Файл: Коммерческие банки понятие и сущность их деятельности.docx
Добавлен: 03.12.2023
Просмотров: 36
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Реферат на тему: Коммерческие банки: понятие и сущность их деятельности
Введение
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически происходило параллельно и тесно переплеталось. В то же время банки, осуществляя денежные расчеты, кредитуя экономику, выступая посредниками при перераспределении капитала, значительно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общего труда.
Банки являются неотъемлемой частью современной денежно-кредитной экономики, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, служат интересам производителей, связывая промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население с денежным потоком. Во всем мире банки обладают значительной властью и влиянием, они распоряжаются огромным денежным капиталом, который поступает к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и отдельных лиц. По сути, банковская система - это сердце экономического организма любой страны. Но банки не являются атрибутом какого-то одного экономического региона или какой-то одной страны, их сфера деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление с колоссальная финансовая мощь, значительный денежный капитал.
Банковские учреждения прошли собственный эволюционный путь - от менял, обеспечивающих путешественников и торговцев необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих сотни услуг своим клиентам и работающих во всех секторах экономики. Государство вмешалось в этот процесс, сформировав экономически и социально приемлемую для общества банковскую систему. Функцию формирования обычно выполнял Центральный банк, который создает нормативную базу для деятельности коммерческих банков. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы значительно усложняется. Появились новые типы финансовых институтов, новые инструменты кредитования и методы обслуживания клиентов.
Наиболее распространена двухуровневая банковская система, первый уровень которой представлен Центральным банком, а второй - сетью коммерческих банков и других финансовых институтов. Двухуровневая банковская система играет важную роль в обеспечении функционирования национальной экономики, кроме того, она позволяет различными способами регулировать такие экономические процессы, как инфляция, занятость и другие.
Деятельность коммерческих банков настолько разнообразна, что ее реальный характер остается неопределенным. В современном обществе коммерческие банки, которые являются частными и государственными учреждениями, участвуют в самых разных типах транзакций и предоставляют своим клиентам самый широкий спектр финансовых услуг. Они не только организуют денежное обращение и кредитные отношения; через них осуществляются расчетные, наличные, валютные операции, купля-продажа и выпуск ценных бумаг, в некоторых случаях посреднические операции и управление имуществом, а также финансирование национальной экономики в целом. Коммерческие банки выполняют ряд нетрадиционных банковских операций, таких как лизинг, факторинг, операции с драгоценными металлами, форфейтинг, трастовые операции, гарантии и поручительства и другие виды услуг. Учреждения коммерческих банков выступают консультантами, участвуют в обсуждении национальных экономических программ, ведут статистику, имеют собственные дочерние предприятия.
Сегодня в группу коммерческих банков в разных странах входит ряд учреждений с разной структурой и разными отношениями собственности. Эта тема очень актуальна в настоящее время. Система коммерческих банков развивается, стремительно набирает обороты. Коммерческие банки имеют свое место в экономике и играют особую роль в функционировании национальной экономики.
Коммерческие банки, их функции
Термин коммерческие банки возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали в основном торговлю, обменные операции и платежи. Основной клиентурой были купцы (trade - коммерция, отсюда и название коммерческие банки). Банки кредитуют транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарной биржей. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуда на пополнение оборотных средств, создание запасов сырья и готовой продукции, выплату заработной платы и т. д. Постепенно удлинялись сроки кредитов, часть банковских ресурсов стала использоваться для инвестирования в основной капитал, ценные бумаги и так далее. Другими словами, термин коммерческий потерял свое первоначальное значение. Это свидетельствует о деловом характере банка, его ориентации на обслуживание всех типов бизнес-агентов, независимо от вида деятельности.
Современные коммерческие банки - банки, которые непосредственно обслуживают предприятия и организации, а также население, - являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.
Согласно банковскому законодательству Российской Федерации банк - кредитная организация, которая вправе привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях, возвратности, платежеспособности, срочности и сохранности. совершать расчетные операции от имени клиентов. Банковский кодекс дает следующее определение банка: банк - юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (вклады); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Таким образом, коммерческие банки предоставляют или должны предоставлять комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных небанковских кредитных организаций, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации проводят только индивидуальные операции. Коммерческие банки действуют, прежде всего, как специфические кредитные организации, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства из экономики; с другой стороны, они удовлетворяют различные финансовые потребности предприятий, организаций и населения за счет этих привлеченных средств.
Коммерческие банки - это учреждение кредитно-банковской системы, которое организует движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Получение максимальной прибыли как цель деятельности - характерная черта коммерческих банков.
