Файл: Цифровой рубль Как будет работать цифровой рубль Преимущества и недостатки цифрового рубля Чем цифровой рубль отличается от обычного Есть ли шансы на успех проекта Цифровой рубль это криптовалюта Международный опыт Цифровой рубль.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 02.12.2023
Просмотров: 34
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Цифровой рубль
-
Как будет работать цифровой рубль -
Преимущества и недостатки цифрового рубля -
Чем цифровой рубль отличается от обычного? -
Есть ли шансы на успех проекта -
Цифровой рубль – это криптовалюта? -
Международный опыт
Цифровой рубль — третья форма денег, которую Банк России будет выпускать в дополнение к существующим наличной и безналичной формам денег.
Новая форма денег будет выпускаться в виде цифрового кода и храниться на электронных кошельках в Банке России — в отличие от безналичных денег, которые лежат на счетах в коммерческих банках.
Сразу стоит отметить, что это не новая валюта. Ее не нужно будет обменивать по какому-то курсу. Номинал цифрового рубля абсолютно эквивалентен номиналу бумажного или того, что лежит на банковской карте.
С начала 2022 года банки начали тестировать цифровой рубль. Это лишь пилот, то есть не реальная эксплуатация. Финучреждения провели полный цикл операций по переводу цифровых рублей между клиентами, открыли через мобильное приложение цифровые кошельки, обменяли безналичные рубли на цифровые, сделали переводы. С апреля 2023 года ЦБ начнет тест на реальных клиентах. А еще через год Банк России допускает, что станет возможным обмен цифрового рубля на иностранную валюту и открытие кошельков нерезидентам.
КАК БУДЕТ РАБОТАТЬ ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ
Формат работы цифрового рубля Банк России определил в апреле 2021 года.
- Цифровым рублем смогут пользоваться банковские клиенты (физические и юридические лица) через свои кредитные организации.
- Цифровые рубли будут хранится на специальном кошельке в ЦБ, а коммерческие банки выступят посредниками: они будут привлекать клиентов и взаимодействовать с ними, открывать и пополнять кошельки клиентов, исполнять поручения на переводы и проводить процедуры проверки для противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма.
- Цифровым рублем можно будет рассчитываться онлайн (через мобильное приложение банка) и офлайн. В последнем случае будет создан второй цифровой кошелек — на мобильном устройстве клиента. Чтобы его пополнить, необходимо перевести цифровые деньги с кошелька в банковском приложении и затем расплатиться. Более подробный механизм оплаты Банк России представит позже.
При этом ЦБ не планирует начислять проценты на остаток на счетах с цифровым рублем, как это делают коммерческие банки в отношении безналичных рублей. «Цифровой рубль задумывается как платежное средство с абсолютной мгновенной ликвидностью. Это средство, которое вы в полном объеме, в любой момент времени — 24 часа семь дней в неделю — можете перевести на свое усмотрение кому угодно», — говорит зампред Банка России Алексей Заботкин.
ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ
«Цифровой рубль может быть использован для тех же целей, что и традиционный: переводы, оплата товаров, а также как надежный способ сохранения денежных средств», — объясняет РБК Трендам представитель Промсвязьбанка.
Плюсы
Движение цифрового рубля будет полностью прозрачно для ЦБ.
Руководитель Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Дмитрий Тарасов отмечает: «Расчеты в цифровом рубле можно сделать строго целевыми, будь то социальные выплаты, расходы на ремонт дорог или расходование «карманных» денег, выданных родителями в цифровом виде». То есть технология цифрового рубля позволить запрограммировать каждый рубль так, чтобы его можно было потратить только на определенные товары и услуги. Безналичные денежные средства не имеют такой функции.
Цифровой рубль позволит осуществлять безналичные платежи в офлайн-режиме. Сейчас безналичные расчеты по картам можно проводить только при наличии интернета. Эта возможность станет драйвером для развития новых национальных платежных сервисов как для населения, так и для бизнеса.
Удешевление платежей и переводов. Это возможно в том случае, если ЦБ поставит пороговые комиссии, выше которых банки не смогут устанавливать тарифы, Такая практика уже существует в другом проекте регулятора — Системе быстрых платежей (СБП). Совершение платежей и переводов в разы дешевле, чем с помощью банковских карт.
