Отчетливо просматривается неравномерность в институциональном развитии банковского бизнеса и его территориальном размещении, квалифицируется многими исследователями как явно выраженная диспропорциональность, заключающая в себе явные угрозы для мелких и средних банков, а также снижение доступности и качества банковских услуг в российской провинции1.3 Нормативно-правовые основы функционирования банковской системы в РоссииНа национальном уровне банковское регулирование осуществляется государством и специальным уполномоченным органом, выполняющим указанные функции. Государство устанавливает основные правила для банков. Федеральное Собрание отвечает за издание законов, которые определяют правовые рамки банковской деятельности, а на уровне Правительства затем появляются постановления, распоряжения, являющиеся подзаконными актами. Последние содержат специальные нормы, которые расширяют рамки регулирования конкретными решениями, разработанными на основании указанных законов.На территории Российской Федерации деятельность банковских учреждений регулируют такие законодательные акты как Конституция РФ,Гражданский кодекс, Закон о банках № 395-1,Закон о ЦБ РФ № 86-ФЗ,Закон о страховании вкладов № 177-ФЗ,Закон о национальной платежной системе № 161-ФЗ,Закон о потребительском кредите № 353-ФЗ.На основании ст. 71 Конституции РФ в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральные банки.Статья 75 Конституции РФ посвящена денежной единице – рублю, и определяет, что денежная эмиссия осуществляется исключительно ЦБ РФ, основной функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля. Кроме этого, ст. 103 Конституции РФ устанавливает, что Председатель ЦБ РФ назначается на должность и освобождается от должности Государственной Думой Федерального собрания РФ.[1]Федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения в банковской сфере, является ГК РФ. Общие положения, регулирующие порядок образования юридических лиц, которыми являются кредитные организации, способы обеспечения обязательств, в частности кредитных, принципы построения договорных отношений и , сформулированы в части первой ГК РФ.[2] Кроме этого, кредитные отношения регулируются частью второй ГК РФ. Нормы гл. 42 ГК РФ устанавливают понятие кредитного договора, условия его заключения, а также взаимоотношения сторон, возникающие при предоставлении кредита.

---

Основы правового статуса, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ – ЦБ РФ регламентируются Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"[4].Данный законодательный акт устанавливает цели и направления деятельности Банка России, а также его функции, среди которых: проведение единой государственной денежно-кредитной политики, монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация наличного денежного обращения, кредитование в последней инстанции для кредитных организаций, организация системы их рефинансирования, установление правил осуществления расчетов в Российской Федерации и правил проведения банковских операций и т.д.В качестве одного из основных законов, регулирующих банковскую деятельность, следует назвать Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности"[3] .Предметом его правового регулирования являются именно основы правового положения кредитных организаций (включая, например, общие положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациямиФинансовые аспекты банковской деятельности регулируют Федеральные законы от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в котором установлены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, а также порядок выплаты возмещения по вкладам.[5]Особое значение для деятельности банков (в том числе по поводу правового регулирования их финансовой устойчивости) имеют нормативные акты Банка России, издаваемые в следующих формах: указания Банка России, положения Банка России и инструкции Банка России[1].Принятые в форме положений Банка России нормативные акты ЦБ РФ устанавливают системно связанные между собой правила по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России.Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России"), за исключением случаев, установленных Советом директоров ЦБ РФ. Указанные акты должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти. Обратной силы нормативные акты Банка России не имеют.

---

Нормотворчество Банка России играет решающую роль в правовом регулировании банковской деятельности. Она подчеркивает не просто значение права в регулировании финансовой устойчивости банковской системы, но и отражает принцип публичности в регулировании общественных отношений по поводу банковской деятельности в связи с достижением банками уровня финансовой устойчивости, соответствующего интересам и общества, и государства.2.Современное состояние и перспективы развития банковской системы в Российской Федерации2.1 Устройство банковской системы Российской ФедерацииСовременная банковская модель России начала свое формирование в 1992 году. Данная модель классического типа. Верхний ее уровень образуется мегарегулятором – Банком России, нижний формируется простыми элементами системы – универсальными коммерческими банками, представительствами иностранных банков и небанковскими кредитными организациями. В ходе эволюции банковской системы за последнее десятилетие отчетливо просматриваются две взаимосвязанные тенденции: количественное сокращение на фоне укрупнения элементов.На современном этапе организацию работы банковского сектора можно представить следующими характеристиками:

1. 
   достаточно большое число кредитных институтов;
   
2. 
   концентрация активов у крупнейших банков;
   
3. 
   неравномерность территориального размещения субъектов банковского рынка;
   
4. 
   наличием большого количества универсальных банков и малого количества специализированных.
   

Как говорилось ранее, банковская система РФ 2020 года состоит из следующих структурных элементов:

1. 
   Центральный банк РФ — регулятор и надзорный орган, а также финансовая организация, оказывающая услуги юридическим лицам;
   
2. 
   Коммерческие банки, включая дочерние организации зарубежных банков и финансовых групп, обслуживающие корпоративных и частных клиентов и НКО - небанковские кредитные организации.
   