Основные функции банков:
накопление и мобилизация денежного капитала
кредитное посредничество
проведение расчетов и расчетов в хозяйстве
создание платежных средств
организация выпуска и размещения ценных бумаг.
услуги по консультированию клиентов
Мобилизация временно свободных средств и конвертация их в капитал - одна из старейших функций банков. Накопленные банком свободные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, приносят их владельцам доход в виде процентов, а с другой - создают основу для проведения ссудных операций. Концентрированные сбережения можно использовать для различных экономических и социальных нужд. Именно с помощью банков деньги концентрируются и превращаются в капитал.
Еще одна важная функция коммерческих банков - кредитное посредничество. Прямые кредитные отношения между собственниками свободных средств и заемщиками затрудняются несоответствием между размером капитала, предлагаемого для получения кредита, и его потребностью, а также высвобождением капитала на тот период, на который он нужен заемщику. Между собственниками капитала и заемщиками существуют прямые кредитные связи; существует риск неплатежеспособности последнего. Владелец капитала может не иметь информации о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, выступая в качестве финансовых посредников, устраняют эти трудности.
Стабильная экономика не может существовать без организованной и хорошо функционирующей системы денежных расчетов. Следовательно, роль банков в расчетах и платежах имеет большое значение. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется по безналичному расчету. Банки, выступая в качестве посредников в платежах, проводят расчеты от имени клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и платежей. Эффективное функционирование платежной системы в странах с достаточно развитой инфраструктурой требует совершенствования технологии расчетов. Например, клиринговые системы крупных коммерческих банков с широкой сетью филиалов и офисов. Расчеты также осуществляются через сеть банков-корреспондентов, когда между банками устанавливаются взаимоотношения, предусматривающие открытие корреспондентских счетов. Централизация платежей в банках способствует снижению издержек обращения, а для ускорения расчетов и повышения надежности платежей внедряются системы электронных расчетов.
Особая функция коммерческих банков - это их способность создавать и уничтожать деньги, то есть увеличивать и уменьшать денежную массу. Создание платежных средств напрямую связано с кредитной и депозитной деятельностью банков. Депозит может быть создан двумя способами: путем внесения клиентом наличных денег в банк или путем выдачи ссуды заемщику. Причем эти операции по-разному влияют на объем денежной массы в обращении. Так, например, если клиент внес определенную сумму в банк и приказал зачислить ее на счет по требованию, то результатом этой операции будет увеличение остатков денежных средств в активе баланса, а также в пассивы - увеличение вкладов на эту сумму. Однако банки способны не только создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно, когда заемщики погашают кредиты путем списания денег со своих денежных счетов. В этом случае общая денежная масса в экономике сокращается. При наличии спроса на кредит современный механизм эмиссии
позволяет расширить границы денежной эмиссии, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Но экономике нужна оптимальная, а не чрезмерная сумма денег в обращении, поэтому коммерческие банки работают в пределах, установленных центральными банками.
Коммерческие банки выполняют эмиссионную и учредительную функцию путем выпуска и размещения ценных бумаг, в частности акций и облигаций. В то же время банки имеют право и возможность направлять сбережения на производственные цели. Рынок ценных бумаг как бы дополняет кредитную систему, взаимодействует с ней. От имени предприятий, нуждающихся в долгосрочных инвестициях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, банки берут на себя определение размера, условий, срока выпуска, выбора типа ценных бумаг, а также ответственности. для их размещения и организации вторичного обращения. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, покупку и продажу их за свой счет или организацию для этого банковских синдикатов, предоставляют покупателям акции и облигации, займы. Значительные обязательства, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи напрямую своему клиенту, а не путем свободной продажи на фондовой бирже.
Достаточная экономическая осведомленность и способность контролировать экономические ситуации позволяют банкам предоставлять клиентам консалтинговые услуги. Банки анализируют финансовую деятельность предприятий, состояние их бухгалтерского учета, оценивают стратегию развития и определяют возможные направления увеличения доходов. Осуществляя операции с ценными бумагами, банки оценивают перспективы выпуска новых клиентских акций и реальность их размещения; консультируем клиентов при выборе фирм, готовых провести размещение новых ценных бумаг. Банки предоставляют следующие консультационные услуги: от открытия счетов, кредитно-расчетно-кассового обслуживания до консультаций по операциям на денежном и товарном рынках.
Роль коммерческих банков в экономике
Роль коммерческих банков в современной рыночной экономике довольно велика. Деятельность коммерческих банков имеет большое значение из-за их связи со всеми секторами экономики. Задачи банков - обеспечение бесперебойного оборота денег и капитала, кредитование промышленных предприятий, государства и населения, создание условий для народнохозяйственного накопления.