Файл: Контрольная работа по дисциплине Основы экономической культуры и финансовой грамотности.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 03.12.2023
Просмотров: 93
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
- Зрелость.
Что ждет семью по мере ее взросления? Скорее всего, ее доходы будут постепенно расти: ведь большинство людей выходит на пик карьеры в районе 40–45 лет. Но верно ли, что рост доходов обязательно ведет к улучшению качества жизни? Нет, необязательно. Бывает, что рост доходов, например, на 30 % приводит к росту расходов на 50 %, так как надо соответствовать новым социальным требованиям, надо нести издержки по обслуживанию приобретенных дорогих вещей (квартиры, дачи, машины…). В результате жить становится «лучше, но труднее». Лучше, потому что жену радует новая шуба, мужа - новый автомобиль, всю семью - квартира, в которой у детей есть своя комната, а у родителей спальня. Труднее, потому что всё это требует еще больше денег. Одни лишь доходы не сделают семейные финансы здоровыми и полноценными. Поэтому рост доходов - это лишь одно из средств, а цель - постоянный рост активов, обеспечивающий финансовую независимость и финансовую безопасность. К этой цели ведут и увеличение доходов, и разумное управление расходами и грамотное размещение активов. Важнейшая задача зрелости - сформировать долгосрочные инвестиционные резервы, которые могут стать пенсионными накоплениями в момент выхода человека на пенсию. Ведь пенсии находятся на уровне, близком к прожиточному минимуму, и мы сами должны обеспечить себе дополнительные доходы. Также желательно рассчитаться с кредитами, если только это не ипотека на второе, третье и последующее жилье, приобретенное с инвестиционными целями.
- Пожилой возраст.
И вот жизнь, которая вроде бы еще совсем недавно началась, уже пошла под уклон, и нас с почетом провожают на пенсию. Наступает «пожилой возраст», который, впрочем, может продлиться и 20, и 25, и 30 лет - кому как повезет. Или не повезет, потому что если старость сопровождается болезнями, безденежьем и отсутствием близких людей, то это настоящая трагедия. Полностью застраховать себя от всех рисков, связанных со старостью, конечно, невозможно. Но при рациональном поведении человека в зрелом возрасте ситуация в старости с точки зрения финансовой безопасности может быть неплохой: приличные накопления в банке, негосударственном пенсионном фонде, инвестиционном фонде или страховой компании, плюс-минус недвижимость - вот тот «личный пенсионный фонд» финансово грамотного человека, который он может сформировать себе сам за несколько десятилетий упорного труда.
Глава 4. Источники и способы привлечения финансовых средств.
На пути следования своему финансовому плану необходимо решение задачи по привлечению средств на оптимальных условиях при недостатке денег. Такими средствами могут быть:
1. Оптимизация активов и пассивов, доходов и расходов: сокращение расходов; избавление от ненужного имущества (пассивов); поиск более высокооплачиваемой работы, источников дополнительного заработка.
Для оптимизации активов и пассивов, доходов и расходов можно также воспользоваться реструктуризацией долгов. Для погашения
кредита, взятого несколько лет назад под процент, существенно превышающий уровень текущих рыночных предложений, можно взять
новый кредит на более выгодных условиях. Таким образом, возможно
сократить срок выплаты основного долга, либо уменьшить размеры
ежемесячных платежей.
2. Использование финансовых организаций: банков; микрофинансовых организаций (МФО); ломбардов; кредитных потребительских кооперативов (КПК).
3. Использование государственной поддержки:
а) Социальных налоговых вычетов (обучение, лечение, покупка лекарств, дополнительные взносы на накопительную часть пенсии). Налоговые вычеты применяются только в отношении доходов, облагаемых по ставке 13%. Налоговые вычеты при покупке/строительстве жилья и погашении процентов по кредитам на эти цели предоставляются налогоплательщику только один раз в жизни.