Удешевление для бизнеса приема безналичных платежей. Как рассказал РБК Трендам директор по инновациям СКБ-банка Виталий Копысов, тарифы по платежам и переводам с помощью цифрового рубля еще не установлены, но они вполне могут
быть ниже существующих комиссий за операции, проводимых с помощью карточной инфраструктуры.
Минус
По сути, он один: слабая киберустойчивость. По словам зампреда правления Сбербанка Станислава Кузнецова, существующий механизм киберустойчивости банковского сектора не справится с угрозами для новой формы валюты. К рискам относятся хищение профиля пользователя через взлом личного кабинета или из-за ошибки при идентификации, повторное использование одной и той же цифровой валюты при офлайн-расчетах, доступ к расчетам с цифровым рублем финтех-компаний.
ЧЕМ ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ ОТЛИЧАЕТСЯ ОТ ОБЫЧНОГО?
Фактически цифровой рубль ничем не будет отличаться от обычных рублей, которые каждый из нас имеет на своем банковском счете. За исключением одного нюанса. Деньги на вашей карте привязаны к банку, а значит, вы зависите от финансового учреждения. Цифровой рубль будет отвязан от этой системы. Таким образом вы сразу, автоматически, сокращаете свои издержки на переводы и хранение денег. Средства не будут блокироваться в связи с прихотью банка. Граждане получат быстрое, удобное и безопасное средство расчетов, — считает Артём Звёздин.
ЕСТЬ ЛИ ШАНСЫ НА УСПЕХ ПРОЕКТА
Востребованность цифрового рубля будет зависеть от путей и способов его введения, также во многом от предпочтений и привычек клиентов, которые могут сильно варьироваться по секторам, регионам и социальным группам.
Потребители в России используют не один платежный инструмент, а корзину, где есть и наличные, и карты, и СБП, и платежи через смартфон. Поэтому нет оснований полагать, что цифровой рубль единолично разрушит эту тенденцию — скорее всего, он станет еще одним инструментом в такой корзине.
ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ – ЭТО КРИПТОВАЛЮТА?
Центробанк очень не любит криптовалюты и всячески старается избегать ассоциаций цифрового рубля с ними. Однако схожее у них есть — существование денег в виде строчки виртуального кода. Большая разница в том, что криптовалюту выпускают десятки тысяч частных структур. А цифровой рубль будет обеспечивать главный регулятор — ЦБ.
МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ
«Варианты использования цифровых валют изучают около 80% центральных банков, а 40% уже тестируют концепции цифровых валют, при этом список стран и кейсов постоянно пополняется», — говорит РБК Трендам гендиректор «Ассоциации ФинТех» Татьяна Жаркова. «ФРС США намерена выпустить
консультационный документ по цифровому доллару, ЦБ Казахстана запускает общественные консультации по выпуску цифрового тенге на основе опубликованного банком отчета, регулятор Израиля запустил публичные консультации по поводу потенциального выпуска цифрового шекеля», — привела примеры Жаркова.
Ряд стран уже перешел от исследований и консультаций к технологическим разработкам:
Банк Индонезии намерен использовать CBDC для ускорения проведения транзакций и сейчас оценивает технологию, которая будет лежать в основе CBDC, а также готовность финансовой инфраструктуры;
ЦБ Норвегии заявил о намерении начать тестирование технических решений для выпуска собственной цифровой валюты и планирует начать пилотирование в течение следующих двух лет;
Центральный банк Кореи также готовится к тестированию CBDC и сейчас выбирает поставщика технологий для создания пилотной платформы;
Дальше всех в разработке цифровой валюты продвинулся Китай. В начале мая 2021 года активацию кошельков для цифрового юаня в мобильном приложении запустил один из крупнейших банков страны The Industrial and Commercial Bank of China (ICBC). Поучаствовать в тестировании цифровой валюты смогут и пользователи платежной системы Alipay — в приложении появился модуль для работы с электронной валютой.
Запуск ЦВЦБ (цифровых валюты центральных банков) — один из главных трендов на рынке финансовых услуг 2021 года и пока он подкрепляется, скорее, интересом к цифровому суверенитету и нацелен на внутренние платежи, нежели на международные расчеты. Кривошея подчеркивает, что интеграция ЦВЦБ между собой — второстепенный фактор для большинства проектов. Однако существует ряд инициатив, нацеленных именно на международные расчеты, например, между Банком Японии и Европейским центральным банком (проект Stella). Такие интеграции запускаются для цифровизации международной торговли и финансовых потоков между странами.