Центральный банк Российской Федерации в свою очередь является институтом, обладающим монополией на эмиссию наличных денег, управление системой осуществления расчетов и платежей, а также обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты. Банк России, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность.

---

Банки называются коммерческими, так как призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция. [15]Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся, в первую очередь,кредитование, то есть предоставление кредитов частным клиентам и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики, а также операции с драгметаллами, валютные операции, расчетно-кассовое обслуживание клиентов, ведение банковских счетов, выпуск банковских карт, инкассация, привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам, осуществление денежных переводов, реализация банковских гарантий.Для коммерческих банков предусмотрены акционерная, кооперативная и совместная формы собственности.В современной системе банки подразделяются по следующим признакам:

1. 
   по масштабам деятельности и объему собственного капитала выделяют крупные, средние и мелкие
   
2. 
   по характеру осуществляемых операций - специализированные и универсальные
   
3. 
   по сфере обслуживания на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные
   
4. 
   на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала
   

На 1 марта 2020 года в России было осуществляют свою деятельность 396 банков из них 263 с универсальной лицензией и 133 с лицензией базовой. Банк России ежегодно утверждает перечень системно значимых кредитных организаций, это самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, так называемые «финансообразующие» банки. Банковская система России на сегодняшний день включает одиннадцать системно значимых банков:

1. 
   четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк;
   
2. 
   четыре частных без иностранного капитала — Альфа-банк, Московский Кредитный Банк (МКБ), ФК «Банк Открытие», Промсвязьбанк;
   
3. 
   три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк.
   

Одной из частей банковской системы являются небанковские кредитные организации.Согласно Федеральному закону № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитными организациями называются юридические лица, которые на основании лицензии ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции.[3] На сегодняшний день в России осуществляют свою деятельность 40 НКО. Все небанковские кредитные организации подразделяются на четыре типа:

---

1. 
   расчетные НКО, которые преобладают в Российской Федерации
   
2. 
   платежные НКО, у которых ограничен спектр операций по сравнению с расчетными НКО
   
3. 
   депозитно-кредитные НКО
   
4. 
   НКО – центральный контрагент (1 организация)
   

Разным типам НКО регулятор выдает отличающиеся лицензии, согласно осуществляемым видам деятельности.2.2 Оценка современного состояния банковской системы в России Последние несколько лет Центральный банк в осуществляет санацию банков, в результате чего более трех сотен банков были вынуждены уйти с финансового рынка, десятки банков провели ряд мероприятий для продолжения своей работы. Крупные многопрофильные банки имеют тенденцию к сокращению своих внутренних структурных подразделений за счет активного наращивания дистанционных услуг. На начало 2019 г. количество внутренних структурных подразделений, приходящихся на сто тысяч населения, уменьшилось до 20,3 по сравнению с показателем на начало 2018 года – 22,7.Территориальная сеть кредитных организаций состоит из головных офисов, обособленных и внутренних структурных подразделений, количество которых в течение 2019 года сократилось на 2,7%, с 31 268 до 30 418 ед. Так, количество головных офисов уменьшилось на 42 ед. (или 8,7%) и по состоянию на 01.01.2020 составило 442 ед., количество филиалов сократилось на 91 ед. (или 12,8%) и на указанную дату составило 618 ед., количество представительств уменьшилось на 4,4%, до 279 ед.Данные изменения обусловлены процессами консолидации в банковском секторе, а также выводом с рынка недобросовестных кредитных организаций. Общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций уменьшилось на 2,3% и на начало 2020 года составило 29 079 ед. Кроме того, в 2019 году уменьшилось с 1068 до 870 ед. (или на 18,5%) количество операционных касс вне кассового узла и с 6015 до 5724 ед. (или на 4,8%) количество операционных офисов. Одновременно увеличилось количество кредитно-кассовых офисов с 1918 до 2198 ед. (или на 14,6%) и передвижных пунктов кассовых операций с 283 до 290 ед.Сокращение физического присутствия кредитных организаций в регионах сопровождалось расширением цифровых сервисов дистанционного банковского обслуживания, а также внедрением нового формата работы с клиентами — удаленных точек обслуживания. На 01.01.2020 количество удаленных точек обслуживания кредитных организаций составило 27 651 ед. Распределение территориальной сети подразделений кредитных организаций по федеральным округам в основном зависело от уровня развития региональных экономик.

---

Смотрите также файлы

• Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования санктпетербугрский государственный университет телекоммуникаций.docx

• 2 Области применения информационных технологий в лингвистике.pdf

• Определение структурного класса высоколегированной стали с помощью диаграммы Шеффлера. Подбор марки сварочной проволоки для сварки аустенитной стали.docx

• Практическая работа 2 Разработка учебных заданий для формирования предметных, метапредметных (познавательных, коммуникативных, регулятивных) и личностных результатов освоения образовательной программы.docx

• Викторина Чтобы помнили.doc