Файл: Виды платежных электронных систем в сети.pdf

Введение

Тема курсовой работы была выбрана мною из-за важной и актуальной информации, которую она в себе несет. Живя в мире информационного прогресса, невозможно оставаться в стороне и игнорировать новые технологии. Электронные платежные системы довольно давно не являются чем-то совершенно невозможным.

Непонятная, казавшаяся сложной и мудреной, мало кому интересная еще лет 10 назад тема электронных платежей и электронных денег в последнее время стала актуальной не только для бизнесменов, но и конечных пользователей. Слова «электронный бизнес», «электронная коммерция» наверняка будут знакомы многим читателям компьютерной или популярной прессы. Задача дистанционной оплаты (перевода денег на большие расстояния) из разряда специальных перешла в повседневные. Однако обилие информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности в умах граждан. Как из-за сложности и концептуальной непроработанности проблемы электронных расчетов, так и в силу всеобщей понятливости на бытовом уровне, все кажется даже простым. Но это до тех пор, пока не настанет черед практического освоения электронных платежей. Вот тут-то и проявляется непонимание того, насколько уместно использование электронных платежей в тех или иных случаях.

Между тем задача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, а равно и для тех, кто собирается совершать покупки через Сеть. Эта статья предназначена и тем, и другим.

Основной проблемой при рассмотрении систем электронных платежей для новичка является многообразие их устройства и принципов работы и то, что при внешней похожести реализации в их глубине могут быть спрятаны достаточно разные технологические и финансовые механизмы.

Стремительное развитие популярности глобальной сети Интернет привело к возникновению мощного импульса развития новых подходов и решений в самых различных областях мировой экономики. Новым течениям поддались даже такие консервативные системы, как системы электронных платежей в банках. Это выразилось в появлении и развитии новых систем платежей - систем электронных платежей через Интернет, главное преимущество которых заключается в том, что клиенты могут осуществлять платежи (финансовые транзакции), минуя изнурительные и порой технически трудноосуществимый этап физической транспортировки платежного поручения в банк. Банки и банковские учреждения также заинтересованы во внедрении данных систем, так они повышают скорость обслуживания клиентов и снижают накладные расходы на осуществление платежей.

Электронные платежные системы используют информацию, в том числе конфиденциальную, которая требует защиты от просмотра и изменения на ложную информацию. Разработка соответствующих технологий безопасности для выхода в Интернет в настоящее время является сложной задачей. Причина этого в том, что архитектура, основные ресурсы и технологии Интернета ориентированы на организацию доступа или сбор открытой информации. Тем не менее в последнее время появились подходы и решения, указывающие на возможность использования стандартных Интернет-технологий при построении систем безопасной передачи информации через Интернет.

Целью данной курсовой работы является изучение электронных платежных систем, их рынка и анализ наиболее популярных среди них как в России, так и за рубежом, а также существующие проблемы и потенциал

развития ЭПС.

Глава 1. СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ, ИХ КЛАССИФИКАЦИЯ

• 1. Электронные платежи, основные понятия

Начнем с того, что правомерно говорить о возникновении электронных платежей как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Другими словами, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно новый скачок выразился в том, что значительно увеличилась скорость проведения платежей и появилась возможность их автоматической обработки.

Позже появились электронные эквиваленты других видов расчетов - наличные платежи и другие платежные средства (например, чеки).

Электронные платежные системы (ЭПС). Системой электронных платежей мы называем любой комплекс определенного оборудования и программного обеспечения, позволяющий осуществлять электронные платежи.

Существуют различные способы и каналы связи для доступа к ЭПС. Самый распространенный из этих каналов сегодня - Интернет. Распространение ЭПС, доступ к которому осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP, HTTP и другие протоколы), увеличивается. Менее распространены другие методы: по модему, по тоновому набору, по телефону через оператора.

«Электронные деньги» - термин довольно расплывчатый. Если внимательно присмотреться к тому, что за этим стоит, легко понять, что электронные деньги - неправильное название для «электронной наличности», как и для электронных платежных систем как таковых.

Это недоразумение в терминологии происходит из-за свободы перевода терминов с английского. Поскольку электронные расчеты в России развивались медленнее, чем в Европе и Америке, мы вынуждены были пользоваться прочно внедрившимися терминами. Безусловно, имеют право на жизнь такие названия электронной наличности, как "цифровая наличность" (e-cash), "цифровые деньги" (digital money), "электронная наличность" (digital cash).

