Основной источник дохода банка от кредитных карточек - проценты, взимаемые с владельцев карточек за кредиты и доходы от использования средств на счетах клиента. Операции на основе кредитных карточек создают задолженность в финансовых учреждениях, которая начинает приносить проценты после достижения определенных условий. Для расчета процентов банки используют метод среднего дневного остатка на счете.

В 80-е годы прибыльность кредитных карточек для банков снизилась. Это было вызвано следующими причинами: уменьшился разрыв между платой за привлеченные средства и нормой прибыли; более половины владельцев кредитных карточек предпочитают выплачивать кредит в течение льготного срока, когда проценты не взимаются; большие административные издержки, включая потери от обмана и невыплаты кредита; разрыв между датой совершения операций и датой платежа.

Торговцы, которые принимают кредитные карточки, подписывают соглашение с финансовым учреждением. На счет торговца поступает сумма, равная номинальной стоимости товара, купленного у него с помощью кредитной карточки, за вычетом комиссионных, выплачиваемых торговцем банку за акцепт чека. Эти комиссионные составляют от 1 до 5%-ов, в среднем около 2,5%. На эту величину в конечном счете уменьшается доход торговца от продажи товаров, оплачиваемых кредитными карточками.

Однако, принимая кредитные карточки, магазины, отели, рестораны и другие предприятия расширяют круг своих клиентов, уменьшают сбыт. Поэтому подобные расчеты выгодны торговцам.

Чтобы успешно конкурировать на рынке банковских услугс другими банками, принимающими кредитные карточки того же типа, отделение банка должно предоставлять всем своим торговцам и расчетные услуги. Торговец, принимая кредитные карточки, может избежать продажи товаров в кредит платежеспособным клиентам, а также подделки, возникающей при оплате покупок чеками. Для этого используется определенная схема прохождения платежей. Переведя деньги на счет продавца, его банк связывается с банком владельца карточки, который снимает соответствующую сумму со счета владельца карточки и переводит ее в банк торговца. За это банк торговца выплачивает банку владельца карточки комиссионные, которые можно рассматривать как плату, за вклад учреждения, выдавшего карточку, в совершение покупки.

Те банки, которые имеют широкую и прочную клиентуру среди торговцев, могут получать доход от учета торговых чеков. Норма этого дохода в США обычно изменяется в пределах от 1 до 5%.

---

В этой области существует весьма жесткая ценовая конкуренция между банками. В ряде случаев комиссионные, получаемые от торговцев за прием их чеков, оказываются менее, чем комиссионные, выплачиваемые учреждению, выпускающему карточки.

Очень важно, что финансовое учреждение точно оценивало прибыли и издержки, связанные с обслуживанием торговцев. Если оно не обладает достаточной устойчивостью, оно вряд ли сможет успешно конкурировать в этой области.

Вопросы предоставления кредита тесно связанны с вопросами маркетинга финансовых услуг. Последние играют ключевую роль в тех случаях, когда владельцы карточек выражают желание и имеют возможность расширить лимит кредитования.

Кредит, основанный на кредитных карточках, хотя и близок к обычным формам, но имеет ряд существенных отличий. Он доступен для клиента во всем мире и 24 часа в сутки. Кроме того, клиент может превысить лимиты кредитования таким образом, что финансовое учреждение не будет об этом знать немедленно. Поэтому чрезвычайно важно управлять лимитами кредитования, в особенности для тех клиентов, о которых мало что известно. Финансовые учреждения обычно устанавливают более низкие лимиты кредитования и выдают карточки на более короткие сроки менее знакомым клиентам.

Операции по предоставлению кредита включают:

• 
  анализ списка клиентов для определения потенциальных и желательных владельцев карточек;
  
• 
  согласие или отказ на выдачу кредитной карточки и установление лимита кредитования;
  
• 
  указание о выпуске карточек, об открытии соответствующих счетов, а также указания о повторном выпуске карточек;
  
• 
  сообщение необходимой информации каждому владельцу карточки;
  
• 
  анализ и реакцию на сообщения о покупках и платежах владельцев карточек;
  
• 
  увеличение лимитов кредитования: оно может производится в режиме реального времени в случае, если владелец карточки превышает свой лимит в результате покупок; обычно увеличение лимитов кредитования до 10% производится без участия должностных лиц банка.
  

Делая покупку, владелец карточки вручает ее торговцу. Торговец должен запросить центр авторизации о разрешении совершения платежной операции на сумму покупки по данной карточке. Получив разрешение от центра авторизации торговец переносит информацию карточки на слип ("slip" - бланк, регистрационная карточка). На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), держатель карточки подписывает его и получает копию. Торговец направляет слип в банк-эквайер.

---

Для получения разрешения на операцию торговец звонит в авторизационный центр и сообщает номер счета владельца карточки, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдается карточка, соответствующим кодом, передаваемым через компьютерную сеть, одобряет сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки.

