Файл: Республике в партнерстве с.pdf

Отчет по результатам тестирования
инструментов финансовых продуктов
Снова в строю и Сберегательный круг
в Кыргызской Республике
В партнерстве с:

СОДЕРЖАНИЕ
Глоссарий
Введение
Методология
Результаты исследования
Оценка инструментов финансового продукта Снова в строю
Причины несвоевременных выплат по кредитам
Оценка материала План расходов на дней
Оценка материала Кошелек
Предпочитаемая частота выплат по кредитам
Оценка СМС уведомлений
Оценка бонусной системы
Оценка инструментов финансового продукта Сберегательный круг
Отношение и практика сбережений
Оценка финансового продукта Сберегательный круг
Оценка материала Календарь сбережений на месяцев
Поведение заемщиков и источники средств в случае появления непредвиденных расходов

1
ГЛОССАРИЙ
КР Кыргызская Республика;
Международная финансовая корпорация;
ФГД ‒ Фокус групповые дискуссии;
Гайд список вопросов и тем которые освещаются в ходе фокус группы.

2
ВВЕДЕНИЕ
Обзор и основные выводы инновационные продукты и подходы которые мотивируют
потребителей микрофинансирования делать правильный выбор
До недавних пор некоторые МФО и другие доноры инвестировали в углубление знаний
и повышение квалификации например в аудиторные программы образовательные фильмы крупные события Но после того как на обучение и финансовую грамотность
были израсходованы огромные средства многие все еще указывают на разрыв между
знаниями осведомленностью и изменившимся поведением Вместе с тем не слишком ли быстро мы сбрасываем микрозаемщиков со счетов как безграмотных в финансовом отношении людей Люди не имеющие формального образования могут очень хорошо распоряжаться деньгами и мы все можем вспомнить кого нибудь с высшим образованием кто принимал ужасные финансовые решения Нам необходимо думать выходя за рамки учебников и занятий в классе Что то еще искажает или коротит процесс принятия нами решений Эксперты начинают исследовать психологию которая мотивирует принятие финансовых решений
Учитывая это IFC работает с банками и МФО в Кыргызстане над адаптированными
проектными мероприятиями которые могут помочь клиентам визуализировать и
ставить цели планировать подталкивать напоминать стимулировать и поощрять
удачные
финансовые
решения
Для вдохновения проект опирается на ряд экспериментальных инноваций применявшихся в работе с
в
Мексике в Индии с банком на Филиппинах и с мобильными операторами на Соломоновых островах МФК провела анализ в фокус группах состоящих из мужчин и женщин разного возраста из Нарынской Джалалабадской и
Ошской областей городские пригороды и села включая как наемных работников так и лиц зарабатывающих неофициальной торговлей пастухов и сельскохозяйственных работников у большинства групп были просроченные непогашенные кредиты Проект ставил своей целью узнать о том что кыргызские потребители микрофинансирования думают о своих деньгах ведут ли они и если ведут то как учет расходов и доходов а также о том что могло бы послужить для них мотивацией к экономии и регулярному погашению своих микрокредитов
В соответствии с похожими результатами в Таджикистане исследование обнаруживает
среди лиц старшего возраста и в частности среди тех кто занимается торговлей
которыми почти всегда являются женщины
большую тенденцию аннотировать
расходы и вести бумажные списки для учета расходов в динамике Респонденты в возрасте старше лет могли с легкостью составить список двухнедельных расходов и даже предлагали разработать упражнение с большим количеством столбцов общими суммами и сопоставлением цен Аннотации это полностью женское дело женщины ведут списки и хранят в укромных местах и в своих кошельках листки бумаги в которых указаны совершенные ими крупные расходы и в некоторых случаях ожидаемые крупные расходы
Женщины говорят о том что они намеренно разделяют деньги по категориям и иногда хранят их дома в конвертах Однако не ясно влияют ли все эти аннотации на их способность балансировать доходы и расходы и многие признают что им это не помогло либо что они
Центр финансовой интеграции и действий
Изменение поведения инновации в сфере финансовой грамотности год
Маргарет Шеррард Шерраден
Финансовая грамотность что это и как это может быть создано
Центр социального развития год