Электронная наличность - это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая осуществлять электронные платежи, не связанные напрямую с переводом денег со счета на счет в банке или другом финансовом учреждении, то есть напрямую между людьми - конечными участниками платежа.

Еще одно важное свойство электронных денег - это анонимность платежей. В авторизационном центре, удостоверяющем платеж, нет информации о том, кто именно и кому переводил деньги, но это правило не работает для большинства электронных платежных систем, работающих на российском рынке. В ЭПС, во-первых, хранится история всех транзакций на сервере, во-вторых, регистрация в ЭПС не анонимная (при регистрации указываются действительные данные физического или юридического лица).

Электронная наличность - один из видов электронных платежей. Единица электронных денег - это не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), которое по сути похоже на обычный вексель. Электронные платежи появляются там, где становится неудобно пользоваться другими платежными системами. Хорошим примером является нежелание покупателя предоставлять информацию о своей кредитной карте при оплате товара в Интернете. Теперь перейдем к классификации электронных платежей.

1.2 Классификация электронных платежей

Электронные платежные системы можно классифицировать, как по специфике электронных расчетов, так и по конкретной технологии, лежащей в основе ЭПС.

Классификация ЭПС в зависимости от вида электронных расчетов:

1. По составу участников платежа (таб. 1).

Таблица 1

Кроме того, следует отметить, что существует еще один вид платежей, который логически не укладывается в Таблицу 1. По формальным признакам он полностью попадает в область C2B, но тем не менее не может быть обеспечен с помощью широко распространенных ЭПС этого типа. . Для микроплатежей характерна чрезвычайно низкая (центы или доли цента) стоимость товаров. Самый распространенный пример системы микроплатежей для всех популярных статей - продажа анекдотов (по центу за штуку). Для осуществления микроплатежей подходят такие системы, как Eaccess и Phonepay.

1. По виду проводимых операций (таб. 2).

Таблица 2

Следует отметить, что системы типа «клиент-банк» известны давно. Вы могли получить доступ к своему банковскому счету с помощью модема. За последнее десятилетие появились новые возможности для управления учетной записью через Интернет, благодаря удобному веб-интерфейсу. Эта услуга получила название «Интернет-банкинг» и не внесла ничего принципиально нового в платежные системы типа «клиент-банк». Кроме того, есть и другие варианты доступа к банковскому счету, например, с помощью мобильного телефона (WAP-банкинг, SMS-банкинг). В связи с этим в данной статье мы не будем специально останавливаться на этом виде ЭПС, отметим только, что сейчас в России услуги интернет-банкинга предоставляют около 100 коммерческих банков, использующих более 10 различных ЭПС.

Электронная платежная система стала причиной появления таких новых понятий как:

• Электронный магазин – витрина и торговые системы, которые используются производителями или дилерами при наличии спроса на товары.
• Электронный каталог – с большим ассортиментом товаров от различных производителей.
• Электронный аукцион – аналог классического аукциона с использованием Интернет-технологий, с характерной привязкой к мультимедийному интерфейсу, каналу доступа в Интернет и показом особенностей товара.
• Электронный универмаг – аналог обычного универмага, где обычные фирмы выставляют свой товар, с эффективным товарным брендом (Гостиный двор, ГУМ и т.д.).
• Виртуальные комъюнити (сообщества), в которых покупатели организуются по группам интересов (клубы болельщиков, ассоциации и т.д.).

Интернет в области ЭК приносит существенные выгоды:

• экономия крупных частных компаний от перевода закупок сырья и комплектующих на Интернет-биржи достигает 25 - 30%;
• участие в аукционе конкурирующих поставщиков со всего мира в реальном масштабе времени приводит к снижению запрограммированных ими за поставку товаров или услуг цен;
• повышение цен за товары или услуги в результате конкуренции покупателей со всего мира;
• экономия за счет сокращения числа необходимых сотрудников и объема бумажного делопроизводства.

Одно из важнейших качеств ЭПС - устойчивость к взлому. Пожалуй, это самая обсуждаемая характеристика таких систем. Как видно из таблицы 3, при решении проблемы безопасности системы большинство подходов к построению электронных платежных систем основывается на секретности некоторой центральной базы данных, содержащей критически важную информацию. В то же время некоторые из них добавляют дополнительные уровни защиты к этой секретной базе данных в зависимости от мощности оборудования.

Таблица 3