Файл: Устройство банковской системы России по оп 06 Финансы, денежное обращение и кредит.docx
Добавлен: 02.12.2023
Просмотров: 117
Скачиваний: 6
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Все чаще кредитные организации, в целях оптимизации своей деятельности, ориентируются на расширение спектра предоставляемых дистанционных банковских услуг для населения и бизнеса. По мнению рейтингового агентства, Fitch Ratings, ЦБ РФ будет продолжать сокращение количество финансовых организаций в ближайшие четыре год, то есть число банков может сократиться до трехсот. 2019 год отметился заметным замедлением темпов отзыва банковских лицензий: было отозвано 27 лицензий, тогда как в 2018 году их было отозвано 57. Еще 11 банков были ликвидированы путем присоединения к другим кредитным организациям .Чем меньше банков остается на финансовом рынке, тем лучше они себя чувствуют, так как они получают себе освободившихся вкладчиков и клиентов банков, ушедших с рынка. Уменьшение общего числа банков делает систему более управляемой и устойчивой с точки зрения регулятора — Банка России. Чем выше нормативные требования к минимальному размеру капитала действующих и вновь создаваемых банков, тем меньше банков останется в банковской системе. Чем больше собственный капитал отдельного банка, тем, при прочих равных условиях, устойчивее и надежней будет такой банк. Логично предположить, что банковская система, состоящая из ограниченного числа крупных банков, будет устойчивой и эффективной
На сегодняшний момент уже более 70% рынка приходится на долю банков с государственным участием. Специалисты рейтингового агентства Fitch Ratings считают, что внимание регулятора в большей степени обращено не на крупные, а на большие частные банки. Но полного их ухода с финансового рынка ЦБ РФ не хочет, поэтому вводит базовую лицензию для банков с капиталом меньше 1 млрд р. [8]. Некоторые эксперты предполагают, что на российском финансовом рынке могут остаться около 10 банков, которые ЦБ РФ сможет контролировать и ручаться за их деятельность, чтобы население и компании могли без сомнений доверять им свои деньги . В последние годы развитие банковского сектора в целом отражает состояние российской экономики. Ресурсная база банковского сектора растет ограниченными темпами. Если 2018 год показал положительные финансовые итоги, прибыль банковского сектора составила 1,3 трлн р., то деятельность банков в 2019 г. осложняется ужесточением регулирования банковского сектора, падением доходом населения и угрозами новых санкций.
Начало 2020 года охарактеризовалось сразу несколькими событиями, под воздействием которых произойдет изменение в функционале банковской системы России. Пандемия коронавирусной инфекции COVID-19 создает существенный риск для роста мировой экономики и давление на стоимость ключевых экспортных товаров России. Также разрыв сделки ОПЕК+ также повлияло на усугубление неблагоприятной обстановки мировой финансовой системы. Ослабление курса рубля на фоне слабых котировок нефти привели к ускорению инфляционных процессов.
Как полагаю эксперты, темпы роста российской экономики замедлятся, что в свою очередь может привести к повышению ключевой ставки на 1-1,5% до конца 2020 года. Снижения рентабельности банковского сектора по итогам 2020 года, прежде всего, вследствие реализации рыночного риска от отрицательной переоценки ценных бумаг, а также роста отчислений в РВПС. Давление на рентабельность также окажет ожидаемый рост стоимости привлеченных средств, которое может произойти даже до повышения ключевой ставки. Банкам придется формировать значительные резервы при любом из стресс-сценариев, вызванных кризисом и коронавирусом, считают в агентстве НКР. Кризисный вариант развития событий приведет к убыткам на миллиарды рублей.
2.3 Основные тенденции и перспективы развития банковской системы в Российской Федерации
На начало 2019 гожу в российском и мировом банковском секторе наблюдались следующие тенденции:
-
цифровая трансформация банковского сектора, а именно внутренних процессов и каналов взаимодействия с клиентами; -
применение технологий искусственного интеллекта для сбора информации о клиентах; -
увеличение конкуренции со стороны новых участников финансового рынка, в том числе крупных технологических компаний и финтех-компаний; -
увеличение значимости анализа Big Data, в том числе с использованием технологий машинного обучения; -
персонализация банковских услуг, в том числе усовершенствование сервисов их предоставления; -
увеличение инвестиций, направленных на обеспечение кибербезопасности.