3 попробовали и отказались Для сравнения более молодые респонденты и те кто зарабатывает сельским хозяйством и выгоном овец с самого начала не видят в этом никакой пользы они говорят что аннотирование расходов занимает слишком много времени и кроме того в любом случае не изменит их поведение в отношении расходов
Кыргызские фокус группы выражают сильное ощущение того что их финансовое
положение им неподконтрольно
на пути экономии оказывается широкий круг
разнообразных опасностей и неизбежных расходов К ним относятся риски связанные с сельским хозяйством а также с культурой и менталитетом Участники подвержены рискам с которыми сопряжены цены на сырьевые товары они в частности пострадали из за недавнего снижения цен на картофель потери скота слишком большое малое количество дождевых осадков как и таджикские респонденты они практически не защищены от затрат и перебоев в семейных доходах жизни из за болезней социальная медицинская система едва ли удовлетворят их потребности хотя и поглощает большую часть официальных доходов кроме того существуют характерные для Кыргызстана привычки ожидание больших семейных торжеств тоев и дарения подарков которые участники считают неизбежными Таким образом возникает постоянная утечка денег которая по всей видимости приводит к ощущению отсутствия контроля Данная проблема становится самостоятельной участники в особенности молодые и ориентированные на сельское хозяйство говорят о том что планирование и аннотирование расходов полезны лишь для тех кто контролирует свои расходы а они их не контролируют так что зачем планировать
Исследование подтверждает выводы которые были составлены в Таджикистане и в
рамках других исследований относительно того что люди предпочитают думать о
деньгах большими суммами и могут сознательно сбрасывать небольшие расходы со
счетов К такому образу мышления особенно склонны молодые люди например в возрасте лет а также те кто предпочитает ментальный учет аннотированию Они не хотят вести учет мелких расходов таких как расходы на чай или сигареты или беспорядочных трат на празднества и подарки а предпочитают сосредотачиваться на больших и планируемых расходах таких как погашение кредитов коммунальные услуги питание Думая о бонусах и отдаче например от сбережений они также не желают возиться с мелкими суммами они говорят что мелкие деньги погоды не делают например в плане мотивации поведения С
другой стороны респонденты верят в то что могли бы добиться экономии за счет сокращения небольших ежедневных расходов и трат на празднества и подарки Это интересный парадокс поскольку люди говорят о том что могли бы дисциплинировать поведение которое как они также говорят они не отслеживают которое является несущественным и находится вне их контроля Кажется что большинство участников переоценивают свои возможности в плане дисциплинирования небольших расходов и трат на празднества в результате чего они жертвуют своим душевным спокойствием и питанием
В исследовании высказывается предположение о том
что в своих суждениях
кыргызстанские потребители в подавляющем большинстве случаев предвзяты в пользу
настоящего
вплоть до того что многие из них отмечают ощущение безнадежности
когда думают о будущем Хотя люди старшего возраста и торговцы аннотируют свои расходы а женщины составляют списки и даже прячут конверты с деньгами в укромных местах у себя дома многие в особенности те кто занимается выпасом скота и сельским хозяйством испытывают подавляющее ощущение бесполезности планирования Отношение к кредитам следующее кредиты неизбежны кредиты нужны для того чтобы выжить независимо от условий и затрат Многие скрывают от своих детей факт того что занимают