Сделка может быть завершена по следующим причинам: карточка объявлена пропавшей или украденной; в этом случае подключается отдел безопасности и, если у него есть причины ожидать, что она будет использована для обмана, устанавливается связь с полицией, в подобных случаях торговцы часто получают распоряжение реквизировать карточку; владелец карточки исчерпал свой лимит кредитования, в этом случае должностное лицо банка беседует с клиентом и может снять запрет на совершение сделки; владелец карточки существенно просрочил время платежей и его счет аннулирован.

Кроме того, выпускается бюллетень, называемый "черным списком" (hot card list, warning list). Этот бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карточек предназначен для торговцев и с ними следует сверяться в случаях, когда сумма сделки превышает установленный потолок. Банк-эквайер может также потребовать, чтобы торговец сверил подписи на торговом векселе и на обратной стороне карточки. Если торговец не выполнил всех предусмотренных правил контроля, то возможные убытки будет нести он сам.

Центр по выдаче разрешений на совершение финансовых операций банка-эмитента карточек должен:

• 
  поддерживать круглосуточную связь со всеми другими организациями-участниками данной программы по поводу крупных сделок. Он может выполнять эту задачу самостоятельно все 24 часа, работая в режиме "On-line", или пользоваться услугами сторонних организаций в то время, когда его системы отключены или неработоспособны;
  
• 
  реагировать на случаи незаконного использования карточек, если таковые возникают;
  
• 
  вести текущий список полученных разрешений банка на операции.
  

Система учета депозитов действует следующим образом: в конце каждого дня торговец собирает торговые векселя, заполняет депозитные бланки и посылает все это по почте или относит в банк. Обычно общая сумма выручки переводится на его текущий счет немедленно. Торговец при этом платит 5%-ов номинальной стоимости каждой продажи.

---

Ежемесячно банк представляет торговцу отчет о всех совершенных сделках и копию его счета в банке. Учет торговых чеков производится ежедневно или ежемесячно.

Банк-эквайер пересылает полученные торговые чеки в свой обрабатывающий цент, где выдавшие их владельцы карточек делятся на "своих" и "чужих", по поводу которых нужно устанавливать связь с другими банковскими учреждениями. Обрабатывающий центр снимает соответствующие суммы со счетов клиентов владельца карточки, если этот счет находится в одном из "своих" банков. Если это "чужой" владелец карточки, то соответствующая информация передается через компьютерные сети в обрабатывающий центр банка, выдавшего карточку, уже этот центр снимает необходимую сумму со счета владельца карточки и переводит в банк-эквайер. Что касается торгового ческа, то в том обрабатывающем центре, куда он первоначально поступает, содержащаяся в нем информация переносится на машинные носители, а сама бумажка уничтожается. Программа использования кредитных карточек предполагает, что за использование сетей межбанковской связи выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в доходах от приема торговых чеков. VISA берет 1,54% сделки, Master Card - 1,4%. Обе эти системы придерживаются принципа "чистых платежей", то есть банку-эквайеру переводятся сумма, равная номинальному объему сделки после вычета комиссионных за использование сетей связи. Эти комиссионный не взимаются, если банк-эквайер и банк-эмитент совпадают.

Владелец карточки может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточки данного вида. Для этот он предъявляет карточку банковскому служащему и просит выдать в кредит определенную систему наличных денег. Служащий переносит с карточки на бланк информацию о выдаче кредита и обращается за разрешением на совершение сделки. После того как разрешение получено, владельцу карточки выдается требуемая сумма денег.

Бланк о выдаче кредитов обрабатывается точно так же, как и соответствующие документы о продажах. Он направляется банком в свой центр по обработке информации. Если счет владельца карточки находится в том же центре, то кредит просто записывается на этот счет. Если же счета владельца карточки в этом центре нет, то информация по каналам связи передается в соответствующий центр, банк владельца карточки платит комиссионные банку, выдавшему кредит.

Таким образом, общие правила работы с кредитный карточкой состоят в следующем.

---

1. 
   Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитный карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита
   
2. 
   При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.
   
3. 
   Банк-эмитент устанавливает два вида ограничений: общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки; разовый лимит на сумму одной покупки. Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимит в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.
   
4. 
   В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку-эквайеру.
   
5. 
   Банк торговца (эквайер) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере 2-5% от суммы сделки.
   
6. 
   В коце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.
   

Механизм функционирования системы электронных расчетов основанный на применении пластиковых карточек, включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте. Следует иметь виду, что карточка является лишь инструментом в той или иной платежной системе. Таким образом, суть карточного бизнеса не в кусочке пластика, а в организации отлаженной системы безналичных расчетов

---

Смотрите также файлы

• Романмиф в русской литературе на примере романа Ч.docx

• Перечень вопросов для дифференцированного зачета.docx

• Глобализация и проблема обеспечения экономической и национальной безопасности.rtf

• Оценка точности прямых и косвенных измерений.doc

• Современные подходы к организации процесса обучения.docx