Файл: Виды платежных электронных систем в сети.pdf

4. Отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

5. Неуверенность в надежности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией коммерческими банками проектов «электронных денег» на рынке появляется множество небольших проектов и стартапов, основными проблемами которых на данный момент являются:

1. Чрезвычайно малый размер реального рынка «электронных денег»;

2. Приоритетная ориентация законодательства в области платежных систем на банковскую сферу;

3. Нежелание регуляторов выходить на рынок платежных систем компании - «небанков»;

4. Большое количество конкурирующих и слабо ориентированных на потребителя технологий и отсутствие стандартов.

Несмотря на то, что электронные наличные деньги потенциально обеспечивают множество положительных эффектов, таких как простота использования и конфиденциальность, более низкие связанные с этим комиссии, новые возможности для бизнес-сообщества с переносом финансовой и экономической деятельности в Интернет, существует много спорных вопросов. по поводу введения электронных денег.

Также создание и функционирование электронных валют вызывает ряд дополнительных вопросов, связанных с процедурами налогообложения и отмывания денег. Также многие государства обеспокоены проблемой конфиденциальности и возможной утечкой личных данных своих граждан.

При использовании электронных денег также могут возникнуть негативные макроэкономические эффекты: например, нестабильность обменного курса, отсутствие безопасности реальных денег. То есть может существовать вероятность того, что сумма виртуальных денег в какой-то момент превысит сумму реальных денег.

Также проблемы с использованием электронных денег могут возникнуть из-за их ликвидности, выраженной в стоимости реальных денег, а также с обязательствами, которые возлагаются на эмитента (аналогично проблемам, возникающим при использовании ценных бумаг).

Угроза также скрывается в программном обеспечении системы держателя электронных денег. В случае повреждения он может быть уязвим для вирусов и других атак извне. То же самое касается использования непопулярных и менее распространенных электронных систем: обман может настигнуть во время транзакций и повлиять на функционирование системы электронных денег, уничтожая все доступные средства. Однако наиболее опасным является риск проникновения злоумышленников в систему электронных денег. Используя современные технологии, мошенники могут не только «ограбить» владельца электронного кошелька, но и фальсифицировать интернет-средства.

Недостатки электронных денег:

1. Отсутствие налаженного правового регулирования - многие государства еще не определились со своим однозначным отношением к электронным деньгам;

2. Несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах для хранения и обращения;

3. Как и в случае с наличными деньгами, при физическом уничтожении носителя электронных денег вернуть денежную стоимость владельцу невозможно;

4. Нет узнаваемости - без специальных электронных устройств невозможно легко и быстро определить, что это за предмет, сумма и т.д.;

5. Средства криптографической защиты, которые защищают системы электронных денег, пока не имеют долгой истории успешной эксплуатации;

6. Теоретически заинтересованные стороны могут попытаться отследить личные данные плательщиков и обращение электронных денег за пределами банковской системы;

7. Безопасность (защита от краж, подделок, смены наименования и т.д.) - не подтверждена широким распространением и безупречной историей;

8. Теоретически возможно украсть электронные деньги инновационными методами, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Мошенничество, существующее в традиционной платежной системе, вероятно, будет существовать и в предлагаемых системах будущего. Вопрос обеспечения безопасности и конфиденциальности расчетов с использованием электронных денег может быть эффективно решен за счет разработки специального законодательства и разработки единых стандартов осуществления безопасных расчетов.

Решение этих проблем требует времени и значительных усилий. Во-первых, нужно использовать защищенные устройства, шифрование информации и идентификацию пользователя. Во-вторых, должна быть работа над постоянным обновлением используемых баз и ограничений на использование электронных денег. В-третьих, необходимо создать определенную законодательную базу и контролировать порядок использования и обработки пользовательских данных. Так или иначе, работа в этом направлении уже ведется, и не исключено, что через некоторое время безопасность использования электронных денег будет намного выше, чем сейчас.