4 деньги женщины часто скрывают это от своих мужей Многие из них живут с очень узкой допустимой погрешностью и многочисленными долгами даже если официальные данные о займах свидетельствуют о сокращении параллельного кредитования кажется что неформальное кредитование остается повсеместно распространенным а задержки с получением доходов или социальных выплат даже на один день могут нарушить хрупкое равновесие между расходами и выплатами в счет погашения кредитов Результатом по всей видимости являются домохозяйства характеризующиеся секретностью и стыдом периодами умышленного невежества и отсутствием дисциплины в отношении расходов за которыми следуют периоды крайней тревожности и жертв
То как кыргызские участники говорят о том как они ведут себя и то какое поведение
от них ожидается является головоломкой Непризнание мелких расходов кажется умышленным в то время как многие ожидают что могли бы сэкономить Участники изо всех сил стараются регулировать ежедневную утечку денег они говорят о том что не носят с собой наличные деньги иначе полностью их потратят они не могут пройти по рынку не потратив деньги они не могут отвечать отказом на просьбы детей или родственников даже если некоторые из них говорят о том что хотели бы вести подробный учет расходов Участники говорят о том что им необходим постоянный доступ к ликвидности и что они предпочитают наличные но они также говорят что хотели бы откладывать деньги на действительно большие цели такие как недвижимость дом расходы на образование и хотели бы получать действительно большую отдачу от своих сбережений Участники говорят о том что в периоды между погашениями кредитов у них есть несколько дней на то чтобы расслабиться насладиться жизнью и забыть о своих проблемах предполагая период намеренного неведения возможно в качестве способа сбежать от безысходности но при этом они также говорят о том что регулярное напоминание о предстоящем погашении кредита было бы полезным
Как Как может напоминание о времени помочь человеку который не справляется со своевременностью вплоть до сопротивления или неспособности предвидеть будущее
Что мы можем сделать с этими полученными данными
Кажется что необходимо вмешательство направленное на некоторые важные когнитивные и социальные предубеждения
подавляющее
предубеждение
в
пользу
настоящего
времени
секретность стыд и чувство утраченного контроля Вместе они складываются в порочный круг отсутствия планирования чрезмерной задолженности тревоги и обездоленности
Настало время для того чтобы финансовые учреждения подумали о том что они могли бы сделать иначе Вот некоторые идеи

Сделать будущее более реальным
Если желание расходовать объясняется вполне конкретными срочными потребностями в настоящем можно ли его смягчить если сделать будущее более конкретным Поможет ли дискуссия о будущем включая конкретные цели например стиральная машина которая стоит Х плата за обучение в школе в размере которая должна быть произведена в срок визуализацию этих целей и графическое изображение того где относительно своих целей находится человек Это разумеется было бы лучше нежели полное отсутствие взгляда на будущее А использование бумажных носителей может иметь значение для тех кому комфортнее работать с бумагой

Сплотить семью вокруг финансовой цели Сделать так чтобы мысли о прогрессе
на пути к ее достижению были комфортными и положительными
Вместо спрятанных листков бумаги с пометками о прошлых расходах необходимо рассмотреть

5 возможность использования календаря или графика целей с изображениями семьи и предмета цели к которой она стремится и с графическим отображением прогресса и ежедневных еженедельных вех а также необходимо сделать процесс отслеживания прогресса увлекательным Возможно для этого подойдут наклейки которые клеят дети Никто не хочет выставлять напоказ свое грязное белье делясь информацией о своих прошлых долгах и расходах но могут ли семьи сплотиться вокруг перспективной положительной цели

Относиться к клиентам с уважением
Многие получают телефонные звонки с угрозами в после наступления срока погашения кредита клиенты говорят о том что кредитные эксперты на них кричат и что они живут в ежемесячном цикле тревоги и страха Это по видимому лишь добавляет ощущение безысходности и утраченного контроля и кажется убивает мотивацию стараться сильнее Клиенты говорят об отсутствии смысла в планировании своего будущего т к это безнадежно С другой стороны респонденты говорят о том что их финансовое учреждение никогда не благодарило или не поздравляло их за размещение депозита или своевременное погашение кредита Надо стараться быть позитивными Это может быть маленьким шагом на пути к восстановлению у клиента чувства достоинства и контроля

