Файл: Виды платежных электронных систем в сети.pdf

Глава 2. ОСОБЕННОСТИ И ХАРАКТЕРИСТИКА ЭПС

2.1 Российский рынок ЭПС

Аналитики Morgan Stanley ожидают, что в 2020 году рост рынка электронных платежей в двух российских столицах составит 30%, а в остальной части страны - около 20%. Исследование НАФИ показало, что электронные платежи пока не пользуются большой популярностью у россиян. За последний год только 40% респондентов использовали электронные деньги. Остальные производят оплату через Почту России и отделения банков. По использованию электронных денег Санкт-Петербург и Москва по-прежнему опережают регионы. Это связано со значительно более высоким проникновением Интернета, более высоким средним доходом и качеством логистической инфраструктуры. Однако разрыв между двумя российскими столицами и регионами постепенно сокращается. В частности, объем электронных денег, потраченных пользователями в Нижнем Новгороде за первые 6 месяцев 2014 года, увеличился на 34% по сравнению с первым полугодием 2013 года. По данным платежного сервиса Яндекс.Деньги, пользователи из Новосибирска потратили на 40% больше электронных денег -этим летом больше, чем за аналогичный период прошлого года. А в первом полугодии 2014 года с электронных счетов жителей Новосибирска было потрачено на 23% больше, чем с января по август 2013 года. Несмотря на то, что только 15% населения России проживает в Санкт-Петербурге и Москве, жители этих городов совершают около 60% всех онлайн-платежей. Аналитики Morgan Stanley ожидают, что в 2020 году рост рынка электронных платежей в двух российских столицах составит 30%, а в остальной части страны - около 20%.

Основные тенденции рынка электронных платежей в России:

1. Развитие технологий влечет за собой постепенный переход на рынок онлайн-платежей. К ним относятся недавнее массовое внедрение платежных систем в мобильные устройства, развитие онлайн-банкинга, широкое использование платежных терминалов, создание собственных платежных онлайн-сервисов крупными интернет-компаниями, социальными сетями и операторами мобильной связи.

2. Благодаря переходу офлайновых компаний на электронные способы оплаты, конкуренция на рынке электронной коммерции растет и, как следствие, усиливается конкуренция среди электронных платежных систем. Предприниматели понимают, что при ведении бизнеса в сети затраты снижаются. Это понимание влечет за собой появление новых компаний, работающих только в Интернете. Если раньше онлайн-фирмы охватывали лишь узкую область цифровых товаров (программное обеспечение, музыка, электронные книги), то теперь микрофинансовые компании активно выходят в Интернет. За последний год появилось несколько таких сервисов: Platizа, Global, Mili, Вдолг.ру. Аналогичные сервисы развивают Webmoney и Яндекс.Деньги.

3. Многофункциональность электронных платежных систем. Ведущие ЭПС начали осваивать все возможные способы электронных расчетов (карточные платежи, электронные деньги, мобильные платежи, терминалы оплаты, sms-сервисы). Многие платежные сервисы уже сейчас могут предложить своим пользователям любые варианты удаленной оплаты услуги или товара.

В России используется несколько ведущих платежных систем, каждая из которых имеет свои особенности. Выделить лучшую сложно - у каждого свои преимущества. Например, Qiwi - «народная» система, ею пользуются практически все, кто разбирается в платежных терминалах. Webmoney тоже пользуется популярностью.

Qiwi – система стала популярной благодаря большому количеству именных терминалов. Они дают доступ к личному кабинету пользователя. То есть, Киви стали использовать даже те, кто не особо пользуется Интернетом. Это платежный сервис для обычных граждан, благодаря которому они совершают платежи и денежные переводы, оплачивают штрафы, пополняют мобильный телефон или оплачивают Интернет.

Но, помимо этого, есть возможность установить мобильное приложение Qiwi (а можно просто зайти в кошелек со своего компьютера). По многим услугам комиссия не взимается. Даже если на счету нет денег, всегда есть возможность перевести деньги с мобильного телефона. И это далеко не все возможности, которые предоставляет система.

Вывести электронные деньги из системы можно разными способами. Это могут быть как мгновенные платежи, так и банковские реквизиты. Чаще всего с них снимают определенную комиссию. Есть вариант с беспроцентным и достаточно удобным выводом средств - для этого необходимо приобрести пластиковую карту QIWI Visa Plastic. Она дает возможность совершать платежи не только в Интернете, но и в магазинах (без комиссии).