б) Имущественных налоговых вычетов: продажа недвижимости (в собственности более 3 лет), покупка или строительство жилья, погашение % по кредитам на покупку и строительство жилья, изъятие имущества для государственных и муниципальных нужд.
В качестве источника и способа привлечения средств могут выступить кредитные карты. Это банковские карты для операций за счет средств банка, предоставляемых клиенту в пределах установленного лимита. При оформлении кредитной карты обязательно проверьте наличие у организации лицензии или записи в государственных реестрах. Кредитные карты некоторых банков дают возможность кэшбэка – возврата на счет части средств при оплате покупок или услуг с помощью карты.
Ипотечный кредит:
выдаётся на длительный срок (до 30 лет); выдается под залог недвижимости (как приобретаемой, так и имеющейся в наличии); как правило, носит целевой характер; невысокие проценты в силу наличия качественного залога; требование о страховании заложенного имущества (для сделок со вторичным жильём). Ипотечный кредит нужно брать в валюте основного источника доходов. Если вы берёте кредит в иностранной валюте, то риски изменения валютных курсов вы принимаете на себя.
Плюсы ипотечного кредита:
– оперативное решение жилищного вопроса;
– невысокая стоимость заёмных средств;
– возможность льготного ипотечного кредитования;
– возможность использования средств материнского капитала;
– налоговые вычеты при погашении процентов по ипотечным
кредитам.
Минусы ипотечного кредита:
– длительный период выплат – ограничение семьи в расходах;
– ограничение собственника в правах на имущество;
– стоимость кредита значительно увеличивает расходы на приобретение жилья;
– возможные штрафы и неустойки за просрочки платежей по ипотечному кредиту.
Широкое распространение также получил кобрендинг – современная программа банка и какой-либо компании: скидки или бонусы при оплате услуг компании.
Погашение задолженности по кредиту – как правило, осуществляется ежемесячно равными платежами. Возможность досрочного погашения наступает по истечении определенного периода. Задолженность по кредитной карте – минимальными ежемесячными платежами, обычно составляющими 5-10% основного долга плюс начисленные проценты за пользование средствами кредитной карты. Досрочное погашение – в любой момент. При этом долговая нагрузка не должна превышать 30% ежемесячного дохода. Если задолженность по кредиту вовремя не погашается, то в этот процесс вмешиваются коллекторы. Коллекторское агентство – агентство, профессионально специализирующееся на внесудебном взыскании задолженности. Главное для заемщика не молчать и не прятаться от кредитора, обязательно вести с ним письменную переписку, которая рассматривается как досудебное урегулирование вопроса.
4.1 Принципы инвестирования
Свободные средства можно положить в банки в форме вкладов, дебетовых карт с начислением процентов на остаток; вложений в драгоценные металлы; МФО; осуществить страхование жизни; вложить в собственный бизнес; инвестировать на рынке ценных бумаг (индивидуальные инвестиционные счета, брокерские счета, доверительное управление, коллективные инвестиции); вложить в недвижимость; вложить в человеческий капитал – образование.
Размещение денежных вкладов в банках – наименее рискованный вид вложения средств, при условии, что банк входит в систему обязательного страхования вкладов физических лиц. Вклады дают фиксированный доход, они надежны, ликвидны. Минусом является небольшая доходность. В случае банкротства банка вкладчик может рассчитывать на возмещение государством суммы не более 1 400 000 рублей (по всем вкладам в этом банке, с учётом начисленных %). Обязательно проверьте наличие лицензии и участие в ССВ. Заранее ознакомьтесь с условиями пополнения/снятия денежных средств. Получите и сохраните документы, подтверждающие факт открытия вклада.
Инвестиции в микрофинансовые организации более доходны,
чем вклады в банках, однако гораздо более рискованны, поскольку
МФО не участвуют в системе страхования вкладов. Проверяйте запись об организации в государственных реестрах субъектов микрофинансирования.