Клиенту необходимо визуально демонстрировать его положительный прогресс
Когда вы заблудились в лесу нет ничего более обескураживающего нежели ощущение того что вы ходите по кругу ни на шаг не продвигаясь вперед Даже если предстоящий путь очень долог наглядное удостоверение в том что вы продвигаетесь вперед является колоссальной мотивацией Рассмотрите возможность демонстрации клиентам достигнутого ими прогресса например в накоплении сбережений или погашении кредитов с графиком и процентом достигнутой цели Телефоны с операционной системой упрощают такую визуализацию

Многие ощущают отсутствие контроля потому что сталкиваются со слишком
большим количеством непокрытых рисков Кыргызстану необходимы продукты
микрострахования
Засухи наводнения падеж скота проблемы со здоровьем смерть близких проблемы с автомобилем и многие другие риски постоянно расстраивают стремление домохозяйств к экономии А кредит слишком часто заполняет ту пустоту которая должна заполняться страхованием Как видно в ряде стран с низким уровнем доходов где операторы мобильной связи и МФО могут реализовывать программы микрострахования жизни пожизненного микрострахования долговых обязательств и микрострахования на случай госпитализации такие программы являются простыми и доступными для малоимущих продуктами которые можно легко привязать к пополнению баланса сотовых телефонов и микрофинансовым продуктам Покрытие рисков должно стать колоссальным шагом на пути к восстановлению ощущения контроля среди малообеспеченных домохозяйств

6
МЕТОДОЛОГИЯ
Целью исследования являлось тестирование инструментов финансовых продуктов
Снова в строю направленного на формирование ответственного поведения заемщиков с чрезмерной задолженностью и
Сберегательный круг направленного на формирование культуры сбережений среди людей мотивации случайных вкладчиков к тому чтобы стать регулярными а также удержание ценных но уязвимых нестабильных вкладчиков
Тестируемые инструменты финансового продукта Снова в строю
•
Материал План расходов на дней
•
Материал кошелек с четырьмя отделениями составленный по принципу четырех конвертов для распределения семейного бюджета
•
Смс уведомления напоминающие о предстоящих выплатах начислениях бонусов отменах бонусов и т д
•
Привлечение супругов друзей для оказания позитивного влияния
•
Бонусы за своевременные выплаты по кредиту
Тестируемые инструменты финансового продукта Сберегательный круг
•
Материал Календарь сбережений на месяцев
•
Привлечение супругов друзей для оказания позитивного влияния
•
Смс уведомления напоминающие о предстоящих выплатах начисленных бонусах отменах бонусов и т д
Для достижения поставленной цели было проведено качественное исследование в формате фокус групповых дискуссий ФГД ФГД проводились в период с по июня г
Фокус группа
один из методов сбора и анализа информации Он заключается в приглашении небольшой группы людей чьё мнение по обсуждаемому вопросу интересно отобранных по специальным критериям на встречу во время которой ведущим проводится дискуссия обсуждение по заранее созданному сценарию фокус группы гайд
Всего было проведено десять фокус групповых дискуссий с представителями целевой аудитории исследования текущими заемщиками которые имеют просрочки по выплате кредитов и текущими заемщиками которые не имеют просрочки по выплате кредитов Три
ФГД проводились с заемщиками которые не имеют проблем с выплатой кредитов семь ФГД
проводились с заемщиками которые имели просрочки
География исследования охватила три области КР
Ошскую Жалалабадскую и Нарынскую
Области исследования были выбраны на основании дальнейших целей программ интервенций В исследование были включены как городские населенные пункты так и сельские Четыре ФГД было проведено в селах областей шесть ФГД в городах Также при формировании состава фокус группы учитывались и другие социально демографические показатели
Пол женщины мужчины
Возраст лет лет старше лет
Уровень образование высшее среднее ниже среднего
Занятость в основном люди вовлеченные в сельское хозяйство торговлю транспорт строительство с нестабильным непостоянным заработком
Сумма текущего кредита менее тысяч сомов тысяч сомов