ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 03.12.2023
Просмотров: 23
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Междуранодный казахско-турецкий университет имени Ходжа Ахмет Яссауи
Факультет экономики, управления и право
СРС
По предмету: Статистика
На тему: Статистика рынка кредитных данных
Выполнила: Садуова.Д
ЭЭМ-211 Менеджмент
Приняла: Оспанкулова.М
Туркестан 2023
ВВЕДЕНИЕ
1) Теоретические основы развития банковских кредитных карточек
История возникновения пластиковой карточки как нового вида услуг Классификация кредитных карточек
Особенности кредита, выдаваемого по кредитным карточкам.
2) Развитие кредитных карточек в Республике Казахстан
Современное состояние развития и использования кредитных карточек в Республике Казахстан
Анализ применения в практике кредитных карточек (на примере Народного банка Республики Казахстан)
3) Перспективы и пути развития пластиковых карточек в Республике Казахстан
Статистика рынка кредитных карточек
Теоретические основы развития банковских кредитных карточек
История возникновения пластиковой карточки как нового вида услуг
Так уж сложилось, что становление и развитие карточного рынка происходили за счет карточек для «путешествий и развлечений» (Trawel & Enertainment – T&E). Банковские карточки появились несколько позже, когда набрали силу компании распространявшие карты T&E, Dineers club, American Express, Carte Blanche. Карточки стали четко классифицироваться на карточки типа T&E и чисто банковские. Только последнее десятилетие сделано это разделение весьма условным.
Появление National Bank of America знаменовало наступление нового этапа в развитии карточного рынка – его интернационализацию и фактическое формирование глобальных платежных систем. В то время, как программы Chase Manhattan Bank преследовали трудности, популярность набирала карточка Bank American card, выпускаемая крупнейшим в США Bank of America. Но не величина банка являлась причиной его успеха на карточном поприще, а скорее географическое положение банка: Калифорния – один из богатейших штатов США. Кроме того, в 1996 году банк стал выдавать лицензии на выпуск своих карточек другим банкам.
Ответом на экспансию калифорнийского банка явилось создание несколькими крупными банками Межбанковской Карточной Ассоциации – Inter Card Association (ICA). В 1969 году Ассоциация купила права на карточку Master Charge, выпускавшуюся карточной ассоциацией банков западного побережья США. В свою очередь, банки, выпускавшие Bank American card, потребовали вывода программы из-под контроля одного банка (Bank of America). В июле 1970 года было объявлено о создании платежной ассоциации National Bank of America Inc (NBI).
Так, в начале 70-х годов практически одновременно в США появились два равных по силе конкурента на рынке банковских карточек: ICA и NBI.
Пластиковая карточка - это средство доступа у деньгам через электронные терминалы или другое устройство, которое содержит информацию, позволяющие держателю такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валюты и другие операции определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях (Закон о платежах и переводах денег в о.к. № 237 от 29.6.98 г.).
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов решения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.
В финансовой сфере, как и во многих важнейших отраслях, стала внедряться технология, основанная на использовании новейших методов электронных расчетов и современных телекоммуникаций.
Эта технология позволила создать удобную для обслуживания банков, клиентов и предприятий систему, оказывающую следующие услуги:
Осуществление платежных операций с помощью компьютеров вместо использования чеков и наличных денег;
выдачу заработной платы, стипендий и пенсий с помощью электронных средств;
оплата товаров и услуг без использования наличных денег;
автоматический прием и выдачу вкладов с помощью терминалов, находящихся на значительном расстоянии от финансовых учреждений.
Применение электроники в банковском деле дало развитие электронным платежам, которые являются неизбежной альтернативой традиционной системе, все более задыхающейся под горами бумажных финансовых документов.
Электронные банковские услуги являются развивающимися инструментами всей банковской системы, их следует рассматривать как развитие традиционных услуг на базе новой методологии, а не как новые услуги. Из всего спектра банковских электронных услуг наибольший интерес представляют платежи при помощи кредитных карт, являющиеся основой современных электронных систем. Основными целями развития систем электронных платежей являются экономия издержек кредитно-денежного обращения и повышение качества банковского обслуживания.