Рынок ценных бумаг – совокупность экономических отношенийпо выпуску и обращению ценных бумаг между его участниками. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) – счет, который предназначен для обособленного учета денежных средств, ценных бумаг клиента – физического лица. ИИС открывается и ведется брокером или управляющим на основании отдельного договора. Основное преимущество ИИС – возможность получения налогового вычета на взнос или на доход.
Коллективные инвестиции – это объединение управляющей компанией средств инвесторов в единый фонд и передача его под управление профессионального менеджера. Подходит для небольших сумм инвестиций. Основные формы – паевые инвестиционные фонды, негосударственные пенсионные фонды. Достоинства: профессиональное управление, диверсификация инвестиций, снижение затрат, надежность. Проблемы могут возникнуть в связи с рисками финансового рынка.
Страховые услуги:
1. Страхование имущества – страхование материального ущерба, связанного с утратой или повреждением имущества в результате страхового случая: недвижимое имущество; движимое имущество, в т. ч. автомобиль (КАСКО – добровольное страхование).
2. Страхование ответственности – страхование, позволяющее компенсировать потери третьих лиц, возникших в следствии действия или бездействия страхователя: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО – обязательное страхование); страхование профессиональной ответственности (например, врачебная ошибка); страхование иных видов гражданской ответственности (протечка воды в соседнюю квартиру).
Если за весь срок страхового периода, определенного в договоре, не произошел страховой случай, то застрахованное лицо денег не получает.
3. Личное страхование: страхование от несчастных случаев и болезней (риск наступления временной нетрудоспособности, инвалидности, смерти); медицинское страхование (риск потери здоровья, добровольное, обязательное); страхование жизни – рисковое, накопительное, инвестиционное.
4. Накопительное страхование – это комбинация рискового страхования с возможностью сформировать накопления к определенной дате или событию. Риск дожития дает право на выплату накоплений и инвестиционного дохода по окончании срока страхования. Риск ухода из жизни – право на выплату назначенным людям в случае ухода застрахованного лица из жизни.
Вывод
Контроль за расходами и источниками доходов является краеугольным камнем домашнего хозяйства, причем управление ростом доходов можно считать главной экономической задачей на уровне семьи. Тот, кто ведет домашнее хозяйство, постоянно решает вопросы, связанные с развитием и финансовой устойчивостью. Ведение домашнего хозяйства непременно вызывает вопросы: a нет ли у нас лишних расходов, а достаточно ли у нас сбережений, и, самое главное, умножает ли наша деятельность семейные активы и семейные доходы? В принципе, очень схожие вопросы решают менеджеры хозяйственных предприятий и руководители государств. Большая экономика, таким обраазом, начинается с маленького домашнего хозяйства.
Список используемой литературы
1 Гребенников, П. И. Экономика : учебник для вузов / П.И. Гребенников, Л.С. Тарасевич. – 5-е изд., пер. и доп. – Москва : Юрайт,
2020. – 310 с. – ISBN 978-5-534-08979-0. – URL:
https://urait.ru/bcode/449619 (дата обращения: 20.04.2020);
2 Поликарпова, Т. И. Экономическая теория : учебник и практикум для вузов. – 4-е изд., испр. и доп. – Москва : Юрайт, 2020. – 254
с. – ISBN 978-5-534-07287-7. – URL: https://urait.ru/bcode/453235 (дата
обращения: 20.04.2020);
3 Евстафьев, Д. С. Основы экономических знаний : -. – Москва :
Юрайт, 2020. – 190 с. – ISBN 978-5-534-06600-5. – URL:
https://urait.ru/bcode/455024 (дата обращения: 20.04.2020).
4 Фрицлер, А. В. Персональные (личные) финансы : учебное
пособие для вузов / А. В. Фрицлер, Е. А. Тарханова. — Москва : Издательство Юрайт, 2021. — 127 с. — (Высшее образование). —
ISBN 978-5-534-14664-6. — Текст : электронный // ЭБС Юрайт [сайт].
— URL: https://urait.ru/bcode/478219 (дата обращения: 20.04.2020).