3.2 Перспективы развития ЭПС в России

По данным ассоциации “Электронные деньги”, в 2009 году в России насчитывалось около 20 миллионов электронных кошельков.

Андрей Морозов, исполнительный директор Rupay, оценивает рынок интернет-платежей в нашей стране примерно в 5 миллиардов долларов. По его словам, рост продолжается, по разным оценкам, на 70-120% ежегодно. Морозов считает, что электронные платежи по большому счету только начинают входить в жизнь рядового гражданина нашей страны. «Мы прогнозируем взрывной рост рынка, который вряд ли замедлится в ближайшие несколько лет», - говорит Морозов. Действительно, планы компании РБК, недавно купившей Rupay, грандиозны: компания собирается создать аналог всем известной системы PayPal. Кроме того, провайдеры технологий электронных платежей развиваются, чтобы облегчить жизнь покупателям в Интернете. Раньше, чтобы сайт принимал платежи по картам или через системы электронных денег, требовалась долгая и сложная работа программистов, интеграция скриптов, специальных форм заказа и оплаты в сайт. Теперь вы можете пользоваться услугами компаний, которые уже сотрудничают со многими платежными системами, в том числе Visa и PayPal. К ним относятся, например, Chronopay. Теперь продавцу семян, чтобы торговать в Интернете, просто нужно открыть счет в банке-партнере Chronopay и подключиться к системе. Поставщик технологий создает своего рода безопасную «виртуальную трубу», по которой деньги любой формы могут поступать прямо на счет продавца. «Владелец трубки» берет за свои услуги небольшой процент. Кроме того, компании используют SMS-сервисы как средство оплаты некоторых услуг. Таким образом, микроплатежи часто производятся на сайтах знакомств, в социальных сетях и т.д. Эта схема позволяет избежать налогообложения, если поставщик SMS переводит долю продавцу на виртуальный счет в какой-либо электронной платежной системе, например Яндекс. Деньги »или WebMoney. Но вам также придется потратить эти деньги только в Интернете, потому что при обналичивании вам придется платить налоги.

В настоящее время существуют благоприятные условия для развития электронной экономики, в т.ч. и электронные деньги. Все больше людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями Интернета, доверяют электронным деньгам.

Основные перспективы развития электронной экономики и систем электронных денег и управления ими связаны в основном с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также со всей интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми услугами.

Представленные на рынке продукты электронной экономики ориентированы на использование в качестве универсального многоцелевого эффективного платежного инструмента и предназначены для осуществления небольших розничных встречных платежей. Таким образом, электронные деньги предлагают замену традиционным монетам и банкнотам.

В то же время электронные средства дополняют традиционные всем известные инструменты розничной торговли, такие как чеки, кредитные и платежные карты.

Большинство информационных систем работают с пополняемыми электронными накопителями (картами), которые позволяют периодически пополнять баланс с банковских счетов через банкоматы, по телефону (в том числе в виде коротких сообщений - SMS) или посредством внесения наличных денег.

Во многих случаях существуют относительно низкие ограничения на максимальное значение, хранящееся на карте.

Также почти все программы не имеют возможности переводить стоимость с одного кошелька на другой без участия эмитента.

В то же время в некоторых странах наблюдается тенденция комбинирования электронных денег с другими функциями: кредитной или дебетовой картой, идентификационным номером, идентификацией личности владельца. В некоторых странах программы банковских карт полностью адаптированы для платежей в Интернете.

Некоторые аналитики считают, что в ближайшем будущем электронные платежные средства практически полностью вытеснят с рынка традиционные наличные, банковские и другие чеки, поскольку природа электронных денег предлагает более удобные (в том числе быстрые, а также мобильные) способы оплаты товаров и услуг.

По оценкам некоторых компаний, сегодня каждая вторая покупка в рознице совершается с использованием электронных платежных средств.