Электронные банковские услуги выгодны для финансовых учреждений, для потребителей и для предприятий. Для банков они представляются способом, который поможет снизить затраты на оказание различных услуг, уменьшить число дорогих и трудоемких бумажных операций, создать новые источники дохода, расширить географию своей деятельности, повысить конкурентоспособность за счет предоставления нового вида услуг. Выгоды предприятий и физических лиц состоят в больших удобствах, во многих случаях - в большей точности и скорости осуществления платежей, а часто и в меньших затратах.
Кредитную карточку можно определить как именной денежный документ, выпущенный банковским или иным специализированным кредитным (торговым) учреждением, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца кредитный карточки и дающей право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без уплаты наличными деньгами (1).
Основные участники системы карточных расчетов:
владелец карточки;
банк-эмитент;
предприятие торговли или сферы услуг (торговец);
банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие).
Права и обязанности в системе карточных расчетов.
Владелец карточки: может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита;
может погасить свою задолженность банку по покупкам в течение льготного периода без уплаты процентов;
может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов);
обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.
Банк-эмитент карточки (эквайер):
выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента;
открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой;
ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга;
обязуется оплатить счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом коммисионных сборов (дисконта);
может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).
Торговое предприятие, участвующее в соглашении:
обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях;
обязуется изъять карточки, если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем;
может предъявить для оплаты счета, для получения по ним денег немедленно;
обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.
Характеризуя кредитные карточки, нужно отметить, что их идею первым выдвинул Эдуард Беллами в книге "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888 году, а первые попытки практического внедрения картонных карточек были сделаны США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек заставила искать их замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлически, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация. Время появления банковских кредитных карточек является в определенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в начале века в Соединенных Штатах, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. И предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность "привязать" к себе наиболее богатых и постоянных клиентов. С середины XX века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек. Пионером этого начинания можно считать платежную систему "Дайнерс клаб" (Diners Club). Затем по мере развития и интернационализации появились, такие ныне известной системы, как American Express, VISA, Master Card. Изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel & Entertainment - T & E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Дайнерс клаб, Американ Экспресс, Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". В настоящее время безналичные расчеты посредством банковских карточек получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались. Для более полной характеристики кредитных карточек хочется отметить преимущества их применения для каждого субъекта отдельно.
-
Для государства - это:
снижение затрат на изготовление, выпуск в обращение и обслуживание банкнот и монет;
значительно увеличиваются налоговые поступления в бюджет государства за счет автоматизированного учета и своевременного сбора НДС при совершении покупок с применением электронных наличных денег;
нет необходимости в затратах на широкое внедрение и развитие менее эффективных платежных инструментов-чеков;
перспектива распространения электронных наличных денег на оптовые платежи.
-
Для коммерческих банков:
привлечение новых клиентов, а значит и увеличение количества текущих счетов за счет оказания новой формы услуг;
получение прибыли за счет коммисионных от конвертации электронных наличных денег в электронную твердую валюту;
отсутствие необходимости для обслуживания системы электронных наличных денег в сложных телекоммуникационных структурах и центрах обработки;
возможность интеграции системы наличных денег с другими системами обработки кредитных карточек на базе единой карточки.
-
Для торговых и сервисных предприятий:
Увеличение числа покупателей (клиентов);
Окончательность расчета в месте продажи товара (оказания услуги);
Сокращение объемов работы, связанной с обработкой наличности повышение безопасности хранения денежных средств;
Более простые: учет денежных средств, отчетность и эффект уменьшения НДС.
-
Для владельцев карточек:
удобство использования (быстрый платеж, всегда правильная сдача, возможность использования в торговых автоматах без использования монет и жетонов);
безопасность (отсутствие привлекательности для краж из-за невозможности использования снятия денег);
установление меньшего НДС на товары и услуги, продаваемые с помощью системы электронных наличных денег;
защита от инфляции при использовании возможности многовалютности;
страхование при уплате электронных карточек (потеря, порча).
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимит. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальных лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.