Файл: Коммерческие банки понятие и сущность их деятельности.docx
Добавлен: 03.12.2023
Просмотров: 37
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Современные коммерческие банки, выступая в качестве финансовых посредников, выполняют важную национально-экономическую функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение капитала по сферам и отраслям, позволяют развивать экономику в зависимости от объективных потребностей производства и способствуют структурной перестройке экономики. Возрастающая экономическая роль коммерческих банков в настоящее время проявляется в расширении сферы их деятельности и развитии новых видов финансовых услуг. Сегодня коммерческие банки в отдельных странах способны оказывать клиентам до 300 видов услуг.
Широкая диверсификация операций позволяет банкам удерживать клиентов и оставаться прибыльными даже в очень неблагоприятных экономических условиях. Неслучайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются основным операционным звеном кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках, следует подчеркнуть, что, как и другие звенья кредитной системы, эти учреждения постоянно развиваются. Меняются формы деятельности, методы конкуренции, системы контроля и управления.
Коммерческие банки - важнейшее звено рыночной экономики. В процессе их деятельности большая часть денежного оборота в государстве опосредована, источники капитала для расширенного воспроизводства формируются за счет перераспределения временно высвобожденных денежных средств всех участников процесса воспроизводства - государства, хозяйствующих субъектов. В то же время коммерческие банки способствуют перетоку капитала из наименее эффективных секторов предприятий национальной экономики в наиболее конкурентоспособные. Они обеспечивают накопление временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и перевод денежного капитала из сфер накопления в сферы использования на возвратной основе. Благодаря коммерческим банкам существует механизм распределения и перетока капитала по сферам и отраслям производства, через банки можно мобилизовать крупные капиталы, необходимые для инвестирования, внедрения инноваций, расширения и реструктуризации производства, строительства, жилищного строительства. и т. д. Коммерческие банки, как элемент банковской системы, способствуют экономии социальных издержек распределения, помогая ускорять денежное обращение, ускорять расчет, перевод денег, выпуская кредитные инструменты вместо наличных денег, например, переводные векселя, чеки, дебетовые и кредитные карты, сертификаты и др.
Роль банков в реализации денежно-кредитной политики государства также велика. Он осуществляется через центральный банк и влияет на его отношения с коммерческими банками и остальной кредитной системой. В механизме функционирования государственной кредитной системы коммерческие банки являются многофункциональными, банковскими учреждениями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный спектр финансовых услуг, включая кредитование, прием вкладов, расчетно- кассовое обслуживание, покупку, продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты.
В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных организаций, а также крупных промышленных корпораций, которые создали свои собственные финансовые компании. Конкуренция стимулирует банки к поиску новых сфер деятельности, увеличению количества предлагаемых клиентам услуг и повышению качества обслуживания.
Продолжается развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях. Для укрепления своих позиций на рынке они активнее проводят нехарактерные для коммерческих банков операции, проникая в нетрадиционные сферы финансового предпринимательства, тем самым повышая роль банков в функционировании экономики.
Сейчас сфера деятельности коммерческих банков резко расширилась и охватывает весь мир благодаря формированию международных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых сферах они сдают позиции под давлением конкурентов, все же коммерческие банки демонстрируют удивительную способность адаптироваться к меняющимся условиям на кредитном рынке.
Типы банков
Банки делятся на типы в зависимости от различных характеристик.
По форме собственности на уставный капитал и способу его формирования коммерческие банки делятся на: созданные и существующие в форме акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью с учетом иностранного капитала, иностранные банки. Акционерным обществом или обществом с ограниченной ответственностью признается организация, созданная по добровольному соглашению юридическими лицами и гражданами путем объединения их вкладов для осуществления хозяйственной деятельности общества.
Спектр банковских услуг различается между универсальными и специализированными банками. Универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, связанных с деятельностью банковских учреждений. Специализированные банки - это банки, деятельность которых ориентирована на предоставление в основном одного или двух видов услуг для клиентов (трастовое, бухгалтерское и т. д.) или специализируется на определенной категории клиентов (обмен, клиринг). На практике найти банк в чистом виде сложно; Скорее, это комплекс банковских операций с сохранением основного направления деятельности. В настоящее время преобладает тенденция к универсализации банков, проявляющаяся в стимулировании традиционных границ между банковскими учреждениями. Устранение функциональной специализации превращает современные банки в многофункциональные учреждения. При этом банки теряют индивидуальность, а вместе с тем и доверие определенной части клиентов.
По территориальному характеру своей деятельности коммерческие банки бывают региональными, деятельность которых ограничена одной территорией (местные банки), и межрегиональными, или экстерриториальными, деятельность которых не ограничивается определенной территорией. Они обслуживают потребности ряда регионов страны в целом, в том числе за рубежом.
Коммерческие банки делятся по отраслям на сельскохозяйственные, промышленные, торговые, строительные, коммунальные банки, банки связи и др. Характерной чертой этой группы банков в основном является осуществление банковских операций по обслуживанию той или иной отрасли экономики, однако, Здесь преобладают смешанные в этом смысле типы коммерческих банков, обслуживающих несколько сфер. Закон предусматривает создание специализированных коммерческих банков для финансирования государственных и других программ.
