ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 03.12.2023
Просмотров: 24
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.
Классификация видов кредитных карточек
Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа их платежеспособности. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организаций, получившей карточку.
По функциональному признаку пластиковые карточки можно условно разделить на несколько групп:
-
магнитные:кредитные карты;
платежные (дебетовые) карты;
экзекьютивные (исполнительные) карты;
чековые гарантийные карты;
карты с фиксированной покупательной способностью;
-
элетронные: микропроцессорные;
карты памяти (memory cards);
интеллектуальные карты (smart cards);
суперинтеллектуальные карты (supersmart cards);
лазерные карты.
Магнитные карты обычно содержат имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца, его идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона содержит подпись владельца и магнитную полосу, способную хранить 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе карты совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальными считывающими устройствами на обрабатывающих машинах. Карты с фиксированной покупательной способностью – это самые простые карточки, например, телефонные карты.
Кредитные карточки используются для оплаты различных видов товаров, услуг и для получения наличных денег в банкоматах за счет кредита, предоставленного клиенту банком или специализированной сервисной компанией (American Express). Оплата с помощью карточки может производиться в любой точке, оборудованной устройством для подготовки специального торгового чека – ваучера, который плательщик подписывает при покупке.
Совершая покупку, клиент передает карточку продавцу, который помещает ее в специальное устройство вместе с накладываемыми сверху торговыми чеками. Информация, содержащая имя и номер счета клиента, под давлением переносится с карточки на торговый чек, который содержит сумму платежа, имя и адрес продавца. После этого клиент подписывает чек, и эта подпись сравнивается с образцом подписи на карточке. Затем продавец передает копию чека и карточку покупателю. Продавец пересылает чек в компанию (или банк) через местное отделение банка и таким образом подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным линиям связи. При оформлении крупных платежей ( в несколько сотен или тысяч долларов США) продавец связывается по телефону с эмитентом карточки и выясняет, может ли быть акцептован торговый чек, подписанный клиентом – владельцем карточки. Решение об акцепте принимается эмитентом на основании имеющейся у него информации о состоянии счета или его платежеспособности с учетом регулярно получаемых доходов. Другим способом использования карточки является оплата товаров и услуг посредством POS-терминала – устройства для совершения безналичных платежей при оплате товаров и услуг и получения наличных по карточкам. Он устанавливается на предприятиях торговли и сервиса и в любых других местах, где клиент может расплачиваться за товары и услуги с помощью карточки. Эти терминальные устройства санкционируют совершенные сделки с использованием карточки в тот момент, когда ее владелец набирает персональный идентификационный номер (PIN). Счет кредитной карточки дебетуется автоматически, и денежные средства немедленно перечисляются на счет продавца, устраняя таким образом необходимость в использовании наличных денег или других бумажных платежных инструментов. Кроме того, терминал может устанавливаться в отделении банка для выдачи наличных денежных средств клиентам. Кассиру, который выдает по карточке деньги, просто нужно проверить платежеспособность клиента. Та же операция обходится дешевле, если использовать POS-терминал, так как его стоимость в двадцать раз ниже, чем стоимость банкомата.
Таким образом, клиент может оплатить покупку (как правило – в пределах лимита кредитования), не имея ни наличности, ни денег на банковском счете. С точки зрения финансовых отношений, функционирующих в процессе использования кредитных карт, можно (с достаточной степенью условности) выделить несколько типов карт.
Сегодня клиенты банков, как правило, имеют набор карточек, которые они могут использовать по назначению. В перспективе множество используемых в настоящее время карточек будет заменено многоцелевыми карточками, а также возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания на дому или на рабочем месте клиента.
Смарт-карты по своим надежным и эксплуатационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки. Для примера можно привести основные характеристики и данные тестирования самого крупного в мире производителя смарт-карт французской фирмы "GemPlus Card International": время хранения информации - 10 лет; минимальное число перезаписей - 10000 раз; время записи одного байта информации - не более 10 мс; температура хранения - от -20 до +55 градусов Цельсия; рабочая температура - от 0 до +50 градусов Цельсия; перекручивание - 30 градусов в обе стороны, 30 циклов в минуту (всего 1000 циклов); температурный удар - 30 циклов - 5 минут при 20 градусах Цельсия, выдержка 15 секунд, 5 минут при +50 градусах Цельсия; статистический изгиб - карточка оборачивается вокруг цилиндра диаметром 8 см; температурный тест - 1000 часов при температуре 85 градусов Цельсия и влажности 85%; соляная атмосфера - 96 часов при температуре 35 градусов Цельсия в 5% растворе NaCI; сохранность информации - 1000 часов при температуре 150 градусов Цельсия; усилие для удаления микросхемы - не менее 5 кг.
При производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки пользователю на нее наносится один или несколько паролей - известных только хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые виды смарт-карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи.
Смарт-карты работают в режиме Off-line. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации.
Смарт-карта позволяет вести контроль за покупками
, необеспеченными фтнансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карточку заносится определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее требуемую сумму.
Применение смарт-карт выгоднее и в финансовом плане. Хотя она и стоит от четырех до пятнадцати долларов, то есть дороже, чем полудоллоровая магнитная карта, но из-за снижения требований к компьютерам, количеству персонала процессинговых центров и отсутствия эксплуатационных затрат в режиме Off-line. В пунктах торговли система, основанная на микропроцессорных картах, оказывается дешевле в эксплуатации.
Несложный сравнительный анализ стоимости обслуживания одинакового количества платежей с помощью карт с магнитной полосой и смарт-карт (таблица 1) показывает почти десятикратное уменьшение затрат на обслуживание платежей, совершаемых с помощью смарт-карт.