WebMoney - это основная электронная единица взаиморасчетов в сети Интернет. Для оплаты любой услуги или получения оплаты за оказанные услуги необходимо зарегистрироваться и получить собственный WMID. Комиссия за перевод средств небольшая - 0,8%.

Несмотря на это, Qiwi намного популярнее этих электронных денег. Оплата коммунальных услуг с помощью WebMoney - довольно редкая ситуация. Чаще всего его используют для приема и вывода заработанных денег.

Если главный недостаток Qiwi - это работа их техподдержки, то у платежной системы WebMoney есть еще одна проблема - средства клиентов часто воруют из кошельков. Поэтому стоит подключить систему Enum к электронному кошельку - и каждый платеж или авторизация на сайте будет подтверждаться с помощью SMS-сообщения на мобильный телефон (на него приходит специальный код).

Вопрос безопасности и сохранности такого электронного кошелька зависит и от вида работы с Вебмани. Это:

WebMoney Keeper Classic

WebMoney Keeper Light

WebMoney Keeper Mini

Также эта система обладает различными интернет-валютами. Они находятся внутри этой системы. Валюты являются условными (фактически, лишь титульными знаками). В то же время они строго привязаны к официальному курсу реальных валют.

Основные - доллары (WMZ) и рубли (WMR), также есть евро, гривны, белорусские деньги и так далее. Возможен обмен одной такой валюты на другую.

Яндекс Деньги - еще одна очень популярная российская платежная система. По популярности он находится между Qiwi и WebMoney, так как им пользуются разные категории населения. Считается безопасной системой, хотя есть риск потерять деньги (фишинг).

Главное преимущество этой системы - это возможность привязать пластиковую карту к кошельку. Затем вы можете использовать его в магазинах и других местах, где можно расплачиваться картой MasterCard. За использование карты дополнительные проценты не взимаются (комиссия взимается только при снятии денег через банкомат).

С помощью данной платежной системы можно вводить и снимать средства различными способами, также можно оплачивать многие услуги и товары. В нем есть приложение для мобильного телефона, из которого удобно просматривать свой электронный кошелек (без необходимости загружать браузер).

2.2 Зарубежные ЭПС

Рынок международных платежных систем формируют несколько крупных игроков. Структура систем различается, поэтому прибыль они получают из разных источников.

Международные электронные платежные системы.

– CheckFree – www.checkfree.com кредитная/дебетовая;

– CyberCash – www.cybercash.com кредиая/дебетовая;

– DataCash – www.datacash.com кредитная;

– NetBill – www.netbill.com дебетовая;

– NetCheque – www.netcheque.com дебетовая;

– NetChex – www.netchex.com дебетовая;

– DigiCash – www.digicash.com дебетовая;

– Mondex – www.mondex.com дебетовая;

– E-Gold – www.e-gold.com дебетовая;

– PayPal – www.paypal.com дебетовая;

PayPal – наибольшая дебетовая платежная система. На сегодняшний день PayPal доступна в 190 странах, имеет свыше 153 млн. зарегистрированных пользователей и поддерживает работу с 24 различными валютами.

Начало работы системы – 1999 год. Собственник системы – PayPal Inc. (США, Сан-Хосе), с 2002 года PayPal является подразделением компании eBay.

Система PayPal - это самый простой и безопасный способ перевода и получения денежных средств в Интернете. PayPal позволяет выбрать наиболее удобный и оптимальный способ оплаты, в том числе с использованием кредитных карт, банковских счетов, PayPal Smart Connect или остатков на кошельке, обеспечивая при этом конфиденциальность финансовой информации.

Регистрация новых пользователей в системе PayPal осуществляется бесплатно, для этого необходимо заполнить специальную форму на официальном сайте, указав следующие данные: адрес электронной почты, пароль, ФИО, дату рождения, подробные данные о месте места жительства, данные на пластиковой карте (карта привязывается по желанию и доступна как опция).

Преимущества платежной системы PayPal, позволившие ей занять лидирующие позиции в секторе электронных расчетов:

– глобальность (осуществление платежей в рамках большинства стран мира);

– простота и высокая скорость платежей;

– безопасность (высокий уровень шифрования данных; полная конфиденциальность данных, переданных в PayPal; защита учётных записей пользователей; современные методы предотвращения мошенничества; протекция покупателей);

– наиболее распространенный способ платежей на аукционе eBay (90 % продавцов на eBay принимают оплату только посредством PayPal; дополнительные услуги для продавцов и покупателей со стороны PayPal);

– автоматический обмен валют (центром конвертации может быть непосредственно PayPal или же банковское учреждение отправителя платежа);

– транзакции только «реальными» денежными средствами.

