Файл: Виды платежных электронных систем в сети.pdf

Что касается безопасности системы, даже если кому-то удастся перехватить электронную почту клиента, максимум, что можно извлечь из нее, - это описание продукта. Банковская и другая личная информация клиента через Интернет вообще не отправляется в First Virtual (при регистрации она передается один раз с помощью кнопочного набора обычного телефона), поэтому система идеально подходит для людей, страдающих паранойей « отсутствие безопасности в Интернете ». И если пароль клиента каким-то образом будет перехвачен и использован для покупки, то клиент просто откажется от оплаты и попросит его сменить его. Продавец будет последним, кто в этом случае рискует не получить оплату за предоставленную информацию.

Стоимость регистрации для покупателя составляет 2 доллара, для продавца - 10 долларов, который также платит 29 центов и 2% за каждую транзакцию. За дополнительные 8% First Virtual предоставит продавцу систему InfoHaus для автоматического отслеживания заказов, оплаты и распространения информации.

2.3 Электронная платежная система WebMoney

WebMoney Transfer - это международная система расчетов и среда для ведения бизнеса в Интернете. Основана в 1998 г.

Технология WebMoney основана на предоставлении всем участникам Системы единых интерфейсов для непосредственного управления своими имущественными правами на ценности, хранящиеся в специализированных компаниях - Гарантах.

Все Гаранты - участники системы находятся в разных юрисдикциях и хранят ценности разной правовой природы. Особенности сделок с имущественными правами на ценности, принадлежащие каждому Гаранту, единица их исчисления, а также обязательства Гаранта по обмену этих имущественных прав на валюту страны регистрации Гаранта изложены в соответствующих Соглашениях, которые принимает каждый участник системы, регистрируя у Гаранта реквизит для записи объемов его имущественных прав - кошелек.

Все кошельки в Системе имеют 12-значный номер и префикс, указывающий на соответствующего Гаранта.

В настоящее время Система поддерживает несколько типов кошельков, на которых учитываются имущественные права на разные типы ценностей:

• R-кошелек WMR — банковский чек на предъявителя в рублях РФ;
• Z-кошелек WMZ — подарочный сертификат на товары в долларах США;
• E-кошелек WME — банковский чек на предъявителя в евро;
• U-кошелек WMU — права требования к банковскому счету в украинской гривне;
• B-кошелек WMB — электронный белорусский рубль;
• G-кошелек WMG — складская расписка на биржевое золото в сертифицированном хранилище.

Единицей измерения имущественных прав на ценности, принадлежащие Гаранту, является титульный знак WebMoney (WM) соответствующего типа.

Пользователи системы имеют возможность открывать любое количество кошельков от любого Гаранта, поэтому для удобства кошельки одного пользователя объединены в хранилище (кипер) с регистрационным номером пользователя - WMID. Описание работы WMID, а также условия его использования описаны в Соглашении о передаче имущественных прав, которое каждый участник принимает при присоединении к Системе.

WMID позволяет участнику Системы не только совершать операции с кошельками, но и обмениваться юридически значимыми сообщениями с другими участниками и заключать контракты.

Система WebMoney Transfer представлена следующими субъектами:

• WM Transfer Ltd — владелец и администратор платежной системы
• ЗАО «Вычислительные силы» — разработчик программного обеспечения
• ООО «ВМР» — Гарант по WMR
• Amstar Holdings Limited — Гарант по WMZ
• Netec Financial ltd — Гарант по WME
• ООО «Украинское Гарантийное Агентство» — Гарант по WMU
• ОАО «Технобанк» — Гарант по WMB
• WM Metals FZE — Гарант по WMG

За каждую транзакцию система взимает комиссию в размере 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01WM. При этом максимальная комиссия не превышает 1500WMR или эквивалента этой суммы в другой валюте. Исключение составляют транзакции между однотипными кошельками одного и того же WM-идентификатора, за которые комиссия не взимается.

За операции по вводу / выводу средств в / из системы взимается комиссия в соответствии с действующими тарифами агентов, но в сумме не более 8% от суммы внесенных / снятых средств.

В настоящее время годовое количество транзакций в системе превышает 120 миллионов транзакций в год на общую сумму более 10 миллиардов долларов. Таким образом, ежедневно выполняется более 300 миллионов транзакций на общую сумму более 27 миллионов долларов США.

Технология WebMoney Transfer разработана с учетом современных требований безопасности систем управления информацией в сети Интернет.

Установление достоверности информации - ключ к обеспечению безопасности любых данных, проходящих через Систему.

WebMoney Transfer предоставляет 3 типа аутентификации:

• использование файлов с секретными ключами. Для запуска WM Keeper Classic необходимы: уникальный 12-значный WM-идентификатор, пароль (назначается пользователем), а также файлы с секретным ключом и кошельками, которые хранятся в памяти компьютера. Обязательно сделайте резервную копию своих ключевых файлов и кошельков на съемных носителях и храните их в надежном месте! Это значительно облегчит восстановление доступа к вашему кошельку в случае потери или уничтожения файлов на вашем компьютере.