Традиционные наличные деньги остаются основным платежным средством в классических магазинах лишь для трети покупателей.

Еще один факт заключается в том, что, хотя большинство покупок в Интернете совершается с помощью банковских карт, почти половина использует чеки и денежные переводы в электронной коммерции.

В настоящее время наблюдается постепенное снижение использования «бумажных» платежей - пятая часть покупателей заявляет, что намерена отказаться от оплаты счетов чеком для последующего использования электронных денег.

В то же время некоторые эксперты предупреждают об определенных угрозах и конфликтах, которые могут возникнуть в банковском секторе. Например, в отношении обращения электронных денег банки могут столкнуться с прямой конкуренцией со стороны существующих поставщиков финансовых услуг, поскольку поставщик, предоставляющий пользователям удобный и простой интерфейс, сможет удерживать их в течение длительного времени.

Однако банкам необходимо выйти на этот рынок, и здесь есть значительные перспективы, как с точки зрения потенциального масштаба количества возможных операций с электронными деньгами, так и с точки зрения качества и удобства предоставляемых электронных услуг для рядового пользователя банковских услуг.

Заключение

В современном мире электронные платежные системы все больше становятся неотъемлемой частью нашей повседневной жизни. Электронные деньги решают многие вопросы для большинства людей, упрощая им жизнь, благодаря удобству в использовании. Разумеется, кажется маловероятном абсолютное замещение наличных денег в ближайшие лет 20. Однако прогресс движется с огромной скоростью и неумение или нежелание пользоваться электронными деньгами лишает пользователя множества удобств, где-то даже создавая излишние проблемы. Стоить обратить внимание на этот «электронный процесс», который с таким трудом развивался за последние полтора десятка лет. Многие крупные фирмы давно начали предлагать оплату своих товаров и услуг через электронные платежные системы, чтобы клиент сэкономил свое время, затраты своих сил и нервы.

Бесплатное программное обеспечение для создания собственного электронного кошелька и осуществления всех наборов функций для успешной работы с ним адаптировано для большинства компьютеров, а также их владельцев. Наше время – время компьютеров, Интернета и электронной коммерции. Люди, обладающие знаниями в этих областях и соответствующими средствами, могут добиваться колоссальных успехов. Электронные деньги – деньги, получающие все более широкое распространение с каждым днем, открывающие все больше возможностей для человека, имеющего доступ в Сеть.

В этой курсовой работе было обращено внимание на основные понятия электронных платежей и были затронуты самые популярные российские и зарубежные ЭПС. Также были выявлены проблемы безопасности в использовании электронных денег и рассмотрены перспективы развития ЭПС в ближайшем будущем.

Список литературы

1. Электронная коммерция: Учебник для вузов, Балабанов И.Т., 2009
2. Проектирование информационных систем в Internet. Руководство для менеджера, Михайлов А.Г., Москва, 2010.
3. Электронный бизнес и коммерция, Т. Ф. Старовойтова, Учебное пособие, Москва, 2007.
4. Основы электронного бизнеса E-Business Essentials, Мэт Хейг, Москва, 2010.
5. Стратегии электронного бизнеса для государства eGov, Дуглас Холмс, Москва, 2010.
6. Богданов С. Модель бизнеса для бизнеса // Финансист. – 2006. - № 2. – С. 46.
7. Аузан В., Гришанков Д. Центры прибыли // Эксперт. – 2010. - № 16. – С. 86.
8. Инджикян Р. Проблемы развития электронной коммерции в сфере финансовых услуг // Финансист. – 2009. - № 11-12. – С. 107.
9. http://webmoney.ru – официальный русскоязыяный сайт ЭПС «WebMoney»
10. http://money.yandex.ru – официальный сайта ЭПС «ПС Яндекс.деньги»
11. http://qiwi.ru – официальный сайт Qiwi
12. «WebMoney»
13. http://money.yandex.ru – официальный сайта ЭПС «ПС Яндекс.деньги»