- Прием и выдача наличных денежных средств в рублях и иностранной валюте;

- Резервирование расчетного счета;

- Проведение безналичных сделок по покупке/продаже иностранной валюты;

- Валютный контроль и др.

Также в России существует порядок ведения кассовых операций. Это специализированная система учета деятельности по движению наличных денежных средств в кассе учреждения. Нормативы по ведению дисциплины обязан применять любой экономический субъект, работающий с наличностью. Согласно кассовой дисциплине банки обязаны заполнять и оформлять кассовые документы, в том числе и приходные кассовые ордеры, и расходные кассовые ордеры.
3. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ПАО «ВТБ»

Основным направлением деятельности ПАО «ВТБ» в сфере предоставления розничных услуг в 2023 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. Наряду с этим, продолжается активное развитие розничного кредитования.

ПАО «ВТБ» сохраняет лидерство по автокредитованию. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования – продукт «Автостандарт» (от 10 % до 7 лет). Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок.

Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. В отчетном периоде продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Большое внимание уделяется развитию каналов продаж кредитных продуктов сотрудникам корпоративных клиентов и дистанционных каналов продаж добросовестным заемщикам. Таким образом, несмотря на возросшую конкуренцию, ПАО «ВТБ» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

Основные направления потребительского кредитования в ПАО «ВТБ» представлены следующими видами кредитования: ипотечное кредитование, автокредитование, кредитование с помощью банковские карты и овердрафты, нецелевое кредитование, экспресс-кредитование.

---

Достоинствами ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ» являются:

• 
  рассмотрение банком полного дохода заемщика;
  
• 
  возможность получения кредита для оплаты первоначального взноса под залог имеющейся квартиры у заемщика или его ближайших родственников по программе ипотечного кредитования «Ипотечный Ломбард»;
  
• 
  на процентную ставку Банка не влияет ни срок кредита, ни сумма первоначального взноса;
  
• 
  срок рассмотрения кредитной заявки составляет 5 дней;
  
• 
  при досрочном погашении кредита не применяется штрафных санкций уже через 3 месяца пользования кредитом;
  
• 
  после получения положительного решения о выдаче кредита у заемщика есть возможность в течение 4-х месяцев подобрать нужный вариант;
  
• 
  ПАО «ВТБ» предоставляет возможность оформить кредит без поручительства третьих лиц;
  
• 
  при доходах семьи заемщика свыше 60 000 рублей предоставляет реальную возможность получения большей суммы кредита.
  

Достоинства предоставления автокредитовов в ПАО «ВТБ»:

• 
  решение о предоставлении кредита может быть принято всего за час;
  
• 
  возможность выбрать размер ежемесячного платежа и срок кредита;
  
• 
  срок кредита – до 5 лет;
  
• 
  минимальный перечень предоставляемых документов;
  
• 
  первоначальный взнос – от 0 % от стоимости приобретаемого автомобиля;
  
• 
  досрочное погашение кредита в полном объеме возможно через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;
  
• 
  обязательное страхование – только КАСКО и ОСАГО;
  
• 
  удобство погашения – возможность осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для заемщика отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими способами.
  

Экспресс-кредит ПАО «ВТБ-24» – возможность прямо сейчас приобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России. Время оформления экспресс – кредита в ПАО «ВТБ-24» составляет 30 минут.

Кредит предоставляется по банковской карте «Maestro-Экспресс-кредит» для приобретения товаров и оплаты услуг на предприятиях торговли и сервиса, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве.

Кредит предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющим следующим требованиям:

• 
  возраст – не моложе 18 лет, не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин);
  
• 
  постоянная прописка (регистрация) на территории по месту оформления кредита;
  
• 
  постоянное место работы: стаж на последнем месте работы – не менее 4-х месяцев.
  

Кроме экспресс – кредитования банк предоставляет услуги овердрафт – кредитования по банковской карте.