Вместе с этим для банков создается ряд рисков по средствам перехода банковских сервисов в цифровое пространство, во многом это связано с ростом сложности и количества кибератак.
Банковский сектор России в 2020 году претерпевает ряд существенных изменений. Данные изменения касаются не только качественных характеристик банковских продуктов и услуг, что обусловлено закономерным развитием рынка в результате внедрения новейших информационных технологий, но и системы регулирования банковской деятельности, а также структуры самого банковского рынка.
К ключевым тенденциям развития банковского сектора в последнее время, можно отнести значительное сокращение количества банков, рост концентрации активов в секторе и укрепление позиций крупнейших кредитных организаций. Данные действия привели к тому, что на март 2020 года в России осуществляют свою деятельность 396 банков, из них 263 банка с универсальной лицензией, и 133 с базовой, а также 40 небанковских кредитных организаций.
Разрыв сделки ОПЕК+ на фоне пандемии COVID-19 показывает, что банковский сектор в 2020 году будет развиваться по умеренно негативному или кризисному сценарию. Ослабление курса рубля и ускорение инфляционных ожиданий приведет к повышению ключевой ставки до 7–7,5%.
По итогам 2020 года прибыль снизится не менее чем на 20% из-за замедления кредитования, отрицательной переоценки ценных бумаг и ухудшения качества ссуд. Новый подход к расчету нормативов достаточности капитала не сильно повлияет на динамику кредитования в масштабах банковской системы.
В 2020 году прогнозируют замедление темпов роста во всех сегментах кредитования, при этом наибольшее замедление покажут автокредитование и необеспеченное потребкредитование.
Перспектива стагнации чистых процентных доходов и снижения темпов прироста чистых комиссионных доходов подтолкнет банки к технологической трансформации бизнеса. Высокий уровень цифровизации станет основным конкурентным преимуществом и определит перспективы роста банковского бизнеса в новом десятилетии.
В ближайшем будущем, ведущие корпорации банковского рынка будут трансформироваться в экосистемы, которые оказывают услуги в различных сферах жизни, не ограничиваясь сферой финансов. Например, помогают в организации досуга, отпуска, питания, спорта, консультируют по покупкам. Одним из таких примеров является Сбербанк, в этом году был запущен сервис доставки продуктов и товаров первой необходимости-«Сбермаркет».
Такая трансформация требует значительных инвестиций в ИТ-технологии, дистанционное банковское обслуживание и противодействие киберугрозам. Если создание собственной экосистемы доступно только крупнейшим банкам, то остальные игроки могут организовать партнерскую экосистему с различными компаниями из сферы потребительских товаров и услуг для рекламы и продвижения продуктов.
Банки, которые не успеют вовремя перестроить бизнес, будут вынуждены уйти с рынка. Запланированное Банком России создание маркетплейса приведет к дальнейшему оттоку клиентов из небольших региональных банков в более крупные из-за неравной ценовой конкуренции и усилит конкуренцию между крупными игрокам.
Заключение
В данной курсовой был изучен процесс становления и структура банковской системы России. Банковская система – это составляющая кредитной системы, представленная множеством банков, где существенную роль играют национальные банки страны, регулирующие деятельность коммерческих банков.
В первой главе раскрыто понятие банковской системы, рассмотрены ее основные признаки. Банковская система имеет специфические свойства, способна к взаимозаменяемости элементов, обладает характером саморегулирующейся системы, является управляемой системой, все ее элементы подчиненны определенному единству и отвечают единым целям. Также в первой главе раскрыт вопрос институционального устройства Российской Федерации. Институциональное устройство банковской системы — это двухуровневая схема взаимосвязанных участников финансовых операций, подчиненных Банку России и государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». В одном из пунктов главы освещен вопрос нормативно-правового регулирования. На территории Российской Федерации деятельность банковских учреждений регулируют такие законодательные акты как Конституция РФ, Гражданский кодекс, Закон о банках № 395-1,Закон о ЦБ РФ № 86-ФЗ,Закон о страховании вкладов № 177-ФЗ,Закон о национальной платежной системе № 161-ФЗ,Закон о потребительском кредите № 353-ФЗ.Рассмотрена структура банковской системы России.