Совсем недавно жители России и Украины получили возможность получать средства на свои счета PayPal, однако их вывод по-прежнему доступен только через американские банки.

Регистрация в PayPal для россиян открылась только в 2006 году.

Некоторое время назад PayPal добавила поддержку новых валют. В дополнение к долларам США, австралийским долларам, евро, фунтам стерлингов, канадским долларам, японской иене и китайскому юаню сервис теперь обслуживает чешскую крону, датскую крону, гонконгский доллар, венгерский форинт, новозеландский доллар, польский злотый, норвежскую крону, сингапурский доллар, шведскую крону и швейцарский франк. Сайт проекта имеет многоязычную платформу, которая поддерживает следующие языки: английский, испанский, французский, китайский, русский.

Платежная система PayPal существенно отличается от других электронных платежных сервисов тем, что работает с реальными деньгами, а не с титульными знаками. PayPal предлагает финансовый инструмент, с помощью которого пластиковая кредитная карта или банковский счет привязываются к учетной записи PayPal пользователя, так что в любой момент можно напрямую пополнить или снять деньги из системы.

PayPal произвел революцию в мобильном мире, сделав реальностью мгновенные мобильные платежи (PayPal Mobile Payments). Пользователи, подключившие эту услугу, могут совершать платежи с помощью SMS, даже не заходя на сайт PayPal. Для этого достаточно отправить на указанный номер текст типа «Отправить 20 долларов на [идентификатор пользователя]», набрать код подтверждения, и платеж будет сразу отправлен. Однако в настоящее время это доступно только для жителей США.

CheckFree - самая используемая сегодня система электронных платежей, благодаря включению в стандартный пакет CompuServe и AOL (крупнейших интернет-провайдеров в мире). Система осуществляет платежи через Интернет с использованием кредитных карт и электронных денег.

Электронная платежная система CheckFree особенно удобна там, где для расчетов подходит чек, то есть практически во всех случаях. Особенно удобно производить регулярные платежи, например, за электроэнергию, за газ и т. д. Однако из-за стоимости данной услуги (существуют разные схемы оплаты, в среднем это примерно 30 центов за транзакцию, т.е. чек) не подходит для микроплатежей.

Микроплатежи (в Интернете) с использованием цифровых денег и платежи по кредитным картам возможны с помощью CheckFree Wallet, совместной разработки с CyberCash. Конфиденциальность данных клиента и его кредитной карты гарантируется за счет использования мощных алгоритмов шифрования с открытым (очень длинным) ключом, однако сами транзакции не являются анонимными, и банк и продавец имеют информацию о покупках клиента и, следовательно, может отслеживать предпочтения клиента.

Компания CheckFree, основанная в 1981 году в Коламбусе, штат Огайо, стала пионером в использовании электронных средств оплаты чеками.

В сентябре 1995 года CheckFree предложила свою службу электронных чеков CheckFree Payment Services через Интернет. По желанию клиента эта услуга выдает электронный чек и производит расчеты между покупателем и продавцом. При необходимости продавцу может быть выдан бумажный чек.

Помимо проприетарной компьютерной программы CheckFree, систему можно использовать с другими финансовыми программными продуктами, включая приложение Intuit Quicken.

First Virtual - практически первая электронная платежная система в Интернете. First Virtual начала предлагать свои услуги по оплате товаров (информации) еще в октябре 1994 года. По меркам Интернета, это было давно. Первые виртуальные функции:

- система вообще не использует шифрование информации, вместо этого конфиденциальная информация для клиента передается один раз по телефону, а не через Интернет;

- система позволяет получить услугу, информацию или другой товар до оплаты;

- обмен сообщениями осуществляется по электронной почте (в других системах клиент этого обмена даже не замечает, так как все происходит в автоматическом режиме с использованием протоколов обмена WWW).

Распределение рисков для участников системы несколько смещено в пользу покупателя, который может сначала ознакомиться с информацией и только потом произвести оплату, при этом продавец постоянно рискует не получить платеж. First Virtual не несет ответственности за отказ в оплате товара. Поэтому не рекомендуется использовать эту систему для продажи физических товаров, которые также требуют оплаты за доставку, и система больше подходит для распространения информации или товаров в цифровой форме. Клиент не сможет бесконечно эксплуатировать доверие продавцов, так как после серии отказов в оплате полученной информации такой клиент будет исключен из системы.