---

При пользовании кредитом овердрафт заемщику необходимо ежемесячно необходимо вносить в погашение кредита минимальный ежемесячный платеж, который включает:

• 
  начисленные проценты за истекший расчетный период;
  
• 
  полную сумму задолженности по кредитам, представленным сверх лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода;
  
• 
  10 % от задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.
  

В конце срока овердрафта клиент должен погасить всю задолженность по кредитам.

ПАО «ВТБ» кроме вышеперечисленных предоставляет кредит на неотложные нужды.

Требования к заемщикам:

• 
  Гражданство РФ.
  
• 
  Возраст от 18 лет. На дату погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 60 лет.
  
• 
  Постоянное место работы – стаж на последнем месте не менее 12 месяцев (для получения суммы кредита свыше 300 000 рублей – стаж на последнем месте работы не менее 18 месяцев).
  
• 
  Постоянная регистрация по месту оформления кредита.
  
• 
  Отсутствие просроченной задолженности по действующим кредитам.
  
• 
  Кредит оформляется под поручительство физического лица.
  

Преимущества кредита на неотложные нужды:

• 
  выгодные тарифы;
  
• 
  возможность учесть доходы супруга при определении максимальной суммы кредита;
  
• 
  увеличение суммы кредита до 500 000 рублей;
  
• 
  увеличение срока кредита до 60 месяцев;
  
• 
  возможность выбора размера ежемесячного платежа по кредиту.
  

При кредитовании физических лиц Банк реализует кредитную политику, направленную на минимизацию кредитного риска по сделкам.

Управление кредитным риском по розничному кредитному портфелю производится Банком по следующим основным направлениям:

• 
  формирование диверсифицированной структуры розничного кредитного портфеля по региональному, валютному признаку, по суммам и срокам выданных кредитов, виду обеспечения, по видам кредитных продуктов;
  
• 
  установление нормативов stop-loss на отдельные группы заемщиков, диверсифицированных по видам продуктов и региональным характеристикам;
  
• 
  используются методики, прогнозирующие уровень риска в розничном кредитном портфеле, с целью своевременного информирования и недопущения уровня риска, превышающего нормативные значения;
  
• 
  ведется активная работа по разработке скоринговых карт на основе статистического и эконометрического анализа розничного кредитного портфеля с применением передовых технологий и международного опыта;
  
• 
  сотрудничество с кредитными бюро позволяет оценить возможные кредитные риски, основанные на предыдущей кредитной истории заемщика, на этапе рассмотрении заявок физических лиц;
  
• 
  в Банке применяется дифференцированный, многоуровневый, комплексный подход к оценке кредитных заявок физических лиц. Действующая в Банке система оценки кредитных заявок позволяет отобрать для целей кредитования заемщиков, отвечающих требованиям Банка по уровню кредитного риска и характеризующихся хорошей кредитоспособностью;
  
• 
  использование централизованной системы принятия решений при выдаче кредита физическим лицам;
  
• 
  контроль за выполнением установленных лимитов и принятых решениях;
  
• 
  обязательный постоянный мониторинг качества розничного банковского портфеля, отдельных групп и отдельных ссуд;
  
• 
  проведение постоянных мероприятий по сбору просроченной задолженности;
  
• 
  формирование резервов на возможные потери по ссудам согласно порядку, установленному нормативными документами Банка России, а также резервов в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности.
  

---

Причиной невозврата ссудной задолженности физическими лицами являются несвоевременная выплата заработной платы, резкое снижение доходов, экономическая и социальная ситуация в регионе. По всем указанным кредитам проводится работа по взысканию задолженности, в том числе в судебном порядке.

Только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль. В ПАО «ВТБ» с каждым годом качество обеспечения кредитов улучшается. Если раньше в обеспечение принималось только поручительство физических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие виды обеспечения как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества. Для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу используется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируется за счет отчислений, относимых на расходы банка. За счет резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка.