Во второй главе рассмотрено устройство банковской системы России. Банковский сектор Российской Федерации состоит из Центрального банка РФ, который является регулятором и надзорным органом, а также финансовая организация, оказывающая услуги юридическим лицам и коммерческих банков, включая дочерние организации зарубежных банков и финансовых групп, обслуживающие корпоративных и частных клиентов и НКО - небанковские кредитные организации.
Банковская система является одним из важнейших аспектов рыночной экономики. Она управляет системой платежей, а также трансформирует сбережения в инвестиции и регулирует количество денег, находящихся в рыночной экономике. В данной главе дана оценка современного состояния банковского системы Российской Федерации. Проведенная в последние годы санация банковского сектора привела к благоприятно сказалась на показателях. Банковская система, состоящая из ограниченного числа крупных банков, будет устойчивой и эффективной.Были также рассмотрены основные тенденции и перспективы развития банковской системы России. На сегодняшний день, отечественная экономика, как и мировая, находится в стагнации из-за пандемии корановирусной инфекции, что в свою очередь негативно сказывается на функционировании отечественной банковской системы. На данном этапе вся деятельность банковского сектора направлена на поддержание национальной валюты и сдерживания темпов инфляции. По прогнозам экспертов, банковский сектор в 2020 году будет развиваться по умеренно негативному или кризисному сценарию. Данные события приведут к подтолкнут ведущие банки к технологической трансформации бизнеса.
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ
-
Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) -
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019, с изм. от 12.05.2020) -
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020) -
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.04.2020) -
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 07.04.2020) "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" -
Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 27.12.2019) "О национальной платежной системе" -
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" -
Афанасьева О.Н. Регулирование банковской сферы: учебник / Афанасьева О.Н., Дубова С.Е., под ред. — Москва : КноРус, 2019. — 301 с -
Васильев, И.И. Модели и технологии банковской деятельности : учебник / Васильев И.И., Лаврушин О.И., Ушанов А.Е. — Москва : КноРус, 2020. — 179 с -
Ващекина И.В., Ващекин А.Н. Динамика развития платежных систем в России // Финансы, налоги и учет в странах дальнего и ближнего зарубежья: инновационные решения: сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции. 2017. С. 31–34 -
Ващекина И.В., Ващекин А.Н. структурные особенности банковской системы российской федерации и динамика основных показателей ее функционирования // Научное обозрение № 1, 2019 С.5-10 -
Деньги, кредит, банки : учебник / Кроливецкая Л.П., под ред. и др. — Москва : КноРус, 2019. — 413 с. -
Каплунов А. А. состояние банковской системы в России в настоящий момент и перспективы ее развития//Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования, – 2018.№8(34), –С.143-148 -
Каширина М.В Современная банковская система: учеб. пособие / М. В. Каширина. –Самара: Изд-во Самарского ун-та, 2018. – 60 с. -
Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л. Киреев. - СПб.: Лань, 2019. - 208 c. -
Лаврушин О.И. Банковские информационные системы и технологии: учебник — Москва : КноРус, 2020. — 527 с. -
Лаврушин О.И. Оптимизация структуры банковской системы России : монография. — Москва : КноРус, 2017. — 172 с. -
Лаврушин О.И.Новые модели банковской деятельности в современной экономике : монография / под ред. и др. — Москва : КноРус, 2017. — 168 с. -
Ларина О. И. Банковское регулирование и надзор. Практикум: учеб. пособие для СПО. М.: Юрайт, 2018. 251 с -
Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2018. —150 c. -
Соколинская, Н.Э. Современные проблемы и перспективы развития финансовых рынков и банков : монография / Соколинская Н.Э. — Москва : КноРус, 2018. — 241 с. -
Соловьева, Н.Е. Пути повышения конкурентоспособности банков с государственным участием на национальном рынке банковских услуг / Н.Е. Соловьева, Н.И. Быканова//Научные ведомости. Серия Экономика. Информатика. – 2018 . - №2. –Т.45. – С.273-280. 3. -
Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум, 2018. - 288 c. -
Стихиляс, И.В. Банковское дело : учебное пособие / Стихиляс И.В., Сахарова Л.А. — Москва : Русайнс, 2020. — 135 с. -
Чучелин, А. Ю. Конкурентоспособность применительно к кредитной организации / А. Ю. Чучелин // Молодой ученый. – 2017. – № 41. – С. 67–69