ипотеке и автокредитам. -
Проведена реструктуризация ссуд, в основном, в части увеличения сроков кредитных договоров, изменения графиков погашения, предоставления отсрочек платежей по основному долгу.
| Наименование показателя | 2020 г. | 2021 г. | 2022 г. | Темп прироста, % | ||||||||
| 2021 /2020 | 2022 /2021 | |||||||||||
| Сумма, млн руб. | Уд вес, % | Сумма, млн руб. | Уд вес, % | Сумма, млн руб. | Уд вес, % | |||||||
| Кредиты корпоративным клиентам | 36 930 | 36,35 | 78 532 | 35,71 | 189 709 | 46,07 | 112,65 | 141,57 | ||||
| Объем сформированного резерва | 985 | 0,97 | 1 658 | 0,75 | 3 856 | 0,94 | 68,32 | 132,57 | ||||
| Кредиты физическим лицам | 60 982 | 60,03 | 134 206 | 61,03 | 201 734 | 48,99 | 120,07 | 50,32 | ||||
| Объем сформированного резерва | 2 685 | 2,64 | 5 500 | 2,50 | 16 485 | 4,00 | 104,84 | 199,72 | ||||
| Всего кредитов | 101 582 | 100,00 | 219 895 | 100,0 | 411 784 | 100,0 | 116,47 | 87,26 | ||||
В том числе по кредитам корпоративным клиентам доля увеличилась на 0,19 процентных пункта в 2022 г. по сравнению с 2021 г., по кредитам физических лиц на 1,5 процентных пункта. Качество кредитного портфеля можно оценить с помощью показателей риска кредитного портфеля, к которым относится:– доля просроченной задолженности в кредитном портфеле банка;– коэффициент резерва (К. резерва = РВПС/ КП) – коэффициент риска (К. риска= (КП-РВПС) / КП) (таблица 2.4). Таблица 2.4 – Показатели качества кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк» за 2020-2022 гг. В %
| Наименование показателя | 2020 г. | 2021 г. | 2022 г. | Изменения, 2022/ 2020 |
| Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле банка, % | 3,29 | 3,07 | 3,20 | -0,09 |
| К. резерва = РВПС/ КП | 0,04 | 0,03 | 0,05 | +0,01 |
| К. риска= (КП-РВПС) / КП | 0,96 | 0,97 | 0,95 | -0,01 |
К отрицательным тенденциям относится некоторое ухудшение на конец 2022 г. качества кредитного портфеля банка, увеличение просроченной задолженности и величины резервов.