Таблица 1 Таблица сравнения стоимости обслуживания карт с магнитной полосой и самрт-карт
| Показатели | Карта с магнитной полосой | Смарт-карта |
| I | II | III |
| 1. Период для рассчета, годы | 4 | 4 |
| 2. Среднее количество транзакций в месяц, ед. | 150 | 150 |
| 3. Стоимость карты, USD | 0,5 | 15 (максимум) |
| 4. Эксплуатационный период, годы | 0,5 | 4 |
| 5.Стоимость обслуживания одной транзакции, USD | 0,2 (минимум) | 0,2 (максимум) |
| 6. Затраты на обслуживание одного держателя карточки, USD: а) Стоимость соответствующего количества карточек за период для расчета, USD; б) Стоимость обслуживания транзикций, USD | 1444 4 1440 | 159 15 144 |
| 7. Затраты на обслуживание одного держателя в год, USD | 361 | 39,75 |
Хотя стоимость смарт-карты в среднем в 30 раз выше стоимости кары с магнитной полосой, но, благодаря тому, что смарт-карта, в отличие от карты с магнитной полосой не нуждается в периодической замене, то стоимость смарт-карты за расчетный период выше стоимости карт с магнитной полосой за анализируемый период всего в 3,75 раза.
Еще одним показателем, показывающим особую привлекательность смарт-карт, является стоимость обслуживания одной транзикции, производимой с ее помощью, которая в 10 раз меньше, чем у карты с магнитной полосой.
Таким образом, стоимость годового обслуживания 1 держателя смарт-карты более чем в 100 раз меньше аналогичного показателя карты с магнитной полосой. Значит, чистая экономия от эксплуатации одной смарт-карты в год составляет 321 доллар. Если эту цифру умножить хотя бы на 100 тысяч карточек, то получатся цифры в 32 млн. долларов в год.
В мире имеется три основных системы карточек VISA, MasterCard/Eupay, American Express, и все они в настоящее время обслуживаются в Казахстане. Эти крупнейшие международные ассоциации представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за использование которой выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов.
В 1992 году операции с кредитными карточками проводили более 10000 тысяч американских банков. В программах VISA, MasterCard участвуют тысячи заграничных банков более чем в 100 странах мира. Число владельцев кредитных карточек в 1992 году превысило 100000000 человек.
Карточки системы VISA, American Express принимают около полутора миллионов торговых предприятий и 3,5 млн. их филиалов.
В наст оящее время большинство финансовых компаний используют в качестве идентификационного или расчетного средства карточку с магнитной полосой. Однако, понимая преимущества и новые возможности, которые несут смарт-карты. Компании VISA, Eupay начиная с 1994 года объединили свои усилия и приступают к совместным работам по замене технологий магнитных карт на технологию, основанную на смарт-картах.
Ведущие финансовые ассоциации активно прорываются и на формирующийся в нашей рынок покупки товаров и услуг по пластиковым карточкам.
Карточки системы VISA и MasterCard являются классическими кредитными карточками. С помощью этих карточек можно оплатить покупку, не имея ни наличности, ни денег на банковском счете. Владельцы карточки обязаны ежемесячно погашать не менее 5% суммы оплаченных по карточкам счетов. Часть счетов, оставшаяся не оплаченной, является кредитом эмитента владельцу карточки. Этот кредит предоставляется под проценты. Кредитная карточка, как правило, выдается клиенту при условии наличия достаточно продолжительного соотношения депозитных и заемных операций . Лимит кредитования определяется по соглашению клиента и банка и может быть в дальнейшем уменьшен, если клиент не корректно им пользуется, либо увеличен, если остаток счета клиента значительно возрос.
Помимо "классических" кредитных карточек, для оплаты покупок клиент может использовать так называемые платежные карточки, по которым возможность получения кредита ограничены одним месяцем. К ним относятся карточки компании American Express. Покупая что-либо по такой карточке, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличие от владельцев "классических" кредитных карточек он не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгированный на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке. На период между совершением покупок и оплаты счета клиент получает бесплатный кредит.
В случае просрочки с клиента начинают взимать "штрафные" проценты. Сумма, которую можно оплатить по карточке такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента (если продавец запросил эмитента) или степенью риска, на который готов идти продавец, если он не проверяет платежеспособность клиента. Таким образом, этот вид карточек обладает рядом преимуществ по стоимости услуг и размерам платежей, но ставит клиента в более жесткие условия возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карточек прибегают к этому виду услуг из соображения удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении, не используя льготный период. При подобных обстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карточек значительно ниже, чем в случаях когда сумма платежей конвертируется в ссуду. Именно по этой причине многие банки взимают за пользование карточкой твердую комиссию.
-
Особенности кредита, выдаваемого по кредитной карточке
Финансовые учреждения (банки, кредитные компании и ассоциации) создают свои программы использования кредитных карточек, стремясь с одной стороны, соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании, а с другой - максимально застраховать применяемую ими схему отношений с участниками операций от финансовых потерь. При этом каждое финансовое учреждение относительно свободно в установлении своих собственных правил предоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперционных платежей.
Кредит, основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита, погашаемого в рассрочку, следующим: затраты на организацию кредита однократны; очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карточек небольшой частью их владельцев; существует риск незаконного использования карточек лицами, не являющимися их владельцами; операционные расходы значительно выше. Небольшая часть операций с крупными суммами требует телефонного звонка в центр информации для выяснения, имеет ли владелец карточки кредит, достаточный для проведения соответствующей операции. Для этого не требуется электронных терминалов в магазинах и отделениях, если конечно, речь не идет об иностранном клиенте.