По функциональным характеристикам коммерческие банки делятся на: эмиссионные, ипотечные, инвестиционные, депозитные, биржевые, трастовые, сберегательные, внешнеторговые, бухгалтерские, клиринговые, специальные. Эмиссионный банк - обеспечение эмиссии денег в обращении. Несмотря на то, что чаще всего это функция Центрального банка, коммерческий банк может проводить эмиссионные операции по выпуску ценных бумаг, предоставлять кредитную эмиссию. Ипотечные коммерческие банки предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимости - земли и зданий. Они мобилизуют ресурсы, выпуская особый вид ценных бумаг - ипотечные кредиты. Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей экономики. Депозитные коммерческие банки специализируются на кредитных операциях по привлечению и размещению временно свободных денежных средств. Трастовые коммерческие банки специализируются на трастовых операциях, клиринговые банки - на зачетах при расчетах, обменные банки - на обслуживании обменных операций, бухгалтерские банки - на переводных векселях и т. д. Ссудосберегающие коммерческие банки строят свою деятельность, в первую очередь, на кредитовании, привлекая небольшие депозиты на определенный период с разными формами использования. Примерами являются взаимные сбережения, почтовые сбережения, доверительные сберегательные кассы. Специальные коммерческие банки - это банки, финансирующие индивидуальные целевые, государственные, региональные программы.
По условиям выдаваемых кредитов коммерческие банки делятся на банки для долгосрочных вложений (инвестиций), банки для краткосрочных вложений (в текущую деятельность, оборотные средства).
По размеру капитала, объему операций, размеру активов, наличию филиалов, отделений, банки бывают: крупные, средние, мелкие.
По своей организационной структуре коммерческие банки делятся на отдельные банки, банковские группы и банковские ассоциации. Объединенный банк не включает другие юридические лица (филиалы) и не связан с участием в банковской холдинговой компании. Банковская группа - группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) управляет другим (другими) юридически независимым лицом (филиалом), входящим в состав этого головного банка.
Заключение
В первой главе достаточно полно раскрывается понятие коммерческие банки. Следует отметить, что их реальную сущность очень проблематично определить из-за разнообразия их функций, широкого спектра операций и услуг. Разные авторы дают разные определения коммерческим банкам, из которых непросто выбрать более или менее подходящее. Можно сказать, что коммерческие банки - это многофункциональные банковские учреждения, работающие в различных секторах рынка ссудного капитала, основная цель которых - получение прибыли.
Коммерческие банки играют важную роль в экономике, выполняя ряд функций, в частности, таких как накопление и мобилизация денежного капитала, посредничество при выдаче кредита, осуществление расчетов и платежей в экономике, создание платежных средств, организация выпуска и размещения ценные бумаги и консультационные услуги для клиентов.
Сфера деятельности коммерческих банков растет, а спектр их операций и услуг расширяется и охватывает все новые и новые отрасли. И сейчас в странах с развитой рыночной экономикой коммерческие банки являются основным звеном кредитной системы страны.
Таким образом, роль коммерческих банков довольно велика из-за их многочисленных связей с другими секторами экономики. Банки перераспределяют капитал между различными секторами национальной экономики. Их главная заслуга внутри конкретной страны - это организация денежного обращения и накопление основного капитала. В главе также подробно описано, как коммерческие банки влияют на денежно-кредитную политику государства.
Говоря о современных коммерческих банках, следует подчеркнуть, что, как и другие звенья кредитной системы, эти учреждения постоянно развиваются. Меняются формы деятельности, методы конкуренции, системы контроля и управления. Сфера деятельности коммерческих банков резко расширилась, что, надо отметить, демонстрирует удивительную способность адаптироваться к меняющимся условиям кредитного рынка.
Коммерческие банки часто выступают инвесторами. Они могут финансировать проекты общественной и социальной значимости. Можно утверждать, что коммерческие банки, основная цель которых - максимизация прибыли, в целом очень положительно влияют на экономику, а также на социальную жизнь общества.
Спектр операций коммерческих банков и их услуг достаточно широк. Детально рассмотреть их все невозможно. Операции коммерческих банков делятся на: пассивные (операции, увеличивающие банковские ресурсы), активные (посредством которых банки распределяют свои ресурсы для получения прибыли) и активно-пассивные (банковские услуги).
Посредством наличных расчетов коммерческие банки вносят значительный вклад в организацию денежного обращения страны. Банки осуществляют безналичные расчеты, без которых в современных условиях немыслимы расчетные отношения между хозяйствующими субъектами. Коммерческие банки открывают несколько типов счетов: текущий, бюджетный, расчетный, ссудный, депозитный и др.
Как и организация денежного обращения, формирование кредитных отношений является одним из важнейших вкладов коммерческих банков в функционирование национальной экономики. Кредитные операции ведутся активно и приносят коммерческим банкам большую часть своей прибыли.
Коммерческие банки могут выступать в качестве эмитентов, инвесторов и посредников на рынке ценных бумаг. Другими словами, коммерческие банки могут выпускать собственные ценные бумаги, формировать собственный портфель ценных бумаг и проводить с ними посреднические операции. Коммерческие банки работают в условиях жесткой, постоянно усиливающейся конкуренции. В таких условиях одной из важнейших функций коммерческих банков является их инвестиционная деятельность, связанная с операциями с ценными бумагами.
Коммерческие банки немыслимы без собственной кассы. В каждом банке есть своя касса. Коммерческие банки широко практикуют валютные операции в своей деятельности. За счет корреспондентских отношений коммерческие банки экономят свои расходы, ускоряют и упрощают расчеты.
Нетрадиционные операции или услуги включают лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции, операции с драгоценными металлами, гарантии и поручительства и другие виды услуг, направленные на повышение качества обслуживания клиентов. Вышеуказанные операции называются нетрадиционными, поскольку их могут проводить другие специализированные финансовые учреждения.