• использование личных цифровых сертификатов

• использование системы авторизации e-Num, обеспечивающей высочайший уровень защиты информации. Фундаментальное нововведение заключается в том, что конфиденциальные личные данные больше не нужно хранить на самом компьютере. Авторизация осуществляется с помощью одноразовых сессионных пар: логин-номера и пароли, которые меняются каждый раз при входе в систему и не повторяются. Защита обеспечивается как с помощью криптографии, так и на архитектурном уровне с использованием так называемого одноразового шифропада. Секретный ключ для доступа к данным хранится не на компьютере, а в мобильном телефоне пользователя, что позволяет использовать его при работе с разных компьютеров, а также исключает риск повреждения или кражи ключа троянами и другими вредоносными программами.

Архитектура системы обеспечивает безопасный доступ к WM-кошелькам пользователей и не позволяет проводить расчеты с помощью WM-кошельков, на которых нет средств.

Все операции в системе - хранение WebMoney в кошельках, биллинг, расчеты между участниками, обмен сообщениями - выполняются в зашифрованном виде, с использованием алгоритма защиты информации RSA, с длиной ключа более 1040 бит. Для каждой сессии используются уникальные сессионные ключи, что обеспечивает гарантированную конфиденциальность транзакций и обмена информацией.

На системном уровне обеспечивается устойчивость к обрывам связи. При совершении транзакции средства всегда находятся либо на WM-кошельке отправителя, либо на WM-кошельке получателя. В системе нет промежуточного состояния. Таким образом, в принципе не может быть ситуации потери WM средств.

Помимо встроенных технологических механизмов, система поддерживает дополнительные сервисы, настройка которых выполняется пользователями самостоятельно.

При желании в настройках WM Keeper вы можете заблокировать вашу личную информацию (имя, фамилию, электронную почту, почтовый адрес и т. Д.) От просмотра другими участниками WebMoney Transfer. В этом случае при совершении транзакций вторая сторона не сможет получить указанную информацию о вас.

Если в будущем ваш торговый партнер попросит вас предоставить часть указанной выше личной информации, и вы согласны с этим требованием, то настройки WM Keeper сделают эту информацию доступной.

По вашему WM-идентификатору невозможно определить номера используемых вами WM-кошельков. При желании вы можете установить любое количество версий WM Keeper на свой компьютер и войти в систему под разными WM-идентификаторами.

Глава 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭПС В РОССИИ

3.1 Проблемы безопасности использования электронных денег

Российский закон «О национальной платежной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронные деньги характеризуются внутренним противоречием - с одной стороны, это средство платежа, а с другой - обязательство эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Этот парадокс можно объяснить с помощью исторической аналогии: когда-то банкноты также рассматривались как обязательство, которое подлежало оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что со временем электронные деньги будут одной из разновидностей денежной формы (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Также очевидно, что в будущем центральные банки будут выпускать электронные деньги так же, как сейчас они чеканят монеты и печатают банкноты.

Распространенным заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Все чаще и чаще поступают сообщения о хищениях электронных денег, безопасность которых, как выяснилось, весьма недостаточна.

Во-первых, речь идет о системе рисков, с которой связан каждый владелец электронного кошелька. Это зависит от способа хранения электронной валюты и технологий передачи информации. Владельцы электронных кошельков в первую очередь озабочены тем, как устраняются операционные риски, то есть риски, связанные с отказом в платежной системе. Несмотря на то, что человеческий фактор в функционировании электронных денег сведен к минимуму, опасения, связанные с операционными рисками, вызваны им. Ошибки на этом уровне приводят к финансовым потерям. А нарушения в системе безопасности электронных кошельков способствуют возникновению проблем на уровне каждой стороны - участника.

Факт мошенничества, связанного с использованием электронных денег, также занимает значительное место. Опасны изменение информации об электронном кошельке при оплате услуг во всемирной паутине, несанкционированный отказ от оплаты предоставленной услуги, проведение транзакций под вымышленным именем.

Если говорить о проблемах внедрения, которые тоже существуют, то можно сообщить следующее.

Центральные банки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронного денежного обращения. Они видят основную угрозу в неконтролируемых выбросах, а также в риске большого количества возможных злоупотреблений.

Есть много спорных вопросов относительно внедрения электронных денег. Введение электронных валют поднимает ряд вопросов, таких как принципиально нерешенные проблемы сбора налогов, обеспечения эмиссии, отсутствие стандартов для обеспечения эмиссии и обращения, электронных нефиатных денег и опасения по поводу использования электронных платежных систем для отмывания денег.

Для обращения электронных денег используются довольно сложные технологии, и коммерческие банки не всегда готовы и могут самостоятельно разрабатывать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

1. Необходимость финансирования разработок, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

2. Трудности сотрудничества с другими банками с целью разделения затрат на инновационные разработки;

3. Каннибализация существующих банковских продуктов новыми;