Несмотря на возросшую конкуренцию, ПАО «ВТБ» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.
4. СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА ПАО «ВТБ»

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Кредитная организация обязана:

• 
  предусматривать во внутренних документах способы содействия в получении уполномоченными представителями (служащими) Банка России документов и информации о предмете залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, резервы по которой формируются в соответствии со статьей 69 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», и о деятельности заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, необходимых для осмотра такого предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте при проведении указанных осмотра предмета залога и ознакомления с деятельностью заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде;
  
• 
  закреплять в кредитных договорах и договорах залога, за исключением договора залога жилого помещения, гаража, машино-места, принадлежащих (предоставленных) физическому лицу, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих физическому лицу и не используемых для целей предпринимательской деятельности, и договора залога земельного участка, предоставленного физическому лицу для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также зданий, строений, сооружений, находящихся на данном земельном участке, обязанности заемщика проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, по предоставлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте.
  

---

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банк ВТБ является универсальной финансовой группой, специализирующейся на корпоративном, розничном и инвестиционном бизнесе. В числе конкурентных преимуществ ВТБ - обширная база корпоративных клиентов в ключевых отраслях экономики, широкая региональная сеть продаж, узнаваемый бренд, а также опытная команда менеджеров. Перспективы роста российского рынка банковских услуг и высокая динамика развития позволяют ВТБ удерживать позиции лидера по всем бизнес-направлениям.

Ключевым звеном ВТБ является ПАО Банк ВТБ, оказывающий услуги по большинству направлений деятельности ВТБ.

Можно сделать следующие выводы по пройденной практике:

1. В банке соблюдаются все нормативно-правовые акты, законодательство, внутренние положения и инструкции;

2. За последние три года у банка наблюдается некоторое снижение основных финансовых показателей;

3. Банк увеличил спектр предлагаемых финансовых услуг;

4. Были разработаны новые информационные технологии и управление рисками.

5. ПАО Банк ВТБ проводит стратегию расширения, она может негативно повлиять на его показатели. Банк, скорее всего, будет преуспевать при условии сохранения положительной динамики российской экономики и благоприятной политической среды.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. 
   Положение Банка России от 29.06.2021 N 762-П (ред. от 25.03.2022) "О правилах осуществления перевода денежных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.08.2021 N 64765) : [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/;
   
2. 
   Положение Банка России от 29.01.2018 N 630-П (ред. от 31.05.2022) "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" (Зарегистрировано в Минюсте России 18.06.2018 N 51359) : [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/;
   
3. 
   Инструкция Банка России от 30.06.2021 N 204-И "Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)" (Зарегистрировано в Минюсте России 18.08.2021 N 64669) : [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/;
   
4. 
   Анисимова А.Ю., Банки и банковские операции. Учебник для вузов / А.Ю. Анисимова, А.М. Экмалян. - М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2020. - 216 с.;
   
5. 
   Баранов А.Г. Банки и банковское дело. / Под ред.А.Г. Братко. - СПб: Питер, 2021. - 516 с.
   
6. 
   Дударева Е. В, Банки и банковские операции. Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, О.М. Маркова. - М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2022. - 216 с.;
   
7. 
   Колесникова.В.И. Банковское дело. / Под ред.В.И. Колесникова. - М: Финансы и статистика, 2022. - 453 с.;
   
8. 
   Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2019. - 418с.
   
9. 
   Экономический анализ деятельности банков: Учеб. / Л.Г. Скамай, М.И. Трубочкина. - (б. м.): ИНФРА-М, 2021. - 296 с.
   

---

Смотрите также файлы

• Сабаты таырыбы азастан халыны лтты жне діни рамы. Сабаты масаты.pptx

• Функциональная схема сау пример системы регулирования температуры.docx

• Методические рекомендации по организации досуга детей и подростков в летний период.docx

• Методическое пособие для педагоговпсихологов, социальных педагогов, учителей Автор Пугачева Е. А. Соавтор Антюфеева Е. В. г. Пушкино, 2014г. Психологопедагогический.pdf

• Докладываю что 22. 0 202 3.doc